关于私人银行业务创新与合规管理的思考

首 先 ．因为 我 国法 律缺 乏对 私人 财 产 的充 分完 整 保 护 ， 相关 监 管 法规 还 没 有到 位 ， 多层 次 的金融 市 场 体 系还 有 待建 立 ，而 我 国高 收入 人 群 的成 长 路 径 明显 有别 于 西 方 国家 ，历 史十 分
短暂 ， 有 比较 严 重 的 怕露 富 ” 心理 。加 强 合规 和
业务管理暂行办法》 、 《 商业银行个人理 财业务 风 险管理指引》 、 《 商业银行理财产 品销 售管理
办法》 、 《 关 于加 强 商 业 银 行 代 销 业 务 管 理 的通 知》 等 制 度办 法 ， 意 在鼓励 和推 动 内外资 银 行办
理 理 财业 务 和私 人银 行业 务 ．为 私人 银 行业 务
的金 融 服 务 。这 就 削弱 了 中 国商 业银 行 私 人 银 行 业务 的 国际竞 争 力 。金融 业 发 达 的 国家 和 中
国香港 的实 践表 明 。混 业 经 营并 不 必 然导 致 金
要有基本了解 。大体掌握客户资财聚集 的规律
与 范 围。
融 混乱 ， 关 键在 于立法 和 监管 的完 善 。 其 次 ，我 国现 在对 资本 项 目仍 实行 较 严 格 的管制 ， 限制 了国 内居 民实 现 全 球化 投 资 ， 以形
一
开展 提供必 要 的政策 环境 条件 。 但 到 目前 为止 ， 我 国金融 业 分业 经 营 、分业 监 管 的大格 局并 未 发 生 根本 改变 。这种 政 策环 境 与 私人 银 行业 务 的矛 盾 。造成 我 国商 业 银 行私 人 银行 业 务 稍有 不 慎就 可能 违规 经营 ， 从 而 受到 处罚 。
三个方 面 发生风 险 的可能 性 。
一
行分析和预测 ， 为风险定价提供科学依据 ， 创造
附加价 值 ， 增强 核 心竞争 力 。
是 私人 银行 业 务 拓展 与 现 行金 融 监 管 办
具体到我国的私人银行业务 ，加强合规和
风 险管 理更 是 具有 非 同寻常 的意 义 。
法 的碰撞 ， 可 能 出现 违 规经 营 的 风险 。近年 来 ， 监管 机 构相 继颁 布 实行 了 《 商 业 银 行个 人 理财
各 商 业 银 行 应 将 全 过 程 处 于 法 律 指 导 的 条 件
再 次 。私 人 银行 业 务在 本 质上 是 一 项 高 风 险 的银 行 业务 ，具 有 与传 统银 行个 人 金 融 业 务 不 同的 风险特 征 。一 是 面临 的风 险多 ， 由于私人
银 行 的 产 品 和服 务 范 围远远 丰富 于一 般 理 财业 务， 因此其 面 临 风险更 多 。二是 风 险发 生 的概 率 大， 与传统业务相 比， 私人银行业务更 复杂 ， 存 在 更 多 的 潜在 风 险 事件 和风 险 点 ，需 要 较 高 的 风 险 管 理水 平 ， 但 作 为一 项新 兴 业 务 ， 相 应 的内
计量难度大 。由于私人银行业 务是针对极少数
的客户 ， 特别 是 面 临合 规风 险 、 声誉 风 险等 许 多 新 型风 险 ， 传 统 的计 量方法 较 难 预测 和计算 。
三 、私 人银 行 业务 发展 初 期 的合规 和 风 险 管理
私人 银 行业 务 发展 初期 ，尤 其应 注 意 以下
密 性 ，而 适 度 的金 融 创新 行 为必 然 引领 私 人 银 行 的快 速发 展 。 面临 客户 越 来 越 复杂 的金 融 需
相伴 ，需 要根 据 客户 的特定 需 求 对其 进 行 区分
并提供专业化的产品和服务。私人银行必须不
断创新 ， 努 力 提升 产 品的 个 性 化 、 区别 化 、 高端
业 务 经 营 中 的积极 实 践 ，对此 问题 进 行 了一 定 的梳理 和 总结 。
一
、
私人银 行 业务是 金融 创新 的 一种 体现
私人银行业务是金融创新 的一种 体现 ， 它
包 括 了制 度 创新 、 组 织 创新 、 服 务创 新 和产 品领
