国内私人银行业务发展的趋势、困境和展望

东方企业文化·天下智慧 2011年9月

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国内私人银行业务发展的趋势、困境和展望

王文峰 彭晓艳 金玲玲

（中央财经大学金融学院，北京，100081）

摘 要：近年来国外私人银行的发展所表现出的趋势，亦是处于发展初期的国内银行值得借鉴的经验。本文以私人银行业务为研究对象，分析国际私人银行业务发展现状及趋势，并以国际先进银行为范例总结其实践经验，相应分析我国私人银行发展困境并提出展望。

关键词：私人银行 国际趋势 发展困境 展望 中图分类号：F830.589 文献标识码：A 文章编号：1672—7355（2011）09—0248—01 全球财富聚集的背景下对理财市场的需求，使得发展私人银行业务成为国际先进银行的重要方向。随着我国经济金融体制改革的纵深推进和金融领域的全面对外开放，我国应准确把握国际私人银行业的最新发展趋势、全面发挥本土优势、克服现阶段发展瓶颈，加快发展我国的私人银行业务。

一、全球私人银行业务的发展现状

国外私人银行业务已经形成了完整的产品和服务体系。一流的私人银行总体可分为两大阵营：以瑞士为代表的传统私人银行（瑞银和瑞信）和以美国为代表的现代私人银行（花旗、JP 摩根、高盛）。

亚洲区尚处于起步阶段，但是新加坡、香港、日本等国家和地区的私人银行业务发展较快。在离岸私人银行业务方面，新加坡已排名全球第二，仅次于瑞士。根据美林集团和凯捷咨询在《全球财富报告2008》显示中国已有41.5万人的可支配资产超过100万美元，是世界上最大的绝对数量。

二、国际私人银行发展趋势

1、组织架构——独立的事业部制是总体趋势

大多数私人银行由完全独立的机构运作，推行专业化的条线管理模式。瑞信银行私人银行在体制上是独立的事业部制，其组织架构包括前线市场部门、投资服务与产品部门、私人银行首席营运官、私人银行操作中心，这种模式加之所实施的“one bank ”发展战略，最大化发挥集团内部协同效应。

2、客户服务——客户细分，流程第一，专业理财顾问团队化

许多私人银行机构综合客户的个人背景和行为特征建立细分模型，财富获取方式、职业以及生命周期等都成为细分的依据；建立以客户为中心的业务咨询服务流程，形成专业化、顾问化的服务理念和服务方式，是私人银行业务发展的基本趋势；基于专家团队的关系经理服务模式成为主流建立优秀的专家理财顾问团队，也是营销的重要渠道之一。

3、产品和服务——构建开放式的产品服务平台

私人银行机构越来越重视从外部获取产品和服务，采取生产与分销混合模型，构建开放式的产品服务平台，让客户可以获得全球的金融产品、投资服务以及综合的解决方案。

4、技术支持——先进的信息化服务网络

拥有强大的IT 系统，是未来私人银行发展所必需的硬件支持也是构建开放式的产品平台必要条件。瑞信银行自1996年以来就开始加快信息技术变革，建立完善的CRM 系统，不仅提高了服务效率和能力，而且能够把优秀的人力资源用于为客户提供更高价值的服务，提升客户满意度。

三、我国私人银行业务发展困境

1、组织架构不合理，路径探索并无定论

国内一些银行的私人银行业务采取总行垂直化管理模式，通常由零售业务部门管理，这种运作模式不利于私人

银行服务体系差异化、服务内容多样化及服务针对性的形成。

2、客户服务理念淡薄，且其发展受到软硬件制约 国内银行长期以来遵循“以产品为中心”的业务开发思路，私人银行业务咨询服务流程与贵宾理财、个人理财服务流程差异度小，在产品设计方面也存在大量的重叠现象。但优秀的人才和必要的技术支持的缺乏，使得客户为主导理念的形成和服务差异化在短时间内无法实现，难以得到市场和客户的认同。

3、产品创新受制度制约，构建开放式产品平台前途未卜

我国的分业经营体制使得构建开放式的产品服务平台成为战略性措施，但整体看来银行和信托、证券、保险等金融机构并没有紧密合作，对外购产品也缺乏包装和组合的意识，IT 系统的不完备也制约了开放式产品平台的建立。

4、制度上的制约，缺乏适于业务发展的大环境

目前，我国还没有明确的私人银行监管制度，私人银行业务无法可依。另外，我国也没有形成完善的个人征信制度，使得银行无法提供全面的私人银行业务，大大制约了私人银行业务的发展。

四、中国私人银行业务发展展望

我国已经产生了一些业务水平较高的优秀银行，如招商银行、工商银行等。其中招行的私人银行在过去两年连续获过欧洲货币中国区最佳私人银行（专业机构、合作伙伴互评）和亚洲货币（高端客户评）的中国区最佳私人银行。招行将其私人银行服务总结为螺旋提升四步工作法，从倾听客户的需求、提供建议到实施和跟踪，其理财团队业已趋于成熟。工行目前已设立相对独立的准法人的私人银行专营机构，组织架构上学习国际先进经验，注重发展金融服务体系差异化和非金融服务流程差异化，理念上和国外的差异度也并不是很大，在帮助客户应对次贷危机的过程中取得良好成绩得到客户认可。

国际私人银行业务在次贷危机中损失惨重，加之我国经济快速增长和汇率升值预期下的良好投资环境，不少私人银行的客户向中资回流，因此出于稳定高端客户的战略，一些银行的私人银行部门迅速扩张，客户规模增长很快。如果充分发挥本土市场的优势，尽快找到合适的经营模式，并在良好的的社会、政治、法律、金融等外部环境支持下，走出现阶段发展困境，私人银行业务一定会获得快速的发展。

参考文献：

[1] Hans Geiger ， Harry Hürzeler. The Transformation of the Swiss Private BankiingMarket[J].2003（1）

[2] 王怡静.从国际私人银行发展的最新趋势论我国私人银行发展的对策[J].华北金融，2009（1）

[3] 王志军.当代国际私人银行业发展趋势分析[J].国际金融研究，2007（11）

[4] 葛兆强.瑞信集团私人银行的运营模式及启示[J].河南金融管理干部学院学报，2007