第三章 电子支付系统
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随着金融全球化的快速推进，跨国贸易中对大额资金转移的安全性、 快捷性、方便性与实现全天候无障碍电子资金清算流程的需求度日益 增加，对我国电子支付系统工程的建设提出了更高要求，尤其是与国 际电子支付系统的对接工程。
电子支付是电子商务实现的基础，它是指消费者、商家和金融机构之 间使用安全电子手段交换商品和服务，即把新型支付手段的支付信息， 通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现资金的转移。
本节要点： 1. 掌握电子支付系统概念、功能、特征及分类 2. 了解电子支付系统的构成及运作流程 3. 了解电子支付系统网络平台及专业网络
电子支付系统是实现电子商务信息流、资金流、物流一体化整合和协 同工作的关键环节，支付服务成为电子商务一个重要组成部分。电子 支付成为电子商务运作流程实现的核心环节，如果没有电子支付，整 个电子商务过程将无法完成。
2.电子支付系统的专业网络
（2）中国国家金融网
1995年中国国家金融网（CNFN）开始建立，是在中国人民银行的卫星通信网和 全国电子联行系统基础上的连接中央银行及各商业银行、非金融机构的全国性计 算机网络系统。该网络由国家处理中心、省市处理中心、县级处理中心3个层次 节点构成，分为国家级主干网络和以城市为中心的区域网络两级。
2.网联监管前后的第三方支付清算流程对比分析
(2)网联模式下的第三方支付资金清算流程
网联平台能防范第三方支付机构直连银行模式带来的风险，有望提高第三方 支付业务的安全性。网联平台在第三方支付业务中承担独立、集中的清算职 能，改变了第三方支付机构在不同银行开立账户并自主完成跨行清算的情况。 且有助于监管机构了解资金流等详细信息。
2.第三方电子支付的特点
① 方便，快捷。 ② 成本较低。 ③ 操作简单，容易接纳。 ④ 信用保证。
1.网联职能与特征
网联、银联和证通均属央行清算平台。中国银联主要为银行业金融机构银行卡业 务提供支付清算的联合组织。承担银行卡ຫໍສະໝຸດ Baidu合发展组织的职能。
证通公司，被称为“证券版银联”，是为以证券业机构为主的各类金融机构和互 联网企业提供综合理财和支付的一体化平台。
➢（1）微支付系统 微支付针对的是那些金额非常小的电子商务交易，比如浏览一个收费网 页、在线收听一首歌曲、上网发送一条手机短信等。 ➢（2）消费者级支付系统 这是满足个人消费者和企业消费者在经济交往中一般性支付需要的支付 服务系统，也称小额零售支付系统。其占支付业务量的80%~90%。 ➢（3）商业级支付系统 这是指满足大型企业之间的电子商务业务支付需要的支付服务系统，也 成为中大额资金转账系统。其占整个社会支付总额的80%以上。
➢（1）网银支付网关型支付模式
支付网关是连接买方、卖方和银行的桥梁，它参与了整个网上交易过程。离开 支付网关，网银支付网关型电子支付也就无法实现。
➢（2）统一支付网关型在线支付模式
由一家专门从事电子商务在线支付的金融性服务股份有限公司实现，中国银联 提供此类服务。
➢（3）第三方平台型支付模式
目前最活跃的一种在线支付模式，提供信用担保功能，增加网上交易。
（1）按支付指令传输通道进行分类 即按照支付指令传输所依托的信息网络通道分类，主要包括互联网支付、移动网 络支付等。
（2）按支付终端进行分类： 即根据支付指令发起方式分类，主要包括POS支付、PC支付等
（3）按支付距离进行分类 ① 近场支付：不需要使用远程移动网络，通过NFC（Near Field
区域级网（中国国家金融网区域级网）是二级处理节点（省市处理中心）与三级 处理节点（县级处理中心）之间的广域网络，在邮电部门提供的X.25公用数据传 输网的基础上组建金融虚拟专用网。使其对外能联通SWIFT，实现与世界金融体 系的接轨。
CNFN所支持的金融应用系统可实现同城清算、大额支付、银行卡授权、批量电 子支付和金融管理等功能，并向金融系统各部门提供端到端文件、报文件传输服 务等。
