保险基础知识(PPT)

原
财产保险：从订立合同到损失发生的全过程
则 3、利益时效
人身保险：订立时
损
1、含义：适用于财产险，有损失就有补偿，损失多少补偿多少
失
代位求偿原则
补 2、派生原则 偿
物上代位权
原
比例责任制（我国的做法）
则 3、损失分摊方法
限额责任制
顺序责任制
第五章 保险公司业务经营环节的框架
1、保险销售
销售环节：准保户开拓、调查并确认需求 设计并介绍保险方案、疑问解答并促成签约
第七章 人身保险的框架
人 定义：包括意外（非被保险人主观意愿）和伤害（身体受到侵害） 身 费率厘定：条件相对宽松，只看职业工种，不管年龄、身体状况
意 保险期限：较短，一般不超过1年；极短期意外伤害保险（几小时、一两天）
外 伤
可保风险
害 保
不可保：界定原则——如果承保则违反法律规定或违反社会公共利益 如犯罪、斗殴、醉酒、吸毒等
3、责任免除
损失免除：自然磨损、车胎单独损坏、保险车辆所载货物（坠落、倒塌、 撞击、泄露）造成的损失、被盗窃抢劫、被保险人或驾驶人员的故意 行为等
第六章 财产保险的框架
1、定义：以运输过程中的货物作为保险标的（保险标的具有流动性），承保因自然 灾害或意外事故遭受损失
国
内
按运输工具和运输方式不同：水上运输险、陆上货运险、航空运输险、邮包险、联运险
附合性和射幸性
附合性：可能产生保险人欺诈投保方
最
射幸性：可能产生投保方欺诈保险人
大
告知
投保人告知形式：无限告知、询问回答告知（我国采用）
诚
保险人告知形式：明确列明、明确说明（我国采用两种结合的方式）
明示保证：确认保证（过去和现在）、承诺保证（未来）
信
2、内容 保证
默示保证：海上保险（适航、不改变航道、航行合法）来自第六章 财产保险的框架
1、定义：承保被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任
2、承保基础：
期内发生式：损失发生的时间（公众责任） 期内索赔式：索赔提出的时间（产品责任、雇主责任、职业责任）
责 3、赔偿限额（规定每次责任事故限额）：可分为财产损失赔偿限额和人身赔偿限额
任 4、赔偿条件：属于保险责任，且受到第三者赔偿请求
常用条款
不可抗辩条款：超过法定时限（2年）不得以违反如实告知为由拒绝给付 年龄误告条款：不符合，解除，扣退费(2年内）；符合，补交，按比例支付 宽限期条款：交费宽限期（通常为60天），超过则中止 自杀条款：2年内自杀，不赔，退现价（无民事行为能力人除外） 中止、复效条款：中止期限为2年，超过终止；2年内扣退费，2年后退现价 不丧失现金价值条款、保单贷款条款、自动垫交保费条款
残值处理：按协议折归被保险人，在赔款中扣除
第六章 财产保险的框架
1、保险范围
基本险：机动车辆损失险、交通事故责任强制保险 附加险：全车盗抢险车身划痕损失险
保险期限满1年；保险期限内无赔款
机
条件
动 车 2、无赔款优待
按期续保
辆
标准：10%，最高30%
保
险
风险免除：非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆
（产险） 不定值保险合同：仅载明最高赔偿限额
第三章 保险合同的框架
当事人
保险人 投保人
保
1、主体
被保险人
险
关系人
受益人（特定关系人）
合
同
2、客体
保险利益：投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益
的
保险利益的载体——保险标的
要
保险条款
按条款性质分：基本条款、附加条款
素
3、内容
按约束程度分：法定条款、任意条款
单一原因(是就赔,不是就不赔) 多种原因并发（能分则赔、不分不赔） 多种原因连续（看最前面得原因）
多种原因连续而间断（看最新即最后原因）
第四章 保险基本原则的框架
保 1、含义：投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益
险
必须是合法的利益
利 2、确立条件
必须是经济利益：能够以货币计算、衡量和估价
益
必须是确定的利益（现有利益和期待利益）
全部损失：保额≧保价，保价；保额﹤保价，保额
赔偿金额
4、赔偿处理
部分损失：保额≧保价，损失；保额﹤保价，损失×保额/保价
施救费用（≦保险金额）：必要、合理的费用在损失外另行计算
残值处理：一般按协议折归被保险人
重复保险：按比例分摊
第六章 财产保险的框架