域 创新 等 。
求， 银 行从 单 一 、 大 众 化 式 的服 务 转 向组 合 、 综
合化式 的服 务 ， 并通 过 新源自的 交易 渠 道 ， 把产 品迅
随着 银 行 营运 中心体 制发 展 。事业 部 制无 疑 是 规避 行 政 色彩 、推动 流 程 银行 建 设 的 一剂
速、 快 捷地 送 到 客户 手 里 ， 这 就 体 现 了在服 务 和
良方 。 按照事业部制的要求 ， 私人银行部实行集 约经 营、 独立核算 ， 并对私人银行业务相应的经 营管理活动及其结果负责 。构建一整套适应私 人银行业 务发展需要 ，具有较强市场竞争力和
２ ０ １ ３年第 ４期 总第 １ ６ ０期
中 国农 业银 行武 汉培训 学 院学报
Ｊ ｏ ｕ ｒ ｎ ａ ｌ ０ ｆ ＡＢＣ Ｗｕ ｈ ａ ｎＴ ｒ ａ ｉ ｎ ｉ ｎ ｇＣｏ ｌ ｌ ｅ ｇ ｅ
Ｎｏ ． ４ Ｊ ｍ ．２ ０ １ ３
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务 发 展 基础 。
生 的矛 盾对 银行 的影 响更 大 。因此 ， 在 开办 私人 银 行业 务 初期 。商 业 银行 应 要 求从 业 人 员慎 之 又慎 ， 对 常规理 财 产 品 的服 务 ， 商 业银 行 应尽 可 能 使 客户满 意 ； 同时在 涉 及 多产 品复杂 服 务 时 ，
化， 才 能 与个 人金 融 产 品 形 成 区 别 、 拉开差距 ，
不 然 只能 成 为 与个 人金 融 的 同位 竞 争 。私 人银
行业 务 在 中国 出现 已有 六 年 。尚无 系统 性 的 监
管 政策 ， 各私 人 银行 机构 也 都 是在 探 索 中 发展 。 如 何 在创 新 中把握 合 规 和风 险管 理 ？ 本文 结 合
人 银行 业 务 发展 初 期 。应 以极其 审 慎稳 健 的业 务 模 式开展 业 务 。 四 、制 度 约束 一定 程 度 限 制私 人银 行 业 务
创 新
全 球 范 围 内 自由投 资 、 自由 出入 、 自由兑 换与 自 由流 动 是私 人 银行 业 务全 球 化 配置 资 产 以及 有
成 有 效 的资 产组 合 并分 散 金融 风 险 。私 人银 行 业 务 强 调 的是全 球 化 的资 产 配置 。个 人 财 富在
在 私 人银 行业 务 发 展初 期 ，最 重 要 的 目标 可 能是 获 取新 客 户 ， 以及 留住 已有 的客户 ， 从 而 建 立行 业 声誉 ， 在市 场 上站 稳 脚 跟 。因 此 ， 在 私
不 仅会 承 担法 律 责任 ，而且 还 会 给 刚 刚起 步 的
控管理 比较薄弱 ． 因此更容易引发风险。三是风 险复杂性高 ， 有较强的关联性 ， 私人银行业务集 中多种风险于一体 ，各种风 险的抵补或交叉关
系更 为 复杂 ， 更 容 易 相互 传 染 、 转 化 。 四是 风 险
一
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［ 中图分 类号 】 Ｆ ８ ３ ２ ． ３ ３ ［ 文 献标 识码 】 Ａ ［ 文章编 号 】 １ ０ ０ ４ － ４ ８ １ ７ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ４ ． ０ ０ １ ８ ． ０ ４
私 人 银行 业务 的发展 历 来 与金 融 创新 形影
风 险控 制 能力 的经 营 管 理体 制 ，可 以全 面提 高 私人 银 行业 务 经 营管 理 的 专业 化 程度 、成 本 核 算 水平 、 决 策效 率 和 市 场反 应 速度 。 目前 ， 国 内 私人 银 行 机构 的经 营管 理模 式 各 不相 同 ，持监 管牌 照 与否 、 总分 部 的垂 直 化 管理 程 度 、 会 计 核 算体 系 建设 等 各 项制 度 与 组织 创 新都 在 发展 实 践 中进行 着探 索 。 私 人银 行 为拥 有 大 量净 资 产 的高 端 客 户提 供 财 富保值 、 增值 和 规 划服 务 ， 并 提 供投 资 服务 与产品， 以满 足 客户 需 求 ， 有效 促 进 银行 和 高端 客户 的高 效 双赢 。私 人银 行 与贵 宾 理财 等 商业 银 行其 他 服 务体 系 的 本质 区别 是 量 身订 做 和 私
