从金融危机中学习理财
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理财目标与人生阶段有关：
单身期
收入低花销大 大胆投资，积累资产，为建立家庭做准备
家庭形成期 收入增加生活稳定 合理安排家庭支出，建立家庭保险机制
家庭成熟期 人生收入高峰期 重点扩大投资，制订子女教育和养老计划 退休期 投资和消费较保守 健康第一，财富第二：追求安全、保值
2.2 确立理财目标
确立适合你的理财目标：
遗产留给亲友……
一生要花多少钱
以中产阶级为例（年龄30岁）：
购房换房：300万 购车养车：购车：15万×6次＝90万
养车：2万×30年＝60万元 生活开支：月3000元，50年，3％通胀率≈ 400万 子女养育：国内生活费＋学费≈40万元 休闲旅游费：每年1万，40年，3％通胀率＝74万 孝敬长辈：月1000元，30年＝36万元
投资
投资卡：建议与工资卡相连接，用于大笔 或一次性购买理财产品、投资证券
2.3 做好理财准备
做好三大理财帐户的挂接、联动
储蓄
消费 投资
目录
危机与理财 理财的问题 理财的方法
3.1 投资的先决条件
储投是有前提的——
预留备用金
不能用生活费投资
保险保障
如人寿、健康、财产保险等
偿债能力富余
投资
不影响房贷、车贷如期偿还
3.1 投资的先决条件
良好的储投习惯是实现经济目标的前提
开源节流：储投量取决于年龄、收支、现有资产和未来目标 及早储投：越容易实现你的理财目标
（以美国市场1972－2007年基金投资为例，每年储投1000元，年收益率10％）
年龄 25 30
早储投者（25岁开始） 1000 6100
晚储投者（35岁开始） 0 0
35
15940
1000
40
25672
45
41331
50
66563
55
107201
60
172648
6100 15940 31770 57270 98350
3.2 理财方法——备用金储投
备用金——以安全性和流动性为前提，不强调收益
可存银行，也可以储投在利率高于银行且随时可提取的低风险 或无风险理财产品中。一般有以下五种：
工资性收入：月7000元，4％年增长率，30年＝ 471万元
投资理财收入：月5000元，7％年收益率，30年＝567万元
合计：1038万
2.2 确立理财目标
理财个性目标：
理财与人生观有关：你想过怎样的生活？你能过怎样的生活？ 年龄、家庭状况、个人负担、生活方式、职业收入和风险 承受度，都会对理财目标产生影响
全方位管理，以实现个人、家庭财产的合理安排、消费和使 用，是一门赚钱、用钱、让钱用得更有效率的学问
人无远虑，必有近忧：壮年要做老年的准备，强健时要做 疾病时的计划
日计不足，岁计有余：细微的金钱只须有长久的积累，可以 供重大用途
人生如下棋，必须有远见方能获胜
目录
危机与理财 理财的问题 理财的方法
理财必须理清的三个问题
2.2 确立理财目标
理财规划
是一个确立经济目标，理顺其轻重缓急、主次先后的过程
理财共性目标
有能力应付不测：有充分的保险和充足的备用金 有能力供养家庭：有能力负担子女教育，照顾老人，有自己的
住宅…… 使生活更舒适：可满足自己的收藏爱好，旅游度假…… 老有所养：退休后维持原有生活质量，不用担心医疗费，有
活期储蓄帐户或通知存款：可供随时提取 定期储蓄帐户：一般选择3个月或半年期,最长≤1年 货币市场基金：主要投资银行本票、商业汇票、定期存单 债券市场基金：主要投资短期债券，低风险 保本型理财产品：可随时提取或1－3个月内短期产品
危机与理财——什么是危机
金融危机＝泡沫危机
美国老太太和中国老太太买房的故事
危机与理财——危机更需理财
我们面临的危机——
普通人：为赚钱想发财而发愁 有钱人：为资产安全及缩水问题发愁
所以：
普通人需要理财：通过有目的地计划、管理来更好地应对意外， 满足愿望，为未来过更好的生活做好准备
有钱人需要理财：让财富保值增值；即便是委托专家打理， 自己也要懂得理财，才能充分领会专家的意见
理财目标的确立要有可行性、阶段性
短期 购买奢侈品、旅游、读MBA、备用金……
中期
购房、购车、子女教育、出国留学……
长期
退休养老、保险保障、财产传承……
2.3 做好理财准备
为自己建立三大理财帐户
储蓄
工资卡：归并你的薪资、奖金；直接抵 扣各类生活费用及贷款，按月储投
