全球网网上银行发展历程和趋势概述

全球网网上银行发展历程和趋势概述
摘要：网上银行业务为全球银行业的发展做出了重要的贡献，它的出现使银行业务模式发生了革命性的变化。

网上银行作为一种新的电子政务形式，结合先进的it技术及互联网技术，它降低了银行运作的成本，提高了用户的忠诚度和满意度，提供无边际业务地域，为全球银行业的发展提供了新的动力。

本文通过分析网上银行在各行业中发展的现状、发展的原因，提出其目前面临的主要挑战，并提出可行的解决方案。

关键词：网上银行；非法入侵
引言：
自世界上第一家网络银行1995年诞生以来，在短短十二年的时间里，网络银行发展迅速，不断代替银行的其他传统渠道。

自1995年至2005年网上银行在美国银行个渠道交易量百分比有了大幅提高。

自80年代至今网络银行经历了传统的零售银行阶段、网上支付阶段、在线账户阶段以及多媒体阶段。

网络银行的功能也由起初以提供信息为主，逐步转变为可以提供全面银行服务的网上门户。

我国互联网市场潜力巨大，各家银行对网银的重视程度越来越高，网银在银行之间的竞争中发挥着越来越重要的作用，发展网银大势所趋。

我国互联网的用户现在已经达到1.32亿，但经常使用在线银行以及在线股票交易功能的只有10.5%，市场潜力巨大。

网银的优势越来越显著。

我国各家银行对网银的重视程度也是越来越高。

中国工商银行董事长姜建清曾在2006年度经济人物财富论坛
上说出了他的梦想：工行网银业务5年后占总业务量的50%，10年后增到70%，让中国工商银行从“身边的银行”变成“家中的银行。

而招商银行也在最近把企业网上银行升级到5.0版本网银在银行间竞争的作用越来越重要。

招商银行今天又如此大的成就，很大一部分原因要归功于它网上银行业务的率先发展。

我国网上银行在过去十二年中发展迅速，主要商业银行均已开办网上银行业务，06年度网上银行交易额已经突破90万亿元大关，用户已经达到7594.5万户。

在过去的十二年里，各大银行逐步开展和建立了自己的网上银行业务。

业务发展迅速，不断地实现突破。

其中工商银行在整体网上银行和企业网上银行中独占鳌头，招商银行个人网银业务中仍占很大优势。

截至2006年底，我国主要商业银行（国有及股份制）2006年度网上银行交易额达95万亿元我国主要商业银行（国有及股份制）网上银行用户数量为7494.5万户，比2005年增加约2105.4
万户，增长幅度达到39%。

目前，我国各国有商业银行、各股份制商业银行及部分城市商业银行均已开办网上银行业务。

预计到2010年底，我国网上银行交易额可以达到将近200万亿元。

其中企业网上银行交易占了绝大部分。

调查表明，我国网上银行交易额中，企业银行网上交易占据了主体，每年以20亿左右的速度增长。

个人网银业务发展十分迅速，平均增长率为100%。

预计到2010年底，我国网上银行交易额可以达到将近200亿元。

一、网上银行业务对相关行业发展现状及得到的启示
（一）集团理财由于联动性强，适用于网上银行，发展势头十分迅猛
1.集团理财的现状
在网上银行的各项业务中，集团理财由于联动性强，适用于网上银行，发展势头十分迅猛。

2000年2月1日起，工商银行在北京、上海、天津、广州四个城市首批开通网上银行，当时网上银行业务便已有了集团理财功能。

目前为止，所有的全国性股份制商业银行和四大国有商业银行已经全部开通了网上银行集团理财功能。

2.集团理财的功能
目前国内的集团理财主要侧重于资金归集和支付结算。

如农行的子公司帐户余额明细、交易查询，资金的上划下拨，子公司间内部调拨，子公司支付等。

但招商银行在集团理财已经走到了前列，其最新升级的企业网银银行5.0版本中的集团通以集团内收付款管理、账户管理、头寸和流动性管理为核心，并与集团投资理财、融资授信、风险控制、信息咨询等有机整合，为不同类型的集团性企业量身定制个性化、综合化的现金管理解决方案。

集团通—集团现金管理服务提供三大解决方案，分别是集团资金余额管理解决方案、集团本外币现金池解决方案、集团资金统筹管理解决方案。

国外的集团理财功能比较成熟，除了成熟的现金管理之外，代客理财，资金交易这些功能也一应俱全。

如渣打银行，企业可以在线进行外汇买卖。

3.集团理财的启示
从国内外集团理财发展来看，我们发现集团理财交叉销售的特性使得这项业务具有较强的联动性。

它吸引和保留客户资源，从而带动存款、贷款、支付、投资等业务的发展。

集团理财适合于在网络银行进行部门管理。

该项业务可以在良好的授权和客户服务的基础上在网上自助完成。

资金划拨，支付结算等各项功能均能在网络技术的支持实现
（二）目前针对中小企业和个人网银发展的又一个焦点
1.中小企业和个人的网上银行的现状
个人网上银行业务自网络银行诞生之日起便是网络银行业务中十分重要的一部分。

