第五章——-保险的形态分类

6.利润损失保险

一种财产险的附加险，承保基本险事 故造成的间接经济损失，包括利润损 失和灾后营业中断期间仍需开支的必 要费用的损失。
7.农业保险
农业保险：是保险人为在农业生产活动 中所遭受的各种自然灾害和意外事故导 致的经济损失提供经济补偿的一种保险。 按照农业保险种类的不同，可以分为： （1）种植业保险； （2）养殖业保险。

二、责任保险
（一）公众责任保险 （二）雇主责任保险 （三）产品责任保险 （四）职业责任保险

责任保险 定义：以被保险人依法应负的民事损害 赔偿责任或经过特别约定的合同责任为 保险标的的一种保险。
（一）公众责任保险 又称综合责任保险，主要承保企业、机关、 团体、家庭、个人以及各种组织在固定的场 所因其疏忽、过失行为而造成他人的人身伤 害或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任 的一种保险。 包括场所责任保险、个人责任保险等。

分析提示：交强险赔偿范围：被保险机动车发生道路交通事 故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损 失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任 限额范围内予以赔偿。吴某与保险公司签订的保单中详细约 定了第三者及保险责任范围，并有明确提示，投保人理应能 够理解并注意到。保险公司承担的第三者保险责任，是针对 被保险人依法应当对第三者遭受的损失支付的赔偿金额承担 的保险责任。保险条款明确了吴某作为车辆所有人和被保险 人，不属于保险合同的承保险种第三者责任险赔偿范围，据 此，法院作出判决， 以死者不属于第三者驳回其家属要求保 险公司理赔11万元的请求。
第二节 保险形态分类的标准
（二）保险经营性质
股份公司保险 公司保险 营利保险 合资公司保险 个人保险（劳合社保险） 社会保险 政府保险 非营利保险 相互保险 交互保险 合作保险
图5-2 保险形态的分类（以保险经营的性质为标准）
保险
二、保险技术
（一）计算技术
以计算技术在保险经营中应用程度为标准，保险 形态可以区分为人寿保险与非人寿保险。
损失保险从保险利益角度来看：
动产：机械、原料、货物等 物权 不动产：房屋、仓库、船舶等 债权：运费、贷款、赊销货款等 收益：期得利益、营业利益、房租等 代偿：船舶费用、预期费用、保险费等
积极的财产保险
损 失 保
费用：损害防止费用、重置费用、临时生活费 消极的财产保险 用等 责任：汽车、船舶、设施等所有人在法律上应承担 的损害赔偿责任

这里的第三者是指除投保人、被保险人 和保险人以外的，因保险车辆发生意外 事故遭受人身伤亡或财产损失的受害者。
车主被自己的车撞死，保险公司是否 该赔偿


2008年3月23日，吴某驾驶自己的机动车运货， 途中对道路不熟便停车问路，因未拉手刹致使 车辆溜行将自己当场撞死。经交警认定，吴某 驾驶制动不符合标准的车辆，停车时未拉手刹， 未能确保安全导致事故发生，应负事故全部责 任。吴某家属随后向保险公司申请理赔11万元， 保险公司以死者是车主和被保险人，不属于交 强险合同中所指的受害人为由拒绝理赔。双方 遂诉诸法院。 问题：法院将如何判决?
第一节 保险形态分类的意义与方法
二、保险形态分类的原则
第一，要体现保险合同的内容。
第二，要与本国的法律规范和经济统计口径相一 致。 第三，要在遵循本国保险业界习惯，突出国别保 险特点的基础上，注重与国际保险市场的现行标准相 互衔接。
第二节 保险形态分类的标准
一、保险经营
（一）保险经营主体
私营保险
4.航空保险

保障范围包括一切与航空有关的风险。 保障标的通常有财物和责任之分。
5.工程保险
是以建筑工程和安装工程中的各种财产 和对第三者的经济赔偿责任来作为保险 标的的保险。 （1）建筑工程保险； （2）安装工程保险。

