银行存款如何获得最大收益
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存款方式与收益
一．研究过程
通过查阅资料和到银行咨询发现各 大银行的存款方式和存款利率基本 相同。
主要的存款方式有活期、定期（整 存整取、零存整取、整存零取、存 本取息、定活两便）、协定存款、 通知存款
以1000元一年为例进行计算
活期储蓄： 1000×(1+0.5%)=1005
三个月定期存款： 1000×（1+3.1%÷4）²（1+3.1%÷4） ²=1031.36
3783.15
五年
100
3.50
6533.75
整存零取
整存零取是指在开户时约定存款期限、本 金一次存入，固定期限分次支取本金的一种 定期储蓄，1000元起存，存期分一年、三年、 五年，支取期分一个月、三个月及半年一次
整存零取
一年 三年 五年
存入金额
1000 1000 1000
年利率 % 3.1 3.3 3.5
半年定期存款： 1000×（1+3.3%÷2）²=1033.27
一年定期存款： 1000×(1+3.5%)=1035
存ຫໍສະໝຸດ Baidu000元到期本息总额
一年定期存款： 1000×(1+3.5%)=1035
两年定期存款： 1000×4.4%×2+1000=1088
三年定期存款： 1000×5.0%×3+1000=1150
定活约定转存
如果对未来资金的需求不太确定，特别 是手上的资金还不充裕的年轻人，不妨试试 银行的“定活约定转存”业务。存款人可在 银行设置一个转存起点和转存账户。以转存 起点2000元，转存账户1年定期存款为例， 只要活期账户上的资金超过2000元，多余的 部分就会自动转进1年期的定期存款，获取1 年期定期存款的利息。活期账户上的资金不 足2000元，银行会自动将资金从定期账户中 “调度”到活期账户上，满足存款人的需要。
二．研究结果
可实现收益最大化的方法：
• 12存单法 • 接替存款法 • 存本取息与零存整取两种储蓄方式结合 • 利用银行通知存款、约定转存、部分提前
支取功能，避免利息损失。
12存单法
大部分市民习惯将每月的节余积攒到较大数额再 存定期，闲钱放在活期账户里利率很低，积攒过 程中无形损失了一笔收入，不妨利用“12存单 法”，让每一笔闲钱都生息。操作上，可将每月 节余存一年定期，这样一年下来，就会有12笔一 年期的定期存款。从第二年起，每个月都会有一 张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利 息；否则可以续存，同时将第二年每月要存的钱 添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。现在 我们算一笔账，如果每月节余1000元，一年攒下 12000元，活期收益仅60元，按“12存单法”操 作，一年期利率3.5%，可得利息420元。
部分提前支取
如果定期存款到期前急需用钱，又要尽可 能少的损失利息，可以使用银行的“部分提 前支取”功能。储户可根据自己需要，仅支 取一部分存款，剩下存款仍可按原有存单存 款日、原利率、原到期日计算利息。
接替存款法
接替存款法”适用于年终奖。以5万元年终奖 为例，可将其均分为5份，各按1、2、3、4、 5年定期存入银行。一年后，把到期的一年定 期存单续存并改为五年定期，第二年过后， 则把到期的两年定期存单续存并改为五年定 期，以此类推，5年后5张存单都变为5年期的 定期存单，每年都会有一张存单到期，这种 方式既方便实用，又可以享受五年定期的高 利息。
所得利息金 额
31
99
175
存本取息
存本取息是指一次性存入较大金额，分次 支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄， 5000元起存，存期分一年、三年、五年。储 户于开户次月起每月取息一次，以开户日为 每月取息日。提前支取的，按活期利率重新 计息，并将已分期支付的利息扣回。
存本取息
一年
初始存入 年利率 每月支取 本息总额
五年定期存款： 1000×5.5%×5+1000=1275
零存整取
零存整取是指每月固定存额，集零成 整，约定存款期限，到期一次支取本息 的一种定期储蓄，一般5元起存，多存 不限。存期分为一年、三年、五年。
零存整取
每月存入金 年利率% 额
到期本息总 额
一年
100
3.10
1220.15
三年
100
3.30
存本取息与零存整取两种储蓄方式结合
将存本取息与零存整取两种储蓄方式结合， 可实现利滚利。仍以5万元年终奖为例，将其 用存本取息方法存入，一个月后取出利息， 存入另一个零存整取的账户，以后每月如此 操作，可获得二次利息，不过这种方式需要 每月跑一次银行 。
通知存款
通知存款类似于活期，但利率远高于活期， 只需提前1天或7天通知银行，便可支取，只 是需5万元起存。手头有大笔资金准备用于近 期(3个月以内)开支的，可用该方式。一天和 七天通知存款的利率分别为0.95%和1.49%。
金额
%
利息
5000 3.1
12.92 5155
三年
5000 3.3
13.75 5495
五年
5000 3.5
14.58 5875
通知存款
通知存款是指不约定存期、支取时提前 通知银行、约定支取日期和金额方能支取的 储蓄，分为一天通知存款和七天通知存款。 人民币通知存款最低起存、最低支取和最低 留存金额均为50000元。通知存款利率高于 活期存款利率，但未进行一天或七天预先通 知提取的，按活期储蓄利率计息。