消费
信用卡：用于日常购物、娱乐、交际开 支，同时积累你的个人信用
我现在何处？
即目前的经济状况
我将要到哪里去？
即将来的理财目标
理财
我将如何去那里？
即实现目标的步骤
2.1 理清经济现状
清点你的资产负债
资产 现值及资产占比 负债
现值及负债占比
流动资产
现金、银行存款、短期 债券、保险金储投现值
短期负债
待缴付帐单、信用卡欠款、 其他
流动资产总值
_____、％
短期负债总值
_____、％
投资资产
债券、股票、房地产、 金银、其他
长期负债
房屋抵押贷款、汽车贷款、 其他
投资资产总值
_____、％
短期负债总值
_____、％
家庭资产
自用住宅、汽车、珠宝 及艺术品、其他
负债总值
_________
家庭资产总值
_____、％
资产总值
_________
净资产总值
资产总值－负债总值 _____
下面让我们开始制作自己的—— 1、资产负债表：附表1 2、家庭预算收支表：附表2
2.1 理清经济现状
检视你的资产负债表
至少每年一次 如果你的净资产＜年收入，甚至负债＞资产 如果你刚开始工作，则不必过于担心，但要减少开支和债务 如果你的净资产＝几年的收入 而你不满40岁，则你的经济状况属于相当健康； 如果年过40，情况也还不错，可以着手为退休做储投 理财目的＝每年通过储投使净资产增值 预留备用金：相当于0.5－1年的生活费，以供不测之需 确立储投量：取决于年龄、收支、现有资产和理财目标
危机与理财——危机下理财
理财：重在开源、节流、坚持
家庭理财规划＝安全计划＋退休计划＋梦想计划
安全计划：家庭花费应急现金、健康和人寿保险等 退休计划：养老金、企业年金和为退休做的资金储备等 梦想计划：旅游、购房购车等大宗消费的现金预备
原则：安全第一，退休第二，梦想第三
小结
理财——是对个人、家庭的财产进行科学、有计划、系统的
合计：1000万
一生要花多少钱
假设目前家庭月收入1.2万，70年方可积累到1000万
有缺口，怎么办？
理财告诉你：金钱是有时间价值的
假设未来50年物价每年上涨3％，工资每年上涨4％，
பைடு நூலகம்
30年后1.2万元月收入
3.9万元，相当于年收入46.8万元
工资性收入：月1.2万元，4％年增长率，30年＝ 807万元
单身期
收入低花销大 大胆投资，积累资产，为建立家庭做准备
家庭形成期 收入增加生活稳定 合理安排家庭支出，建立家庭保险机制
家庭成熟期 人生收入高峰期 重点扩大投资，制订子女教育和养老计划 退休期 投资和消费较保守 健康第一，财富第二：追求安全、保值
2.2 确立理财目标
确立适合你的理财目标：
遗产留给亲友……
一生要花多少钱
以中产阶级为例（年龄30岁）：
购房换房：300万 购车养车：购车：15万×6次＝90万
养车：2万×30年＝60万元 生活开支：月3000元，50年，3％通胀率≈ 400万 子女养育：国内生活费＋学费≈40万元 休闲旅游费：每年1万，40年，3％通胀率＝74万 孝敬长辈：月1000元，30年＝36万元
投资
投资卡：建议与工资卡相连接，用于大笔 或一次性购买理财产品、投资证券
2.3 做好理财准备
做好三大理财帐户的挂接、联动
储蓄
消费 投资
目录
危机与理财 理财的问题 理财的方法
3.1 投资的先决条件
储投是有前提的——
预留备用金
不能用生活费投资
保险保障
如人寿、健康、财产保险等
偿债能力富余
投资
不影响房贷、车贷如期偿还
3.1 投资的先决条件
良好的储投习惯是实现经济目标的前提
开源节流：储投量取决于年龄、收支、现有资产和未来目标 及早储投：越容易实现你的理财目标
（以美国市场1972－2007年基金投资为例，每年储投1000元，年收益率10％）
年龄 25 30
早储投者（25岁开始） 1000 6100
晚储投者（35岁开始） 0 0
35
15940
1000
40
25672
45
41331
50
66563
55
107201
60
172648
6100 15940 31770 57270 98350
3.2 理财方法——备用金储投
备用金——以安全性和流动性为前提，不强调收益
可存银行，也可以储投在利率高于银行且随时可提取的低风险 或无风险理财产品中。一般有以下五种：
工资性收入：月7000元，4％年增长率，30年＝ 471万元
投资理财收入：月5000元，7％年收益率，30年＝567万元