普通家庭财产保险
家庭财产两全保险：交纳储金非保费，期满退还（无论赔偿与否）
保
公众责任保险：承保生产经营发生意外事故而引发的经济赔偿责任
险
产品责任保险：生产、销售、修理的产品发生事故引发经济赔偿责任
5、主要种类
雇主责任保险
保险标的：雇佣员工遭受意外事故引发的经济赔偿责任 投保人和被保险人：雇主 受益人：与雇主有雇佣合同关系的雇员
承保基础：期内索赔式，看索赔提出时间是否在有效期内
特约可保：战争、剧烈体育活动、核辐射、医疗事故等
一般可保：除以上均可
险
主要类型：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险
免赔额条款：只负责超过免赔额的部分
医疗保险
常用条款
比例给付条款：控制医疗费用
健
给付限额条款
销售渠道
直接销售渠道：邮寄销售、电话销售网络销售 间接销售渠道：保险代理人销售、保险经纪人销售
2、保险承保 3、保险理赔
定义：保险公司对投保申请审核，作出是否接受决定的过程 环节：核保（核心）、作出承保决策、缮制单证、复核签章、收取保费 原则：重合同、守信用，主动、迅速、准确、合理，事实就是 时效：人寿险5年，财产险2年
共同保险（BCD-A）：横向，出发点：保险人，保额=保价 重复保险（A-BCD）：横向，出发点：投保人，保价﹥保额
第三章 保险合同的框架
1、定义：投保人与保险人约定权利义务关系的协议
保
有偿合同：当事人享有合同的权利而必须偿付相应代价的合同。
险
保障合同
合
有条件的双务合同：投保人缴纳保费，保险人承担风险保障
不可保财产： 交通工具（汽车） 、价值难鉴别（货币、票证）等
企
基本险：火灾、雷击、爆炸、飞行物坠落等
业 2、常用险别
综合险：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、泥石流等
财
责任免除：战争、暴动、地震、本身缺陷或保管不善
产 保 3、保险金额确定
固定资产：出现时的重置价值
险
流动资产：最近12个月任意月份的账面余额
售前服务：提供信息、咨询、讲座、风险规划与管理
4、保险客户服务
售中服务：填写投保单、条款解释、免费体检 保单包装与送达、办理自动缴费手续
售后服务：免费查询热线、定期拜访、契约保全、保险赔付
第一销售
第四服务
第二承保
第三理赔
第六章 财产保险的框架
可保财产：固定资产（房屋、建筑物）、流动资产（存货）
1、保险标的 特约可保财产：金银、珠宝、字画、铁路、桥梁、稀有金属等
保
2、履行
损失施救、提供单证、协助追偿 保险人：赔偿或给付、说明合同、及时签单、保密
险
主体变更（保险人、投保人、被保险人、受益人）
合
3、变更
内容变更（保险合同条款及事项的变更）
同
4、中止：未按时缴费，且在宽限期（60天）内仍未缴纳，2年内可复效
过
自然终止：最普遍、最基本的原因
程
因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止
基本事项：保险责任、责任免除、保险期间、保险金额等
1、订立
过程：要约与承诺 保险单（正式书面凭证）
合同形式
暂保单（临时凭证，有效期一般为30天）
保险凭证（即小保单，简化版保险单，不印条款）
生效:投保人交费后,“零时起保制”:次日零时或约定日期零时）
投保人：如实告知、缴纳保费、防灾防损、危险增加通知、事故发生通知
原
则
弃权与禁止反言 投保人或被保险人：误告（告知不实）、漏报（不予告知）
隐瞒（有意不报）、欺骗（虚假告知）
3、违反形式
责任免除条款未明确说明
保险人
隐瞒重要情况，欺骗投保人 阻碍投保人履行如实告知
第四章 保险基本原则的框架
1、定义：造成损失的最直接、最有效的、起主导作用的原因
近 因 原 则
2、认定方法
人 简易人寿保险：低保额、免体检、适合低收入人群
团体人寿保险：对象是团体、75%参保、平均死亡率和疾病率相对稳定
寿
采用固定死亡率时：死亡保费收入和风险保额给付不列入账户
保
分红保险 分配方式：现金红利和增额红利
险 新型人寿保险
投资连结保险：死亡保额设计方法（见相关题目） 万能保险：死亡给付模式的两种方式（见相关题目）；最低保证利率
货
2、分类
按适用范围：国内货物运输保险、海洋货物运输保险
物
按保险人承担的责任：平安险、水渍险和一切险
运
输
基本险：火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴雨、洪水、地震、沉没等
