人寿与健康保险第1章

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●风险是由风险构成要素相互作用的结果 叶青、易丹辉（2000）认为，风险的内涵在于它是在 一定时间内，有风险因素、风险事故和风险结果递进联 系而呈现的可能性。 ●利用对波动的标准统计测方法定义风险 经过某一时间间隔，具有一定工信区间的最大可能损 失，并将这种方法命名为Value at Risk，简称VaR法． ●利用不确定性的随机性特征来定义风险 胡宜达、沈厚才认为在特定的客观条件下、特定的时间 内，实际损失与预测损失之间的均方误差与预测损失的 数学期望之比。
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意外伤害保险

Leabharlann Baidu

根据1992年颁布的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》规定，所 有铁路旅客，不论座席等次、全票、半票、免票，都有保额2万 元的保险，保险费包含在火车票价内，金额为基本票价的2% 2007年9月1日起施行的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例 》规定，铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡负有限额为15万 元的赔偿责任，对每名铁路旅客自带行李损失的赔偿责任限额为 2000元。 交通意外伤害保险也称为交通工具意外伤害保险。是以被保险人 的身体为保险标的，以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工 具期间因遭受意外伤害事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等 为给付保险金条件的保险。主要包括火车，飞机，轮船，汽车， 地铁等交通工具。 16
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3、风险种类
按照结果分为： 纯粹风险：纯粹风险是指只有损失机会或不损失而无获利可 能的风险。比如房屋所有者面临的火灾风险、汽车主人面 临的碰撞风险等，当火灾碰撞事故发生时，他们便会遭受 经济利益上的损失。 投机风险：投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有 损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三 种：一是没有损失；二是有损失；三是盈利。比如在股票 市场上买卖股票，就存在赚钱、赔钱、不赔不赚三种后果 ，因而属于投机风险。

随着人类活动的复杂性和深刻性而逐步深化，并被赋予 了从哲学、经济学、社会学、统计学甚至文化艺术领域的 更广泛更深层次的含义，且与人类的决策和行为后果联系 越来越紧密。
很大程度上，人的一切未来活动，都包含着风险。因此， 风险毫无疑问是出现频率最高的基本词汇（术语）。
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1、风险的一般特征
客观性 偶然性 损害性 不确定性 相对性（或可变性） 普遍性 社会性


按照行为分类 特定风险：与特定的人有因果关系的风险，即由特定的人 所引起的，而且损失仅涉及特定个人的风险。如火灾、爆 炸、盗窃以及对他人财产损失或人身伤害所负的法律责任 均属此类。 基本风险：其损害波及社会的风险。基本风险的起因及影 响都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。 与社会或政治有关的风险，与自然灾害有关的风险都属于 基本风险。如地震、洪水、海啸、经济衰退等均属此类。
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2、理解风险的几个关键概念
风险因素：是指能产生或增加损失概率和损失 程度的条件或因素。是风险发生的潜在原因，是造 成损失的内在或间接原因。 风险事件：是指造成损失的偶发事件。是造成 损失的外在原因或直接原因。如失火、雷电、地震 等事件。这里要注意把风险事件与风险因素区别开 来。例如，因汽车刹车失灵，导致车祸中人员伤亡， 这里刹车失灵是风险因素而车祸是风险事件。 损失（结果）：是指非故意的，非计划的和非 预期的经济价值的减少，通常以货币单位来衡量。
0.0011 0.0012 0.0014
0.20
0.19 0.19 0.18
35
40 45 50
0.0017
0.0022 0.0032 0.0050
0.18
0.17 0.16 0.14
55
60
0.0081
0.0126
0.12
0.07
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我国的人口结构情况
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退休后收入不足（短命风险易理解，长寿也是一种风险）
表1-2 美国1998年人口到65岁时的生存率及平均余命情况
年龄 0 1 20 到65岁时的生存率 0.79 0 80 0.81 平均余命 74.9 65.9 56.3 65岁以后平均余命 9.9 10.9 11.3
30
35 40 45 50 55 60
0.82
0.82 0.83 0.84 0.66 0.88 0.93
69.63
72.38
73.33
77.37
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全国退休金基本状况
年份 2005 2007 全国退休金（元）的平均水平 714 963
2008
2010 2012 2014
1200
1500 1721 2000（预期）
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健康风险（直接作用于人的身体，影响人的健康）


健康是指一个人在身体、精神和社会等方面都处于 良好的状态。传统的健康观是“无病即健康”，现 代人的健康观是整体健康，世界卫生组织提出“健 康不仅是躯体没有疾病，还要具备心理健康、社会 适应良好和有道德”。 影响身体健康的因素 重大疾病，癌症、高血压、慢性病、交通事故等
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●风险是指可能发生损失的损害程度的大小 段开龄认为，风险可以引申定义为预期损失的不利偏差， 这里的所谓不利是指对（行为主体）保险公司或被保险 企业而言的。 ●风险是指损失的大小和发生的可能性 （ 朱淑珍(2002)在总结各种风险描述的基础上，把风险 定义为：风险是指在一定条件下和一定时期内，由于各 种结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大小 以及这种损失发生可能性的大小，风险是一个二位概念， 风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个指标进行 衡量。 ）
人寿与健康保险
杨风寿
对外经济贸易大学 保险学院
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本课程的相关说明
先修课程：
• 经济学（宏观、微观）基础 • 保险学基础知识 • 统计学
课程教材
• 《人寿与健康保险》，荆涛，北京大学出版社
参考书目
• 《人寿与健康保险》肯尼思.布莱克 (美) ，经济科学出版社 • 《人身保险》，张宏涛等编著，人大出版社 • 《人寿与健康保险》，刘金章，清华大学出版社
人身风险的存在，轻则使人生病，身心不适，重则伤残。 一般而言，人身风险对于每一个人而言又是确定的。
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三、人身风险类别

