信用卡风险分析及防范

[摘要] 信用卡的广泛推广对于银行来说不得不面对很多风险，本文通过对信用卡风险的类型分析，提出了对信用卡风险管理防范在发卡前、发卡后和交易中三个不同时期的应对管理方法和防范措施。
[关键词] 信用卡风险风险管理风险防范
随着金融业在国内的一步步发展，信用卡在国内也广泛的被人民群众所熟知与使用。“其先消费，后还现”的业务被广大人士所青睐。曾经被国内大多数人所未曾想过的超前消费理念也越来越符合人们的需求。信用卡业务本身所独有的无担保循环信贷的产品特性、授信个体多、单笔金额小和其大多是VISA卡可以国外消费透支外币等特点，决定了它是一种风险程度较高的银行业务，然而信用卡相对较高的透支利率，又使其能够产生远高于其他银行业务的丰厚收入。所以，通过大范围推广信用卡、提高信用额度来博取持卡人好感、增加忠诚度、刺激消费的同时，风险部门和决策者应严格检查各种条件和假设，以确保在增加信用额度的账户上的整体盈利性。银行在信用卡方面的收益主要是银行向商场提取固定比率的消费提成、持卡人向银行交纳的预借现金的利息和未按时还款的利息、年费、滞纳金等，但银行也是有一定的成本,向提供给持卡人的透支额度的机会成本和坏账损失等。
现在信用卡广泛的在各个高校推广，对于在读本科生的信用额度为3千元，硕士生为5千元，博士生为8千元，而且各个银行轮番来开辟学校这块宝地，并且对这些没有固定收入的学生的要求条件十分的简单，就身份证、学生证复印件，及个人填的一张表格。令人难以相信的就生这些学生的申请没有一个被拒绝。因而我们势必要考虑考虑信用卡的风险及其防范措施。

一、 信用卡风险类型

1.信用风险。主要是指持卡人在申请到信用卡后,由于持卡人的经济状况的改变或社会发生变化造成的持卡人不能还款的风险。还有就是某些道德恶劣的蓄意透支而不还款的道德信用风险。
2.欺诈风险。包括蓄意欺诈、冒用他人信用卡风险和伪造涂改进行作案造成的风险。主要是伪造他人资料申请信用卡欺诈银行资金。例如，曾报道过的一则案例为，曾有一个团伙，在某国外银行先申请一张信用卡，然后利用先进的机器设备伪造多张信用卡分给多人在国内消费，这段时间申请人在国外居住，无回国记录而到对账日后和还款日前向银行提出本人在国外而不在国内无法在国内消费的理由拒绝还款,从而造成国外银行的资金损失。
3.特约商户风险。由于特约商户的操作人员没有按照规定核对持卡人的签名、

身份证和银行的止付名单，造成某些不法人士由于签名不符拒绝还账，或者有章不循、违规操作，从而造成的风险损失。例如，由于我国信用卡发展的较晚很多人不知道信用卡是没有密码的每次消费是核对签名确认的，曾经就发生过操作人员不知道信用卡是不设密码的，持卡人在没有签名的情况下消费成功，后由于没有签名，持卡人否认这笔业务，从而造成银行不必要的损失。好在我国现在大多数银行信用卡都设有密码，但招商银行现在和国际上银行一样消费不设密码以个人签名为准;特约商户内部人员利用制度上的漏洞与不法份子勾结作案，通过受理黑卡或假签购单来进行诈骗，套取银行资金。
4.利率、汇率风险。利率风险是指由于预期利率水平和到期时的市场利率水平产生差异而形成损失的可能性。利率调高时，持卡人偿还透支利息的负担加重；利率调低时，发卡银行预期收益减少。汇率风险和利率风险基本相似，汇率调高时，持卡人偿还透支外币的负担加重；汇率调低时，发卡银行预期收益减少。

二、 信用卡风险管理及防范

1.发卡前的风险管理和风险防范。
(1)风险回避。是发卡机构因发现从事某种经营活动可能带来风险损失，有意识地采取回避措施，放弃或拒绝某项业务。也就是说发卡机构在对从事该项业务可能因风险而引起地损失以及冒这种风险可获得的利益进行分析的基础之上，认为利益小于损失，则设法避免。比如申请者的资信不合格拒绝申请人的申卡要求。但是拒绝了此项业务等于放弃了从事该项业务带来的收益。然而对于银行来说现在信用卡业务的收益相对较高，采用风险回避虽然将风险拒之门外，同时也将收益拒之门外了，采用此法只是一时的权益之计。
(2)严格把好资信审查程序，控制内部运作风险在现有条件下，合理安排各部门的分工与职责，制定有效的信用策略，做到各个环节相互制约，从而可以有效控制内部运作风险。除了对现有发卡流程进行完善外，还要对不同情况的申请人采取不同的政策。对单位批量办卡的，手续可以适当简化，但一定要与单位签订明确双方的责任的协议书。对于零散的客户，手续不能简化，网点在受理办卡申请时，对申请人提供的房产证明、购房（贷款）合同、身份证件、大额存单等，在核实原件后一定保留其复印件。对于上门现场办卡的营销人员，对申请人详细资料的调查万万不能忽略，仅凭一张身份证复印件和简单的联系地址、电话即办卡的风险隐患较大。一是不利于持卡人的紧急止付和挂失;二是不利于银行对透支的催收。
2.

