我国商业银行不良贷款现状分析

２．２ 中 观 层 面 (１)金融 体 系 制 度 的 改 变,我 国 很 多 传 统 行 业,如
钢铁、船 舶 等 行 业 产 能 普 遍 过 剩,利 用 率 分 别 只 有
７２％、７５％,远远 低 于 国 际 平 均 水 平,供 大 于 求 的 问 题 日益严重.批 发 零 售、住 宿 餐 饮 等 产 业 难 以 适 应 新 的
关 键 词 :商 业 银 行 ;不 良 贷 款 ;现 状 成 因 中 图 分 类 号 :F８３ 文 献 标 识 码 :A doi:１０．１９３１１/j．cnki．１６７２Ｇ３１９８．２０１９．０５．０９７
１ 引 言 十六 大 以 来,２００２ 年 到 ２０１２ 是 我 国 GDP 增 长 最
持 资 金 流 通,商 业 银 行 风 险 增 加;当 货 币 供 应 量 增 加,
利 率 下 降,企 业 融 资 成 本 下 降,利 润 增 加,企 业 财 务 状
况 也 得 到 改 善 ,银 行 不 良 贷 款 率 下 降 .
(３)从历 史 角 度,本 国 不 良 贷 款 的 显 著 增 加,往 往 是多方面因素共同作用的结果.上世纪九十年代不良
快的十年,国 内 GDP 增 速 超 过 两 位 数,也 一 跃 成 为 世 界第二大经济体.然而 从 ２０１２ 年 开 始,中 国 经 济 已 然 告别了高速增 长 期,开 始 了 被 称 之 为＂新 常 态＂的 新 阶 段,GDP 增 长 率 也 从 ２０１１ 年 接 近 百 分 之 十 下 降 到 ２０１６年的６．７％,这 已 经 是 自 上 世 纪 九 十 年 代 以 来 所 出现的最低增速.
来巨大的风险.我国金融系统非常依赖于银行系统.
据统计,我国企 业 整 体 负 债 率 在 资 产 中 所 占 比 重 达 到
了百分之一百 三,这 意 味 着 企 业 的 风 险 往 往 会 由 银 行
图１ １９９６－２０１６年我国 GDP 增长率 资 料 来 源 :国 家 统 计 局 经济的不景气,商业银行 必 然 首 先 受 到 影 响,截 至 ２０１６年末,我国商业银行不良贷款规模已 达 １．５１２３ 万 亿元,不 良 贷 款 率 达 １．８１％,创 下 近 ７ 年 的 最 高 水 平, 直逼２％的警戒线.我国企业融资大多是间接融 资,所 以银行在本国经济中有着至关重要的地位.据中国银 监会的数据显 示,银 行 贷 款 在 企 业 的 负 债 达 到 百 分 之 九十,企业大 部 分 流 通 资 金 也 是 来 自 于 银 行. 因 此 商 业银行不良贷款对我国企业乃至国民经济都有极大的 影响.０８年美国发 生 的 金 融 危 机 可 谓 是 影 响 深 远,大 量实力雄厚的 企 业 与 机 构 纷 纷 宣 布 破 产,最 终 导 致 了 席卷全世界的 金 融 危 机,而 次 贷 危 机 产 生 最 主 要 的 原 因也是美国银行中巨额的不良贷款.不良贷款处理的 理 论 与 实 践 ,可 谓 是 商 业 银 行 学 的 重 中 之 重 . 通过对我 国 商 业 银 行 不 良 贷 款 成 因 的 探 讨,进 行 宏观和微观层面的模型分析并提出相应的改善方式, 从 而 提 高 银 行 资 金 利 用 率 ,加 强 商 业 银 行 竞 争 能 力 .
我国商业银行不良贷款现状分析
俞 越
(安徽财经大学金融学院,安徽 蚌埠 ２３３０４０)
摘 要:自２０１２年以来,我国宏观经济增长 速 度 不 断 下 滑,企 业 经 营 状 况 恶 化,因 此 各 大 商 业 银 行 的 不 良 贷 款额和不良贷款率一直呈现着双升的局面.对于不良贷款的处置,我国商业银行传 统 的 做 法 诸 如 快 速 变 现、债 务 清收等,但是由于资产贬值快,保管难,无法准确 估 价 等 原 因,难 以 取 得 成 果. 因 此,我 国 商 业 银 行 也 开 始 尝 试 一 些新的办法来处置不良贷款.但就以上做法而 言,由 于 实 施 时 间 较 短,还 在 进 行 试 点 尝 试,仍 有 不 足 之 处. 为 更 好 剖 析 不 良 贷 款 问 题 ,就 商 业 银 行 现 状 着 手 ,研 究 不 良 贷 成 因 及 解 决 方 式 ,旨 在 为 商 业 银 行 不 良 贷 处 置 提 供 探 讨 .
经济体制经营情况大都不佳经营风险较大.国有企业
的损失应通过 国 家 财 政 收 入 补 偿,但 在 国 பைடு நூலகம் 和 地 方 政
策的改革下,更 多 企 业 通 过 银 行 贷 款 维 持 自 身 资 金 维
持流通,但随着市场竞争愈 演 愈 烈,总 会 有 部 分 企 业 被
市场抛弃,商业银行付出的 贷 款 也 难 以 回 收,给 银 行 带
２ 商 业 银 行 不 良 贷 款 成 因 理 论 分 析 ２．１ 宏 观 层 面
(１)国内生产总值对不 良 贷 款 率 的 影 响,一 般 认 为 国内生产总值与不良贷款间存在较强的负相关关系.
当经济处于繁荣时期,银行 会 大 量 放 贷 来 获 得 利 益,由
于 经 济 状 况 良 好,企 业 盈 利 可 能 大,银 行 风 险 较 小,不
贷款的大幅上 升,主 要 是 由 于 宏 观 经 济 环 境 上 亚 洲 金
融危机的爆发、金融市场制 度 的 缺 陷、企 业 效 率 的 低 下
所造成.１２年之后 的 产 能 过 剩 供 大 于 求 的 矛 盾、货 币 金融政策、总体宏观经济的 不 景 气,都 会 使 企 业 环 境 恶
化 ,从 而 影 响 不 良 贷 款 率 .
良 贷 款 率 会 下 降;当 经 济 萧 条 时,企 业 盈 利 能 力 下 滑,
违 约 风 险 增 加 ,不 良 贷 款 率 上 升 .
(２)货 币 供 应 量 对 不 良 贷 款 率 的 影 响,一 般 认 为 M２与不良贷 款 率 存 在 负 相 关 关 系. 当 货 币 供 应 量 下 降,利 率 上 升,企 业 利 润 随 之 下 降,选 择 向 银 行 贷 款 维