存款类金融机构(12)

2021/3/9
25
（二）依据商业银行的业务运营范围来划分 1.职能分工型商业银行 又称为分业经营模式。指在金融机构体系中，各 个金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营 专门的金融业务。商业银行只能经营银行业务。 2.全能型商业银行 又称为混业经营模式。商业银行不仅能经营一切 银行业务，还能经营证券、保险、信托等业务。
2021/3/9
10
(四）存款类金融机构业务运作的内在要求 存款类金融机构开展业务并发挥作用前提条件： 1.具有公信力 社会公众对存款类金融机构的信心，否则无法获 得资金来源。 2.具有信息收集、辨识、筛选的能力 避免信息不对称造成的逆向选择和道德风险。
2021/3/9
11
二、存款类金融机构的分类 （一） 按业务活动的目标来分类 ☆管理性存款类金融机构 中央银行 ☆商业性存款类金融机构 商业银行、储贷协会、 信用社、财务公司等 ☆政策性存款类金融机构 政策性银行
2021/3/9
16
原始银行的特征： • 贷款一般只限于与商业行为有关的短期贷款 • 贷款具有高利贷的性质 （二）以资本主义原则组织起来的股份制银行 1694年的英格兰银行。
2021/3/9
17
二、商业银行的性质 （一）商业银行是特殊的企业 1.商业银行首先是企业 • 以盈利为经营目标，追求利润最大化。 • 企业化管理方式，即自主经营，独立核算，权责
2021/3/9
14
第二节 商业银行
2021/3/9
15
一、商业银行的产生和发展 近代商业银行的产生主要有两条途径：一是货币 兑换业转变成原始银行；二是以资本主义原则组织 的股份制银行。 （一）货币兑换业转变成原始银行 货币兑换业转变成银行的三个标志： • 保管业务转变成存款业务 • 全额准备金转变成部分准备金 • 保管凭条转变成银行券
未来发展趋势
支付功能强化型银行、信息技术型银行、顾客细分型 银行、协作性型银行
地理范围
跨国商业银行、全国性商业银行、区域商业银行、社 区商业银行
2021/3/9
27
四、商业银行的业务经营 商业银行的业务包括负债业务、资产业务和表外 业务，它反映商业银行的资金来源与资金运用，是 商业银行收支活动的具体项目，体现出商业银行的 具体作用和组织管理的能力。 （一）商业银行的负债业务 指形成商业银行资金来源的业务。负债业务有广 义和狭义之分。广义的负债业务主要包括自有资本 金和吸收外来资金两大部分的债务。狭义的负债业 务主要包括银行存款、借款等一切非资本性的债务。
2021/3ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ9
22
2.单一制商业银行 又称单元制，指商业银行不设任何分支机构的银 行制度。美国过去以单一银行制为主，这与美国特 殊的国家政治特征、适度分权的法律框架以及区域 经济相对均衡的发展有一定的关系。单一制的优点 是地方性强，鼓励竞争，限制银行垄断；缺点是经 营实力不强。如今美国的单一银行制正在逐步解 体，大多数州都允许设立分支机构。
2021/3/9
19
（二）商业银行是特殊的金融机构 特殊的金融机构表现为：以较少的自有资本来吸 存放贷并以利差收入为主要的利润来源。这一特殊 性使得商行与其他金融机构相比具有两个特点： 1.商业银行具有内在的脆弱性 • 挤兑的产生 • 不良资产的产生
2021/3/9
20
2.商业银行具有较强的风险传染性 商业银行作为投融资的中介，与社会各界联系密 切，其风险一旦发生，会传染给所有的投融资双 方，而且一家银行出现信用风险，还会影响到社会 公众对其它商业银行的信心，从而导致风险的迅速 传染，产生强烈的社会动荡。
36
信用贷款是商业银行完全凭借客户的信誉而无须 提供抵押物或第三者担保而发放的贷款。 担保贷款是商业银行凭借客户与其担保人的双重 信誉而发放的贷款。担保贷款分为保证贷款、抵押 贷款和质押贷款。
2021/3/9
24
