理财的基本概念

（三）投资公司
投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资，玉石， 珠宝，钻石等，需要的起步资金较高，适合高端理财人士 。
（四）保险公司
（五） P2P理财平台
P2P是peer-to-peer的缩写，peer在英语里有（地位
、能力等）同等者、同事和伙伴等意义。
P2P直接将人们联系起来，让人们通过互联网直接交
活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外
，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不
受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。包括
：
1．人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险、养老 险。2． 财产保险：火险、责任险。3． 信托 4.、基金 定投
收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水
3、 老龄化问题的突出、家庭规模小型化。使得人们 对未来生存和生活品质越来越重视。
4、进入低利率时代。 从1996年的10.98%将至目前的 2.5%。金融机构在开拓新市场,寻找新的利润增长点的动 机推动下,个人理财业务逐渐成为发展的新方向
4、进入低利率时代。
从1996年的10.98%将至目前的2.5%。金融机构在开 拓新市场,寻找新的利润增长点的动机推动下,个人理财业 务逐渐成为发展的新方向
理财方案设计 第一章
冯正跃（2016.3）
第一章 理财导论
[教学目的] 通过本章的学习使学生了解理财的基本概念，明确理
财的基本途径、理财方案的内容与种类，掌握理财的基本 原则。 [教学重点与难点] 1、重点：理解理财与投资的区别，掌握理财的基本途 径以及理财的基本原则。 2、难点：各种理财途径的特点 [教学时数]4学时（参考资料：网上—个人理财）
实现资产的保值增值。
真正的理财是实现个人财务安全感的满足，以最少的 代价，获取最大的收益。
理财行为就是用聪明的选择让有限的资源得以发挥最
大的功用。
建立自己的投资组合，实现财富保值增值。
但是，高收益伴随着高风险，最好的办法就是依靠专 业理财师。
二、理财服务的机构
目前国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行
附：资料3
四、理财的范围
（一）赚钱--收入
人的一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入 ，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚 钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与 投资都还要广。包含：
1、工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业 所得、遗产、分红等。
2、理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本 利得等。
七、购买保险
源自文库
可以抵御个人或家庭财务风险的科学安全的方式，具
款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款，而中介一般是收
取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为
盈利目的的新型理财模式。
三、理财的核心内容和基本要求
（一）理财的核心内容
个人理财的核心内容就是将个人的投资、保险、教育 、房产、所得税、退休等方面的计划，用现金流的管理把 所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计 划都能够满足当前现金流需求和未来可能。
（二） 用钱--支出
人一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支
出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支
出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭
的开销。
1、生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。
2、理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费
支出、投资手续费用支出等。
（三）存钱--资产
1、理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金
钱问题而已。
2、理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用
钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管
现在是否有钱，每一个人都需要理财。
3、 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具 有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会 影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增 风险）。
互。使得网络上的沟通变得容易、更直接共享和交互，真
正地消除中间商，为企业与个人提供更大的方便。
P2P也可以理解为"伙伴对伙伴"，也可称为“点对点” ，的意思，或称为对等联网，是互联网金融（ITFIN）产 品的一种。
指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为
中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借
附：资料1
（二）理财的目的
个人理财的最终目的是实现个人财务安全与财务自由
1、财务安全
是指个人（家庭）对自己的财务状况有充分的信心，
即现有的财富足以应对未来财务支出和其他生活目标的实
现，不会出现大的财务危机。简单说，就是依赖现有稳定
、充足的现金准备可以维持个人（家庭）一段时间的错误
支出和其他目标的实现。
5、理财产品的供给刺激着居民的理财需求。
理财产品不断出现，居民配置其资产结构时有了更多
的选择，自行理财难度也随之增加，银行、保险、券商不
断推出个人理财规划服务。
具有关银监会2015年统计显示，我国理财市场规模已 经超过10000亿元，年收入达到30万元的家庭超过2000万 。
但是,与其它国家在人均GDP较接近的时期相比较,由
赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所
得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，
也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首
要考虑。包括：
1． 所得税节税规划。
2．财产税节税规划。
3． 财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）。
（六）护钱--保险与信托
护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使 人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得
摊还支出。
包含：
1．消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分
期付款等。
2．投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的
借钱投资。
3．自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与
汽车贷款。
（五）省钱--节约
在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，
有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴
