第三章保险的起源与发展
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03第三章保险的起源与 发展
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2020/12/7
第三章保险的起源与发展
第一节 保险的起源
现代保险是从海上借贷发展而来的。
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第三章保险的起源与发展
一、原始形态
• 远在几千年前，中国的一些商人即在扬子江 (长江)冒着生命危险与财物损失，扬帆运货于 滩险急流之中，体会到老祖母不把鸡蛋放置在 同一个篮子中携带的道理，同样不把个人全部 货物集放于一船，以分散危险。
第三章保险的起源与发展
1.海上保险制的形成
• 其后，无偿借贷又变为“空买卖契约”（又称“假装买 卖契约”）。
• “贸易商”与“资本主”签订契约，假装建立商业上的 一种买卖行为，条件与“无偿借贷”相同。在航海过程 中，如果船货平安无事，则买卖契约无效；如果中途危 险发生，则买卖契约成立，由“资本主”支付一定的金 额。
• 火灾发生后的第二年，医学博士巴蓬在伦敦开设 了第一家专门承保房屋火灾保险的商行。
• 1680年， 巴蓬得到了赞助者的资助，创办拥有 40000英镑的合股公司，命名为火灾保险公司。
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第三章保险的起源与发展
2.火灾保险的形成
• 该公司的保险费是以房租标准决定的，并实行 按照房屋的危险等级差别收取保险费的方式， 即对木造房屋课以砖瓦结构房屋两倍的保险费。
• “贸易商”所得的这部分金额，实与现代的保险金相当。 至于危险负担费（相当于现代保险费），则于订立契约 时，以定金的名义由“贸易商”付给“资本主”。
• 空买卖契约的最早记录， 于1370年7月12日热那亚的公 PPT文档证演模板书中亦可见及，但多数学者认为，第由三章空保险买的起源卖与发契展 约发展
• 保险作为一种制度，形成于近代。 • 在这一制度的形成过程中，财产保险制
度先于人身保险制度而成，而海上保险 又先于陆上保险的形成。
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第三章保险的起源与发展
1.海上保险制的形成
• 近、现代财产保险制度始于海上保险， 这是世人所公认的。
• 对于海上保险的起源，大体上有两种说 法。其一是共同海损说，其二是冒险借 贷说。
• 在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成 员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。
• 古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵 阵亡后对其遗属的抚恤费用。
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第三章保险的起源与发展
二、近代保险的形成
• 不论是中国还是西方，古代的互助共济 思想和组织，都不是近现代意义的保险。
• 当时，海上航行相当危险，债权人风险很大，因而，这 种借贷的利息很高，少则为本金的1／4，多则竟达本金 的1/3。
• 其中，除正常利息外，高出一般利息部分也叫“溢价”。 “溢价”的作用就是为补偿出借人承担航程安全的代价， 这一代价，实质上就是最早形式的海上保险费。
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第三章保险的起源与发展
• 两种说法中，比较趋向一致性的是后者， 即冒险借贷说。
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第三章保险的起源与发展
1.海上保险制的形成
• 所谓冒险借贷，实为互为条件的一种物为抵押，向金 融业者融通资金，如果船舶、货物在航海中道难，就按 照损失的程度，免除债务的一部或全部；如果航海平安 无事，则应将本利一并归还。
• 1692年，爱德华咖啡店迁至伦巴弟街，改组为劳合社保 险人协会，简称“劳合社”。劳合社1871年取得法人资 格，成了英国海上保险业的中心。
• 18世纪后半叶，英国成为世界海上保险中心，占据了海
上保险统治地位。
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第三章保险的起源与发展
2.火灾保险的形成
• 1666年9月2日，英国伦敦皇家面包店因烘炉过热起 火，火势失去控制，连烧了５天，烧毁了伦敦全市 房屋的85%以上，受灾者达13000多户，20多万人 无家可归， 损失惨重（估计为1000万～1200万英 镑）。
• 这个火灾保险公司于1705年改名为菲尼克斯保 险公司，其业务持续一个世纪后而解散。