4.连锁银行制 是由某一个人或某一个集团购买若干家独立银行 的多数股票，从而控制这些银行的银行制度。它的 起因和控股公司制一样，但不同的是连锁银行制不 设立控股公司；同时连锁银行制下的大银行对其他 银行的控制力较弱，只是通过持有各家银行的股票 成为对方的股东，并将各家银行结为连锁机构，这 些连锁银行之间相对独立。它和控股公司制在经营 管理方式上应该有所不同。
2021/3/9
9
3.承担信用创造，在宏观经济调控中扮演重要角色 存款类金融机构利用其吸收存款的有利条件，通
过发放贷款创造出更多的存款货币，扩大货币供给
量；同时央行可以通过各种措施影响商行货币供给
量的增减，使之成为宏观经济调控中重要力量。 4.转移与管理风险，实现金融、经济的安全运行 经营过程中可摸索出许多转移与管理风险方法。 5.提供各种服务便利，满足经济发展的各种金融服 务需求 存款类金融机构种类繁多，可以根据客户的不同 要求，提供各种服务便利。
32
2）其他负债 包括借入款和临时占用两类。借入款又分为短期 借款和长期借款。
短期借款主要是商业银行向中央银行、同业银行
或金融机构的借款，以弥补暂时性的资金不足。 长期借款主要采取发行各种金融债券的形式，用 来满足客户较长时期对资金的需求。
2021/3/9
33
临时占用是商业银行在为客户提供服务的过程中 临时占用的那部分资金。比如结算中的负债、商品 信用证业务中保证金的收取等等。当然，结算中负 债只会增加某个商业银行的资金来源，但却不一定 会增加商业银行系统的资金来源。
利相适应的管理方式。
2021/3/9
18
2.商业银行又是特殊的企业 • 经营对象的特殊 不是普通商品，而是货币和各种信用工具。
• 经营关系的特殊 不是商品买卖关系，而以借贷为核心的信用关系。
• 经营风险的特殊 不是商品滞销和积压，而是信用风险、流动性风险
和市场风险，而且其风险对社会造成的危害程度 要大得多。
2021/3/9
2
知识要点：
•存款类金融机构的特性、作用及类型 •商业银行的特性、类型及业务 •中央银行的性质、职能、类型与业务 •其他存款类金融机构：政策性银行与信用合作社
2021/3/9
3
第一节 存款类金融机构概述
2021/3/9
4
一、存款类金融机构的特点与作用 （一）存款类金融机构含义 存款类金融机构是接受个人和机构存款并发放贷 款的金融机构。其共同的特征是以吸收存款为主要 负债，以发放贷款为主要资产，以办理转账结算为 主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。因 商业银行是最早产生的、最具存款类金融机构特点 的机构，所以也将此类机构称为银行类金融机构。
2021/3/9
34
（二）商业银行的资产业务 资产业务是商业银行的资金运用项目，包括贷 款、证券投资和其他活动的业务。商业银行的资产 业务是其取得收入的基本途径。 1.贷款 是商业银行资产业务中最重要的业务，也是商业 银行最主要的盈利资产。商业银行贷款资产业务的 种类很多，按照不同标准可以划分为不同的类型。
2021/3/9
35
☆ 按期限划分：短期贷款（ 1年以内）、中期贷款 （1～3年）和长期贷款（3年以上） ☆ 按贷款对象划分：工商贷款、农业贷款、消费贷款 ☆ 按贷款担保形式划分：贴现贷款、信用贷款、担保 贷款 ☆ 按贷款的质量划分：五级贷款分类法即正常、关 注、次级、可疑和损失五类。
2021/3/9
2021/3/9
26
（三）商业银行的其他分类方法
划分的依据
种类
产品类型 买方类型
提供产品的创新性
买方的规模 买方的地域差异
传统银行和具有银行性质 的新型金融机构如货币市 场基金
批发银行和零售银行
城市银行、农村银行
买方的需求差异
储蓄银行、私人银行
销售渠道
销售载体 销售的纯粹性
有形银行、电子银行 直销银行、兼营银行
2021/3/9
12
（二）按照投资者的国别或业务的地理范围来划分 ☆ 国际性存款类金融机构
跨国银行 ☆ 全国性存款类金融机构
工农中建四大行 ☆ 地方性存款类金融机构
社区银行、城市信用合作社等
2021/3/9
13
（三）按照其经营业务的种类与范围来划分 ☆职能分工机构 传统意义上的存款类金融机构，以吸存放贷为 主，利润来源主要依靠存贷差。 ☆全能型机构 以银行控股公司或金融控股公司为主的全能模 式，是混业经营的产物。