图3-3 基于EDI系统的电子数据交换流程图
1.电子支付系统的网络平台
（2）电子支付系统的大众平台——互联网
在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术 难以适应业务量的急剧上涨等因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家和 银行承受了昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化平台成为当务之急， 飞速发展的互联网就顺其自然地成为焦点。与此同时，与电子支付相关的技 术、标准和实际应用系统不断涌现，在互联网上开展电子支付已成为现代化 支付系统的发展趋势。
1. 支付网关模式：由第三方电子支付网关负责集成不同银行的网银接口。 2. 虚拟账户模式：可细分为“信用中介型账户模式”，如支付宝；“直付型账户模
式”，不承担信用中介等功能，如快钱。 （2）预付卡
预付卡，是以先付费后消费为支付模式，以盈利为目的而发行的，可购买商品或服务 的有预付价值的卡，包括磁条、芯片等卡片形式。如多用途预付卡，由第三方电子支 付机构发行，与众多商家签订协议，布放受理POS终端。 （3）银行卡收单 通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。第三方电子支付机构 作为收单机构，通过POS终端为签约商户代收货币资金的支付结算服务。
2.电子支付系统的专业网络
（1）SWIFT环球金融电信协会网络
SWIFT环球金融通信系统是环球银行金融电信协会（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）为实现国际银行间金融业务处 理自动化而开发的。它是一个国际银行同业间非营利性的国际合作组织，依 据全世界各成员银行金融机构相互之间的共同利益，按照工作关系将其所有 成员组织起来，按比利时的法律制度登记注册，总部设在比利时的布鲁塞尔， 并在美国、荷兰分别设有国际作业中心。 SWIFT系统采用基于基于开放系统互联ISO体系结构的分层规程体系结构， 使SWIFT用户接口服务表现出通信速度快、可靠性强、服务水平高等优点。
➢（2）二维码支付 二维码支付是一种基于账户体系搭建起来的新一代无线支付方案。
➢（3）生物识别与信用支付 所谓生物识别技术是通过计算机将光学、声学、生物传感器和生物统计学原理等高 科技手段密切结合，利用人体固有的生理特征和行为特征来进行个人身份鉴定的一 种技术。
1.电子支付系统的构成
完成一项电子支付过程需要客户、商家、客户的开户行、商家的开户行、 支付网关、金融专用网、认证中心等七个部分的参与。其基本构成如图
(1)直连模式下第三方电子支付流程
即第三方电子支付机构直接和银行系统进行连接。存在资金监管漏洞，支付 机构可以在多家银行开立账户，资金在同一家支付机构内部流转，监管机构 只能看到支付机构在各家银行账户上的资金变动，不能有效监管违法违规现 象，容易引起金融风险。
图3-4 直连模式下第三方支付清算流程图 （资料来源：中万宏源研究）
《网络金融》课程
编写：蔡皎洁 钟升
本节要点： 1. 掌握第三方电子支付的定义与特点 2. 掌握“断直联”政策导向下的第三方支付的改革及发展 3. 了解不同机构开展的第三方支付平台的功能特色、应用
场景以及发展趋势
1.第三方电子支付的定义
第三方电子支付是指独立于商户和银行并且具备一定实力和信誉保障 的独立机构，为商户和消费者提供交易支付平台的网络支付模式。
图3-5 网联模式下第三方电子支付资金统一清算流程图 （资料来源：中万宏源研究）
1. 基于《办法》（《非金融机构支付服务管理办法》）的分类 2. 按第三方电子支付机构主体分类 3. 按第三方电子支付业务属性分类 4. 按第三方电子支付服务对象进行分类
（1）网络支付 依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，主要包括以下两种模 式：
