论投保人的告知义务

目录

论文摘要 (1)

关键词 (1)

Abstract (1)

Keywords (1)

前言 (1)

一、投保人告知义务的基本内涵 (2)

（一）投保人告知义务的概念 (2)

（二）投保人告知义务的法理基础 (2)

（三）投保人告知义务的履行方式 (2)

（四）投保人告知义务的意义 (2)

二、告知义务的违反及后果 (3)

（一）如实告知的事项范围 (3)

（二）违反告知义务的含义 (3)

三、如实告知中问题的完善 (4)

（一）对保险人解除合同的限制 (4)

（二）危险增加通知义务的完善 (4)

（三）保证义务的完善 (5)

（四）弃权与禁止反言的完善 (5)

结语 (5)

参考文献 (5)

论投保人的告知义务

[论文摘要]如实告知制度是保险法上一项传统而又特有的制度,合理、完善的如实告知制度有利于保险业的健康发展,综观各国立法例,如实告知义务都被制定为一项法定义务。我国保险基本法《中华人民共和国保险法》对告知义务有所规范，但存在结构性缺陷且规范内容欠缺妥当性，由此引起的代价是巨大的。一方面，我国保险公司面临诚信的缺失和危机，危及行业的健康发展。另一方面，有些投保人认为在保险活动中受到了不公正的伤害，对保险缺乏信心。社会上流传的“投保容易，理赔难”是这种现象的一个缩影。本文就保险合同投保人告知义务的概念，法理基础，意义以及现实操作中的问题及解决方法进行了探讨。

[关键词]保险合同;投保人;如实告知;诚信信用原则;违反后果

Theory of policyholders tell obligation

Abstract：Insurance is a dangerous business, and manages in the insurance business, the insurance company for accurate evaluation and control of a peril insured against is an eternal proposition.

Truthfully inform system is insurance law on a traditional and unique system, reasonable and perfect truthfully inform system is conducive to the healthy development of insurance industry, through national legislation example, truthfully inform obligation is formulated as a legal obligation. The basic law of insurance in our country "insurance law of the People's Republic of China" to regulate inform obligation, but there are structural flaws and specification content lack appropriate, the resulting cost is huge. On the one hand, China's insurance companies are facing the lack of integrity and crisis, endangering the health of the industry development. On the other hand, some policy-holder think in insurance activities have been unfairly damage, insurance is a lack of confidence. "Circulating on the social insurance is easy, difficult to claim" is a microcosm of the phenomenon.

In this paper, the concept of insurance contract is policy-holder inform obligation, legal basis, significance and the problems and solutions in real operation are discussed in this paper.

Keywords：Insurance contract, Policy-holder, Truthfully inform, The honest credit principle, In violation of the consequences

前言

保险合同是最大诚信合同，为了保证保险活动的正常秩序，保险人需要对保险标的的相关情况进行了解。但是由于保险人面对大量的投保人，无法亲自了解个别保险标的的情况，因而处于非常不利的地位。同时由于保险合同通常为格式合同这一特点，也使得投保人面对具有专业知识、经验丰富的保险人相对处于弱者的地位。鉴于上述情况，为了充分保护保险合同双方当事人的合法权益，有效发挥保险合同的功能，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。这是对保险合同当事人说明告知义务的规定，法律规定这项义务遵循的是最大诚信原则，其目的是保证保险合同公

平、合理。①

一、投保人告知义务的基本内涵

（一）投保人告知义务的概念

如实告知义务是保险法最大诚信原则的基础性内容之一，在保险法基本理论方面具有极为重要的意义。我国《保险法》第十七条对此做了规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

（二）投保人告知义务的法理基础

诚实信用原则是民事活动的基本原则，也是保险法的基本原则，《中华人民共和国民法通则》第四条以及《中华人民共和国保险法》第五条对此均做出了明确的规定。保险合同相对于一般民事行为，有其特殊性。首先是信息的不对称，保险人不了解投保人的情况，面对众多的投保人，不可能对投保人的道德水准、资产情况和保险标的有全面的了解，保险公司对某一保险标的是否承保，很大程度上只能听凭于投保人的陈述，这就为某些投保人隐匿真实信息甚至是制造或提供虚假信息提供了可能。按照保险合同，如果保险事故发生，就会获得高于保险费数倍的保险赔偿。这样就会在一定程度上刺激道德风险的产生，为被保险人实行诈保和骗保提供了可能性。其次是由保险合同的性质所决定，保险合同是一种附和合同，它不同于一般的商事合同，对保险人来讲，他要估计保险标的所面临的危险程度，以便决定对某项保险标的是否承保以及确定保险费率的高低，只能依赖于投保人对保险标的陈述。“评估风险所依据的事实大都只有被保险人才知晓。因而保险人必须依赖被保险人提供一切必要的情况，并相信被保险人没有隐瞒任何事情……”，②将投保人的如实告知义务作为合同成立的底线，提高了经济效益，降低了管理成本。

（三）投保人告知义务的履行方式

国际上关于告知义务的履行方式有两种立法例，即无限告知主义与询问回答告知主义。所谓无限告知主义，是指法律对告知的内容没有确定的规定，只要事实上与保险标的危险状况有关的任何重要事实，投保人都有义务告知保险人，这一告知形式对投保人要求相当苛刻，目前，仅有少数国家采用，并都有所调整。所谓询问回答告知主义，是指投保人或被保险人的告知范围仅限于保险人询问的问题，对于未作询问的，则不必陈述。与无限告知义务相比，这种做法对投保人来说，要宽松得多，因而为大多数国家所采用。我国《保险法》第十七条规定，保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。可见，我国采用询问回答告知主义不仅维护了被保险人的利益，也是同我国现阶段的保险业发展水平相适应的。

（四）投保人告知义务的意义

为实现投保方与保险人双方之间形成权利义务平衡和公平的交易关系，法律对投保方科以缔约前充分披露和告知那些影响保险标的危险评估的重要事实的义务，投保方违反告知义务，将丧失保险合同下的权利。由此可见，投保方的告知义务对于保险合同双方的意义都非常重大；对于保险人，它是确定和控制承保危险的重要法律方法；

①阮方﹒浅析保险合同告知义务[D]﹒今日南国﹒2008年12月﹒总第112期第151页

②李庭鹏﹒保险合同告知义务研究[M]﹒法律出版社﹒2006年3月﹒第12页