养老市场现状与需求分析(精)

• 老年寿命延长，自理能力下降；
• 现实冲击传统，生活方式变革。
1-2-4-8的结构，儿女维持自身家庭已经背负沉重负担 并且现在中国65%家庭是老养小，养儿防老已经成为梦想！
1995年全国家庭规模为3.9人／户，2000年第五次人口 普查结果为3.44人/户。
家庭结构也转变为以核心家庭为主体，父母与未婚子 女组成的完全核心家庭占57.81%。家庭户平均规模的缩小 和完全核心家庭的增多导致纯老年户不断增加。 2000年全国60岁以上老年人生活在单身户和一代户中 所占比例为35.6%。据2002年中国老龄科研中心对全国的一 份调查，老人中一代户的比例，城市达到41%，农村达到 43%。
35年前，中国老年人与儿童的比率是1:6。但
是，从现在起到未来的35年里，这一关系将颠倒过
来，老年和儿童的比率将变成2:1。届时，一个 “银发中国”将取代目前这个“青春中国”。传统 的“养儿防老”观念，已受到“老年化”的冲击。 我们依靠家庭养老还能持续多久 ？
现实冲击传统，生活方式变革
三、储蓄（投资）养老
（本文数据来源于《人口研究》《中国农村经济》等）
中国历史上的养老制度
• 《唐律· 户婚律》规定：
“诸祖父母，父母在，而子孙别籍异财者，徒三年。” • 《明律》规定： “凡祖父母，父母在，而子孙别立户籍，分异财产者，杖 一百。” • 古代法律的规定，保证了家庭养老的经济基础。
家庭养老存在的问题
• 家庭结构倒三角，丧失经济基础 • 家庭规模缩小，家庭功能弱化； • 人口流动加快，代际倾斜严重；
•楼市房市风云变换，未来房产价值是否足以 养老不得而知…… •买房已经不容易，到老再折腾下，给子女什 么都没有留下，难免与子女有着更深的隔 阂…与中国人情不符。
养老资金
养老资金
政府对养老问题的态度
• 以家庭养老为主导 • 强化社会养老保险 • 引进商业养老保险 建立多种形式并存的养老保障体系
养老就像盖房子
附加
投资工具 精装修
固有财富再加固
必要 基础
商业保险填砖瓦
社会保险打地基
课程目录
1.长寿的挑战
2.养老现状分析
3.智尊久福开发背景
智尊久福年金保险（分红型）开发背景
• 基于客户需求，适应市场需要
• 丰富公司产品体系
基于客户需求，适应市场需要
自我解决养老问题，是作父母的对子女、后辈
最大的关爱！
子女为父母解决养老问题，是作晚辈的对父母
银行存款 股市、基金投资
ຫໍສະໝຸດ Baidu
以房养老
……
•银行利率您能决定吗？您能做主吗？好象又 降了，这不是您的决定吧？
银行存钱
收益不定， 易被挪用
•收益性不稳定，未来能得到多少无法预料！
•钱存银行固然稳妥，但是很容易被挪作它用，反倒不是最安全的。
银行积蓄
目标
子女结婚要钱
买房安家要钱
买车旅游要钱
存钱养老 存钱看病 意外支出要钱…
养老市场现状与需求分析
个人保险部
课程目录
1.长寿的挑战
2.养老现状分析
3.智尊久福开发背景
课程目录
1.长寿的挑战
2.养老现状分析
3.智尊久福开发背景
生物学证明——
动物的寿命约是生长期的5至7倍。 人的生长期是用最后一颗牙齿长出来的时间 （为20岁至25岁）来计算的，那么寿命应该是 最低100岁，最长170.5岁。
• 个人账户养老金=1068967÷（81-60）=50903
• 基本养老金=236271+50903=287174
• 工资替代率=287174÷ 597833=48%
不同收入退休第一年的替代率
甲
工资 当地平均 工资 48%
乙
当地平均工 资的150% 41%
丙
当地平均工 资的200% 38%
丁
当地平均工资 的300% 35%
公认的人的正常寿命应当是120岁。
35
1949
48
1955
59
65
71.4
1975
1995
2000
短短50年，中国人的寿命 增长了36岁，生活品质的 提高，医疗条件的改善使人 类寿命得到了大大提高。
克隆、冷冻等技术出现
老是必然,那么什么是养老呢?