1.海上保险制的形成
• 一般认为，近现代保险制始于14世纪，其发 祥地为当时海上贸易最为发达的包括伦巴弟 地区的意大利北部地中海沿岸各城市。
• 这一地区，特别是热那亚、佛罗伦萨、比萨 和威尼斯等，都是海上交通的要冲。因为海 上运输的风险极大，因此，作为交通要冲， 作为当时海上贸易最发达的地中海沿岸各城 市能成为近现代保险制度的发祥地，这是很 自然的。
• 双方签订的“借款”契约中没有利息的内容，“贸易商” 在契约之外，向“资本主”交付一笔“危险负担费”。
• 这种借贷关系与冒险借贷相反，但与现代保险制度较为
接近。在这里，“资本主”就相当于保险人，而“贸易
商”就相当于被保险人。无偿借贷契约最早见于1347年
PPT文档1演模0板月23日热那亚的公证书。
1.海上保险制的形成
• 由于冒险借贷利息过高，曾为教会所禁止。于是，冒险 借贷制度后来转化为无偿借贷制度（又称假装借贷）。
• 这种所谓“无偿借贷”，并非现代意义的无偿借贷关系。 它指的是，在航海之前，由“资本主”以借款人地位名
义，假装向“贸易商”借款。如果船货安全到达目的地，
则借款人不负返还的义务。如果船货中途损失，则借款 人有偿还的义务。
• 这种发散和分担危险的方法，实即现代保险的 原理与基础。
• 以后在川江盐斤运输和东北艚船等方面都加以 运用，以保障盐运和船的安全。
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第三章保险的起源与发展
一、原始形态
• 在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代已经产 生。
• 据史料记载，公元前2000年，在西亚两河(底格里斯 河和幼发拉底河)流域的古巴比伦王国，国王曾下令 僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋 金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。
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第三章保险的起源与发展
1.海上保险制的形成
• 英国海上保险的形成。对近代保险制的完善具有重要意 义。17世纪前半叶，海上保险在英国只是作为个人经营 的副业。
• 约在1683年，伦敦商人爱德华·劳埃德在伦敦郭塔街设 一咖啡店。该店除为海陆商人会集之处外，兼为内外商
业通讯之所，航海、贸易和保险等商人，常借在该店内 休息之便，从事贸易和保险活动。
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第三章保险的起源与发展
第一节 保险的起源
现代保险是从海上借贷发展而来的。
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第三章保险的起源与发展
一、原始形态
• 远在几千年前，中国的一些商人即在扬子江 (长江)冒着生命危险与财物损失，扬帆运货于 滩险急流之中，体会到老祖母不把鸡蛋放置在 同一个篮子中携带的道理，同样不把个人全部 货物集放于一船，以分散危险。
第三章保险的起源与发展
1.海上保险制的形成
• 其后，无偿借贷又变为“空买卖契约”（又称“假装买 卖契约”）。
• “贸易商”与“资本主”签订契约，假装建立商业上的 一种买卖行为，条件与“无偿借贷”相同。在航海过程 中，如果船货平安无事，则买卖契约无效；如果中途危 险发生，则买卖契约成立，由“资本主”支付一定的金 额。
• 火灾发生后的第二年，医学博士巴蓬在伦敦开设 了第一家专门承保房屋火灾保险的商行。
• 1680年， 巴蓬得到了赞助者的资助，创办拥有 40000英镑的合股公司，命名为火灾保险公司。
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第三章保险的起源与发展
2.火灾保险的形成
• 该公司的保险费是以房租标准决定的，并实行 按照房屋的危险等级差别收取保险费的方式， 即对木造房屋课以砖瓦结构房屋两倍的保险费。
• “贸易商”所得的这部分金额，实与现代的保险金相当。 至于危险负担费（相当于现代保险费），则于订立契约 时，以定金的名义由“贸易商”付给“资本主”。
• 空买卖契约的最早记录， 于1370年7月12日热那亚的公 PPT文档证演模板书中亦可见及，但多数学者认为，第由三章空保险买的起源卖与发契展 约发展
• 保险作为一种制度，形成于近代。 • 在这一制度的形成过程中，财产保险制
度先于人身保险制度而成，而海上保险 又先于陆上保险的形成。
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第三章保险的起源与发展
1.海上保险制的形成
• 近、现代财产保险制度始于海上保险， 这是世人所公认的。
• 对于海上保险的起源，大体上有两种说 法。其一是共同海损说，其二是冒险借 贷说。
