互联网消费信贷发展现状及未来发展思考_谈毅敏

金融论坛

近年来，互联网领域创新亮点频出，为整个社会经济注入蓬勃生机与活力；党的十八届三中全会吹响了全面深化改革的号角，改革红利将进一步释放市场需求和消费需求，居民的消费倾向和消费能力会进一步增强，成为我国经济长期稳定发展的重要引擎，互联网消费信贷大有可为。

一、互联网消费信贷前景广阔

1.互联网技术深刻改变人们的生活方式

今天，也许没有人会否认我们正处在“互联网时代”，因为互联网深刻改变了包括人们信息处理和社会交往方式在内的生活的方方面面，影响了人们的工作和生活方式。“互联网”这个名称本身就精辟地诠释了互联网本质及其影响人们生活的原因：第一，“互”，即交互、互动，从互动1.0版非定向关注的BBS社区到2.0版单向关注的新浪微博，再到3.0版双向互动的微信、Facebook，不断优化人与人之间的互动模式，并让这种互动变得更即时、方便和个性化；第二，“联”，即联结，互联网

的作用之一就是让任何人、任何事

物都可以在任何时间、任何地点随

时连接在一起、随时互动；第三，

“网”，即网络，从门户网站到搜索

引擎，再到SNS社会化网络，互

联网让信息变得透明，让信息获取

变得便捷。

从某种意义上说，互联网这

个“网”已经和电网一样，成为人

们生活之必需。它让每个个体都能

够更方便快捷地接触到他所需要的

人、事、物，而这也要求提供各种

服务的主体能够顺应客户的需求变

化，为其提供符合互联网时代需求

的产品和服务，以赢得客户和市场

的认可。在过去十多年里，互联网

客户的消费场所从实体店转变为各

大电商平台，信息获取渠道从报纸、

电视转变为网站、手机，客户的个

人金融业务常用处理渠道也逐渐从

银行等传统金融机构的物理网点转

变为电子银行、手机银行、微信客

户端等虚拟的网络平台。

2.消费信贷业务面临良好发

展机遇

一段时期以来，国家政策进

一步向好消费金融业务发展，党的

十八大、国家“十二五”规划明确

提出要构建扩大内需长效机制，转

变经济增长方式，城镇化及居民消

费增长将是我国未来五年发展的

核心内容。预计2015年社会消费

品零售总额将达到32万亿元，在

GDP中的占比将达到40%以上，

与目前欧洲和日本的水平接近。从

发达国家发展经验看，消费需求的

增长与消费信贷市场的发展密不

可分。以汽车金融领域为例，贷款

购车的全球平均比例约为70%，是

发达国家汽车消费的主要方式。目

前我国消费信贷余额占GDP比重

仅为3%，而美国和日本这一比例

在10%以上，我国消费信贷规模

增长空间还很大。未来几年，消费

信贷市场发展将实现跨越式增长。

3.互联网让消费信贷业务焕

发生机

日新月异的互联网技术和前

景广阔的消费信贷业务结合在一

起，让互联网消费信贷焕发出无限

生机，这一全新的个人信贷解决方

案可降低客户时间和资金成本，减

少银行运营成本，使得信息流、物

流、资金流实现高度融合和在线控

制，同时还提升了贷款效率和安全

性。互联网消费信贷的优点主要体

☐ 中国建设银行股份有限公司信用卡中心 谈毅敏互联网消费信贷发展现状

及未来发展思考

现为以下五个方面：

（1）办理便捷化。互联网突破了传统金融网点营业的时间及空间限制，在有效控制风险的前提下，为客户提供了全天候办理业务的渠道。在同业竞争日益激烈的情况下，各家银行产品功能同质化日益严重，业务办理的易用性和便捷性在很大程度上将决定消费者的选择。例如，瑞典银行是北欧客户访问最多的网络银行，为使客户更容易、更方便地实现网上购物和办理网上银行业务，该行在网页设计上力求层次分明、通用性强、结构简单和分布合理，尽量用最简单的画面和操作让客户完成各种交易。伴随在线客服、微信客服的普及，客户在互联网渠道办理业务也能够及时得到专业人员的帮助，弥补了非当面交易存在不安全感的缺陷。

（2）处理高效化。互联网金融借助先进的IT 和移动通信处理技术，能够大幅提高个人消费信贷的审批速度，减少贷款申请环节。广发银行推出的个人贷款业务移

动办理终端“随申贷”，借助iPad 等移动终端即可实现全部种类个人贷款现场审批、贷款金额确认一步完成。

（3）信息透明化。客户办理互联网消费信贷业务，从一家银行到另一家银行的网点不再需要走上几条马路，也不需要再重新取号排队等候，只需几秒钟时间在地址栏上更改域名，或在手机上打开另一个客户端。这种改变除了为客户提供便利之外，也让各家银行的信息变得更加透明，让客户能够以更快速、高效的方式比较各家金融机构的服务与产品。而这同时也促进了金融机构间的竞争与创新。

（4）价格低廉化。信贷业务网络化对银行而言也减少了大量人力物力成本，使得小额消费信贷业务的批量化高效处理成为可能。2000年，欧洲银行业测算单笔业务成本，营业网点为1.07美元，电话银行为0.54美元，ATM 为0.27美元，而通过互联网则只需0.1美元。银行业务成本的降低，意味着客户能够享受到价格更加

低廉的消费信贷产品，获得比传统消费信贷更为优惠的利率。

（5）数据处理自动化。互联网的大数据信息集散处理能够大幅提升消费信贷业务的营销和风险管理成效。大数据分析凭借海量数据，通过分析挖掘客户交易和消费信息，为银行提供了客户全方位信息，并准确预测客户行为，使银行在营销和风控方面有的放矢。美国著名P2P 网站Lending Club （借贷俱乐部）能够实现业务快速发展，主要原因就是得益于高效率的风险管理。它非常重视客户的信用记录，注重对交易流程的控制。通过调取美国信用统计局基础数据，借款人借贷原因、期望额度、教育背景、职业等基本情况，以及从第三方获得客户的IP 地址、邮箱、电话号码和住址等信息来分析客户信用、欺诈风险。

二、国内外互联网消费信贷发展现状比较

目前，业界公认的互联网消费信贷模式大致有以下五类（见表1）。

表1 互联网消费信贷模式分类