大型银行普惠金融的数字化转型

1 银企信息不对称。 小微企业财务管理不规范，商业银行 难以掌握企业真实情况，传统上以企 业财务报表为核心的信用风险管理体 系难以有效发挥作用。
3 经营成本高。 传统模式下，管户成本较高，一名 客户经理服务的小微企业信贷客户 数量有限。
四大桎梏
2 缺乏有效抵押担保。 小微企业缺乏银行可接受的抵质押品， 往往也难以找到合格的第三方保证， 第二还款来源不够充分。
数据质量不断提高
各信息平台自身数据质量不断提高；大量第三方公 司对数据进一步加工、清洗和整理，数据的可用性 不断增强。
二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路 （二）数字化有利于实现大型银行小微金融业务可持续发展
3、国家信用体系建设显著改变了企业行为
统一的社会信用代码制度 全国信用信息共享平台
➢ 长期中，商业可持续才是目标。
是否商业可持续？
一、普惠金融的可持续与商业可持续 收益
收益相对确定
成本显著降低
成本
商业可 持续
风险
风险是最大的不确定因素
第二部分
数字化转型是大型银行普惠金融 商业可持续的必由之路
二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路 （一）传统小微企业信贷业务模式的不可持续性
➢ 不掌握企业全貌，授信额度折扣幅度大，不一定能充分满足企业 的真实融资需求。
➢ 线上线下业务存在冲突，不同产品之间存在冲突。 ➢ 与现有客户评级体系存在冲突。 ➢ 产品将越来越多。
单一 产品 授信
财务 金融
场景 金融
全息 金融
客户 统一 授信
客户统一授信：根据客户的全面信息进行授信。 ➢ 传统线下业务的操作方式，理论上要求对企业全面分析。 ➢ 如果是线上业务，目前获取全面数据难度大，成本高。 ➢ 需要进一步提高数据收集、处理和分析能力。
A.数据优势
具有庞大的客户基础、广泛的业务基础
A
和巨大的交易规模，数据资产非常雄厚，
能够更好地满足大数据金融产品和业务
创新的需求。
B
B.技术系统优势
具有全国集中的网络优势，具有强大的
核心银行系统，资源、数据与信息的管
理服务能力高。
C.科技人才优势 在数据分析挖掘、技术系统开发、风险 C
模型设计、大数据风险管理等方面具有
推进精准营销
➢ 第三方客户引流 ➢ 一站式客户服务 ➢ 精准化客户画像 ➢ 全生命周期管理
加强风险控制
✓ 大数据模型风控 ✓ 自动化风险预警 ✓ 全流程风险管理
降低服务成本 ➢ 减少人力投入
➢ 缩减营运成本
二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路 （二）数字化有利于实现大型银行小微金融业务可持续发展
大型银行普惠金融的数字化转型
普惠金融的可持续与商业可持续
数字化转型是大型银行普惠 金融商业可持续的必由之路
数字化转型中的几个风险管理 问题
第一部分
普惠金融的 可持续与商业可持续
一、普惠金融的可持续与商业可持续
大型银行普惠金融的三个层次发展目标
成为价值贡献 高的核心业务 实现商业可持续
实现监管达标
2、大数据改变了银企信息不对称状况
税务 平台
海关 平台
政务 平台
数据信息几何级增长
工商、税务、水、电、气、司法、海关、企业供应 链等各方面数据越来越多，越来越全。
信用 平台
工商 登记
信息交互
刑事 犯罪
社保 缴费
物流 平台
供应链 平台
互联互通显著加强
公共信息平台加速对接，公共数据互联互通共享显 著加强。市场信息更加透明，市场主体信息交互更 加紧密。
中国小微企业平均寿 命3年左右，3年后正 常的约占三分之一。 美国8年，日本12年
一：数据实时更新问题 ➢ 掌握企业的最新情况
二：企业适时退出问题 ➢ 贷款企业必须有主动退出，优胜
劣汰
三、数字化转型中比较难处理的几个问题 （四）小微企业集团客户的风险管理与成本效率问题。
小微企业集团客户管理
1.如何降低小微企业集团客户管理的成本？ 2.如何提高小微企业集团客户管理的效率？
更多的人才储备，有能力开展创新探索。
大行优势
D.资源投入优势
D
每年科技研发费用数十亿甚至上百亿元，
有能力负担数字化转型的研发成本。
第三部分
数字化转型中的几个风险管理问 题
三、数字化转型中的几个风险管理问题 （一）单一产品授信与客户统一授信问题。
单一产品授信：根据能够获得的一个或几个维度的数据作为依托，设 计授信模型。
开通信用中国网站 建立守信联合激励和失信联合惩戒机制
政府与社会信用部门合作
信用体系建设制度框架
《征信业管理条例》 《社会信用体系规划纲要
（2014-2020年）》 信用联合奖惩
重点领域诚信建设 实名制登记
二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路 （三）大型银行更有条件实现小微金融业务数字化转型
三、数字化转型中的几个风险管理问题 （二）“累小户”问题。
“累小户” 风险
银行小微金融业务大发展的情 况下，优质小微企业成了各家 银行争相授信的稀缺资源。
单一授信模型是“打折”后的 授信，一家银行难以满足企业 的真实资金需求，企业转向多 家银行投资。
01
盲目投资风险
偏离主业：盲目跨界经营 偏离实业：金融投机、民间借贷
0202
过度扩张风险
超出能力：企业主能力风险 超出需求：行业性过剩
03
财务管理风险
财务费用高 现金流要求高
三、数字化转型中比较难处理的几个问题 （三来自百度文库企业数据实时更新与企业适时退出问题。
期限变长的趋势
小微企业出生率高， 死亡率高。
两个问题
一：监管部门要求无还本续贷
二：线上产品多为自助可循环
三：银行尝试为小微企业提供中长期融资 ➢ 10年授信、3年用信 ➢ 中期流动资金贷款 ➢ 年审制
4 操作效率低。 大型银行小微企业信贷业务要经过几 十个环节、两到三个月。无法满足小 微企业“短小频急”的资金需求。
二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路 （二）数字化有利于实现大型银行小微金融业务可持续发展
1、金融科技带来了全新发展模式
金融科技
✓ “二八客户”
扩展服务范围 ✓ “长尾客户”
实现监管达标
一、普惠金融的可持续与商业可持续
考虑外部因素，目前可持续
政府是普惠金融的第一位需 求者。从中央到地方，都给 予普惠金融业务“真金白银” 的支持。
➢ 定向降准 ➢ 税收优惠 ➢ 风险分担 ➢ 直接奖补 ➢ 企业扶持
可 持续
商业可 持续
➢ 尽管政府支持是大方向。但政 策是否连续和持续，力度是否 会波动或减弱？