中小商业银行发展问题研究

中小商业银行发展问题研

究

一、中小商业银行发展中面临的主要问题1、市场定位问题——市场定位的趋同性可能把中小商业银行带入死胡同目

前我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略从区域定

位看一般都定位于中心城市和经济发达地区；从产品定位看

基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务中小商业银行

就经营什么业务；从客户定位看也大都是集中在“两通、两高、两上”（交通、通讯、高校、高科技、上市公司、准上

市公司）上同化趋势明显相对来说中小商业银行产权明晰经

营灵活但四大国有独资商业银行拥有强大的网点体系较完善

的清算系统国家信用的强有力支持所以双方优劣势不同由于

中小商业银行坚持跟随型战略没有自己的经营特色因此至今

无论从区域上还是从产品上甚至在某一个单项业务上都无法

打破四大国有独资商业银行的垄断格局没有突现自己的发展

特色唯有招商银行的“一卡通”业务似乎能与国有独资商业

银行相抗衡尤其是近年来国有独资商业银行加快了改革和转

轨步伐并将业务发展重点转移到中心城市使得中小商业银行

业务开拓更加艰难出现目前这种状况与中小商业银行的市场

定位过于与国有独资商业银行趋同没有根据自身优劣确定其

自身发展方向有一定关系所以这种不研究自身特点简单甚至

盲目跟着“老大”跑的情况势必会把中小商业银行带进发展

中的死胡同2、竞争对手问题——对中小商业银行形成冲击最

大的不是外资银行而是国有独资商业银行加入WTO之后有人认为外资银行是中小商业银行最大的竞争对手笔者认为目前

对中小商业银行真正形成冲击的不是外资银行而是国有独资

商业银行这是因为第一外资银行在中国拓展业务机构网点较

少业务获围受到很大限制难以获取中国客户的完备信息第二

外资银行完善的客户经营管理系统在中国一时还难以得到应

用其高效的管理需经一定的时限后才能逐步显现对大多数国

民而言认识、接受外资银行的理念或产品有一个过程这也会

使最初的营销过程变长第三中国市场金融工具的基础环境并

不完备限制了外资银行产品创新能力资本项目仍然没有完全

开放因此外资银行要将中国市场的资金业务、资产管理运作

纳入其全球统一控制架构内仍会受到诸多限制而国有独资商

业银行就不同了他们有着本土经营的独特优势有着很高的知

名度和信用度有着熟悉中国的政策、历史、民俗、人文和环

境的社会背景；有着已经建立起来的相对稳定的客户群和较

为完善并覆盖全国的本外币结算系统；有遍布全国各地的相

当规模的营业网点和服务网络及丰富的社会资源；有适合在

不同岗位的不同知识层次、不同专业、不同年龄层的庞大的

银行从业人员特别是近年来国有独资商业银行正积极地朝商

业化方向转变用人、用工机制、分配制度改革的步伐进一步

加快管理能力日渐提高政府的干涉也日渐减少更为重要的是

政府出台的一系列优惠政策如不良贷款的大量剥离、呆账的

大量核销、人员的大量精减使压在国有独资商业银行头上的

包袱被逐渐减轻其竞争活力明显增强他们是从沉睡中配来的

“四大雄狮”因此入世后中小商业银行的主要竞争对手不是

外资银行而是国有独资商业银行3、人才制度问题——用人制度是在国有独资商业银行传统制度上进行修补和改良灵活的

用人机制仍然可望不可及首先从“进入”环节看近年来中小商业银行进人表现出越来越“媚俗”的倾向以高薪、高待遇

并没有引进高水平的人才目前中小商业银行的队伍状况可概

括为“三多三少”（1）在整体队伍中懂传统银行业务的人员

多懂现代商业银行业务的人才少；（2）在人才类型上操作技能型人员多专家学者型人才少；（3）在管理岗位上懂业务操

作的人员多善经营管理的人才少目前中小商业银行主要靠的

是中等水平的人才打“天下”因为有能力的不愿来无能力的

不敢来其次从“育人”环节看目前中小商业银行由于缺乏建

立培训体系的意识和方式方法因此在培训方面表现出了种种

令人担忧的轻重倒臵的现象（1）在培训的内容上重知识技能

轻心态与观念教养虽然目前一些中小商业银行的培训在知识

补充和技能训练上已经有了很大的进步但是对于直接影响员

工工作动机的心理教育还缺乏应有的重视如敬业精神、创造

精神、责任感、使命感、新概念、新观念的意识等没有进行

系统教育教育层次相对低下；（2）在对培训结果的理解上重

短期效率轻长期效益一些中小商业银行习惯于以立竿见影的

思路来看待培训缺乏对人才培养的系统研究及对中远期培训

的尊重和耐心第三从“用人”环节看与国有独资商业银行本

质无异干部任命也好聘任也好都没有解决好干部制度的核心

问题关键是现行的干部任免办法导致各级行长对同级副职缺

乏应有的约束力行长无权对同级副职视其工作能力、工作态

度作出使用的选择如果一个领导班子中大家都有很强的敬业

精神、工作责任感和很强的工作能力这一矛盾可能被掩盖但

一旦班子成员中出现能力不强者、事业心不强者行长对同级

副职的处理与选择就比较困难了4、经营风险问题——客户定位和扩张欲望是构成中小商业银行经营风险的主客观因素中

小商业银行限于资金实力和地域性特点主要服务对象是中小

企业但目前这类企业多存在资产负债比例高经营稳定性差、

可作抵押的有效财产较少、发展后劲不足等问题少数中小企

业甚至还存在借资产重组、兼并收购、联营或实施破产等形

式逃废债现象面对经营状况稳定性差的客户群客观上将承受

更多的经营风险同时我国中小商业银行普遍存在着追求“做大”的倾向在缺乏有效的监督制约机制和自律机制情况下过

份追求存款规模、贷款规模、机构扩张加上一些不合理的制

度刺激了这一倾向其潜在风险不可避免中国民生银行一位高