中国人民银行 金融知识培训

金融知识培训
中国人民银行张掖市中心支行 胡江华
金融知识培训
• 一、什么是金融以及金融工作的重要性； • 二、学习金融知识的必要性； • 三、我国金融业的发展历程和金融体系； • 四、如何实施金融调控及手段； • 五、金融业务及服务重点； • 六、金融业的风险； • 七、常用金融产品的使用和办理。
什么是金融以及金融工作的重要性
管理委员会、中国证券监督管理委员会、 中国保险监督管理委员会。 • 第三类－国有重点金融机构监事会。 • 第四类－政策性金融机构：国家开发银行、 中国进出口银行和中国农业发展银行
我国的金融体系
• 第五类－商业性金融机构：包括银行业金 融机构、证券机构和保险机构三大类。
• 银行业金融机构：商业银行、信用合作机 构和非银行金融机构；
经济发展的需要； • 是避免地区和部门无谓损失的有效手
段；
我国金融业的发展历程和金融体系
• 我国金融业的发展历程 • 我国的金融体系 • 我国的金融监管体系
我国金融业的发展历程
• 第一阶段：新民主主义时期的金融业发展； • 第二阶段：1947-1978年期间的金融业发展； • 第三个阶段：1978-1984年改革开放初期的金
融业改革发展； • 第四阶段：1985-2001年金融业的改革发展； • 第五阶段：1994-2001年金融业的深度发展阶
段； • 第六阶段：加入世界贸易组织后的金融发展
我国的金融体系
• 按其地位和功能大致可以分为五大类 • 第一类－中央银行：我国的中央银行－－
中国人民银行。 • 第二类－金融监管机构：中国银行业监督
• 金融的字词释义：
• 我国古代汉语中既有“金”字，又有 “融”字，但却没百度文库“金融”一词。 “金融”一词始于何时，目前无法考 证。我国最早列入“金融”条目的工 具书是1915年初版的《辞源》，其中 写着“今谓金钱之融通状态曰金融， 旧称银根。各种银行、票号、钱庄曰 金融机构。”其次则是1936年出版的 《辞海》。
妇女小额担保贷款
• 贷款担保：妇女小额贷款担保按照国家和省上有 关规定执行。主要采取信用担保、农户担保、信 用共同体担保、担保基金担保、财产抵押担保等 多种方式，具体由经办银行根据贷款妇女实际进 行分类操作。经办程序按照市劳动就业中心及其 他各级担保机构的要求办理。对贷款额度较低（5 万元以内）、期限较短（2年以内）、有较强创业 能力和较好创业项目、无不良信用纪录、被相关 银行纳入信用评估档案的城乡妇女，应进一步简 化程序，由当地妇联和乡镇、街道及社区出具相 关证明，担保机构原则上不要求借款人提供反担 保。
妇女小额担保贷款
• 贷款流程：按照妇女个人自愿申请、妇联（社区）推 荐、劳动和社会保障等相关部门审查、担保机构承诺 担保、经办银行审核放贷的程序进行。农村按照妇女 个人自愿申请--村委会、村妇代会提名推荐---乡镇政 府、妇联、财税所、经办银行共同调查摸底初审---县 区妇联审核--- 县区政府担保基金机构审核并承诺担保 ---经办银行放贷、贴息资金到帐后返还的程序进行。 城镇下岗失业妇女小额担保贷款仍按劳动保障部门现 有操作程序和规定执行，即按照妇女个人自愿申请--社区居委会、妇女组织推荐---提供资料、劳动保障部 门审查---贷款担保机构审核并承诺担保---经办机构调 查、初审---贷审会审核---经办银行放贷的程序进行。
• 2003年，国务院决定从人民银行分离出银行类金 融机构监管职能，设立了中国银行业监督管理委 员会，
• 至此“一行三会”体制形成，银行、证券、保险业 分业监管、密切合作的管理体制。
如何实施金融调控及手段
• 政府进行宏观经济调控的手段通常 主要是货币政策、财政政策、收入 分配政策和产业政策。
• 货币政策是国家为实现特定经济目 标而采用的控制和调节货币、信用 及利率等方针和措施的总称，通常 由一国的中央银行制定和贯彻执行。
下岗失业人员小额担保贷款
• 贷款额度、期限、利息和还款方式：下岗失业人 员个人申请小额担保贷款原则上控制在2万元以内。 合伙经营实体和组织起来创办的小企业，可按照 人数适当扩大贷款规模，最高贷款数由经办银行 和借款人商量决定。贷款期限最长一般不超过两 年。到期确需延期的，借款人应提前一个月向经 办银行提出展期申请，担保机构或担保人同意继 续提供担保后，经办银行可以按规定展期一次， 展期期限不得超过一年。利率按中国人民银行公 布的同期贷款利率执行，不得向上浮动。
什么是金融以及金融工作的重要性