不仅所有的网上银行都有个人业务这一块儿，许多银行还专门成立了纯网络银行来开展个人业务，这些纯网络银行各具特色，关注使用感受，都有自己所针对的消费群体，吸引了不少个人用户。

如ingdirect专注于储蓄和按揭贷款，以较高的存款利率来吸引客户。

再如hbosgroup下的intelligencefinance，成立于2000年的纯网络个人银行，主要正对新兴消费者和学生，贷款是其业务的核心，以较低的贷款利率和较高的资金收益是其战略核心。

由于中小企业数量众多，业务量大。

网络银行可以解决由于客户数量多带来的服务成本问题。

各大银行在其网上银行都单独设立针对中小企业的网上模块。

如富国银行，汇丰银行，渣打银行等。

2.中小企业和个人的网上银行的功能
个人网上银行业务功能多元化，包括账户查询、转账汇款、贷款
申请、信用卡、外汇买卖、国债买卖、基金买卖、电子商务、理财计划、财务分析等。

中小企业网上银行的功能目前主要包括账户管理，支付结算、贷款账户明细、支付工资等。

3.中小企业和个人的网上银行的启示
由于个人和中小企业业务客户数量多，平均单笔业务金额相对较小，业务流程简单，可以在网络银行上广泛的应用，从而扩大客户的覆盖面，降低人工操作的成本
（三）对于政策性银行来说，宣介和信息的提供以及与合作者共享平台和数据库已经成为趋势
我们以世界银行、亚洲开发银行这两家世界知名要的政策性银行为例说明目前政策性银行在网上银行宣介和信息服务特点。

1.世界银行
在世界银行网站上可以查询到丰富的数据、统计结果、研究报告和案例分析等文件，除了公司目标和治理结构等基础信息，大量的信息（包括1947年以来9500个项目的具体细节）可以通过世界银行的网站查询。

世界银行网站具有强大的搜索引擎，提供分用户群的信息搜索功能（一般公众，政府部门，投资者，记者，咨询顾问，承包人）。

2.亚洲开发银行
亚洲开发银行已经成功的建立了一个界面友好的英语网站，其提供的信息根据优先级以及用户组分类（一般公众，投资者，记者等。

网站内容（项目进展信息）日常更新比较及时。

通过多种整合在网
站中的功能设计，能容易的获得银行提供的机会（采购、项目进展信息等）以及服务。

通过分析世界银行和亚洲开发银行网上银行的现状，我们发现目前政策性银行的网银系统呈现以下三大特征：
（1）更加丰富和完整的信息。

各银行在各自的网站上都清晰的展示银行的组织架构和治理结构；包含更多的关于项目内容和项目机会的信息，关键的国家数据和统计结果，以及研究报告和案例分析。

（2）透明化的项目周期和进度。

包含清楚的描述和说明项目的生命周期以及项目的标准文件，为竞标环节提供咨询意见，为新的参与者提供便利。

（3）共享的平台和数据库。

利用信息科技手段建立高效连接共享平台和共享数据库，以便于合作。

二、网上银行得以发展的原因
网银的快速发展和广泛应用的原因何在？它向客户和银行提供的收益是什么？我们将进一步向大家分析。

网络银行的发展已是大势所趋，业已成为银行的核心竞争力之一，而且集团理财和中小企业网上银行服务是现阶段网银业务发展的主要方向。

网络银行能节省银行的组建和交易成本，更好的帮助银行进行营销，加强与客户的沟通，提高客户的忠诚度和满意度，提升银行的竞争力是网上银行发展的根本原因，具体如下：
1.降低成本
（1）降低组建成本。

传统银行拓展业务依靠简单地增设营业网点，需要大量的土地、设备、资金、人力等资源的投入。

一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用，但可以将银行的业务拓展到更大的地域范围。

（2）降低交易成本。

据国外资料统计，通过不同途径进行每笔交易的成本为：营业点1.07美元、电话银行0.54美元、atm0.27美元、pc为0.15美元、internet为0.1美元，可见，网上银行交易成本是最低的。

2.提升客户的忠诚度和满意度
通过给客户提供更便捷、高效、优质、个性化的服务，提升客户的忠诚度和满意度。

通过网上的互动，加强与客户的沟通，及时地了解客户的需要，给客户提供更好的服务。

3.提供更好的宣传方式
（1）充分利用internet的互动性、实时性，通过网站、用户免费e-mail等方式宣传银行理念、树立品牌形象、介绍业务流程、发布银行信息等。