按人身风险发生的原因分类：内源性、外源性
内源性是指与人体的内部机制密切相关，如死亡、遗传、 疾病、衰老等； 外源性是指人体外部的风险因素作用。如自然灾害、意 外事故的造成的伤残。 环境性、人为性、经济性、科技性、 道德性人身风险（道德风险）

从人寿与健康保险公司风险管理的对象来分类：
英年早逝、退休后收入不足、健康风险、失业损失风险
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英年早逝风险
表1-1 美国不同年龄者一年内及到65岁前死亡的概率
年龄
0 5 10
一年内死亡率
0.01 0.003 0.0002
到65岁之前死亡率
0.21 0.20 0.20
15
20 25 30
0.0006
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按照产生原因 自然风险：自然风险是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受 威胁的风险。如地震、风灾、火灾以及各种瘟疫等自然现象是经常的、大量 发生的。不可控性、周期性、共沾性特征。 社会风险：社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为以 及故意行为）或不行为使社会生产以及人们生活遭受损失的风险。如盗窃、 抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为将可能对他人造成损失或人身造成伤害。 政治风险（国家风险）：政治风险是指在对外投资和贸易过程中，因政治原 因或订立双方所不能控制的原因；使债权人可能遭受损失的风险。如因进口 国发生战争、内乱而中止货物进口；因进口国实施进口或外汇管制等等。 经济风险：经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关 系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏 差等导致经营失败的风险。比如企业生产规模的增减和经营的盈亏等。
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按照标的分类：
财产风险：财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及 经济或金钱上的损失的风险。如厂房、机器设备、成品、家具等会遭受火灾 、地震、爆炸等风险；船舶在航行中，可能会遭受沉没、碰撞、搁浅等风险 责任风险：责任风险是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产 损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险 信用风险：信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违 约或违法致使对方遭受经济损失的风险。如进出口贸易中，出口方（或进 口方）会因进口方（或出口方）不履约而遭受经济损失。 人身风险：人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加医疗 费用支出的风险。如人会因生、老、病、死等生理规律和自然、政治、军 事等原因而早逝、伤残、工作能力丧失或年老无依靠等。 人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失；一种是额外费用损 失。
本章要点：


风险、人身风险的含义、特性及类别 可保人身风险的基本特性 人身风险管理的基本程序
5
第一节

人身风险
一、风险概述
风险（risk）最简单的理解危险；事件未来的各种可能 性或不确定性。 ●风险是事件未来可能结果发生的不确定性。 （A. H. Mowbray (1995)称风险为不确定性；C. A. Williams （1985）将风险定义为在给定的条件和某一特定的时期， 未来结果的变动。） ● 风险是损失发生的不确定性。 （ J．S. Rosenb“（1972)将风险定义为损失的不确定性，F. G. Crane（1984)认为风险愈味着未来损失的不确定性， ‘Biokett，Charnes，Cooper&概率进行描述。）
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第一节
人身风险
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风险：在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要
祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让 神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；长期的捕捞实践中 ，体会到“风”给他们带来的无法预测的危险，他们认识到，在出海 捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”。
46.9
42.2 37.6 33.0 28.6 24.4 20.5
11.9
12.2 12.6 13.0 13.6 14.4 15.5
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我国平均预期寿命变化
年份 1981 1990
合计 67.77 68.55
男 66.28 66.84
女 69.27 70.47
2000
2010 2014
71.40
74.83 76（预测）



技术风险：技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的 18 威胁人们生产与生活的风险。如核辐射、空气污染和噪音等。

按照产生环境 静态风险：静态风险是指在社会经济正常情况下，由自然 力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险 。如雷电、地震、霜害、暴风雨等自然原因所致的损失或 损害；火灾、爆炸、意外伤害事故所致的损失或损害等。 动态风险：动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及 组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。如人口增长 、资本增加、生产技术改进、消费者爱好的变化等。 概括起来，现实中的风险更多是各种的综合。
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人身风险：人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力 以及增加医疗费用支出及生活质量的风险。如人会因生、老、 病、死等生理规律和自然、政治、军事等原因而早逝、伤残、 工作能力丧失或年老无依靠等。 人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失；一种 是额外费用损失。 人身保险对应人身风险以及财产保险 人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险 ●国际接轨 ●意外伤害保险既具有寿险的性质（保险金的给付）也具有 健康保险的性质保险期限、保费的测算）
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2009年，全国共发生道路交通事故造成67759 人死亡、27.5万人受伤，直接财产损失9.1亿 元； 2010年交通事故造成死亡人数是65225人 2011年交通事故造成死亡人数是62387人。
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二、人身风险的概念

疾病？伤残？意外事故？
人身风险是指客观存在的，直接作用于人的身体， 影响人的生命、身体健康或生活质量的各种风险； 也可以理解为由于人的生、老、病、死等生理活 动所引起的人身风险以及在物质生产过程或日常 生活中因遭遇各种自然灾害、意外事故、人为灾 害所引起的人身伤亡的风险。
课程目标
• 掌握的基本原理、概念、分类等 • 能运用人寿与健康保险相关知识分析相关案例 • 分析人寿与健康保险相关热点问题。
课程要求
课程考核
• 平时表现：占 40%（包括出 勤10%、课堂小组讨论20%、 作业或小论文 10%） • 期末考试：占 60%
学习形式
• 参与、互动
第一章 人身风险与人身风险管理