Chapter 4 Classification of Insurance
第一节 保险形态分类的意义与方法
，这种分类通常反映出保险理论上的特征。 （三）实用分类法 保险形态的实用分类法来自于保险公司的 业务实践，是保险公司根据自身业务操作的需 要对保险业务进行的划归。 实用分类对保险划归是基于保险公司的经 营目的，通过对业务的划归而更好地调整自身 的经营，以适应保险需求市场。
四、立法形式
（一）财产保险与人身保险 我国保险法、前苏联保险法、我国台湾省保险法、 美国若干州保险法都有类似规定。 （二）损失保险与人身保险 此种分类法多见于早期的保险立法，如德国1908年 的保险合同法，法国1930年的保险合同法，以及我国台湾 省原保险法等。 损失保险与财产保险相似，都是以财产损失为主要 承保对象，但其内容有所不同。损失保险中的“损失”， 除了包括财产上的利益外，尚包括无形利益与责任。
（四）给付形式 1.定额保险与损失保险 2.定额保险与利益保险 这是美国保险学者马赫尔等对保险进行的分 类。马赫尔所说的定额保险，与其他定额保险一 样。利益保险不是作为保险险种的利益保险，而 是从对被保险人的保险给付的利益关系确定给付 标准的一种保险。衡量给付高低的标准是保险保 障率，即必要的给付金额与实际给付金额的比率。 3.现金保险与实物保险
（二）风险转嫁方式
以风险转嫁方式为标准，保险形态可以区分为足 额保险、不足额保险和超额保险。
（三）业务承保方式
以保险业务的承保方式为标准，保险可以区分为 原保险、再保险、复合保险、重复保险和共同保险。
1.原保险（Insurance)
投保人 交保费 保险人
提供保障
保险标的
2.再保险
投保人
投保 保险人 提供保障 提供保障
1.火灾保险

是以各种动产和不动产为保险标的， 承保标的因火灾等风险造成损失的一 种保险。目前国内保险公司开展的火 灾保险常见的有：
（1）企业财产保险； （2）家庭财产保险； （3）涉外财产保险。
2.海上保险
以海上财产以及与之有关的利益为保 险标的，对遭遇海上风险和意外事故 造成的损失提供经济补偿的保险。包 括： （1）海上货物运输保险 （2）船舶保险 （3）船东保赔保险 （4）运费保险 （5）海上石油开发保险

3.汽车保险


机动车辆保险，是以机动车辆本身及机 动车辆的第三者责任为保险标的的一种 运输工具保险，国外一般称为汽车保险。 机动车辆保险的保险对象为经交通管理 部门检验合格并具有有效行驶证和号牌 的机动车辆 。 机动车辆保险主要包括车辆损失险和第 三者责任险，两者共同组成机动车的基 本险。
（1)车辆损失险


死亡——生存保险或生命保险 伤害——伤害保险、伤害特约保险 个人 疾病——健康保险、收入补偿保险 收入 老龄——企业养老金保险、福利养老金保险 保险 失业——雇佣保险 营业中断——利益损失保险 企业 利益——预期利益保险 房租——房租保险 保 损坏或灭失——火灾保险、车辆保险、土木工程保险、农作物保险 积极的 不诚实——偷盗保险、职工保证保险 财产保险第三者的违约——履约保证保险、个人信贷信用保险、出口信用保险 财产 劳动灾祸综合保险 险保险 产品赔偿责任保险 消极的——赔偿责任 汽车赔偿责任保险 财产保险 劳工保险 劳动灾害特约保险 临时费用 费用保险——未来费用 残余物资整理费用保险 重置价值保险
个人保险（劳合社） 相互保险 合作保险 合作保险 交互合作保险 合资公司保险 公司保险 股份公司保险 相互公司保险 地方自治团体保险 政府保险 国家保险 国有保险公司保险
保险
公营保险
图5-1 保险形态的分类（以保险经营主体为标准）
补充的几个概念

相互保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一，
它是指由一些对同一危险有某种保障要求的人所组成 的组织，以互相帮助为目的，实行“共享收益，共摊 风险”。集团成员交纳保费形成基金，发生灾害损失 时用这笔基金来弥补灾害损失。
（二）雇主责任保险
图5-3 损失保险的分类
四、立法形式
（三）损害保险与人寿保险
此种分类方法源于德国，曾在日本得到广泛应用。
（四）财产、意外保险与人寿、健康保险
这种分类标准为现在美国各州保险立法所采用。
五、经济因素
（一）企业保险与个人保险 （二）团体保险与个人保险