下， 尽可 能减 少与 客户 的矛盾 。
三 是私 密性 与 反洗 钱 的 矛盾 ，有可 能酿 成
重 大 的责 任风 险 。私 密性 是 私 人 银行 业 务 的一 大 特点 ， 如 何在 忠 诚 于 客户 、 为 客 户保 密 的 条件
下， 准确判断客户财产来源是否干净 ， 是商业银 行私人银行从业人员面临的一大难题 。如果判 断失误 ，那么商业银行就会在无意识或不完全 意识条件下 ， 为客户完成了洗钱活动 ， 揭露出来
二 是存 在私 人 银 行 客户 经理 与 客户 之 间矛 盾 的风 险 。由于私人 银行 业务 的特 殊性 ， 商 业银 行 一旦 与 客 户产 生矛 盾 ，可 能 比与一 般 客 户产
开 始 就 建立 比较严 密 的风 险 防范 制度 和 内部
架构 体 系 ， 有 助 于树 立 良好 的 行业 声誉 ， 夯 实业
私人 银 行业 造 成严 重 的 名誉 损 失 ； 相反 ， 如 果客
华 外 资 银 行 必 须 按 照 分 业 经 营 的 法 规 开 展 业 务， 但 由于其 总部 是 允许 混 业 经 营 的 ， 他 们 完 全
可 以通 过 前 台与 后 台 的配合 向市 场 提供 综 合 性
户 资金 来 源正 当 。而 客 户 经理 却 以一 定 方式 予 以泄 露 或 质疑 。那将 对 商业 银 行私 人 银 行业 务 产生 灾 难性 的影 响 。避免 这类 风 险 出现 。 关 键是 私人 银 行 客户 经 理 和私 人 银行 专 家 团 队对 客户
关于私人银行业务创新与合规管理的思考
柴 艳 丽 李 义龙
（ 中 国农 业 银行 私人 银行 部 上海 ２ ０ ０ ０ ０ ２ ） ［ 摘 要 】 私人 银行 业务 的发 展历 来 与金 融创新 相 互依 存 。私 人银行 业务 通过 不 断创 新 ， 努力
提 高产 品的个性 化 、 区别化 、 高端化 。 私人银 行 业务是 金 融创 新 的 一种 表 现和 体 现 ， 必须 加 强私 人银 行 业务 发展 初期 的合规 和 风 险管理 。 ［ 关键词】 私人 银行 业务 ； 创新； 风 险； 合规 管理
风 险管 理 ，建立 严 格 的保 密 制度 和 资 产保 全 制 度， 有 助 于稳 定 和发 展 客户 ， 促 进 私 人银 行 业 务 的顺 利 开展 和不 断壮 大 。 其次 ， 我 国的 私人 银行 业 务 刚 刚起 步 发展 ， 商业 银 行 普遍 缺 乏 运 营经 验 ，尤 其 是人 才 队伍 建设 和 拥 有精 英 团 队 的西 方著 名 私人 银 行 相 比 差距 很 大 。因此 ， 加 强合 规 管 理 与 内部控 制 ， 从
产品领域的创新 。
二 、加 强 私人 银 行 业务 合 规 和风 险 管 理具
有 非 同寻 常 的意义
私人银行的服务对象是拥有大量净资产 的 高端客户 ， 该项业务资产流动性较强 ， 信用水平 相对较高， 且大多为中间业务。和相对单一 的传
一
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统 商 业 银 行服 务 相 比 。私人 银 行 提供 的服 务涉 及货 币、 证券 、 基金 、 外汇 、 保 险和 实 物 市 场 ， 风 险更 加变 化 多端 、 错 综 复杂 。 对 私人 银 行机 构来 讲， 加强 风 险 管理 ， 可 以增 进 其 对所 面临 的 外界 环 境 、 内部 状 况 和业 务 开展 的 不确 定 性 的认 知 和 了解 。加 强 对影 响盈 利 的风 险 因素 的变 化进