• 在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成 员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。
• 古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵 阵亡后对其遗属的抚恤费用。
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第三章保险的起源与发展
二、近代保险的形成
• 不论是中国还是西方，古代的互助共济 思想和组织，都不是近现代意义的保险。
• 当时，海上航行相当危险，债权人风险很大，因而，这 种借贷的利息很高，少则为本金的1／4，多则竟达本金 的1/3。
• 其中，除正常利息外，高出一般利息部分也叫“溢价”。 “溢价”的作用就是为补偿出借人承担航程安全的代价， 这一代价，实质上就是最早形式的海上保险费。
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第三章保险的起源与发展
• 两种说法中，比较趋向一致性的是后者， 即冒险借贷说。
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第三章保险的起源与发展
1.海上保险制的形成
• 所谓冒险借贷，实为互为条件的一种物为抵押，向金 融业者融通资金，如果船舶、货物在航海中道难，就按 照损失的程度，免除债务的一部或全部；如果航海平安 无事，则应将本利一并归还。
• 1692年，爱德华咖啡店迁至伦巴弟街，改组为劳合社保 险人协会，简称“劳合社”。劳合社1871年取得法人资 格，成了英国海上保险业的中心。
• 18世纪后半叶，英国成为世界海上保险中心，占据了海
上保险统治地位。
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第三章保险的起源与发展
2.火灾保险的形成
• 1666年9月2日，英国伦敦皇家面包店因烘炉过热起 火，火势失去控制，连烧了５天，烧毁了伦敦全市 房屋的85%以上，受灾者达13000多户，20多万人 无家可归， 损失惨重（估计为1000万～1200万英 镑）。
• 这个火灾保险公司于1705年改名为菲尼克斯保 险公司，其业务持续一个世纪后而解散。
1.海上保险制的形成
• 一般认为，近现代保险制始于14世纪，其发 祥地为当时海上贸易最为发达的包括伦巴弟 地区的意大利北部地中海沿岸各城市。
• 这一地区，特别是热那亚、佛罗伦萨、比萨 和威尼斯等，都是海上交通的要冲。因为海 上运输的风险极大，因此，作为交通要冲， 作为当时海上贸易最发达的地中海沿岸各城 市能成为近现代保险制度的发祥地，这是很 自然的。
• 双方签订的“借款”契约中没有利息的内容，“贸易商” 在契约之外，向“资本主”交付一笔“危险负担费”。
• 这种借贷关系与冒险借贷相反，但与现代保险制度较为
接近。在这里，“资本主”就相当于保险人，而“贸易
商”就相当于被保险人。无偿借贷契约最早见于1347年
PPT文档1演模0板月23日热那亚的公证书。
1.海上保险制的形成
• 由于冒险借贷利息过高，曾为教会所禁止。于是，冒险 借贷制度后来转化为无偿借贷制度（又称假装借贷）。
• 这种所谓“无偿借贷”，并非现代意义的无偿借贷关系。 它指的是，在航海之前，由“资本主”以借款人地位名
义，假装向“贸易商”借款。如果船货安全到达目的地，
则借款人不负返还的义务。如果船货中途损失，则借款 人有偿还的义务。
• 这种发散和分担危险的方法，实即现代保险的 原理与基础。
• 以后在川江盐斤运输和东北艚船等方面都加以 运用，以保障盐运和船的安全。
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第三章保险的起源与发展
一、原始形态
• 在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代已经产 生。
• 据史料记载，公元前2000年，在西亚两河(底格里斯 河和幼发拉底河)流域的古巴比伦王国，国王曾下令 僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋 金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。
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第三章保险的起源与发展
1.海上保险制的形成
• 英国海上保险的形成。对近代保险制的完善具有重要意 义。17世纪前半叶，海上保险在英国只是作为个人经营 的副业。
• 约在1683年，伦敦商人爱德华·劳埃德在伦敦郭塔街设 一咖啡店。该店除为海陆商人会集之处外，兼为内外商
业通讯之所，航海、贸易和保险等商人，常借在该店内 休息之便，从事贸易和保险活动。