（2）信息的充分披露可以提高政策性银行的透明度，帮助各种利益相关者更好的去了解政策性银行，从而带来潜在的客户。

4.提供无边际业务地域
（1）网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。

它利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。

（2）传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。

网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。

三、网上银行发展面临的挑战及相关解决方案
纵观全球网上银行犯罪事件伴随着网络银行的发展层出不穷。

无论国内国外，通过网络银行进行破坏和盗窃资金的现象时有发生。

早在1994年，俄罗斯的一名黑客在圣彼得堡只通过一台286计算机就从美国花旗银行窃取了1000万美元。

而2005年，美国一家信用卡数据处理中心的电脑网络被侵入，4000万张信用卡账号和有效日期等信息被盗。

其中涉及万事达卡1390万张，此外，visa、美国运通和discover等三大信用卡发卡机构的信用卡信息都有部分被盗。

近年来，我国网络银行犯罪事件日渐增多，形式多样。

2004年1月，黑龙江省哈尔滨市3名在校大学生通过中国工商银行网上银行，将他人账户资金转到自己的牡丹灵通卡账户内，偷支银行资金53万余元。

而2005年，国内处理的网络安全犯罪近3万起，国内网民因为网络安全犯罪而造成的直接损失超过1亿元。

而据综合估测，中国2005年因网络威胁造成的间接损失高达数十亿元！可见，网络安全问题已是世界的银行所面临的严峻问题之一。

根据对历史事件的归类，网络银行主要的安全事件有以下四类：1.非法入侵银行的计算机网络系统
由于网络存在的一些固有缺陷和管理疏漏，犯罪分子可以侵入系统内部，通过篡改数据等方式将银行的资金划拨到自己的账号上，从而据为己有。

2.盗取密码，截获银行与客户之间交流的信息
通过破译对称性密钥的产生机制，获取密码，截获银行与客户之间交流的信息，牟取资金、隐私、商业秘密等不当利益。

比如通过获悉的账号和密码窃取他人存款、通过获悉的商业秘密牟取非法利益等。

3.利用逻辑炸弹与病毒损害银行系统
通过向系统中安置所谓的逻辑炸弹或病毒等，待一定条件满足的时候，对银行计算机系统造成巨大的破坏，威胁网上银行业务的正常开展。

此等违法行为或纯粹出于恶作剧的心理，或以此要挟银行满足其非法的利益要求。

4.非法假钓鱼网站
通过设置假冒的网上银行网站，骗取客户的账号和密码，进而盗取客户在银行的存款，中行和工行都曾经遭遇假网站的风险事件。

尽管网上银行面临上述严峻挑战，针对诈骗、钓鱼网站、病毒盗窃等网络银行安全隐患，我将从客户端安全和应用安全两个层面进一步提升了网上银行安全性能。

（一）客户端安全措施
（1）强制执行包含数字证书的双重认证机制，增加某一认证信息被窃而导致的资金被盗难度。

（2）大力宣传客户端计算机安全的重要性，增加客户风险意识，及时向客户推荐安全的认证方式。

（3）建立完善的事后处理机制。

（4）妥善保管好相应认证信息，不在公共场所使用网银进行交易，不随便泄露个人资料。

（5）及时升级操作系统安全补丁及病毒软件更新。

（6）谨防钓鱼网站的欺骗，登陆网银系统时应核对所登陆的网址。

（7）选择复杂度高的密码，将网银登陆密码和对外支付密码设置成不同的密码并定期更新。

（8）不随意下载网上可执行程序和图片，以免被木马病毒感染。

（二）应用安全措施
（1）身份认证：系统提供静态口令、动态口令、数字证书等多种身份认证方式。

（2）访问授权：提供系统资源、应用功能、数据操作三个级别的访问授权控制。

（3）业务分级控制：按照安全要求级别划分系统业务功能，对不同级别的业务功能采用相应的安全控制手段；设置每个对公客户的网银用户对各类业务的操作权限。

（4）审计跟踪：审计跟踪是指网银系统生成、记录、存储和分析与应用用户有关的安全活动信息。

应用层审计跟踪可以分为应用核心安全事件的审计，应用访问的审计跟踪，应用业务交易相关的
审计跟踪，应用错误或调试日志信息四类。

（5）数字签名：采用数字签名技术，保证在业务处理过程中，客户、合作机构、银行之间数据一致性、完整性和抗抵赖性。

（6）异常业务报警：提供异常业务的报警提示功能。

四、结论
随着我国信息科技和互联网技术的高速发展为电子政务的发展奠定了基础。

网上银行是运用现代高科技技术手段、互联网技术展开的全新的银行模式，也是电子政务一种具体的形式，具有强大的发展潜力。

它的出现改变的原来银行的运作模式，极大地提高了人们工作效率，降低了银行运作及经营成本，提高了银行的竞争力。

网络银行的优势明显，但是如果没有良好的安全防范能力，网络银行也将使银行面临巨大的资金与声誉的损失。

因此我国银行应按照上级监管部门的要求，并结合自身实际情况，制定出相应的风险防范策略。

面对全球经济一体化，网上银行对于我国来讲既是机遇又是挑战，如何把握机遇发展网上银行使其更好服务于我国经济战略是当代金融家的一个重要命题。

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