➢（1）B2C型电子支付系统 这类电子支付系统主要运用于企业与个人、个人与个人的网上交易中， 这些电子支付系统的特点是适用于小额网上交易，应用起来非常方便灵 活、实施简单并且风险小。 ➢（2）B2B型电子支付系统 这类电子支付系统主要运用于企业与企业、企业与政府部门之间进行的 网上交易，其特点是更加安全可靠、快速、跨地区并且适合于大额资金 转账。
Communication）近场通信技术、红外、蓝牙等其他技术，实现资金载体与 售货机、POS机终端等设备之间支付指令传递，支付完毕，消费者即可得到商 品或服务。 ② 远程支付：支付的处理是在远程的服务器中进行，支付的信息需要通过网络传 送到远程服务器中才可完成的支付。
(4) 按交易主体的不同进行分类 B2B支付、B2C支付、C2C支付
在5G高速率、低延迟特性的支撑下，以生物特征为统一数字身份的新型 移动支付将加速普及，并通过会员系统的数据打通推动世界由数字化转 向数智化；
通过去中心化和加密所有下载和上传信息，区块链技术给用户隐私保护 提供很好的帮助，端到端的加密技术确保了只有发件人和收件人才能读 取他们之间的信息；
问题： 你所使用的移动支付平台有哪些？使用过程中最大的问题是什么？你希望 通过哪些金融科技手段来解决问题？
网联平台，被称为“网络版银联”，是为非银行金融机构提供资金清算服务的平 台。
联系：网联平台和中国银联、证通公司的共性在于解决各自服务对象领域的资金 清算，通过制定行业统一标准、减少机构间重复对接的成本，从而推动行业规范 发展。
区别：1.服务对象不同。 2.功能定位有差异。
2.网联监管前后的第三方支付清算流程对比分析
《网络金融》课程
编写：蔡皎洁 钟升
第一节 电子支付系统概述 第二节 第三方电子支付 第三节 聚合支付 第四节 移动支付 第五节 电子支付产品实例
区块链的去中心化、分布式数据存储特点，决定了区块链技术对于通信 的稳定、高效和灵活性有较高的依赖，5G技术为区块链技术和产业发展 提供了一定的通信基础设施保障；
其主要特征有： ① 以网络和信息化为基础进行资金的储存、支付和流通； ② 储蓄、信贷、现金和非现金结算等多种功能为一体； ③ 可广泛应用于生产 交换 分配和消费领域； ④ 使用简便、安全、迅速、可靠； ⑤ 电子支付通常要经过银行专用网络。
1. 按照参与电子商务的实体性质分类 2. 按照在线支付金额的规模分类 3. 按照电子支付的商务模式分类 4. 按照移动支付的技术分类
➢（4）聚合支付
聚合支付是第三方电子支付平台服务的拓展，为客户提供统一接口等服务。
➢（1）NFC移动支付 NFC是在无限射频识别技术（RFID，Radio Frequency Identification）和互联 （Interconnection）技术的基础上融合演变而来的一项新技术，是一种近距离无线 通信技术标准，可以在移动设备、消费类电子产品、PC和智能控件工具间进行近距 离无线通信。
（1）按照支付机构本身是否具有独立性分类 ① 独立的第三方支付机构，本身没有电子商务交易平台也不参与商品销售环节 ② 非独立的第三方支付机构，支付机构与某个电子商务平台属于集团联盟或者战
略联盟关系，主要为该电子商务平台提供支付服务。 （2）按注册资本性质分类 ① 国有控股第三方支付机构，如银联商务 ② 国有参股第三方支付机构，如通联支付 ③ 民营第三方支付机构，如支付宝 ④ 外商独资第三方支付机构，如Paypal中国 ⑤ 中外合资第三方支付机构，如首信易支付 3）按支付机构的业务范围分类 ① 单一业务支付机构。如只从事预付卡的资和信支付 ② 综合业务支付机构。如快钱
图3-1 电子支付系统的基本构成
2.电子支付系统的基本运作流程
图3-2基本的电子支付流程图
1.电子支付系统的网络平台
（1）电子支付系统的优秀平台——EDI系统
