第二章保险的性质与功能
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第二章保险的性质与功能
第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（二）二元说
“二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有 不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金 额为目的。人身保险是非损失保险。
1.否定人身保险说 该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保
险不相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩（ G.Cohn）、埃斯特（L.Elster） 和威特（J.D.Witt）。
第二节 保险的功能
一、保险功能说评介
（二）基本功能论
该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能，两
个功能是相辅相成的。
•
分散危险是处理偶然性危险事故的技术手段，只是保
险经济活动所特有的内在功能；
•
经济补偿作为积极体现保险行为内在功能的现实表现
形式，是保险经济活动的外部功能。
15
第二节 保险的功能
25
第四节 商业保险
二、商业保险的概念Fra bibliotek（一）商业保险的定义
商业保险，又称合同保险或自愿保险。所谓商业保 险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险 合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保 险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行 赔付或给付保险金的义务。
26
第四节 商业保险
11
第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
“保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理 计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经 济损失的补偿行为。”
12
第一节 保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个 人之间形成的一种分配关系。
1.技术说 该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来 ，结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比 例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共 同特征。
8
第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（三）非损失说
2.欲望满足说 “欲望满足说”是从经济学角度探索保险性质的。其倡 导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（G. Woner）。 3.财产共同准备说 该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位 组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准 备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。 实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质的。
一、保险的商品属性
（二）保险商品的价值和使用价值
2.保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障。 （2）量的规定性——保险金额。
24
第四节 商业保险
一、保险的商品属性
（三）保险商品等价交换原理
保险费是单个保险的市场价格，投保人支付这个价格取得 保险保障，他们之所以愿意购买保单，是因为他们在比较危险 处理（比如自保还是转嫁）财务的机会成本上，认为保险公司 提供的这个保障值这个价，两厢情愿就是等价交换。
保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式 ，亦即保险分配关系的商品化；所谓的保险商品论，亦即 保险分配关系商品化的理论。
22
第四节 商业保险
一、保险的商品属性
（二）保险商品的价值和使用价值
1.保险商品价值的质和量 （1）质的规定性——物化劳动 （2）量的规定性——净保费率
23
第四节 商业保险
一、保险功能说评介
（三）二元功能论
该说认为保险具有补偿功能和给付功能。即：从财产 保险的角度，保险具有经济补偿的职能；从人身保险的角 度，保险又具有保险金给付的功能。
16
第二节 保险的功能
一、保险功能说评介
（四）多元功能说
该说认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本 功能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄 、防灾防损、社会管理等功能，或者其中的若干个。 “多元功能论”者一般都持发展的观点
6
第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（二）二元说 2.择一说 该说承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险
与财产保险分别以不同的概念进行阐明。 《中华人民共和国保险法》中的合同部分也是对财产保
险合同和人身保险合同分别定义的
7
第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（三）非损失说
该说认为：保险应该有一个统一的性质，既然损失说不 能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解释。
二、商业保险的概念
《中华人民共和国保险法》第2条给保险下的定义是： “本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发 生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险 人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承 担给付保险金责任的商业保险行为。”可见，我国的《保 险法》是一部“商业保险法”。
20
第三节 保险的作用
二、保险在宏观经济中的作用
（一）保障社会再生产的正常进行 （二）推动商品的流通和消费 （三）推动科学技术向现实生产力转化 （四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力 （六）动员国际范围内的保险基金
21
第四节 商业保险
一、保险的商品属性
（一）保险的商品形态
17
第二节 保险的功能
二、保险的基本功能
（一）分散危险功能 （二）补偿损失功能
18
第二节 保险的功能
三、保险的派生功能
（一）积蓄基金功能 （二）监督危险功能
19
第三节 保险的作用
一、保险在微观经济中的作用
（一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行
9
第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（三）非损失说
4.相互金融机关说 该说认为：保险作为应对经济不安定的善后措施，需要 以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以 发生偶然性事实为条件的相互金融机构。该说的倡导者为 米谷隆三。
10
第一节 保险的性质
二、保险的概念
“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也就 是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本书对 保险下定义时倾向于“损失说”。
13
第二节 保险的功能
一、保险功能说评介
（一）单一功能论
该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。认为，经济 补偿是建立保险基金的根本目的，也是保险形式产生和形 成的原因。在再生产过程中，存在着风险对生产力的破坏 与怎样筹资以维护生产力的矛盾。保险就是通过经济补偿 恢复生产力以解决这一矛盾的经济手段。
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（二）二元说
“二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有 不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金 额为目的。人身保险是非损失保险。
1.否定人身保险说 该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保
