贷前调查课件PPT课件

二、到企业第一件事要看什么——对企业有一 个大概认识
3、与负责人交流
二是按照之前准备的资料，有次序的、系统的引导老板介 绍企业情况，我们最终还要在自己的脑海里整理出一套由 经营者口述的财务报表，这个报表的形成，与下一步到财 务室核查会计资料起承接作用，另外，我们还可以从中测 算出企业实际资金缺口，现金流情况，以致可以初步推断 出本笔业务的贷款风险。需要注意的是，在交谈中，切勿 让老板“习惯性”跑题，要不然，很快就要到吃饭时间了。
二、到企业第一件事要看什么——对企业有一 个大概认识
通过这一步骤，客户经理可以对客户的整 体情况有一个初步的了解和判断，也建立 了进一步深入调查了解的感性材料。
三、财务室核查企业数据情况
这个环节有两个目的:第一，收集需要上报 贷款业务所需的资料；第二，确认相关财务 数据、合规合法文件等资料。可以通过以下 两个途径进行：
二、到企业第一件事要看什么——对企业有一 个大概认识
2、现场观看
来到企业，首先是确认实际控制人是谁。多年 来我们有的客户经理，来到企业，聊聊天，转 一圈，企业规模像模像样，就觉得这个企业还 可以，其实我们所看到的有可能是企业昨天才 准备好的现场，结果呢，我们闹了半天，参观 的只是一家空壳公司，或者是即将关门倒闭的 企业。从来到企业开始，进入企业办公区，可 以一路观察企业生产、生活区域结构，经营场 所，设备状况，员工精神状态等，从中我们可 以估算出企业经营状态。
一、前言
如果贷前调查过程中，未能对客户的基本情况、经 营状况和存在风险有一个客观的了解，甚至走马观 花，草草了事，没有真正起到调查作用，这样的调 查本身就存在不可轻视的风险。一次不负责任的贷 前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，由此 带来的是欠息、逾期、催收甚至起诉等一系列的工 作。而信用社往往要经过数月甚至数年的时间，才 能完成消化，既耗费了信用社工作人员的时间和精 力，也侵蚀了信用社的利润。
三、财务室核查企业数据情况
(二)核查财务电脑台账、套帐，与报表核对
由于诸多原因，中小企业的财务行为普遍不规范，普 遍存在销售不全部入账、会计记录不全，企业资产和 个人资产难以区分的现状。而且基于不同利益的诉求， 小企业提供给社会各个层面的财务报表都各不相同， 真实性难以确认。大部分信贷员在小企业贷款贷前调 查中拘泥于客户提供的资料，就报表分析报表，不调 查、不核对、不核实，造成贷前调查失实，人为增加 了信贷风险。如何解决信贷调查中的信息不对称问题， 尽可能摸清小企业真实情况，为贷款的营销决策提供 准确可靠的依据，这个环节我想至少我们要做到“亲 眼观，亲手查”。
如何做好贷前调查
主讲人：
主要内容
一、前言 二、到企业第一件事要看什么——对企业有
一个大概认识。 三、财务室核查企业数据情况。 四、报表重要资产类科目审核。 五、现场考察账实相符。 六 、案例分析
一、前言
贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，是防 范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和 可靠性，对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与 不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。具 体到农村信用社，其服务的中小企业和个体工商户 等客户群体，有相当一部分缺少由独立第三方提供 的审计报告，“信息不对称”的情况普遍存在，所 以客户经理的贷前调查尤为重要。
二、到企业第一件事要看什么——对企业有一 个大概认识
3、与负责人交流 不同人有不同的谈话效果，好的金融从业人员在
交谈中不但能将企业真实情况了解彻底，还可以 让企业老板对他充满信心，为将来达到业务收益 最大化打下坚实基础，相反，不会掌控交谈节奏 的人，即使你提出再好的方案，对方还是不放心， 更不要说提供什么企业信息。
(一)彼此了解，解除戒备。 (二)核查财务电脑台账、套帐，与报表核对。
三、财务室核查企业数据情况
(一)彼此了解，解除戒备
大多数企业财务都不健全，见到有人来查账都会觉 得不自在，在不知前因的时候我们很难获得全面真 实的财务信息，再有，我们之后需要补充材料，咨 询疑问时希望客户尽快配合。因此，我们必须要打 破对方戒备，让她放松警戒，以获得更加全面的信 息。比如：请老板引见、交换名片、表明这次核查 的方式和目的等。另外，在整理贷前资料及贷后维 护上，之前的良好关系可以帮助你解决很多意想不 到的问题。
1、事前准备。 2、现场观看。 3、与负责人交流。
二、到企业第一件事要看什么——对企业有一 个大概认识
1、事前准备
客户经理在去现场调查前一天，尽量通过所有可 以的渠道了解企业背景，如果是生产型企业，可 以通过网上查阅企业原材料和产成品市场销售等 情况。并针对本社信贷调查要求，逐一列举需要 获得企业信息的问题，养成良好的习惯，这样， 我们在现场时就可以避免因紧张而导致思路混乱。
二、到企业第一件事要看什么——对企业有 一个大概认识
3、与负责人交流 要注意两点：一是要耐心细致的聆听客户的介绍，大部分
老板都希望以强势面对银行，但实际上心里是没有底气的， 这个时候，客户经理所需要做的，就是耐心细致的聆听， 在这一过程中，客户经理可就其中未能听清或者感兴趣的 内容开展进一步的询问和交流。并将你了解的市场和金融 产品等情况反馈给客户，获取他的信任。但也有企业老板 以势压人,在信贷人员面前口若悬河，本来规模不大、口 碑一般的企业，却说要引进风险投资甚至整合上市。报表 反映的资产规模和经营利润令人乍舌，但当要求其拿出真 实的银行对账单和纳税发票时，却又推三阻四。所提交的 合同标的金额动辄上千万元，但都是2010年以前的合同, 在信用社结算账户上的现金流也非常有限，最后提交了一 家银行对帐单,还虚拟了几千万的存款.跟负责人的描述不 符。当然这是个例,那么对此类客户的申请应当审查人员，我们希望收集到 企业准确的资料，客观的分析企业经营状况， 以最快速度得出该笔贷款业务的正确结论。 这里，结合当前农村信用社客户群体的普遍 情况和到企业考察的经验，总结出一些现场 调查要点，与大家分享。
二、到企业第一件事要看什么——对企业有 一个大概认识
三个步骤：