农村商业银行发展中的问题及对策

浅谈改制后农村商业银行发展中的瓶颈及对策

--ⅩⅩ农村商业银行发展中的问题及对策

摘要：本文以ⅩⅩ市农村商业银行为例，作为新改制后的新型商业银行，在经营过程中的所碰到的瓶颈制约了发展，也是大部分县域农商行存在的问题，本文从几个问题来提出解决思路。

关键词：农村商业银行；成效；存在问题;建议

ⅩⅩ年10月1至10月20日，笔者深入ⅩⅩ农村商业银行，就农村信用社改制为农商行的发展和存在的问题进行剖析，该行自挂牌以来，在省联社及当地银监部门的领导和监管下，该行发展取得了丰硕成果，现将ⅩⅩ农村商业银行经营发展情况综合报告如下：

一、经营发展现状

（一）资产负债总额

截止ⅩⅩ年5月末，该行资产总额26.3亿元，负债总额24.8亿元，比挂牌开业前分别增加6.5亿元和6.3亿元，增幅分别达33.05%和33.96%。资产负债率94.5%。

（二）存、贷款规模

1、截止ⅩⅩ年5月末，该行各项存款余额24.3亿元，较年初增长2.8亿元，比挂牌前增长7亿元。其中：储蓄存款22亿元，占比90.5%，比挂牌前增长6.4亿元；对公存款2.19 亿元，

占比9.01 %，比挂牌前增长0.72 亿元；财政性存款0.73亿元，占比3 %，比挂牌前增长0.4亿元。活期存款8.42 亿元，比挂牌前增长2.09亿元；定期存款13.64亿元，比挂牌前增长4.28 亿元。

2、各项贷款余额13.5亿元，较年初增加2亿元，比挂牌前增加4.5亿元；存贷款占比55.5%，比挂牌前增加3.4%；其中农业贷款余额11.5亿元，占比85.2%，比挂牌前增加4.4亿元。

3、发放房地产贷款二笔，余额1700万元，2012年6月，ⅩⅩ市金兆房地产公司贷款600万元，用于都市春天项目建设；ⅩⅩ年5月，ⅩⅩ市顺扬房地产公司贷款1100万元，用于顺杨锦绣名邸项目一期工程。目前，我行无政府融资平台贷款。

4、涉农贷款情况。挂牌以来，该行改制不改向，贷款投向坚持以服务“三农”和小微企业为主的发展方向，有力支持了地方经济建设。ⅩⅩ年被中国银监会工会、合作部、中国金融工会办公室评为“农村金融服务先进单位”。

（三）经营利润指标

挂牌开业以来，该行已经累计实现账面利润7220.3万元，实现税后利润5222.4万元。其中2012年实现帐面利润3810万元，同比增长86%。

（四）中间业务发展情况

由于是在农信社基础上改制组建的，中间业务开展在原有的品种单一（仅有小部分结算业务和代收代发业务）的基础上增加

了代理养老保险、代理个人意外伤害险、网上银行业务、福祥贷记卡、银行承兑汇票、贴现、银行间债券市场准入、村村通取款、POS机消费业务等中间业务品种，但中间业务量及收入占总业务量及总收入比例还很小。

（五）银保合作

ⅩⅩ年2月，该行与怀化农业产业融资担保有限公司签订了合作协议书，ⅩⅩ年4月，已发放湖南虹瑞生态产业(集团)有限公司保证担保贷款1000万元。

（六）网上支付业务发展情况

截止到ⅩⅩ年5月末，该行共开通网上银行客户636户，转账2923笔，金额30494796元，其中：行内转账2719笔，金额22864156元，跨行转账204笔，金额7630081元。由于我行网上支付业务起步晚，面临的客户群体不一样，加之该行工作人员对网上支付业务了解不够，掌握不精，因此，业务量不大。

二、改制后所取得的主要成效

1、公司治理机制逐步形成，操作行为日趋规范。一是按照《公司法》和《商业银行法》要求，进一步厘清了党委会、股东大会、董事会、监事会、高级管理层的工作职责和权力界限。制定了《公司章程》及股东大会、董事会、监事会议事规则，不断完善议事规则和工作程序，逐步建立起决策科学、执行有力、监督有效、运转规范、相互制衡的法人运行机制。二是坚持把现代商业银行科学的管理理念引入规章制度及操作流程之中。出台了

涵盖人事、财务、信贷、案防、计算机操作、事后监督等各个方面的65个管理制度及操作办法。同时，配齐了远程监控、授权及事后监督人员，坚持以制度涵盖经营，把制度执行、预警防范、事后监督、检查落实完善到规章制度及操作程序之中，与员工的收益全面挂起钩来，从而确保了日常操作流程的规范化。三是结合我行实际，坚持以合规风险控制为中心，建立了审贷分离的风险管理控制体系和精简高效的支持保障体系，全面提升了市场营销能力和风险管理水平，着力打造核心竞争力。四是完善薪酬制度，强化绩效考核。在省联社制定的框架内，出台了全新的绩效考核办法，按照“基本工资保吃饭，绩效工资凭实干”的原则，充分体现按劳分配，效率优先，兼顾公平，逐步建立薪酬能升能降、收入能高能低的激励与约束机制，不断提升员工工作积极性，增强全行整体活力，为实现科学发展、又好又快发展，推进改革不断深入提供有力保障。

2、坚持改制不改向，信贷支农成效显著。一是认真开展“万人进村入户上企业”优质信贷服务活动，组织全辖99名客户经理走进企业、厂矿、社区，大力宣传信贷支农政策和贷款业务新品种。如:累计贷款1000万元，支持重点龙头企业ⅩⅩ市安全薯业有限责任公司扩建厂房、购置新型生产线等设备，使企业产量和生产能力扩大了10培。通过采取公司+基地+农户的经营模式, 建成了国家级的安全薯业科普示范基地7000余亩,带动周边农户3万多户种植红薯创收。二是认真开展客户评级授信工作。

ⅩⅩ市现有农户共86940户，2012年底注册登记在册的个体工商户10497户，农村合作经济组织146家，农村农业产业化企业22家，农户评级82269户，占农户数的94.6%，授信18756户，占评级户数的22.8%，工商户评级4316户，授信2541户，占比59%，农村农业产业化企业评级17家，占比73.9%,授信17家，授信金额1.27亿元。三是大力支持农村专业合作社发展。目前，在ⅩⅩ市注册登记的各种农村专业合作社146家，加入合作社成员达2290户，带动农户近30450户，占农户数的35%，农民专业合作社覆盖了林业、种植、养殖、农产品流通及技术服务等农业经济发展的各个领域。合作社社员40%以上在我行贷款，累计发放贷款3.5亿元。如：ⅩⅩ市健康花果专业合作社在我行700万元贷款支持下，由当初的股东7人、农户50户，发展到股东达13人，专业合作农户136户，组建了ⅩⅩ市健康花卉苗木经营联合体，年销售收入9000多万元，销售网络覆盖云南、广东、上海、江苏等省市，成为湘、渝、川、黔周边地区最大的花卉生产基地，形成了沙湾“十里花廊”壮观景象。

3、开展“双百竞赛”活动，全力推动“三大工程”建设。一是推动阳光信贷工程建设。统一制作了信贷服务公示牌，将客户贷款的操作流程、应提交的相关资料在营业场地进行公示。在辖内28个支行设立贷款营销中心和贷款专柜，并悬挂“贷款营销中心”和“贷款专柜”牌子，为客户贷款提供方便、快捷的服务。同时，在全辖33个营业网点悬挂利率牌，公开贷款基准利