发卡后的风险管理和风险防范。
(1)风险预防。是信用卡风险尚还没有发生之前，事前预防的一种手段。
①挂失止付风险管理。信用卡止付是在信用卡业务中因持卡人信用卡遗失、被盗、恶意透支以及违反信用卡章程等，由发卡行实施的，为保护持卡人及发卡行自身利益的行为。止付可以提高发卡行和持卡人的资金安全，有效降低信用卡风险。
②加强对特约商户的管理。建立健全特约网点的管理，经常检查、监督特约商户经营情况，对违反协议的有关行为及时给予纠正，对已经发生的收回的伪卡、止付卡或冒用卡等现象及时进行追查，必要时可中止或取消特约商户受理信用卡的资格，对特约单位要加强培训指导，使其不断提高工作质量和服务水平。
③对持卡人用卡知识的指导 。在开展信用卡宣传与推广中，应正确宣传善意透支，不能过分强调信用卡的透支功能。要大力宣传信用卡方便购物、消费及存取现金的特点，普及信用卡基本知识，逐步改变人们的传统观念。对持卡人还应宣传和讲解信用卡的使用方法，以改变部分持卡人的不良习惯。
④建立催收机构。对到期还款的持卡人进行定期的电话催收，或寄发催款单。对于多次催款或通过法律行为追回欠款的和没有追回欠款的持卡人，应进行消户处理，并将其名单列入“黑名单”对其下次任何申请都予以拒绝。
(2)风险分散。
①向担保人转移。发卡机构要求申卡人提供担保人或单位，并在签订协议的基础上明确彼此的权利义务。一旦持卡人不能偿还欠款，由担保人履行其还款义务。
①向持卡人转移。是要求持卡人在申卡时用自己的存单、有价证券等等资产抵押给银行作为担保的一种方式。
③向保险机构转移。这种方式是银行通过向保险公司投保，一旦风险发生，银行可以把这种风险转嫁给保险机构，从而避免或减少其本身的损失。
(3)提高民众的诚信意识。加强思想道德和法制建设，在道德方面通过提高人们的思想道德建设觉悟抑制信用卡犯罪，同时健全涉及信用卡业务的法律法规，保证信用卡业务的顺利开展。
(4)建立客户个人资信管理体系。由于信息的不对称性，持卡人信用与银行信息具有不对称性。银行无法控制持卡人的行为，也不能随时了解持卡人财务状况的变化，从而使得这种不对称性存在。所以要通过运用数据挖掘技术，对收集到得数据进行分析建模、评价等，从而做出准确的判断。如果这个管理体系在业界联合建立，对于银行更为有力。
(5)风险的补偿，指建立风险准备金制度。为了弥补由于冒用

、恶意透支等造成的呆、坏账损失，可根据有关规定，按一定比例提取呆账准备金和坏账准备金。对于经过风险转移仍不能追回的损失，可从风险准备金中冲减。这项措施采取的是风险接受策略，信用卡业务具有高风险性，不可避免会给发卡行带来一定的损失，因此，对于已经确认的呆、坏账应加大核销力度。
(6)建立商户监控系统。对授权及收单操作进行监督，该系统监视对象包括大额交易、不正常交易、非正常交易、同一卡号的重复交易、高于平均收单量的不正常情况及同一卡号发生连续金额相同的若干笔交易等。然后通过人员调查持卡人是否有恶意透支的可能性，如果有应及时止付。
3.信用卡交易中的风险防范。信用卡交易中的风险防范，主要通过特约商户和网点人员来进行防范。特约商户或网点经办人员在受理每张卡时都要仔细检验卡、验证、核对签名和辨认证件真伪。诈骗者的特征：神色有异常；购买贵重物品是不加考虑的，而且还不论颜色、尺码等；出示多张信用卡，并要求不超过授权额使用。对网点人员的要求是：先看卡后是否有签名，还要看卡片是否在有效期内，背后签名是否涂改等，然后再让持卡人进行签名。如果一旦对持卡人有所怀疑，又无足够证据能够扣卡时可采取的措施有：登记持卡人身份证号码，登记持卡人中文姓名，保留信用卡或尽量拖延时间，暗中通知单位保安人员监视持卡人及同行人等。