“互联网+”时代下中小企业的融资新途径教学文案

“互联网+”时代下中小企业的融资新途径
伴随着“互联网 +”战略的提出，互联网金融发展更为迅速，将互联网与企业融资相结合，已经成为了解决中小企业融资难题的新途径。

本文通过分析传统融资模式和企业自身存在的不足，来揭示中小企业的融资现状，再结合
“互联网 +”时代下中小企业互联网融资的机遇，并在此基础上找出适合中小企业互
联网融资的新途径，帮助中小企业走出融资困境。

一、引言
中小企业在扩大就业，活跃市场，增加收入，稳定社会以及形成合理的国民经济结构
方面起着难以替代的作用[1]。

根据最新的调查报告显示，我国中小企业的数量十分庞大，
总计已经达到了 4200 万家。

可是大部分的中小企业由于自身信用不高，规模较小，融资渠道相对单一，往往要承受比大型企业更大的资金借贷压力，导致融资状况不容乐观，不利于企业进一步的发展。

然而“互联网 + ”的出现打破了我国中小企业融资难的僵局，
将互联网与融资合二为一，利用互联网来拓宽中小企业的融资渠道。

二、我国中小企业融资现状
（一）融资渠道单一就我国目前而言，中小企业普遍存在的问题就是融资渠道单一，
企业主不善于寻找多样化的融资渠道。

根据最新的调查显示，银行贷款和私人借贷是我国
中小企业最主要的两大融资渠道，可是过度依赖于银行贷款和私人借贷的局面是不利于中
小企业健康发展的。

商业银行基于对自身利益的考量，往往不轻易向中小企业提供长期性
的贷款服务。

由于没有长期性的贷款，中小企业营运的资金链极易断裂，这就导致中小企业只能通过多次贷款的方式来弥补，从而进一步加重了企业的融资负担。

私人借贷看似对借款人的信用要求很低，而且融资过程普遍比较简单，但这其中往往存在着很大的弊端。

很多的私人借贷手续不正规、缺乏有效的监管和法律法规的约束，并且私人借贷的利息往往高的离谱，这些因素都极易引起借贷双方的债务纠纷，从而不利于中小企业的良性发展。

（二）成本费用过高
融资成本费用过高这个问题一直困扰着我国中小企业。

众所周知，我国中小企业一直存在经营能力不强，风险意识薄弱的通病，导致企业无法稳定的发展。

正是基于这种情况，资金融出方在向中小企业提供贷款时，容易发生无法收回借款的局面，因此很多银行不愿
意放贷，导致中小企业很难融资成功。

即使资金供应方愿意对中小企业提供融资服务，为了自身安全起见，也会要求中小企业支付所谓的“风险溢价”，这一做法势必增加了中小
企业的融资费用。

再者中小企业相较于大企业而言，实力较弱，信用程度不够高，从而导致融资所需的相关费用也比大企业要高，比如中小企业贷款需要担保费用，咨询费用等等。

另外由于我国融资市场还很不完善，缺少国家政策方面的大力支持，特别是在财税政策上，
很少有涉及企业融资方面的优惠政策，这也间接导致了中小企业融资成本费用过高。

（三）风险性较大
任何企业进行融资都要承担一定的风险，特别是在金融市场日新月异的今天，中小企业融资的风险性就更大了。

我国中小企业面临的融资风险主要来自内外两种风险[2]。

内部风险往往是由企业自己造成的，因为中小企业普遍不重视对企业的管理，导致企业的财
务状况混乱，会计信息不准确，存在假账、拖欠账款等情况，无法做到企业信息的公开透
明化，从而加剧了融资的风险。

外部风险则取决于金融市场的变化，由于中小企业生产经
营稳定性较差，一旦外部环境发生了变化，例如国家政策的改变、利率的变化、产品市场
需求的波动等等，中小企业往往无法及时作出应对，从而导致企业经营活动的失败。

正是基于上述的内外两种风险，我国中小企业的融资风险一直居高不下，丧失了企业进一步发
展的空间。

（四）缺少对互联网的认知
如今我国已经步入了网络时代，但大多数中小企业仍抱有一种落后的观点，就是觉得
互联网是大企业才会去考虑与利用的，自己只是小企业，没有必要使用互联网，因此仍把
互联网看作是一件新鲜事物而不愿接触。

即便有部分中小企业认识到了互联网的作用，也只是建立了网站，用来推广自己的产品而已，便认为互联网对企业的帮助仅限于此，而且往往大部份企业建立的网站只是“门面工作”，对企业发展的帮助甚微。

