商业银行经营学作业

1、商业银行如何发现不良贷款的信号，如何控制不良贷款的损失？

通常，银行贷款人员可以从以下一些表象中分析是否会产生不良贷款的原因：1）企业在银行的账户上反映的预警信号；2）从企业财务报表上反映的预警信号；3）在企业人事管理及与银行的关系方面的预警信号；4）在企业经营管理方面表现出来的信号。

对于已经出现风险信号的不良贷款，银行应采取有效措施，尽可能控制风险的扩大，减少风险损失，并对已经产生的风险损失做出妥善处理。

1.督促企业整改，积极催收到期贷款。银行一旦发现贷款出现了产生风险的信号，就应立即查明原因。对于已经到期而未能偿还的贷款，银行要敦促借款人尽快归还贷款。必要时，可从企业在银行的账户上扣收贷款。

2.鉴定贷款处理协议，借贷双方共同努力，确保贷款安全。常见的措施有：贷款展期，借新还旧，追加新贷款，对借款人的经营活动作出限制性规定，银行参与企业的经营管理。

3.落实贷款债权债务，防止企业逃废银行债务。银行应根据企业重组的不同形式，明确并落实相应的债权债务

4）依照法律武器收回贷款本息；

5）呆帐冲销。

2、在当前我国银行间储蓄存款竞争激烈的环境下，请你为某一银行设计一储蓄存款新品种。当前我国银行间储蓄存款竞争激烈，设计一种新的储蓄存款工具，吸引广大储户，需要从他们的需求出发，设计一种满足他们需求而又超值的储蓄存款新品种，一方面可以根据市场的变化创造新的存款工具，另一方面也可以在原有种类的基础上进行改善和调整。

西方国家的商业银行在几十年甚至上百年的逃避管制和争取客户的竞争中，创造了很多的存款工具，如可转让大额存单、货币市场互助基金（MMM）、NOW帐户等，这些存款工具共同的特点就是在吸纳储金的同时为客户提供更大的方便和更多的收益。

而在我国商业银行现行的储蓄存款中，活期储蓄存款流动性最高，但利率较低；定期储蓄存款利率较高，但需要以到期提取为条件。这两种储蓄存款形式同国外银行的存款工具相比都不具有优势，我们迫切需要一种能够克服上述定期和活期存款缺陷的金融新产品，而存款证券化就能很好地解决这一问题。

存款证券化在分业经营的我国商业银行中只能采取债券化这样一种形式，其基本含义是由经营存款业务的银行机构将规定金额以上的各类定期存单转变成金融市场上一般意义的有价证券，使其具有保值、增值、安全、易变现的特点，这一创新思想主要来源于西方国家的可转让大额存单。当然在债券的具体品种设计上可以更加丰富一些，可以根据资金来源的特征设计出是否可以转让、是否可以回购以及各种期限的存单债券。

存款证券化实际上也可以看作银行被动吸收存款和主动借款的一种融合，存款证券化的推进和完善将极大地增强我国商业银行在负债业务上的优势，使其具有与外国商业银行竞争的能力。需要着重指出的是，存款证券化的推行有赖于二级流通市场的建设，没有发达的二级市场，就难以实现债券的转让，而债券不具流动性就很难发行下去，因而建设并完善二级流通市场非常重要