养老
支出
人生风险
伤残、失去健康
收入线
抚养子女 赡养老人
问题一： 收入中断
节余
养老
支出线
终 了
出 生
工 作
问题二： 英年早逝
退 休
问题三： 活得太久
假设夫妻俩每天吃盒饭 60岁----80岁：
5元*3顿*365天*20年*2人 328500元
课程目录
1.长寿的挑战
2.养老现状分析
3.智尊久福开发背景
目前主要的养老模式
• 社会养老 • 家庭养老 • 自我储蓄养老
0
开 始 时 间
结 果
依靠投资
风险难料！
股市
退休金的储备不容任何闪失，保守、保本是 最高指导原则！
房市
基金
•股市、基金你能阻止下跌吗？ •把风烛残年的活命钱押注投资上，赚了自然好，如果赔了呢？
以房养老
•房屋反向抵押贷款俗称“以房养老”，即指房屋产权拥有者，把房子 抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估各种因素后，每月 给房主一笔钱，房主可继续住，但去世后，其房产归银行等机构
一、社会养老
• 国家目前推行的社会保障现状是:广覆盖,低保障,
保而不包的政策，目前养老金帐户的形成： 个人帐户 社会统筹
个人缴纳 8%
企业缴纳20%左右
《国务院关于完善企业职工基本养老 保险制度的决定》国发[2005]38号文
• 基本养老金=基础养老金+个人账户养老金
• 基础养老金=（参保人退休时全省上年度在岗职工
家庭规模缩小，功能弱化
现代社会人口流动越来越快，年轻人迫于竞争
压力，忙于工作和事业，使他们无暇顾及老父和老
母；同时，一些青年夫妇较重视子女的教育和成长 问题，有限的时间、精力和财力都向子女倾斜，产 生了“重幼轻老现象”，这对老年父母的心理健康 和实际的生活质量都产生了负面影响。
人口流动加快，代际倾斜严重
• 上海养老保险的缴费率为工资的8% 医疗保险的缴费率为工资的2% 失业保险的缴费率为工资的1% 个人住房公积金的缴费率为工资的7% 不考虑个人所得税情况 所以，甲退休当年的实际货币工资（除去三险一金） =729065 ×82%=597833元
• 甲的基础养老金=（675060+675060）÷2 ×35×1%=236271
老年人平均寿命延长、患病率、伤残率上升、 自理能力下降。随着社会生活水平的不断提高， 老年人的寿命也在不断延长。同时，随着年龄增 长（特别是超过75岁之后），老年人口健康状况 有所恶化，患病率、伤残率会上升，自理能力下 降，这一切必将加大家庭的负担，也必将导致年 轻人拒养老人的消极情绪增加。
老年寿命延长，自理能力下降
• 本人退休年龄对应的计发年数=退休人员所在省市
平均寿命—退休年龄
举例说明
• 上海职工甲：
2007年25岁，工资为当地平均工资，60岁退休。假设：今后35 年当地平均工资名义增长率8%；在职职工个人帐户记帐年利 率4%；按该市平均余命计算个人账户养老金年计发额。
2007年上海在职职工年平均工资49310元，平均预期寿命81岁。 计算得出：甲退休前一年年工资=675060元 退休年年工资=729065元 个人帐户累计=1068967元
养育恩情的最大回报！
健全现有产品体系，弥补现售产品缺口
现有险种大部分为定期责任，无法满足客户长寿
的需求
需要开发一款终身领取，保费相对便宜的产品，
满足客户长期领取或者帐户资金灵活取用的需求
应世而生
应时而生
年平均工资+参保人本人指数化年平均缴费工资）
÷2×全部缴费年限×1% • 个人账户养老金=参保人退休时个人账户储存额÷ 本人退休年龄对应的计发年数
• 本人指数化年平均缴费工资=参保人退休时全省上
年度在岗职工年平均工资×参保人本人平均缴费
工资指数
• 参保人本人平均缴费工资指数 =（参保人1992年 至退休上一年各年的缴费工资÷全省职工各年的 年平均工资）之和÷参保人从1992年至退休上一 年的缴费年限
养老金 替代率
现行的社保不能满足人们的养老需求，必须寻找补充； 在职收入越高，退休从社保获得的养老金就越显不足；
高收入人群对商业养老保险的需求更高。
二、家庭养老
• 这是目前最普遍的养老方式，也是民族传统美德之体现。在 现有经济条件及传统文化模式下，家庭养老仍然是我国家庭 的主流养老方式。 • 有关资料显示：老年人口的全部经济来源构成中，来自子女 供给部分在城市占16．8%，在县城占38．1% ，在农村地区 这个比例更高 。这说明子女供养在城市老年人中占有一定 地位，而在农村中则占有重要甚至是主要地位。