保 3、责任范围 险
综合险：盗窃等 责任免除：战争、核事件、本身缺陷或自然损耗、包装不善、故意行为等
4、保险金额确定：采用定值方法，一般可按离岸价、到岸价（大多数)和目的地市价
控制 财务
避免 预防
事前
抑制（事后）
自留 转移
保险型 非保险型
第二章 保险概述的框架
保 险 要 素 与 特 征
定义：合同约定、赔偿或给付、商业行为
可保风险要素：纯粹风险、大量同质风险受损、受重大损失的可能性、风险的分散性、 现实可测性
保险的过程：既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。
公平性
收取的保费与承担的责任对等（保险人方面） 缴纳保费与风险状况相适应（被保险人方面）
5、终止
因合同主体行使合同终止权而终止
因保险标的全部灭失而终止
因解除而终止
6、解释及争议处理
解释：文义、意图、有利于被保险人和受益人 批注优于正文、后批优于先批
解释：协商、仲裁、诉讼
第四章 保险基本原则的框架
1、原因
信息不对称性
保险人：对保险标的的风险状况不易把握 投保人：对保险条款、费率、承保条件等不易把握
1、开办险种
家
投资保障型家庭财产保险：交纳保险投资金，期满领取保险投资金本 金及一定投资收益（无论赔偿与否）
庭
个人贷款抵押房屋保险
财
2、责任免除：战争、军事行动、核辐射、无照看7天、家庭人员故意行为、
产
门窗未锁等
保
房屋及室内附属设备、室内装潢：比例责任制
险
室内财产：第一危险
3、赔偿处理
施救费用（≦保险金额）：必要、合理的费用在损失外另行计算
按产生原因：自然、社会、政治、经济、技术 按风险标的：财产、人身、责任、信用 按风险性质：纯粹、投机 按产生行为：基本、特定 不确定性：发生与否、发生时间、发生结果 客观性：不以人的意志为转移
普遍性：无处不在、无时不有 可测定性：大数法则，统计概率 发展性：科技发展带来的
第一章 ：风险与风险管理的框架
费率厘定原则
合理性：不应获得过高的营业利润 适度性：抵补可能损失及营业费用 稳定性：短期内应相当稳定，利于保险经营和续保 弹性性：长期应随各种条件的变化进行调整
保险准备金形式：未到期（短期险）、未决赔款、总准备金、寿险责任准备金
保险准备金计算方法：过去法和未来法
特征：互助性、法律性、经济性、商品性、科学性（以科学数理计算为依据）
第二章 保险概述的框架
保 险 的 分 类
实施方式 保险标的 承保方式
强制保险（如机动车辆事故责任强制保险）
自愿保险 财产保险
财产损失保险（标的：有形财产） 责任保险（标的：被保险人应承担的赔偿责任） 信用保险（标的：信用行为）
人寿保险（标的：人的寿命）
人身保险
健康保险（标的：人的身体）
意外伤害保险（标的：人的身体） 原保险（A-B） 再保险（A-B-C）：纵向转嫁
风 险 管 理
主体：社会组织或个人
风险识别:第一步，包括感知风险和分析风险两方面
过程
风险估测:概率统计分析，推定损失程度 风险评价:评估风险的可能性及其危害程度
选择管理技术:最为重要的环节
评估风险管理效果 目标：以最小的成本获得最大的安全保障
损失前目标：减少、预防风险 损失后目标：及时提供经济补偿
方法
同
2、特征
附合合同：保险人拟定，投保人签订即表示同意合同条款
的
射幸合同：合同的效果在订立时不能确定
特
保险人是否承担赔偿给付义务在合同订立时尚不确定
征
最大诚信合同
与
补偿性保险合同：财产保险合同、医疗费用保险合同
种
合同性质
给付性保险合同：各类寿险合同
类
3、种类
保险价值 定值保险合同：确定保险标的的保险价值，载明于合同
保险基础知识
课程构成
课程总框架
原理篇： 险种篇： 代理篇： 法规篇：
1-5章
6-7章 8-9章
7大法规
第一章 ：风险与风险管理的框架
风 险
1、含义：某种事件发生的不确定性（实务中，指某种损失的不确定性）
2、构成要素： 风险因素（潜在、间接原因）、风险事故（直接、外在原因）、损失
3、分类 4、特征
职业责任保险：承保各种专业技术人员因工作疏忽、过失造成他人伤害 或损失而应承担的经济赔偿责任
第七章 人身保险的框架
死亡保险
普通型人寿保险
生存保险
生死两全保险
年金保险
按交费方式分为：趸交年金（一次性交清保费）、期交年金（分期交付保费） 按给付方式分为：终身年金、最低保证年金、定期生存年金（死亡后停止给付）