• 定义：涉及货币供给、银行与非银行 信用、以证券交易为操作特征的投资、 商业保险，以及以类似形式进行运作 的所有交易行为，都可称之为金融。
• 金融的基本特征和作用就是聚集和分 配资金，从而支持国民经济的正常运 行。
金融工作的重要性
• 金融是现代经济的核心
1991年邓小平同志视察上海时 就指出：“金融很重要，是现 代经济的核心。金融搞好了， 一着棋活，全盘皆活。”
下岗失业人员小额担保贷款
• 贷款对象：具有当地城镇居民户口，持有《再就业优惠证 》的下岗失业人员、下岗失业人员合伙经营及组织起来创 办的小企业。
• 贷款条件：①申请小额担保贷款的下岗失业人员或其合伙 经营实体，必须具有一定的资金运作能力；有固定的经营 场所和一定的自有资本金；其从事的经营项目必须符合国 家有关政策、法规，投资少、风险小、有效益、具备还贷 能力。②下岗失业人员合伙经营及组织起来创办的小企业， 必须按规定与下岗失业人员签订劳动合同。③申请小额担 保贷款的下岗失业人员及组织起来创办的小企业（以下简 称小企业）法人代表和主要负责人应信用良好、有固定居 住地、经过再就业培训和创业培训。④小额担保贷款只能 用于下岗失业人员个人自谋职业、自主创业、合伙经营和 组织起来创办的开办经费和流动资金。⑤申请人提供符合 担保条件的担保人的有关资料。
• 金融风险是金融机构在经营过程中，由 于决策失误、客观情况变化或其他原因 使资金、财产、信誉有遭受损失的可能 性。这些风险往往会引起个别金融机构 的经营困难，且会产生“多米诺骨牌效 应”，连锁反应导致局部乃至整个金融 体系的动荡，从而引发金融危机，甚至 引起严重的政治危机，威胁国家安全。
常用金融产品的使用和办理
金融工作的重要性
• 金融是现代经济的核心。 • 金融是提高生产力的“粘合剂”和
“催化剂”。 • 金融是宏观经济调控的重要“杠
杆”。 • 金融安全关系到国民经济和社会稳
定。
学习金融知识的必要性
• 是自觉执行党和国家宏观经济管理方 针政策的需要；
• 是进一步支持经济金融发展的需要； • 是运用金融服务支持各地区、各行业
• 银行卡：由银行发行、供客户办理存取 款业务的新型服务工具的总称。
• 银行卡按性质不同分为借记卡和信用卡。 而信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。
• 借记卡(储蓄卡）:可以在网络或POS消费 或者通过ATM转账和提款，不能透支， 消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。
常用金融产品的使用和办理
• 贷记卡（消费卡）：是指发卡银行给予持卡人 一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消 费，后还款的信用卡。它具有的特点：先消费 后还款，享有免息缴款期（最长可达56天）， 并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期 还款。
金融调控的手段
• 货币政策工具主要包括： • 1、货币供应量； • 2、存款准备金； • 3、利率； • 4、公开市场业务； • 5、再贷款和再贴现。
金融业务及服务重点
• 银行业金融机构的重点业务 ：提 供资金结算、吸收公众存款、提供 信贷服务
• 保险业金融机构的重点业务 ：风 险补偿、聚集资金
• 证券业金融机构的重点业务 ：筹 资、配置资本
证券业务案例
• 股票：是股份公司发给股东证明其所入股份的一 种有价证券，是资金市场主要的长期信用工具之 一。
• 一是可以推动企业建立完善、规范的经营管理机 制，以市场为导向自主运作，完善公司治理结构， 不断提高运行质量。二是上市后股票价格的变动， 会形成对公司业绩的一种市场评价机制。三是公 司能上市，表明投资者对公司经营管理、发展前 景等给予了积极的评价。
妇女小额担保贷款
• 使用范围：主要用于上述协会、组织、个 人扩大生产经营规模、妇女自主创业和自 谋职业者均可申请妇女小额担保贷款。在 农村，妇女小额担保贷款重点用于扶持在 当地政府统一规划的示范点上从事种植、 养殖以及旅游产品开发等产业的妇女。在 城镇，用于从事个人微利项目及符合国家 政策规定的创业就业项目。
• 贷款对象：借款人应当是户籍在本服务辖 区，长期居住在本地从事种、养、加工等 行业，并具有完全民事行为能力的自然人。
农户小额信用贷款