险不相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩（ G.Cohn）、埃斯特（L.Elster） 和威特（J.D.Witt）。
第二节 保险的功能
一、保险功能说评介
（二）基本功能论
该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能，两
个功能是相辅相成的。
•
分散危险是处理偶然性危险事故的技术手段，只是保
险经济活动所特有的内在功能；
•
经济补偿作为积极体现保险行为内在功能的现实表现
形式，是保险经济活动的外部功能。
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第二节 保险的功能
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第四节 商业保险
二、商业保险的概念Fra bibliotek（一）商业保险的定义
商业保险，又称合同保险或自愿保险。所谓商业保 险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险 合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保 险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行 赔付或给付保险金的义务。
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第四节 商业保险
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
“保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理 计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经 济损失的补偿行为。”
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个 人之间形成的一种分配关系。
1.技术说 该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来 ，结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比 例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共 同特征。
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（三）非损失说
2.欲望满足说 “欲望满足说”是从经济学角度探索保险性质的。其倡 导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（G. Woner）。 3.财产共同准备说 该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位 组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准 备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。 实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质的。
一、保险的商品属性
（二）保险商品的价值和使用价值
2.保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障。 （2）量的规定性——保险金额。
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第四节 商业保险
一、保险的商品属性
（三）保险商品等价交换原理
保险费是单个保险的市场价格，投保人支付这个价格取得 保险保障，他们之所以愿意购买保单，是因为他们在比较危险 处理（比如自保还是转嫁）财务的机会成本上，认为保险公司 提供的这个保障值这个价，两厢情愿就是等价交换。
保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式 ，亦即保险分配关系的商品化；所谓的保险商品论，亦即 保险分配关系商品化的理论。
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第四节 商业保险
一、保险的商品属性
（二）保险商品的价值和使用价值
1.保险商品价值的质和量 （1）质的规定性——物化劳动 （2）量的规定性——净保费率
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第四节 商业保险
一、保险功能说评介
（三）二元功能论
该说认为保险具有补偿功能和给付功能。即：从财产 保险的角度，保险具有经济补偿的职能；从人身保险的角 度，保险又具有保险金给付的功能。
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第二节 保险的功能
一、保险功能说评介
（四）多元功能说
该说认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本 功能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄 、防灾防损、社会管理等功能，或者其中的若干个。 “多元功能论”者一般都持发展的观点
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（二）二元说 2.择一说 该说承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险
与财产保险分别以不同的概念进行阐明。 《中华人民共和国保险法》中的合同部分也是对财产保
险合同和人身保险合同分别定义的
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（三）非损失说
该说认为：保险应该有一个统一的性质，既然损失说不 能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解释。
二、商业保险的概念
《中华人民共和国保险法》第2条给保险下的定义是： “本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发 生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险 人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承 担给付保险金责任的商业保险行为。”可见，我国的《保 险法》是一部“商业保险法”。
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第三节 保险的作用
二、保险在宏观经济中的作用
（一）保障社会再生产的正常进行 （二）推动商品的流通和消费 （三）推动科学技术向现实生产力转化 （四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力 （六）动员国际范围内的保险基金
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第四节 商业保险
一、保险的商品属性
（一）保险的商品形态
17
第二节 保险的功能
二、保险的基本功能
（一）分散危险功能 （二）补偿损失功能
18
第二节 保险的功能
三、保险的派生功能
（一）积蓄基金功能 （二）监督危险功能
19
第三节 保险的作用
一、保险在微观经济中的作用
（一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行
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第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
（三）非损失说
4.相互金融机关说 该说认为：保险作为应对经济不安定的善后措施，需要 以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以 发生偶然性事实为条件的相互金融机构。该说的倡导者为 米谷隆三。
10
第一节 保险的性质
二、保险的概念
“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也就 是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本书对 保险下定义时倾向于“损失说”。
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第二节 保险的功能
一、保险功能说评介
（一）单一功能论
该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。认为，经济 补偿是建立保险基金的根本目的，也是保险形式产生和形 成的原因。在再生产过程中，存在着风险对生产力的破坏 与怎样筹资以维护生产力的矛盾。保险就是通过经济补偿 恢复生产力以解决这一矛盾的经济手段。
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