银行业支持乡村振兴战略的经验、路径与思考
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银行业支持乡村振兴战略的经验、
路径与思考
□汪祺臻
(中国银行保险监督管理委员会福建监管局,福建福州350004)
摘要:党的十九大提出实施乡村振兴战略,推动农业农村优先发展,确定了新时代做好“三 农”工作的总抓手。本文梳理日本、美国、德国等发达国家的成熟经验,并从福建银行业服务乡 村振兴的现状出发,分析其面临的主要问题和挑战,进而提出银行业支持乡村振兴的路径和应遵 循的原则。
关键词:乡村振兴;普惠金融;银行业;农村金融服务
中图分类号:F831.2文献标识码:A文章编号:1002-2740(2019)01-0011-07
―、国际经验
(一)日本模式:农协互助金融+政策性农 村金融
日本的农协互助金融是指农林渔业协同组 合形成的农村互助合作金融。农协三级信用机 构之间既互相协作,又各自具独立性,经营自 主权较大。1947年,日本出台《农业协同组织法》,在全国范围内组建农协,农协会员既 是存款户又可以是贷款户。根据日本《临时利 率调整法》规定,基层农协存款利率可高于普 通银行,同时以优惠条件向农户发放贷款,且 一般不需要担保。农户贷款的用途并不限于从 事农业生产,还可用于非农业生产投资、消费 型的房屋建设改造等。此外,日本政府向农业 部门投人的各类补贴资金也会通过农协的窗口 发放,并提供汇兑、决算等服务;政策性农村金融是以日本农协为基础的合作金融的重要补 充,主要包括农林渔业金融公库资金、农业改 良资金和农业现代化资金。农林渔业金融金库 在政策性金融中处于核心地位,其是由政府根 据《农林渔业金融公库法》于1953年全资设 立,由最初为农地改造等农业基础设施及农业 技术基础项目提供信贷资金,逐步发展到涵盖 农业结构调整、农业基础设施建设和农产品加 工流通等各个领域的信贷资金投放,通过资金 投放引导农业产业发展。
(二)美国模式:商业银行+合作农业信贷 系统+政府农贷机构
美国农村金融体系主要由三大部分组成:一是商业银行。美国的商业银行是遍布全国城 乡的独立私营机构,除受州政府部门管理外,还受到美国的联邦储备系统的监督管理,其主 要功能是发放中短期贷款。二是合作农业信贷 系统。美国借鉴西欧农业合作金融,于本世纪 初创办了具有美国特色的合作农业信贷系统。
收稿日期:2018-12-28
作者简介:汪祺臻(1966-),男,福建大田人,现为中国银行保险监督管理委员会福建监管局筹备组成员。
美国合作农业信贷系统包括联邦土地银行,联 邦中间信贷银行、合作社银行等三类机构。这 三类专业银行连同基层机构,形成了一个多层 次、广覆盖、分工明确的农村信贷网络。三是 政府农贷机构。包括农民家计局、商业信贷公 司、农村电气化管理局三家非盈利性机构。农 民家计局为无法在商业金融机构获得贷款的农 户提供金融支持,主要为实现美国政府农业发 展目标而服务。商业信贷公司提供农产品抵押 贷款、农产品仓储贷款、农机设备贷款、灾害 补贴、差价补贴等。农村电气化管理局主要为 非盈利性的农场与农村电业合作社发放贷款,用于提高美国农村的电气化水平。
(三)德国模式:普惠性金融机构+政策性 金融机构
德国是农村金融体系较为完备的国家,也 是世界合作金融组织的发源地。德国对“三 农”的金融支持主要分为两个层次:一是直接 服务于农户、农场主和涉农中小微企业的普惠 性质的金融机构,包括储蓄银行、合作银行和 商业银行三大支柱。储蓄银行按照商业原则经 营,但不以逐利为目的,实现区域协调发展和 福利最大化是其设立的初衷。德国合作银行目 前是欧洲最大的合作金融机构,各个层级的合 作银行通过自下而上持股和自上而下服务形成 了一个健全的合作体系。合作银行以独立法人 实行自我管理,严格遵循合作制的自助原则、民主原则、身份原则。商业银行主要包括德意 志银行和德国商业银行,是其他两类机构服务 农村的补充。二是通过向储蓄银行、合作银 行、商业银行提供低成本的融资支持从而间接 服务于“三农”的政策性银行,包括德国土地 抵押银行和德国复兴信贷银行。在运作上,德 联邦政府始终确保政策性银行具有无可比拟的 低成本资金优势,在农业、农村发展、自然资 源保护等方面能够以明显低于市场利率水平的 价格提供融资支持。
从上述国际经验看,各国农村金融体系能 够成功运行得益于:一是拥有清晰的目标。发 达国家的农村金融体系始终有一个目标,即为 农业和农村发展提供充裕的低成本资金。虽然 不同的国家处在不同的发展阶段,农业发展目 标不一样,但基本目标却没有发生根本的变化。正是因为农村金融体系提供了大量的资金 和金融服务支持,才得以建立起市场化和现代 化的农业。二是加强政策性金融建设。各国建 立农村政策性金融机构,在传统商业银行的体 系外向农业和农村提供低息贷款,同时还配合 政府农业政策,提供特别的政策性贷款、补贴 或补偿,运用这些政府政策性金融手段支持和 保护农业和农村经济发展。三是构建广覆盖的 农村合作金融组织。各国都非常重视鼓励和利 用农村合作金融组织,并通过各种措施扶持和 规范农村合作金融;建立了以信用合作社为基 础的农村合作金融组织体系,并且在业务经营、民主管理、组织体制等方面形成了比较完 善的运行机制。
总体而言,实施乡村振兴战略,落实产业 兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效和生活 富裕的总要求,涉及到国家的土地制度改革、经济制度构建、生态环境改善、文化素养培育、社会和政治体制完善等方方面面,需要发 挥政府的主导作用,更离不开金融机构的服务 支持。构建一个契合新时期农业农村特点的农 村金融体系,是乡村能否全面振兴的关键所在。随着农业供给侧结构性改革和农业现代化进程的加快,农村产业结构出现了新的发展趋势,农业呈现出规模化、机械化、信息 化的新特点。银行业服务乡村振兴战略,将进 一步重构城乡信贷资源分布不均衡的旧模式,打通农村的金融活水,将更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节,精准对接金融需求、精准确定信贷产业政策,为乡村发展提供全方位的金融解决方案,有