EDI实现了商业用户间标准格式文件（如订单、发票等）的通信和交换。在 EDI中，交易信息根据国际标准协议格式化，并通过网络对这些数据进行交换 和自动处理，从而有机地将商业交易过程的各个环节（包括海关、运输、银 行、商检和税务等部门）连接起来，实现了包括电子支付在内的全部业务自 动化，在EDI平台上进行电子支付具有很大的优越性。
电子支付是电子商务实现的基础，它是指消费者、商家和金融机构之 间使用安全电子手段交换商品和服务，即把新型支付手段的支付信息， 通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现资金的转移。
本节要点： 1. 掌握电子支付系统概念、功能、特征及分类 2. 了解电子支付系统的构成及运作流程 3. 了解电子支付系统网络平台及专业网络
电子支付系统是实现电子商务信息流、资金流、物流一体化整合和协 同工作的关键环节，支付服务成为电子商务一个重要组成部分。电子 支付成为电子商务运作流程实现的核心环节，如果没有电子支付，整 个电子商务过程将无法完成。
2.电子支付系统的专业网络
（2）中国国家金融网
1995年中国国家金融网（CNFN）开始建立，是在中国人民银行的卫星通信网和 全国电子联行系统基础上的连接中央银行及各商业银行、非金融机构的全国性计 算机网络系统。该网络由国家处理中心、省市处理中心、县级处理中心3个层次 节点构成，分为国家级主干网络和以城市为中心的区域网络两级。
2.网联监管前后的第三方支付清算流程对比分析
(2)网联模式下的第三方支付资金清算流程
网联平台能防范第三方支付机构直连银行模式带来的风险，有望提高第三方 支付业务的安全性。网联平台在第三方支付业务中承担独立、集中的清算职 能，改变了第三方支付机构在不同银行开立账户并自主完成跨行清算的情况。 且有助于监管机构了解资金流等详细信息。
2.第三方电子支付的特点
① 方便，快捷。 ② 成本较低。 ③ 操作简单，容易接纳。 ④ 信用保证。
1.网联职能与特征
网联、银联和证通均属央行清算平台。中国银联主要为银行业金融机构银行卡业 务提供支付清算的联合组织。承担银行卡ຫໍສະໝຸດ Baidu合发展组织的职能。
证通公司，被称为“证券版银联”，是为以证券业机构为主的各类金融机构和互 联网企业提供综合理财和支付的一体化平台。
➢（1）微支付系统 微支付针对的是那些金额非常小的电子商务交易，比如浏览一个收费网 页、在线收听一首歌曲、上网发送一条手机短信等。 ➢（2）消费者级支付系统 这是满足个人消费者和企业消费者在经济交往中一般性支付需要的支付 服务系统，也称小额零售支付系统。其占支付业务量的80%~90%。 ➢（3）商业级支付系统 这是指满足大型企业之间的电子商务业务支付需要的支付服务系统，也 成为中大额资金转账系统。其占整个社会支付总额的80%以上。
➢（1）网银支付网关型支付模式
支付网关是连接买方、卖方和银行的桥梁，它参与了整个网上交易过程。离开 支付网关，网银支付网关型电子支付也就无法实现。
➢（2）统一支付网关型在线支付模式
由一家专门从事电子商务在线支付的金融性服务股份有限公司实现，中国银联 提供此类服务。
➢（3）第三方平台型支付模式
目前最活跃的一种在线支付模式，提供信用担保功能，增加网上交易。
（1）按支付指令传输通道进行分类 即按照支付指令传输所依托的信息网络通道分类，主要包括互联网支付、移动网 络支付等。
（2）按支付终端进行分类： 即根据支付指令发起方式分类，主要包括POS支付、PC支付等
（3）按支付距离进行分类 ① 近场支付：不需要使用远程移动网络，通过NFC（Near Field
区域级网（中国国家金融网区域级网）是二级处理节点（省市处理中心）与三级 处理节点（县级处理中心）之间的广域网络，在邮电部门提供的X.25公用数据传 输网的基础上组建金融虚拟专用网。使其对外能联通SWIFT，实现与世界金融体 系的接轨。
CNFN所支持的金融应用系统可实现同城清算、大额支付、银行卡授权、批量电 子支付和金融管理等功能，并向金融系统各部门提供端到端文件、报文件传输服 务等。
图3-3 基于EDI系统的电子数据交换流程图
1.电子支付系统的网络平台
（2）电子支付系统的大众平台——互联网
