商业银行信贷风险研究

双学位毕

业论文

我国商业银行信贷风险研究

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论文提交日期：二Ο一四年六月

摘要

随着2007-2008环球金融危机的爆发，越来越多的人开始意识到现代经济中的风险。事实上自20世纪90年代以来，国际范围内的经济危机就频繁爆发。人们开始关注金融安全，力求降低风险。经济危机中最主要的就是金融危机。而银行业作为金融行业的核心，其主要业务——信贷业务的风险对银行以及整个金融业都产生巨大的影响。本文从商业银行的信贷业务入手，结合我国经济社会学的发展现状，对商业银行风险形成的成因做详细的分析。之后从理论转为实际，结合当前我国商业商业银行的发展特点，对其风险成因做了具体的研究，并尝试对其中的问题给出一定的自主建议，对我国当前商业银行信贷业务风险方面的管理和理论研究做了进一步探讨。

关键词：商业银行；信贷风险；研究影响

Abstract

With the outbreak of the 2007-2008 global financial crisis, more and more people are beginning to realize that the risk of a modern economy. In fact since the 1990s, the international economic crisis on the frequent outbreaks. People began to focus on financial security, and strive to reduce risk. The most important is the economic crisis financial crisis. The banking industry as the core of the financial industry, its main business - credit risk to banks and the entire financial industry have an enormous impact. This article from the credit operations of commercial banks, combining the current development of economic sociology, the causes of the commercial banks formed a detailed risk analysis. After the theory into practice, combined with the characteristics of the current development of China's commercial commercial banks, the causes of its risk to do a specific research question and try to give them some autonomy proposal for China's current commercial banking business of credit risk management and theoretical studies were further explored.

Key words:commercial banks; Influence; credit risk

目录

1引言 (5)

2商业银行信贷风险及其特点 (5)

2.1 金融风险与信贷风险的概念 (5)

2.2信贷风险的种类 (6)

2.3信贷风险的特征 (7)

3商业银行风险成因分析 (8)

3.1一般角度 (8)

3.2经济学角度 (8)

4商业银行信贷风险现状及其成因分析 (9)

4.1资金运营渠道太过单一，风险集中 (9)

4.2不良贷款比例高，引发风险 (10)

4.3信贷集中，风险放大 (11)

5存在问题与解决方法 (11)

5.1信贷风险管理不成熟 (11)

5.2信贷管理内部控制有所欠缺 (12)

5.2.1 信贷定价无实际意义 (12)

5.2.2管理方法单一 (12)

5.2.2资本实际不充足 (12)

5.3信贷监管约束体系不健全 (14)

6结论 (14)

参考文献 (15)

致谢 (15)

1引言

随着2007-2008环球金融危机的爆发，越来越多的人开始意识到现代经济中的风险。事实上自20世纪90年代以来，国际范围内的经济危机就频繁爆发。人们开始关注金融安全，力求降低风险。经济危机中最主要的就是金融危机。而银行业作为金融行业的核心，其主要业务——信贷业务的风险对银行以及整个金融业都产生巨大的影响。

2商业银行信贷风险及其特点

2.1 金融风险与信贷风险的概念

风险一词我们并不陌生，在经融行业更是处处充满风险，那么何为风险呢？我们可以将风险分为两种，一种是指事物的不确定性；另一种则是说明风险可能带来的结果。这种结果我们也可以称之为损失。第一种观点的代表人物是威廉，第二种观点的代表人物则是美国学者海斯。

金融风险顾名思义就是与金融有关的风险，我们常见的有金融市场风险、金融产品风险、金融机构风险等。金融机构与各行各业联系紧密，因此一家金融机构发生危机所带来的后果是无法预估的。一旦金融行业出现危机，整个行业的运转失灵，必然会导致全社会经济秩序的混乱，严重的还有可能引发政治危机。

金融风险的后果我们都感受过，美国次贷危机引发的全球经融危机让我们每一个人都感受到了金融危机的存在和威力，这种不可阻挡的经济混乱以及之后所带了得经济学萧条，危机了世界各个角落。

信贷危机是金融危机的主要表现形式，也是银行业经营面临的主要风险。信贷风险在过去指债务人不能按时还本付息从而引起银行损失的可能性。信贷风险的形成是一个渐进的过程，需要经历萌芽、积累直至发生这样阶段。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化，都可能会改变其履行约定的能力。因此贷款人通过种种手段来维持这份约定确保自己的利益不受到损失，或者是减小损失，比如约定一般性的违约条款、设定担保等方式，甚至在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同下的债务人在其他合同中出现违约，也将视为对本合同的违约。交叉违约充分体现了贷款人对自身利益的维护，在负债人出现经济危机时即开始进行救济措施，以避免更糟的情况，在最大限度上维护自己的利益。

随着银行业的发展，信贷风险所包含的内容也更为丰富。现代意义上的信贷