一．研究过程
通过查阅资料和到银行咨询发现各 大银行的存款方式和存款利率基本 相同。
主要的存款方式有活期、定期（整 存整取、零存整取、整存零取、存 本取息、定活两便）、协定存款、 通知存款
以1000元一年为例进行计算
活期储蓄： 1000×(1+0.5%)=1005
三个月定期存款： 1000×（1+3.1%÷4）²（1+3.1%÷4） ²=1031.36
3783.15
五年
100
3.50
6533.75
整存零取
整存零取是指在开户时约定存款期限、本 金一次存入，固定期限分次支取本金的一种 定期储蓄，1000元起存，存期分一年、三年、 五年，支取期分一个月、三个月及半年一次
整存零取
一年 三年 五年
存入金额
1000 1000 1000
年利率 % 3.1 3.3 3.5
半年定期存款： 1000×（1+3.3%÷2）²=1033.27
一年定期存款： 1000×(1+3.5%)=1035
存ຫໍສະໝຸດ Baidu000元到期本息总额
一年定期存款： 1000×(1+3.5%)=1035
两年定期存款： 1000×4.4%×2+1000=1088
三年定期存款： 1000×5.0%×3+1000=1150
定活约定转存
如果对未来资金的需求不太确定，特别 是手上的资金还不充裕的年轻人，不妨试试 银行的“定活约定转存”业务。存款人可在 银行设置一个转存起点和转存账户。以转存 起点2000元，转存账户1年定期存款为例， 只要活期账户上的资金超过2000元，多余的 部分就会自动转进1年期的定期存款，获取1 年期定期存款的利息。活期账户上的资金不 足2000元，银行会自动将资金从定期账户中 “调度”到活期账户上，满足存款人的需要。
二．研究结果
可实现收益最大化的方法：
• 12存单法 • 接替存款法 • 存本取息与零存整取两种储蓄方式结合 • 利用银行通知存款、约定转存、部分提前
支取功能，避免利息损失。
12存单法
大部分市民习惯将每月的节余积攒到较大数额再 存定期，闲钱放在活期账户里利率很低，积攒过 程中无形损失了一笔收入，不妨利用“12存单 法”，让每一笔闲钱都生息。操作上，可将每月 节余存一年定期，这样一年下来，就会有12笔一 年期的定期存款。从第二年起，每个月都会有一 张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利 息；否则可以续存，同时将第二年每月要存的钱 添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。现在 我们算一笔账，如果每月节余1000元，一年攒下 12000元，活期收益仅60元，按“12存单法”操 作，一年期利率3.5%，可得利息420元。
部分提前支取
如果定期存款到期前急需用钱，又要尽可 能少的损失利息，可以使用银行的“部分提 前支取”功能。储户可根据自己需要，仅支 取一部分存款，剩下存款仍可按原有存单存 款日、原利率、原到期日计算利息。
接替存款法
接替存款法”适用于年终奖。以5万元年终奖 为例，可将其均分为5份，各按1、2、3、4、 5年定期存入银行。一年后，把到期的一年定 期存单续存并改为五年定期，第二年过后， 则把到期的两年定期存单续存并改为五年定 期，以此类推，5年后5张存单都变为5年期的 定期存单，每年都会有一张存单到期，这种 方式既方便实用，又可以享受五年定期的高 利息。
所得利息金 额
31
99
175
存本取息
存本取息是指一次性存入较大金额，分次 支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄， 5000元起存，存期分一年、三年、五年。储 户于开户次月起每月取息一次，以开户日为 每月取息日。提前支取的，按活期利率重新 计息，并将已分期支付的利息扣回。
存本取息
一年
初始存入 年利率 每月支取 本息总额
五年定期存款： 1000×5.5%×5+1000=1275
零存整取
零存整取是指每月固定存额，集零成 整，约定存款期限，到期一次支取本息 的一种定期储蓄，一般5元起存，多存 不限。存期分为一年、三年、五年。
零存整取
每月存入金 年利率% 额
到期本息总 额
一年
100
3.10
1220.15
三年
100
3.30
存本取息与零存整取两种储蓄方式结合
将存本取息与零存整取两种储蓄方式结合， 可实现利滚利。仍以5万元年终奖为例，将其 用存本取息方法存入，一个月后取出利息， 存入另一个零存整取的账户，以后每月如此 操作，可获得二次利息，不过这种方式需要 每月跑一次银行 。
通知存款
通知存款类似于活期，但利率远高于活期， 只需提前1天或7天通知银行，便可支取，只 是需5万元起存。手头有大笔资金准备用于近 期(3个月以内)开支的，可用该方式。一天和 七天通知存款的利率分别为0.95%和1.49%。
金额
%
利息
5000 3.1
12.92 5155
三年
5000 3.3
13.75 5495
五年
5000 3.5
14.58 5875
通知存款
通知存款是指不约定存期、支取时提前 通知银行、约定支取日期和金额方能支取的 储蓄，分为一天通知存款和七天通知存款。 人民币通知存款最低起存、最低支取和最低 留存金额均为50000元。通知存款利率高于 活期存款利率，但未进行一天或七天预先通 知提取的，按活期储蓄利率计息。