银行产品讲解.pptx

银行产品解析
• 人民币理财
案例2：
产品名称 2011年第1629期“金钥匙安心得利”人民币理财产品
产品代码AD111629 银行名称中国农业银行
收益计算方法：
产品类型其他类产品 币种人民币 委托管理期限91天 是否保本不保本 收益类型浮动 销售起始日期2011-09-03 销售结束日期2011-09-05 收益起始日期2011-09-06 收益结束日期2011-12-06 预期最高年收益率4.40%
（1）情景1：最好情景 假定产品成立时，个人投资者理财资金为50,000 元人民币， 到期扣除费用后实现了最高预期年化收益率4.40%，理财 天数为91 天，则 投资人理财收益=50,000×4.40%×91 ÷365=548.49 元 （2）情景2：最差情景 本产品为非保本浮动收益理财产品，由于市场波动或投资 品种发生信用风险导致产品到期时投资品出售收入有可能 不足以支付客户预期收益，甚至不足以支付理财产品本金， 届时理财资金将按照产品到期时的产品净值wenku.baidu.com客户进行分 配。但在此种情形下，理财产品保留向发生信用风险的投
理财资金投资实际收益率=理财资金投 资收益÷理财资金÷实际理财天数 ×365 投资人理财收益情景分析： 假定产品成立时，个人投资者理财资 金为50,000 元人民币，到期扣除费用 后实现了最高预期年化收益率4.00%， 理财天数为63 天，则 投资人理财收益 =50,000×4.00%×63÷365=345.21元
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1、银行产品解析 2、客户的切入点
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• 储蓄存款 • 人民币理财 • 基金（基金定投） • 黄金投资 • 信托投资
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• 储蓄存款
日期：2011-07-07
项目
年利率（%）
城乡居民及单位存款
（一）活期
0.50
（二）定期
1.整存整取
一年3.50 二年4.40 三年5.00 五年5.50
2011.9.6黄金9999价格375.98元/克
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• 银行信托理财
定义： 银行信托理财产品是指由银行发行的人民币理财
产品所募集的全部资金，投资于指定信托公司作为受 托人的专项信托计划。利得财富认为银行信托理财就 是银信产品，是银行和信托机构联合推广的理财产品。 信托机构通过尽职调查研究、包装项目，形成结构化 产品。银行进行发行和销售信托产品，并监管信托项 目的专用资金，做到专款专用。目前融资类的银信产 品叫停。
资品发行主体进行追偿的法定权利，若这些权利在未来得
以实现，在扣除相关费用后，将继续向客户进行清偿。
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• 基金
定义： 银行代销基金是指银行接受基金公司的委托，签订
书面代销协议后，代为销售相关产品，受理投资者相关 交易申请，同时提供配套服务并依法收取相关手续费的 一项代理业务。 基金定投：
是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间 （如每月8日）以固定的金额（如500元）投资到指定的 开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。这样投资 可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。
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• 人民币理财 分类：
债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业 短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法 直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分 享货币市场投资收益的机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保 或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产 受益权信托的产品。
• 人民币理财
案例1：
产品名称： 2011 年第88期中国农业银行“金钥匙本利丰”人民币理财产 品
产品代码： B1108801
收益计算方法：
银行名称：中国农业银行 产品类型：其他类产品 币种：人民币 委托管理期限：63天 是否保本：保本 收益类型：固定 销售起始日期：2011-09-03 销售结束日期：2011-09-05 收益起始日期：2011-09-06 收益结束日期：2011-11-08 预期最高年收益率：4.00%
挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇 率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原 油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。
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• 人民币理财 优势：
随着CPI的不断增长，各商业银行推出的理财产 品层出不穷，其较高的安全性和稳定的收益率是吸引 投资者眼球的主要原因
• 人民币理财 缺点：
不连续性——银行人民币理财产品通常是根 据企合作的金融机构的投资项目不定期发行，期 间也不固定，宣传收益通常为年化利率
手续较繁琐——人民币理财产品通常由本人 实名办理不能代办，（部分要签风险合同）满期 不能自动续存同类人民币理财产品，只能转为存 款，并有相关手续费用
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银行为吸引部分优质客户，愿意提供比存款利率 稍高的理财产品。同时，银行也可以利用推出理财产 品募集到的资金来稀释贷款，这主要表现在信托类和 债券类的人民币理财产品上。
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• 人民币理财 缺点：
流动性——人民币理财产品有明确本金和收益的
实际到账日，一般不能提前解约，遇到急需用钱的时 候，无法变现。
收益性——有些银行的客户经理为了吸引更多人 购买，难免会在销售产品过程中故意强调、夸大收益， 淡化风险，甚至还会口头保证收益，使客户误以为预 期收益就是最后的实际收益，也很少会给予一些风险 提示。客户需要知道的是，有些银行报的收益率包括 了各种费用在里面，不是净收益 ，且收益不随银行加 息上涨
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2.零存整取、整存零取、存本取息
一年3.10
三年3.30
五年3.50
3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款
1.31
三、通知存款.
一天0.95
七天1.49
2011年7月CIP指数6.5%，
照此推算一年定期存款损失购买力300元
3.0
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• 人民币理财 定义：
人民币理财产品，即由商业银行自行设计 并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投 入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投 资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类 理财产品。
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• 黄金投资
银行的黄金投资分为实物金和纸黄金两种 实物金：
按照实时市场价格对外出售但不回购，所以此种 投资主要作为收藏或馈赠意义，此种业务，大多数的 小储蓄所没有此项业务；
2011.9.6建设银行龙鼎金价格397.15元/克 纸黄金：
又称虚拟黄金，即可在银行买入也可卖出，因此 可按低买高卖的原则做盈利投资