究其原因，多数
的中小企业主建立网站只是为了满足“别人有我也要有”的攀比心态，因此网站建立之后
并没有为企业的后续发展带来实质性的作用。

何况中小企业利用网络并不仅仅只有推广自
己产品的作用，更可以利用互联网进行融资。

随着电子商务以及“互联网 + ”时代的到来，企业融资早已不局限于传统的融资模式，互联网融资模式势必为我国中小企业融资的
带来新的动力[3]。

但我国中小企业对于网络融资仍然兴趣较低，追究其原因，很大程度
上是我国中小企业主没有利用互联网这方面的意识，轻视互联网对企业发展的作用，没有想到将融资与互联网相结合会给企业发展带来新的动力。

三、“互联网 + ”带来的融资机遇
（一）政策机遇
对于互联网金融的发展我国政府是非常重视的，通过阅读最新发布的十三五规划，可以
看出互联网金融的发展是机遇和挑战并存。

在 2016 年的全国两会上，“互联网 + ”这个词再次出现在《政府工作报告》中。

政府将互联网金融推向了战略性新型产业的高度，表明互
联网金融在我国经济发展的地位与日俱增。

我国在注重互联网金融发展的同时，也会更好的规范网络金融市场，以吸引更多的中小企业进入网络金融市场。

在此基础上，为促进互联网融资的健康发展，很多地方都出台了相关的政策来规范互联网融资的发展，例如江苏省颁布了《江苏省网贷平台产品模式备案管理办法》，上海市也颁布了《上海网络借贷平台信息披
露指引》，这些条例政策都将更好的引导中小企业进行网络融资，标志着中小企业互联网融
资模式更加规范，融资过程将会更加的安全。

（二）经济机遇
在经历全球金融危机之后，中国经济虽有些波动，但依旧处于持续发展的状态，特别是互联网经济领域正处于飞速发展的阶段。

据统计，自 2009 年以来，网络金融交易成交额的平均增速达 80% ，随着“互联网 + ”战略的提出，2015 年我国电子商务交易总额已经高
达 18.2 万亿元，占当年 G D P 总量的 26.9% ，这些都显示出了我国互联网经济发展的前
景十分的广阔。

对于中小企业来说，更应该把握住这一次绝佳的经济机遇，将企业融资与互联网经济相结合，从而获得新的发展空间。

（三）空间机遇
随着“互联网 + ”战略的提出，互联网金融发展迎来了春天，中小企业通过互联网融
资也有了更大的空间。

正是在这大好机遇前景下，国内使用互联网商务平台的中小企业也在
逐渐增加，但由于这些企业自身实力较弱，传统融资方式的成功率较低，网络融资成为其突破融资困境的有效途径。

根据《2015 年中国网络借贷行业年报(完整版)》数据显示，2015 年全年网贷成交量达到了 9823 亿元，相较于 2014 年全年网贷成交量的 2528 亿元，2015 年一年就增长了288.57% 。

由此可见，将来互联网融资会有很大的市场，将会吸引众多的投
资者入驻其中，这就为中小企业提供了广阔的融资空间，将会大大帮助中小企业解决融资难
的问题。

（四）信息机遇
随着“互联网 + ”与“大数据”的结合，相较于传统的信息获取渠道，在互联网里，
各种信息数据的覆盖面更为广泛，传输速度也更为快速，我国中小企业应该抓住这个机遇，
利用更为全面的信息来帮助自己制定完善的企业融资计划。

企业通过互联网了解更多的市场
信息和行业信息，不仅可以对客户需求有更好的了解，来让企业生产更为适合的产品，还可以根据客户的偏好以及销售情况，考虑自己企业是加大融资还是缩减融资比例，用来制定更为稳妥的融资计划。

另一方面，我国中小企业可以利用互联网搜索融资公司的财务信息和运
营情况，从中选取企业认为安全可靠的融资公司进行融资，企业融资的风险性将大大降低。

四、互联网融资新途径
（一）众筹
众筹是一种起源于美国的融资模式，是指投资人利用互联网对自己中意的项目或产品进
行投资，以此来促进项目或产品研发进度的一种融资模式[4]。