四、购买债券
收益率 高于同期同档银行利率，风险小；但投资的收益 率较低，长期债券的风险较大。
五、外汇投资
规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，从
交易中获利，但人民币尚未实现自由兑换，普通国民还暂
时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用
。
六、房地产投资
规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价 值获利；但也需面临政策和贬值投资风险。
“ 理财”这个词汇多用于个人对于个人财产或家庭财 产的经营，在具体实施该规划方案的过程，也称理财。
“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的末端
。随着中国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的 日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐 走俏。
一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际 上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生 的现金流量与风险管理。包含以下涵义：
于受到金融分业经营政策的制约、理财观念等的影响,在
我国居民的资产配置中保险所占的比重虽然有所提高但仍
然是非常小的,到目前为止约4%，尤其是我国居民的保险
资产在金融资产中所占的比重是远远不足的。
二、理财的作用与目的
（一）理财的作用 1、避免财务缩水 2、防止财务风险 3、创造更高利润 4、规划人生教育、健康医疗、退休、
款时投资者面临参考期限的结构选择。选择活期还是定期
，在定期中又有定期年限的选择，这主要看将来的收入和
支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
二、股票投资
可能获得较高的投资利益，套现容易；但需要面对投 资风险，政策风险，信息不对称风险。
三、购买基金
组合投资，分散风险，套现便利；但风险对冲机制尚未建 立。
（二）个人理财的基本要求
1、要清楚个人的财务资源有哪些，——理财的根基和 起点。
2、要清醒的认识个人的生活目标，——理财的方向和 目标
3 、要有统一协调各种理财计划，计划之间不矛盾冲 突，——理财的路径和方法。
资料2
P2P理财平台利融网数据研究中心在央行最新报告中 发现，全国居民储蓄总额约为43万亿人民币，人均3万元 。每人3万元储蓄的中位数估计全中国60%的人是很难达 到的，但是对于一个普通家庭而言，一家几口3万元的存 款还是有的。
，理财就是开源节流，管好自家的水库，以管钱为中心，
抓好攒钱、生钱、护钱三个环节。理财的最终目的是实现
财务自由，让生活幸福美好。
第二节 理财的途径和产品
一、银行存款
这是最基本也是最简单的理财方式。与其他投资理财
方式相比，好处是：存款品种多、具有灵活性、增值的稳
定性、安全性的特点。不足之处是收益率太低。在确定存
一般来讲，个人（家庭）财务安全的衡量标准如下：
稳定、充足的收入
个人有发展的潜力
充足的现金准备
适当的住房
适当的财产和人身保险
稳定的投资适当的收益
社会保障
额外的养老保障。
2、财务自由
根据收入是否与投入时间成正比，收入可以分为主动 收入和被动收入。其中，主动收入是与投入时间成正比的 收入，如工资收入；被动收入是指不与投入时间成正比的 收入 ，如投资收益。
达到个人财务目标，达到财务自由的过程。
二、个人理财产生的背景
1、经济的快速发展，个人财富增加。2015年居民收入
增速大幅跑赢GDP增速、基尼系数连续7年下降,降至
0.462。2014年人民币存款增加9.48万亿元，余额为 113.86万亿元。 2、社会分配体制的改革。国家和企业对职工包揽一 切 的做法成为历史, 提供的福利保障大幅减少，个人和家庭 承担的风险加大。
理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收
入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益
可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲
击。
为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付
一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的
理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生
个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债 品种，共同基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金、 网贷等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消 费信贷则属于个人负债品种。
（二）个人理财的定义
（三）理财的定义
理财的基本定义就是通过一系列有目标，有意识的规
划，进行合理的消费、储蓄、投资、风险管理和规划，以
第一节 理财的基本概念
一、理财的基本含义 二、理财产生的背景 三、理财服务的机构 四、理财的目的 五、理财的范围
一、理财的概念
（一）理财的基本含义 理财就是对于财产（包含有形财产和无形财产=知识
产权）的经营。 是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况
，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或 多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标 的计划、规划或解决方案。
用公式表达：
财务自由=被动收入>全部支出
当个人（家庭）的被动收入大于全部支出时，就不必 依靠工资来维持生活，并且即使不再继续投入劳动时间， 资产也会继续增值。这时就达到了财务自由，投资收入将 成为个人收入的主要来源。
个人理财是对个人或家庭资产或 财务进行配置或管理
的活动,目的是从财务上合理安排生活、提供经济保障、
当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下
来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收
益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，
就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需
。包含：
1、 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。
2、 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。
、证券公司、投资公司、保险公司、经济管理公司等。
（一）银行
目前我国商业银行提供的理财产品分为保本固定收益 产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。
（二）证券公司
证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外 汇期货等，个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资 偏好选择不同理财工具。
3、置产：购置自用房屋，自用车等提供使用价值的资 产。
（四）借钱--负债
当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原
因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或
汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还
会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清
前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息