浅析金融科技浪潮下商业银行的发展现状

2018
行政事业资产与 财务
月（上）
经管园地
上面广、突发性强，并且处置难度大并且涉及面较广， 服务模式，引导资金流向，合理的配置资源，加大对环
往往事后发现并且进行补救措施，防范难度非常大，银 保产业、新能源、生物医药、高端设备产业的投入，找到
行对技术风险的预判与防范偏于被动，加之金融效应 新的利润增长点；二是大力发展绿色金融，发展绿色债
2.金融科技加剧金融体系的波动性 事物发展往往具有两面性，商业银行利用金融科 技创新本身就具有不确定性，在提升自身竞争力时，往 往是摸着石头过河的 试错 阶段和 超前 两个阶段。 创新往往伴随风险，金融科技创新 试错 在所难免，技 术 创 新 往 往 带 来 颠 覆 性 的 效 果 ，但 是 往 往 也 会 带 来 不 稳定性，需要时间积累来完善。 超前 是为了增加竞 争优势，各大银行在业务和服务上面大胆尝试，努力构 建自身的平台优势，往往具有超前的特点，这种模式本 身就大大加剧了不稳定性。 金融科技的不确定性、不可预料性加大了银行的风 险，当遭遇突发性事件时候，金融市场的传导机制在波动 的情况下往往造成金融危机的发生，往往措手不及可能 造成较大损失，这给金融市场带来了难以估量的波动性。 3.金融技术性风险日益凸显 在商业银行服务制度体系中，我们知道信用风险占 据了主导性位置，金融科技的信息化、数据化、智能化等 大大提高了信用管理能力，但是金融科技对大数据、云计 算依赖度过高，一旦出现技术性偏差，造成的信贷损失以 及业务风险难以估量，而且还会产生极强的外溢效应，产 生一些负面效果，这对商业银行和金融市场往往带来极 大的危害，系统性风险大大加剧。 互联网社会以信息科技带来的风险不易察觉、发
1.金融科技发展对商业银行的传统金融中介角色优 势带来挑战
从 银 行 诞 生 以 来 ，商 业 银 行 一 直 充 当 着 实 体 经 济 发 展 催 化 剂 ，为 国 民 经 济 提 供 大 量 的 资 金 支 持 。 近 年 来，金融企业通过科技进步改造自身运行模式，从输血 转变为造血，这不仅给商业银行带来了新的优势，也伴 随着新的风险问题。
二、金融科技带给商业银行的风险挑战
众 所 周 知 ，金 融 科 技 虽 然 重 点 强 调 了 科 技 在 金 融 业务及其相关产业的应用实践，但本质上还是金融，业 务也没有改变，经营过程中蕴含的各种风险，比如信用 风险、市场风险以及操作风险等常规性风险仍然存在， 并且会一直存在，需要时刻保持警惕加强监管，制定相 应的应急防范措施。
（1）银 行 可 以 通 过 金 融 科 技 的 支 持 轻 易 获 取 客 户 交易信息，进行有效的数据挖掘Leabharlann Baidu这可以有效降低收集 交易数据信息的成本，简化业务流程，通过投资理财服 务 、网 络 借 贷 等 方 式 来 促 使 资 金 流 动 。 这 在 金 融 服 务 上的便利化优势明显，金融效率极大提高，对商业银行
的滞后性，一旦发生技术性错误，所有参与者都将面临 券，借助科技金融服务深入开展绿色信贷等金融支持
的传统固有经营模式形成强烈的冲击。 （2）以支付宝和微信两大支付平台为代表，通过增加
客户便捷性、开放式的体验，开发出社交功能，更是接入 各种平台入口，逐渐演变为客户与商业银行之间的中介， 这也极大地撼动了商业银行的支付领域的垄断地位。
（3）金融科技企业本身体量小、技术优势明显，可 以借助互联网平台进行数据搜集、精准描述客户画像， 这 样 就 能 对 客 户 群 体 进 行 有 区 别 的 分 类 筛 选 ，提 供 更 切合实际的需求，提高客户满意度，拥有更多的粘性客 户。当这种科技金融服务分散化冲击产生 规模效应 和 范围效应 时，对银行传统的服务会造成很大影响， 商 业 银 行 的 信 用 中 介 地 位 将 会 变 得 越 来 越 弱 ，银 行 面 临 前 所 未 有 的 挑 战 ，迫 使 银 行 改 善 服 务 来 吸 引 客 户 。
浅析金融科技浪潮下商业银行的发展现状
王克
（河南财经政法大学金融学院 河南 郑州）
摘 要：商业银行积极拥抱金融科技，进行了大量的实践，并且产生了良好的效益，但是带来利好 的 同 时 ，金 融 科 技 创 新 衍 生 的 一 系 列 问 题 也 应 该 得 到 重 视 。本 文 从 商 业 银 行 发 展 金 融 科 技 现 状 出 发 ， 分析了金融科技发展面临的问题，提出了相应的策略，进一步探索了商业银行与金融科技创新的风险 管理的应对措施。
关键词：金融科技；系统性风险；商业银行
一、商业银行大力发展金融科技
近 年 来 金 融 科 技 空 前 发 展 ，商 业 银 行 在 倒 逼 之 下 开始走向金融创新，为了迎合客户需求，从运营思维到 服 务 理 念 都 有 了 深 刻 的 改 变 ，银 行 前 台 业 务 到 后 台 运 营 控 制 ，都 在 积 极 探 索 、大 胆 与 科 技 创 新 融 合 。在 金 融 科技运行模式的推进之下，金融业发展速度大大提高， 技 术 推 进 型 金 融 创 新 层 出 不 穷 ，商 业 银 行 也 应 响 应 国 家 号 召 ，转 型 升 级 ，适 应 新 时 代 的 需 要 ，进 一 步 开 拓 市 场 。 人 工 智 能 战 略 方 兴 未 艾 ，预 示 着 智 能 化 是 商 业 银 行 未 来 运 行 架 构 的 重 要 前 景 ，也 是 银 行 业 风 险 管 理 模 式 发 展 的 必 然 趋 势 。 服 务 平 台 层 面 ，需 要 建 立 像 平 安 集 团 一 样 的 张 江 后 援 中 心 ，支 撑 整 个 银 行 各 线 条 业 务 数 据 处 理 ，才 能 满 足 快 速 发 展 进 步 的 业 务 场 景 配 置 需 求 。立 足 于 区 块 链 技 术 规 则 ，缩 短 办 理 业 务 的 流 程 ，不 仅 可 以 大 幅 降 低 风 险 管 理 的 复 杂 性 ，也 可 以 降 低 业 务 经营成本，这样也能够使整个金融链条统筹管理、集中 监管和自主运行。