关于网络银行风险管理的认识

2011年09月

经管空间

文/杨丹

关于网络银行风险管理的认识

摘 要：随着网络的飞速发展，网络银行成为一个备受关注的话题，而网络银行的安全问题成为人们所关注的热点。从目前商业银行经营管理的研究现状看，对于网络银行风险的预测以及管理研究的相对较少。本文主要介绍了网络银行以及风险管理的一些基本概念，并针对我国目前的现状提出相应的措施。

关键词：网络银行；风险管理；防范

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）09-0023-01

互联网和电子信息技术、电子商务的高速发展对银行业的发展产生了重大的影响，尤其是近几年新兴发展的产业网络银行也在此背景下得以发展。由于网络银行其本质还是属于银行，所以网络银行除了具有传统银行所特有的信用风险、流动性风险和利率风险等以外，还具有它独特的法律风险、黑客攻击风险、操作风险等。由于银行业本身就是一个高风险的行业，因此对于网络银行的风险防范及预测管理已经成为网络银行迫在眉睫需要解决的问题。

一、网络银行的概述

网络银行是依托电子信息技术、因特网（Internet）提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。一般说来，网络银行又称在线银行，是指银行利用互联网（internet）技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上支付、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等，网络银行其实就是在互联网上的虚拟银行[1]。

二、网络银行面临的风险

网络银行的风险主要表现在以下两个方面：

系统风险：网上银行最大的系统风险来源于信息技术和和互联网技术。（1）网络故障风险。计算机系统死机、停机、硬盘被破坏等因素，也可构成网上银行的系统风险；（2）黑客攻击风险。有报道称，1998年全球有64%的公司信息系统受到病毒和黑客的攻击，其中，银行业占总攻击数的57%。

业务风险：（1）操作风险。是指依赖于系统操作人员的可靠性、稳定性和安全性而导致其潜在损失的可能性；（2）市场信誉风险。是指由于买方和卖方之间的信息不对称而导致的风险。网络市场上银行与客户之间的信息处于严重的非对称状态，客户将会比传统形式的市场上，更多地利用自身信息优势形成对银行不利的道德风险行为；（3）信用风险。信用风险是指借款人或交易对象无力偿还贷款而给银行带来潜在损失的可能性。网络银行没有实体的办公地点，而传统银行业务中的抵押、担保等保证方式又难以适用于快捷的网络金融交易[2]。（4）法律风险。网络银行属于新兴事物，大多数国家政府还没有完整配套的法律法规对其约束，使网络银行在推行业务时无法可依，而且网络银行很难能够主动采取制止措施，可以将可预见的犯罪活动扼杀

[3]。

三、网络银行的风险管理

根据巴塞尔委员会网络银行风险管理理论，风险管理包括风险鉴别、风险估计、风险评估和风险效果评价这几个阶段，也就是网络银行的风险管理包括风险评估、风险控制和风险的监控这几个步骤。

风险评估：这是一个不断更新完善的过程，首先，银行要认真地分析所遇见的风险类型，进过认真地分析和研究，确定出风险的种类和特征，把风险进行量化计算；其次，要明确所在银行能够承受风险的能力，并进行量化处理；最后，就是要比较银行所称承受的风险与风险大小评估，以确定风险暴露时是否在银行承受能力范围之内。

（2）风险的管理和控制：风险的管理和控制实质上就是为了减少风险损失的可能性，而尽可能提前做一些预防措施，比如各式的措施以及制度来预防风险发生几率。

（3）风险的监控：风险监控是建立在前两个步骤的基础之上的，主要包括系统测试和审计。也就是说在网络银行的各种措施相继实施采用之后，再通过机器设备和人员的共同监控和稽核来反映上述的政策和措施是否有效和及时，从而发现内在的风险潜在问题并及时加以解决。

四、我国网络银行风险管理的现状

目前，针对我国网络银行风险管理的各种立法还相当落后，并且并不健全。虽然我国于1997年修订的《刑法》中增加了对于计算机犯罪的相关限制内容，中国人民银行也于2001年6月出台了《网上银行业务管理暂行办法》等。但总体来看针对网络银行风险管理的相关法律仍存在诸多空白，缺少层次较高、完备、权威的相关立法，这势必加剧了网络银行所面临的各种风险[4]。由于网络银行的这种非现场的监控方式相对于传统银行来说更注重对于双方信息的真实性和及时性的反映，况且这种新型的形式本身是开放式的，因此，对于网络银行的非现场监控，我们现在需要做的是在现有的系统中加入新的数据源，增加新的因素的分析指标。从目前我国的监管现状来看，网络银行还在发展的初始阶段，其对于网络银行的监管力度还很滞后。

五、我国网络银行风险防范管理的措施

首先，应该加强网络银行的风险防范意识。设计和执行与网络银行风险相适应的内部控制系统；加快发展网络加密技术；发展数据库技术，建立大型网络银行数据库；加速金融工程学科在我国的研究、开发和利用；加快电子商务和网络银行的立法进程；强化央行对网络银行的监管措施[5]。

其次，应加快完善网络银行基础设施。风险管理基础设施是构成风险管理框架的基础，它为有效执行风险管理过程提供组织、分析、操作和系统支持[6]。完善措施主要包括：完善风险管理的组织体系建设，构建科学有效的风险管理组织机构；加强内控制度建设，规范风险管理流程，强化岗位之间、环节之间的监督制约；完善风险管理的报告程序；完善风险管理的支撑体系；加快人才队伍建设。

最后，还有一个重要的方面就是管理环境。包括完善风险管理的法规建设、加强对网络银行的监管等方面。

作者单位：陕西广播电视大学参考文献：

[1]杨建东.我国网络银行风险管理有效性问题研究[D].福建农林大学硕士学位论文.2002.05.

[2]金雪军,刘春杰.网络银行的风险管理研究[J].金融电子化.Vol.62No.112000.

[3]张华伦,张凤玉.网络银行风险管理机制探究[J].金融论苑.No.92006.

[4]张强,满海红.我国网络银行的风险管理缺失性的若干思考[J].中国管理信息化.Vol.9No.42006.

[5]吴宗金.我国网络银行风险管理机制探究[J].江汉论坛.No.32005.

[6]张龙涛.我国网络银行的风险管理研究[J].华东经济管理.Vol.20No.92006.

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