在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术 难以适应业务量的急剧上涨等因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家和 银行承受了昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化平台成为当务之急， 飞速发展的互联网就顺其自然地成为焦点。与此同时，与电子支付相关的技 术、标准和实际应用系统不断涌现，在互联网上开展电子支付已成为现代化 支付系统的发展趋势。
1. 支付网关模式：由第三方电子支付网关负责集成不同银行的网银接口。 2. 虚拟账户模式：可细分为“信用中介型账户模式”，如支付宝；“直付型账户模
式”，不承担信用中介等功能，如快钱。 （2）预付卡
预付卡，是以先付费后消费为支付模式，以盈利为目的而发行的，可购买商品或服务 的有预付价值的卡，包括磁条、芯片等卡片形式。如多用途预付卡，由第三方电子支 付机构发行，与众多商家签订协议，布放受理POS终端。 （3）银行卡收单 通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。第三方电子支付机构 作为收单机构，通过POS终端为签约商户代收货币资金的支付结算服务。
2.电子支付系统的专业网络
（1）SWIFT环球金融电信协会网络
SWIFT环球金融通信系统是环球银行金融电信协会（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）为实现国际银行间金融业务处 理自动化而开发的。它是一个国际银行同业间非营利性的国际合作组织，依 据全世界各成员银行金融机构相互之间的共同利益，按照工作关系将其所有 成员组织起来，按比利时的法律制度登记注册，总部设在比利时的布鲁塞尔， 并在美国、荷兰分别设有国际作业中心。 SWIFT系统采用基于基于开放系统互联ISO体系结构的分层规程体系结构， 使SWIFT用户接口服务表现出通信速度快、可靠性强、服务水平高等优点。
➢（2）二维码支付 二维码支付是一种基于账户体系搭建起来的新一代无线支付方案。
➢（3）生物识别与信用支付 所谓生物识别技术是通过计算机将光学、声学、生物传感器和生物统计学原理等高 科技手段密切结合，利用人体固有的生理特征和行为特征来进行个人身份鉴定的一 种技术。
1.电子支付系统的构成
完成一项电子支付过程需要客户、商家、客户的开户行、商家的开户行、 支付网关、金融专用网、认证中心等七个部分的参与。其基本构成如图
(1)直连模式下第三方电子支付流程
即第三方电子支付机构直接和银行系统进行连接。存在资金监管漏洞，支付 机构可以在多家银行开立账户，资金在同一家支付机构内部流转，监管机构 只能看到支付机构在各家银行账户上的资金变动，不能有效监管违法违规现 象，容易引起金融风险。
图3-4 直连模式下第三方支付清算流程图 （资料来源：中万宏源研究）
《网络金融》课程
编写：蔡皎洁 钟升
本节要点： 1. 掌握第三方电子支付的定义与特点 2. 掌握“断直联”政策导向下的第三方支付的改革及发展 3. 了解不同机构开展的第三方支付平台的功能特色、应用
场景以及发展趋势
1.第三方电子支付的定义
第三方电子支付是指独立于商户和银行并且具备一定实力和信誉保障 的独立机构，为商户和消费者提供交易支付平台的网络支付模式。
图3-5 网联模式下第三方电子支付资金统一清算流程图 （资料来源：中万宏源研究）
1. 基于《办法》（《非金融机构支付服务管理办法》）的分类 2. 按第三方电子支付机构主体分类 3. 按第三方电子支付业务属性分类 4. 按第三方电子支付服务对象进行分类
（1）网络支付 依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，主要包括以下两种模 式：