随着我国互联网金融与国际
接轨，众筹模式在我国也渐渐发展壮大起来，为各类企业提供了一种全新的融资途径。

根据最新调查显示，在全国范围内，各种形式的众筹融资平台已经超过了三百家，而且数量还在持续增长中。

对于中小企业来说，众筹融资的门槛较低、方式灵活，它为中小企业主提供了
一种低成本高效率的资金获得方法，很轻松的克服了融资成本高、进展慢的问题。

同时，由于众筹模式具有开放性的特征，众筹模式不仅仅可以为企业融得资金，中小企业更可以利用
众筹平台来累积自己的客户资源。

因为在众筹模式中每个投资者都有权力对投资的项目或产
品提出自身的看法，企业可以根据投资者的意见对项目进程进行及时的改进。

投资者与企业这种良性的互动有利于企业更好的发展，特别是让中小企业在融资的同时可以对产品进行更
好的宣传与推广，在这一点上可以极大地降低产品进入市场的风险。

（二）电商小贷
电商小贷是指以阿里巴巴为代表的电商凭借其强大经济实力，利用自身的网络平台，为广大中小企业提供小额贷款的融资服务。

对于中小企业主来说，最关心的莫过于融资的难易
程度和所需时间长短，因为电商小贷通过互联网，直接将电商与中小企业连接在一起，贷款流程简单，又因为是小额的贷款，融资的安全性也有了一定的保障，所以电商小贷融资模式
必然会受到大量中小企业的肯定。

随着电商的不断发展，电商的经济实力也在不断壮大，与中小企业之间的契合度也越来越高，根据最新的调查统计，我国电商小贷累计为中小企业提
供贷款超过四千亿元，在众多电商之中，“阿里小贷”的规模最大，服务过的中小企业也有
几十万家[5]。

与此同时电商企业还积极地通过与各大银行、机构进行合作，联合更多种类
的融资服务，更好的为中小企业融资提供帮助。

（三）P 2P融资服务
P2P（Peer to Peer）是一种起源于英国的网络融资服务，是指个人对个人的贷款模式。

借钱人利用互联网发布自己的信息以及借款的多少，而放贷人则利用互联网搜寻可靠的借款
对象，借贷双方经过互相匹配认证，便可完成借贷过程。

随着我国进入“互联网 + ”时代，“中小企业”与“企业融资”都通过互联网紧密联系在了一起。

中小企业可以通过互联网中
的 P2P 平台进行融资，可以根据自己的需求对投资人进行选择，借贷双方需通过匹配认证，
认证通过就可进行借贷交易，所以中小企业通过 P2P 融资更为高效。

此外，由于融资服务
在 P2P 平台下进行，省去了很多不必要的中间过程，从而去除了融资中间过程的费用，减
轻了中小企业的融资负担。

更为关键的是，在 P2P 融资平台上，借款人的各项信息都是透
明的，中小企业可以选择自己觉得放心的借款人进行融资，这也为中小企业的融资安全提供
了一定的保障。

（四）P2B 融资服务
P2B（person- to- business）不同于 P2P 的个人对个人的贷款模式，它是指个人对企
业的贷款模式。

P2B 融资模式是目前互联网融资中的一大创新之举，它巧妙的将政府、中小企业、个人、第三方网络服务平台商和政策性担保机构联合为一个整体，这就大大提高了
中小企业的融资将会很有效率，从而大大降低了融资的风险，与此同时也更为安全可靠。

在P2B 的融资模式中，政府扮演监督者的角色，对民间借贷组织和第三方服务平台起到监督审
查作用；第三方则是起到中介的效果，为中小企业进行信用评级，设定贷款额度及利
率，提供交易平台；政策性机构则演变成了担保人，为中小企业提供担保，降低了借贷过程中存在的风险，有效激发民间资本的活力[6]。

总体来说，P2B 融资模式相较于 P2P 融资模式，拥有更好的安全性，融资费用需求更少，成功几率也提高了不少。

虽然 P2B 融资模式在中国还在起步阶段，但 P2B 的融资模式拥有非常广阔的前景，随着中小企业对融资需求
的日渐增大，P2B 融资模式将会成为越来越多的中小企业解决融资难题的选择。

五、结语
随着我国“互联网 + ”战略的提出，国家对于互联网金融的愈发重视，互联网金融得
到更快速的发展，中小企业可以借助越来越多的新途径来实现自己企业的融资。

通过与传统融资模式进行对比，互联网融资不仅成功率高、费用低、方便快捷，而且融资程序也更为正规，提高了中小企业融资的安全系数。

同时中小企业通过持续的互联网融资来提高自身的信
用等级，也为今后的融资便利做好铺垫。

相信伴随着“互联网 + ”时代的到来，新的融资
的观念会影响更多的中小企业，将会有更多的中小企业选择互联网融资这一新途径。

参考文献
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学，2003(10):100-102.
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[3]石艳丽.中小企业的融资现状与对策研究[J].佳木斯教育学院
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[4]黄凌灵，王楠.我国网络融资发展现状分析[J].现代商贸工业，
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[5]顿唯.互联网金融对破解中小企业融资瓶颈的意义[J].对外经
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[6]梁卓，徐荣贞.民间资本与小微企业融资难问题研究———基于 P2B 网络融资新模式[J].会计之友旬刊，2012(21):25-26.。