8
（三)存款类金融机构的职能与作用 1.充当信用中介，实现对全社会的资源配置 信用中介表现为吸存放贷连接资金供求双方，实 现储蓄对投资的转化，提高社会资源的配置效率。 2.充当支付中介，对经济稳定和增长发挥重要作用 支付中介表现为客户办理各种转账结算，减少现 金流通，加速了资金周转迅速，促进了经济发展。
2021/3/9
5
（二）存款类金融机构业务运作特点 1.信用性 存款类金融机构无论负债业务还是资产业务都遵 循信用原则，即以还本付息为条件的借贷行为。因 此，如何获得存款者的信任和挑选信用合格的贷款 者是其正常经营的基础。
2021/3/9
6
2.风险性 是因为存款类金融机构的高杠杆经营性质决定 的。存款类金融机构自有资本低，所需的资金来源 主要依靠负债获得，且负债多是短期，波动性大， 如果贷款到期不能归还或者贷款收益不能抵补负债 成本，都会影响存款类金融机构的正常经营，因此 具有信用风险、流动性风险、市场风险等。
2021/3/9
23
3.控股公司制 又称集团制，是指由一家控股公司持有一家或多 家银行的股份，或者是控股公司下设立多个子公司 的银行制度。它最早是美国银行业为规避管制的一 种创新，一是可以规避跨州设立分支机构的法律限 制，二是通过设立子公司来实现业务多元化。控股 公司分为非银行性控股公司和银行性控股公司。许 多银行业的兼并大都采取这一形式。（花旗银行）
第七章 存款类金融机构
2021/3/9
1
本章导读： 存款类金融机构是接受个人和机构存款并发放贷 款的金融机构，因其产生的历史久远和重要作用成 为金融机构体系中的核心内容。存款类金融机构的 学习，是探索金融运行与发展的重要视角。本章的 教学内容:第一节 存款类金融机构概述;第二节 商 业银行；第三节 中央银行；第四节 其他存款类金 融机构。
2021/3/9
7
3.服务性 存款类金融机构的服务性表现为：一是它的吸存 放贷的中介服务，二是它可利用自身的优势提供大 量的表外业务（各种金融服务业务）。 表外业务大都属于收取手续费、服务费的项目。 现在许多大银行收入来源六成以上来源表外业务， 大量的表外业务是存款类金融机构的发展方向。
2021/3/9
2021/3/9
31
2.吸收外来资金 1)存款负债 • 被动负债 被动地吸收存款筹集资金。存款是商业银行最主 要的负债业务，分为活期存款、定期存款、储蓄存 款三大类。三者的对象、目的和用途等是不一样的。 • 主动负债 银行通过发行各种金融工具主动吸收资金。比如 发行大额可转让定期存单等。
2021/3/9
2021/3/9
29
1)银行资本的来源 商业银行自有资本（金）主要包括股本金、银行 盈余（税后利润）、债务资本（发行金融债券）以 及储备金（防止风险损失从收益中提留的准备金）。 2)银行资本的功能 一是商业银行开展业务的基础；二是发生意外损 失时起一定的缓冲、保障作用。
2021/3/9
30
3)银行资本的构成 银行资本包括核心资本和附属资本。核心资本包 括普通股、不可收回的优先股、资本盈余、留存收 益、可转换的资本债券、各种补偿准备金等。核心 资本才是银行真正意义上的自有资本。根据国际惯 例规定，银行资本充足率不能低于8%，而核心资本 在银行资本的比例不能低于50%
2021/3/9
21
三、商业银行的分类 （一）按商业银行的组织形式划分 1.总分行制商业银行 指商业银行可以在大城市设立总行，在所在地及 国内外各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的 制度。目前是世界各国的商业银行普遍采用的组织 形式。总分行制优点是经营规模大，竞争力强，能 够分散风险；缺点是经营管理不太灵活，效率不 高。
2021/3/9
28
1.自有资本金（银行资本） 是商业银行开展各项业务活动的初始资金，其数 量的多少能够反映银行自身经营实力以及御险能力 大小。我国商业银行法规定，商业银行注册资本最 低限额为10亿人民币，城市合作商业银行为1亿人民 币，农村合作商业银行为5千万人民币。 总的来说，银行的自有资本（金）在负债业务中 的比例不大，一般不会超过10%