（三）收入保险、财产保险、费用保险
1 收入保险承保与工作能力暂时或永久地、部 分地丧失有关的经济损失。 2. 财产保险承保已有财产的损害和灭失，以 及因承担法律赔偿责任而造成的经济损失。 3. 费用保险承保因无法预测的异常支出而造 成的财产和收入上的损失
增进社会公众对保险的全面了解
第一节 保险形态分类的意义与方法
二、保险形态分类的方法
（一）法定分类法 保险形态的法定分类法源于各国的法律，由于各 个国家的保险法规对保险分类的规定不同，因而保险 形态分类在各个国家之间不尽相同。法定分类法的确 立是出于国家对保险业进行宏观管理的目的。 （二）理论分类法 保险形态的理论分类法主要基于对保险的总体特 征的把握，以及对保险运动规律的探求,
分保
再保险人
3.共同保险
投保人
保障 保障 投保 甲保险人 乙保险人 丙保险人
投保
4.重复保险
投保人
保障 保障 投保 甲保险人 乙保险人 丙保险人
投保
5.复合保险
投保人
保障 保障 投保 甲保险人 乙保险人 丙保险人
投保
对
比
原保险 (投保人保险人) 再保险 (保险人其他保险人) 复合保险 (投保人数个保险人， 累积保额保险价值，保单为复数) 共同保险 (投保人数个保险人， 累积保 额保险价值，保单仅一张) 重复保险 (投保人数个保险人， 累积保 额>保险价值，保单为复数)
第三节 保险业务的种类
ຫໍສະໝຸດ Baidu
一、财产保险
财产保险是指以财产及 其相关利益为保险标的、 1.火灾保险 2.海上保险 3.汽车保险 4.航空保险 5.工程保险 6.利润损失保险 7.农业保险

因保险事故的发生导致
财产损失，以金钱和实 物进行补偿的一种保险。
狭义的财产保险，加上
责任保险、信用与保证 保险，则构成广义的财 产保险。
三、保险政策
（一）自愿保险与法定保险 自愿保险亦称任意保险，是指保险双方当事 人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自 愿组合、实施的一种保险。前者如商业保险、营 利性保险等；后者如相互保险、合作保险等。 法定保险又称强制保险，是国家对一定的对 象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保 险。
（二）商业保险与社会保险 书34页和35页 （三）普通保险与政策保险 普通保险是指基于个人或经济单位风险保 障的需要，经过自由选择而形成保险关系的一 种保险。 政策保险则是政府为了政策上的目的，运 用普通保险的技术而开办的一种保险。
第五章 保险形态的分类
本章的内容
保险形态分类的意义与方法 保险形态分类的标准（掌握） 保险业务的种类
第一节 保险形态分类的意义与方法 一、保险形态分类的意义
保险形态分类的分析则是为了阐明保险的外 延，探讨保险关系的表现及其具体内容。 保险形态分类的意义在于： 确定保险学的研究范围 弄清保险各种类别之间的联系与区别


补充的几个概念

交互合作社： 这是美国创立的一种介于相互保险组织与 个人保险组织之间的混合体。它由被保险人即 社员互相约定交换保险并约定其保险责任限额， 在限额内可将保险责任比例分摊于各社员之间， 同时接受各社员的保险责任。其业务委托代理 人经营并由其代表全体社员处理社内一切事务， 各社员支付其酬劳及费用并对其进行监督。其 保费的收取采取赋课制。此种保险组织形式多 适用于火灾保险与汽车保险的经营。

相互保险采用“自己投保自己承保”的方式，将保险 人和被保险人的身份合一，从而规避了投保人和所有 者之间的矛盾，降低运行成本。
补充的几个概念

相互保险主要有相互保险社、保险合作 社、交互保险社和相互保险公司四种形 式
合作保险是由社会上需要保险的个人或 单位共同组织起来采取合作的方式办理 保险。 合作保险分两种形式：1、相互保险社； 2、相互保险公司

指对被保险车辆在行驶或停放期间遭遇 自然灾害或意外事故导致车辆的损失的 赔偿责任

车辆损失险的保险责任包括碰撞损失、 非碰撞损失、施救和保护费用三类
(2)第三者责任险。

第三者责任险是承保被保险人和其允许 的合格的驾驶人员在使用被保险车辆的 过程中发生意外事故导致的第三者的财 产损失或人身伤亡的一种保险。