• 贷款条件:①年龄一般不超过60岁，具有完 全民事行为能力；②具有合法有效的身份 证件；③长期居住在信用社的服务区域之 内且户籍在本服务区，有固定的住所;④遵 纪守法，诚实守信，无不良嗜好；⑤所从 事的生产经营活动符合国家法律、法规和 政策；⑥有合法、可靠的经济来源或较稳 定的经济收入，具有清偿贷款本息的能力； ⑦持有贷款人签发的《贷款证》；⑧贷款 人要求的其他条件。
妇女小额担保贷款
• 贷款额度、期限、利率：对符合小额担保贷款申 请人条件的城乡妇女，经办银行新发放的个人小 额担保贷款最高额度为8万元，还款方式和计、结 息方式由借贷双方商定。对符合条件的妇女合伙 经营和组织起来就业的，经办银行可将人均最高 贷款额度提高至10万元。贷款期限为1至3年，一 般最长不超过3年。贷款利率可在中国人民银行公 布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。其中 微利项目增加的利息由中央财政全额负担；所有 小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率 调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。
• 网上银行发展的两种模式：一是完全依赖于互 联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”另 一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联 网开展传统的银行业务交易服务。
常用金融产品的使用和办理
• 农户小额信用贷款：实行“一次核定、随 用随贷、余额控制、周转使用、凭贷款证 发放”的管理办法 。
• 贷款范围：农户小额信用贷款主要适用于 农户从事种植业、养殖业、消费性支出及 家庭工副业生产的流动性资金贷款。
• 准贷记卡（信用卡）：是一种存款有息、刷卡 消费以人民币结算的单币种单帐户信用卡，具 有转账结算、存取现金、信用消费、网上银行 交易等功能。当刷卡消费、取现帐户存款余额 不足支付时，持卡人可在规定的有限信用额度 内透支消费、取现，并收取一定的利息。
常用金融产品的使用和办理
• 网上银行：又称网络银行、在线银行，是指银 行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开 户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、 信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目， 使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活 期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
• 证券机构：证券公司、证券交易所； • 保险机构包括国有保险公司、股份制保险
公司和外资保险公司和中外合资保险公司。
我国的金融监管体系
• 1997年以前对金融业的监管统一由中国人民银行 负责
• 1997年11月，成立中国证监会，由中国人民银行 监管的证券经营机构划归中国证监会统一监管。
• 1998年11月，成立中国保险监督管理委员会，专 司原由中国人民银行负责的全国商业保险市场的 监管职能。
农户小额信用贷款
• 贷款期限：分短期贷款和中期贷款。短 期贷款期限在一年（含）以内，中期贷 款期限在一年（不含）至三年（含）以 内。
• 贷款利率：在中国人民银行规定的贷款 基准利率基础上实行上下限浮动，浮动 幅度根据农户信用等级、贷款期限、用 途和风险程度合理确定。
妇女小额担保贷款
• 贷款对象：有辖区户口，有固定住所，符 合法定劳动年龄，身体健康，具有完全民 事行为能力，拟从事的创业就业项目符合 国家政策规定，诚实守信，有一定偿还能 力的城乡创业妇女。对以妇女为主的各类 协会、经济合作组织、“妇”字号示范基 地，农村科技女致富带头人、女能人联谊 会成员、村妇代会主任、妇女小组长等倾 斜，特别是对近年来荣获市级以上“三八” 红旗手、“致富女能人”以及市级以上 “巾帼示范村”、“和谐家庭”创建示范 点的妇女应贷尽贷。
• 警示：“股市有风险，入市须谨慎”
证券业务案例
• 基金：是一种利益共享、风险共担的集 合投资制度，它通过发行基金证券，集 中投资者的资金，交由基金托管人托管， 由基金管理人管理，主要投资于股票、 债券等金融工具的投资,以获得投资收益 和资本增值。
• 提示：“不要把你的鸡蛋放在同一 个篮子里”
金融业的风险