➢（1）B2C型电子支付系统 这类电子支付系统主要运用于企业与个人、个人与个人的网上交易中， 这些电子支付系统的特点是适用于小额网上交易，应用起来非常方便灵 活、实施简单并且风险小。 ➢（2）B2B型电子支付系统 这类电子支付系统主要运用于企业与企业、企业与政府部门之间进行的 网上交易，其特点是更加安全可靠、快速、跨地区并且适合于大额资金 转账。
Communication）近场通信技术、红外、蓝牙等其他技术，实现资金载体与 售货机、POS机终端等设备之间支付指令传递，支付完毕，消费者即可得到商 品或服务。 ② 远程支付：支付的处理是在远程的服务器中进行，支付的信息需要通过网络传 送到远程服务器中才可完成的支付。
(4) 按交易主体的不同进行分类 B2B支付、B2C支付、C2C支付
在5G高速率、低延迟特性的支撑下，以生物特征为统一数字身份的新型 移动支付将加速普及，并通过会员系统的数据打通推动世界由数字化转 向数智化；
通过去中心化和加密所有下载和上传信息，区块链技术给用户隐私保护 提供很好的帮助，端到端的加密技术确保了只有发件人和收件人才能读 取他们之间的信息；
问题： 你所使用的移动支付平台有哪些？使用过程中最大的问题是什么？你希望 通过哪些金融科技手段来解决问题？
网联平台，被称为“网络版银联”，是为非银行金融机构提供资金清算服务的平 台。
联系：网联平台和中国银联、证通公司的共性在于解决各自服务对象领域的资金 清算，通过制定行业统一标准、减少机构间重复对接的成本，从而推动行业规范 发展。
区别：1.服务对象不同。 2.功能定位有差异。
2.网联监管前后的第三方支付清算流程对比分析
《网络金融》课程
编写：蔡皎洁 钟升
第一节 电子支付系统概述 第二节 第三方电子支付 第三节 聚合支付 第四节 移动支付 第五节 电子支付产品实例
区块链的去中心化、分布式数据存储特点，决定了区块链技术对于通信 的稳定、高效和灵活性有较高的依赖，5G技术为区块链技术和产业发展 提供了一定的通信基础设施保障；
其主要特征有： ① 以网络和信息化为基础进行资金的储存、支付和流通； ② 储蓄、信贷、现金和非现金结算等多种功能为一体； ③ 可广泛应用于生产 交换 分配和消费领域； ④ 使用简便、安全、迅速、可靠； ⑤ 电子支付通常要经过银行专用网络。
1. 按照参与电子商务的实体性质分类 2. 按照在线支付金额的规模分类 3. 按照电子支付的商务模式分类 4. 按照移动支付的技术分类
➢（4）聚合支付
聚合支付是第三方电子支付平台服务的拓展，为客户提供统一接口等服务。
➢（1）NFC移动支付 NFC是在无限射频识别技术（RFID，Radio Frequency Identification）和互联 （Interconnection）技术的基础上融合演变而来的一项新技术，是一种近距离无线 通信技术标准，可以在移动设备、消费类电子产品、PC和智能控件工具间进行近距 离无线通信。
（1）按照支付机构本身是否具有独立性分类 ① 独立的第三方支付机构，本身没有电子商务交易平台也不参与商品销售环节 ② 非独立的第三方支付机构，支付机构与某个电子商务平台属于集团联盟或者战
略联盟关系，主要为该电子商务平台提供支付服务。 （2）按注册资本性质分类 ① 国有控股第三方支付机构，如银联商务 ② 国有参股第三方支付机构，如通联支付 ③ 民营第三方支付机构，如支付宝 ④ 外商独资第三方支付机构，如Paypal中国 ⑤ 中外合资第三方支付机构，如首信易支付 3）按支付机构的业务范围分类 ① 单一业务支付机构。如只从事预付卡的资和信支付 ② 综合业务支付机构。如快钱
图3-1 电子支付系统的基本构成
2.电子支付系统的基本运作流程
图3-2基本的电子支付流程图
1.电子支付系统的网络平台
（1）电子支付系统的优秀平台——EDI系统
EDI实现了商业用户间标准格式文件（如订单、发票等）的通信和交换。在 EDI中，交易信息根据国际标准协议格式化，并通过网络对这些数据进行交换 和自动处理，从而有机地将商业交易过程的各个环节（包括海关、运输、银 行、商检和税务等部门）连接起来，实现了包括电子支付在内的全部业务自 动化，在EDI平台上进行电子支付具有很大的优越性。