合计：1038万
2.2 确立理财目标
理财个性目标：
理财与人生观有关：你想过怎样的生活？你能过怎样的生活？ 年龄、家庭状况、个人负担、生活方式、职业收入和风险 承受度，都会对理财目标产生影响
全方位管理，以实现个人、家庭财产的合理安排、消费和使 用，是一门赚钱、用钱、让钱用得更有效率的学问
人无远虑，必有近忧：壮年要做老年的准备，强健时要做 疾病时的计划
日计不足，岁计有余：细微的金钱只须有长久的积累，可以 供重大用途
人生如下棋，必须有远见方能获胜
目录
危机与理财 理财的问题 理财的方法
理财必须理清的三个问题
2.2 确立理财目标
理财规划
是一个确立经济目标，理顺其轻重缓急、主次先后的过程
理财共性目标
有能力应付不测：有充分的保险和充足的备用金 有能力供养家庭：有能力负担子女教育，照顾老人，有自己的
住宅…… 使生活更舒适：可满足自己的收藏爱好，旅游度假…… 老有所养：退休后维持原有生活质量，不用担心医疗费，有
活期储蓄帐户或通知存款：可供随时提取 定期储蓄帐户：一般选择3个月或半年期,最长≤1年 货币市场基金：主要投资银行本票、商业汇票、定期存单 债券市场基金：主要投资短期债券，低风险 保本型理财产品：可随时提取或1－3个月内短期产品
危机与理财——什么是危机
金融危机＝泡沫危机
美国老太太和中国老太太买房的故事
危机与理财——危机更需理财
我们面临的危机——
普通人：为赚钱想发财而发愁 有钱人：为资产安全及缩水问题发愁
所以：
普通人需要理财：通过有目的地计划、管理来更好地应对意外， 满足愿望，为未来过更好的生活做好准备
有钱人需要理财：让财富保值增值；即便是委托专家打理， 自己也要懂得理财，才能充分领会专家的意见
理财目标的确立要有可行性、阶段性
短期 购买奢侈品、旅游、读MBA、备用金……
中期
购房、购车、子女教育、出国留学……
长期
退休养老、保险保障、财产传承……
2.3 做好理财准备
为自己建立三大理财帐户
储蓄
工资卡：归并你的薪资、奖金；直接抵 扣各类生活费用及贷款，按月储投
消费
信用卡：用于日常购物、娱乐、交际开 支，同时积累你的个人信用
我现在何处？
即目前的经济状况
我将要到哪里去？
即将来的理财目标
理财
我将如何去那里？
即实现目标的步骤
2.1 理清经济现状
清点你的资产负债
资产 现值及资产占比 负债
现值及负债占比
流动资产
现金、银行存款、短期 债券、保险金储投现值
短期负债
待缴付帐单、信用卡欠款、 其他
流动资产总值
_____、％
短期负债总值
_____、％
投资资产
债券、股票、房地产、 金银、其他
长期负债
房屋抵押贷款、汽车贷款、 其他
投资资产总值
_____、％
短期负债总值
_____、％
家庭资产
自用住宅、汽车、珠宝 及艺术品、其他
负债总值
_________
家庭资产总值
_____、％
资产总值
_________
净资产总值
资产总值－负债总值 _____
下面让我们开始制作自己的—— 1、资产负债表：附表1 2、家庭预算收支表：附表2
2.1 理清经济现状
检视你的资产负债表
至少每年一次 如果你的净资产＜年收入，甚至负债＞资产 如果你刚开始工作，则不必过于担心，但要减少开支和债务 如果你的净资产＝几年的收入 而你不满40岁，则你的经济状况属于相当健康； 如果年过40，情况也还不错，可以着手为退休做储投 理财目的＝每年通过储投使净资产增值 预留备用金：相当于0.5－1年的生活费，以供不测之需 确立储投量：取决于年龄、收支、现有资产和理财目标
危机与理财——危机下理财
理财：重在开源、节流、坚持
家庭理财规划＝安全计划＋退休计划＋梦想计划
安全计划：家庭花费应急现金、健康和人寿保险等 退休计划：养老金、企业年金和为退休做的资金储备等 梦想计划：旅游、购房购车等大宗消费的现金预备
原则：安全第一，退休第二，梦想第三
小结
理财——是对个人、家庭的财产进行科学、有计划、系统的
合计：1000万
一生要花多少钱
假设目前家庭月收入1.2万，70年方可积累到1000万
有缺口，怎么办？
理财告诉你：金钱是有时间价值的
假设未来50年物价每年上涨3％，工资每年上涨4％，
பைடு நூலகம்
30年后1.2万元月收入
3.9万元，相当于年收入46.8万元
工资性收入：月1.2万元，4％年增长率，30年＝ 807万元