第三方支付平台与银行的竞争与合作研究

第三方支付平台与银行的竞争与合作研究

毕业论文文献综述题目：第三方支付平台与银行的竞争

与合作研究一、引言近年来，随着经济的快速发展，带动

了网上购物的快速发展，出现了比如“宅经济”，团购等新

兴的名词，越来越多的 80 后，甚至是 90 后喜欢在网上购物，涉及的内容包括衣食住行。但是随着网上购物这块蛋糕

的吸引力越来越大，一些不法分子也试图通过它来达到欺骗

消费者，到目前为止已有不少消费者受过骗。网上支付的安

全与信用问题成为我国电子商务发展的热点。由此，许多商

家选择通过第三方支付平台来达到他们期望的目的，纷纷涉

足第三方支付领域。如淘宝网，eBay，慧聪网等都推出了他

们基于第三方支付平台的支付工具“支付宝“、”安付通“、”买卖通“。同时，专门经营第三方支付平台的公司也纷纷出

现，如网银在线等，都取得了不错的成绩。与此同时，银行

与第三方支付也自然而然的出现了既竞争又合作的关系。从

目前来看，银行与第三方支付之间的合作关系多于竞争关

系，但从长远来看，两者之间的竞争是少不了的，随着越来

越多用户通过第三方支付来完成交易，虽然这能在一定程度

上增加银行用户的使用银行卡的积极性，从长远来看对银行

的发展是有利的，但是从另一个方面来看，大多银行用户都

通过第三方支付来交易，也使得银行的佣金少了，这势，对有必会减少银行的收益。央行公开发布《非金融机构支付

服务管理办法实施细则》关客户”备付金“没有做任何要求，这有利于第三方支付的发展。统计数据显示，2010年前三季度我国第三方支付市场总交易规模达到 7577 亿元，包括互联网支付、电话支付和手机支付。第三方支付机构占得先机，但是不占得优势，银行毕竟信用比第三方支付机构号，如果

银行花大力开发这方面也会取得很好的成绩，但是目前各银

行对这方面的兴趣不同，很难达成一致的协议，所以在短时

间内也很难再这方面赶超第三方支付机构。所以双方在将来

的发展方面要注重适合自己的品牌，大力发展适合自己的业

务。简而言之，第三方支付平台在现今社会中发挥着重要的

作用，银行在第三方支付平台中也发挥着不可抹灭的作用，

二者既相互竞争又相互合作，但是目前合作大于竞争。二、主体当今社会的发展日新月异，基于计算机网络的的电子

商务更是大势所趋。其中网上银行与第三方支付平台的崛起

对电子商务发展起到了促进的作用。发展的目的是改善人类

的生存质量，提高人的自由程度。促进社会发展的根本手段

是发展社会生产力，不断创造人类生存与发展所需要的物

质、精神财富。然而目的与手段之间的和谐统一并非自然形

成的，它是人类社会实践过程中的产物。虽然发展目的是唯

一的，但手段是可选择的。互联网正是电子商务发展的手段

之一。但是随着第三方支付平台的发展迅速，银行在与之合

作的基础上也产生了危机感，在将来势必会演变成激烈的竞

争，但不管怎么说，二者到目前为止都是保持着良好的合作

关系。所以针对于第三方支付平台与银行的竞争与合作，国内外一些学者针对这个问题进行了一些研究。（一）国内

相关研究所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及

和国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方

独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交

易中，买方选购商品后，使用第三方支付机构提供的账户进

行货款支付，接着，第三方支付平台通知卖家货款到达发货，

买方验货后通知第三方支付平台付款给卖方，第三方平台再

将货款转化给卖方。基于第三方支付与银行的关系的重要

性，许多学者都对两者的关系进行了阐述。陈月波（2008）从电子商务网上支付的角度出发，对第三方支付以及网上银

行的发展概况以及两者之间的互相关系进行了提炼，阐述了

第三方支付的流程以及特点，论述了第三方支付与银行的关

系，并从中得出第三方支付存在的问题，指出需要有相关的

法律法规对第三方支付进行规范管理。程国树（2010）从第三方支付的定义以及发展现状与前景入手，以支付宝为主

要的对象阐述第三方支付与银行的竞合关系，并指出第三方

支付与银行的合作空间巨大，商业银行应该做的首先是认识

第三方支付平台的发展趋势，再讨论了商业银行如何去拓展

二者之间的合作关系。最后再用一个实际的例子来说明两者

之间的合作关系。沈利军，徐伟2009以第三方支付最大

的平台支付宝为例，从它的流程以及特征来分析其所存在的

被质疑的问题，探讨了支付宝账户支付的合法性和“余额”

的合法性，并指出目前我国存在相关法律的缺失。并且从行

业自身和管理部门两个方面对支付宝等电子支付机构进行

规范。周林（2009）指出中国第三方网上支付平台规模发

展迅猛，认为在实现支付的中介功能降低社会交易成本和提

高交易效率，转移资金和对第三方提供担保，提升其客户企

业的竞争力等方面具有重要的作用。同时从第三方支付的盈

利模式、同行恶性竞争、网络银行的竞争、第三方支付的法

律地位、支付风险控制、反洗钱等方面进行论述，为支持第

三方支付平台健康发展提供建议。羊勇（2010）以支付宝为例，从支付宝的发展及优点和不足方面，分析电子商务交

易平台的优点与却缺点，讨论其发展方向。王旭磊，王宝海，孙春薇（2007）认为第三方支付在电子商务中发挥着

重要的作用，而银行在第三方支付中又扮演着重要的作用。

文中分析了目前银行在第三方支付平台中的作用，讨论两者

之间的竞争与合作关系，最后对两者的未来发展提出了几点

建议。范星妙（2009）认为 C2C 第三方支付模式是一种最适合我国 C2C 电子商务发展支付模式，通过对该模式支付

流程及发展历程来研究第三方支付与银行的竞争与合作关

系，探讨了两者在竞争与合作中存在的问题，并针对这些问

题提出几点建议。刘洪波（2009）认为互联网的快速发展