贷款业务管理

1） 贷款档案的结构及其应包括的文件； 2） 贷款档案的保管责任人； 3） 明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单
独保管，应保存在防火、防水、防损的地方； 4）明确贷款档案存档、借阅和检查制度。
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二、贷款政策
（一）贷款政策的基本内容 1.贷款业务发展战略 开展业务应当遵循的原则（稳健经营的原则） 开展业务的行业和区域 开展业务品种 业务规模和开展速度
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2.贷款工作规程 贷款业务操作必须规范化。
第一阶段：贷前的推销、调查及信用分析 第二阶段：银行接受贷款申请后的评估、
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3）单个企业贷款比率。我国中央银行规定， 商业银行对最大客户的贷款余额不得超过银 行资本金的15%，最大十家客户的贷款余 额不得超过银行资本金的50%。
4）中长期贷款比率。发放一年期以上的中 长期贷款余额与一年期以上的各项存款余额 的比率。我国中央银行规定，这一比率必须 低于120%。
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4.贷款的种类及地区 银行贷款政策必须对本行贷款种类及其
结构来自百度文库出明确的规定。
贷款地区、行业等。
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5.贷款的担保
1）明确担保的方式：保证人担保、抵押担保、质押担 保；
2）规定抵押品的鉴定、评估方法和程序； 3）确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押品价
五级贷款分类法：正常贷款、关注贷款、次级贷
款、可疑贷款、损失贷款。
1.正常贷款：借款人能够履行借款合同，有充分 把握按时足额偿还本息的贷款。这类贷款的借款人财 务状况无懈可击，没有任何理由怀疑贷款的本息偿还 会发生任何问题。
2.关注贷款：贷款的本息偿还仍然正常，但是发
生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素。如果这些
审查及贷款发放 第三阶段：贷款发放后的监督检查、风险
监测、贷款本息收回
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3.贷款规模和比率控制
规模适度、结构合理的评判指标：
1）贷款/存款比率。我国《商业银行法》规定： 这一比率不得超过75%。
2）贷款/资本比率。该比率反映银行资本的盈 利能力和银行对贷款损失的承受能力。我国中 央银行根据《巴塞尔协议》规定：资本总额与 加权风险资产之比不得低于8%，核心资本与 加权风险资产之比不得低于4%。
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3.票据贴现：银行应客户的要求，以现 款或活期存款买进客户持有的未到期的 商业票据的方式发放的贷款。
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（三）按贷款的用途分类
按贷款对象分类：工业贷款、商业贷款、 农业贷款、科技贷款、消费贷款等。
按贷款用途划分：流动资金贷款、固定资 产贷款。
3.透支：活期存款户依照合同向银行透支。 （信用卡）
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（二）按贷款的保障条件分类
分为信用贷款、担保贷款和票据贴
现。
1.信用贷款：银行完全凭借客户的
信誉而无需提供抵押物或第三者保证而
发放的贷款。
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2.担保贷款：具有一定的财产或信用作还
款保证的贷款。
抵押贷款：按《中华人民共和国担保法》规
定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵 押发放的贷款；
质押贷款：按《中华人民共和国担保法》规
定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利 作为质押物发放的贷款；
保证贷款: 按《中华人民共和国担保法》 规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿 还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责 任而发放的贷款。
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（四）按贷款的偿还方式分类
一次性偿还、分期偿还。 1．一次性偿还：借款人在贷款到期日一
次性还清贷款，其利息可以分期支付，也可 以在归还本金时一次性付清。 2．分期偿还：借款人按规定的期限分次 偿还本金和支付利息的贷款。
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（五）按贷款的质量（或风险程 度）分类
因素继续下去，则有可能影响贷款的偿还，因此，需
要对其进行关注、监控。
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3.次级贷款：借款人依靠其正常的经营收入已 经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融 资或拆东墙补西墙的办法来归还贷款，表明借 款人的还款能力出现了明显的问题。
4.可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息， 即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损 失。这类贷款具备了次级贷款的所有特征，但 是程度更加严重。
值的比率； 4）确定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序。
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6.贷款定价
包括贷款利率确定、贷款回存余额、对 某些贷款收取的费用等。
在贷款定价过程中，银行必须考虑资金 成本、贷款风险程度、资产收益率等多种因 素。
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7.贷款档案管理
完整的贷款档案管理制度通常应包括：
2.委托贷款：由政府部门、企业单位或
者个人（委托人）提供资金，由银行（受托
人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金
额、期限、利率等代为发放、监督使用并协
助收回的贷款。这类贷款银行不承担风险，
通常只收取委托人付给的手续费。
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3.特定贷款：例如，扶贫贷款、助学贷 款等。
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第9章 贷款业务管理
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主要内容
贷款种类 贷款政策 贷款定价
几种重要贷款类别的管理
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一、贷款种类
（一）按贷款期限分类
1.活期贷款：贷款时不确定偿还期限，可 以随时由银行发出通知收回贷款。
2.定期贷款：短期贷款（一年以内） 、 中期贷款（一年以上、五年以内）、长期贷款 （五年以上）。
5.损失贷款：在采取了所有可能的措施和一切
必要的法律程序之后，本息仍无法收回，或只
能收回极少部分。银行已没有意义将其继续保
留在资产帐面上，应当在履行必要的内部程序
之后，进行冲销。
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（六）按银行发放贷款的自主程 度分类
分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。
1.自营贷款：银行以合法方式筹集的资 金自主发放的贷款。