农村商业银行发展的环境分析

农村商业银行发展的环境分析

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【题目】菏泽农商行发展战略规划探析

【第一章】菏泽农商行发展问题研究绪论

【第二章】农村商业银行的经营现状及存在的问题

【第三章】农村商业银行发展的环境分析

【第四章】农村商业银行推进战略分析

【第五章】农村商业银行发展战略的实施措施

【结论/参考文献】菏泽农商行的建设战略研究结论与参考文献

第3 章菏泽农村商业银行发展的环境分析

3.1 外部环境分析

3.1.1 经济环境分析。

近年来，菏泽市经济发展迅速，经济增长趋势十分明显，2014 年菏泽市实现地区生产总值2222.2 亿元，近五年年均增长13%、12%、10.2%,经济总量持续增长，经济规模不断扩大。

首先，国民经济发展结构日趋合理。菏泽市不断调整三大产业结构，努力构建制造业与服务业共同发展的现代城市经济发展模式。经过不断努力，2014 年菏泽市三大产业比调整为11.9:53.6:34.5,服务业繁荣发展，服务业增加值增长11.7%,产业结构日趋合理。其次，

现代农业持续发展。菏泽市作为农业大市，将农业现代化作为发展重任，2014年全市共有规模以上农业企业1426 家，农民合作社及家庭农场新增8780 家、322 家。

现代农业的发展需求大量的资金支持，农民对小额信贷的需求比较旺盛。最后。最后，民营经济健康快速发展。2015 年菏泽市顺应经济发展潮流，激励全民创业，鼓励大学生、专业军人、农民工进行自主创业，通过为创业者搭建平台，拓展发展空间，为全民创业创造良好的外部环境。资金是创业不可获取的部分，这类经济主体对信贷产品的需求较大，民营经济和农村经济的蓬勃发展为开展信贷业务提供了良好的经济基础。

3.1.2 政策环境分析。

在菏泽市2015 年的政府工作报告中，明确了金融体制改革的发展目标，为菏泽农商行的发展营造了良好的政策环境。首先，深化农信社银行化改革。菏泽农商行就是深化农信社银行化改革的产物，顺应菏泽市金融产业发展布局的要求。2014 年底，菏泽市政府与山东农信社达成战略合作协议，这预示着合作农商行在未来的发展过程中将得到更多的来自政府政策的支持，为推动菏泽农商行的发展创造了良好的外部环境。其次，广泛吸纳民间资本。菏泽市政府鼓励民间资本进入金融领域，通过规范对民间资本的政策措施、引导带动各类社会资本、小额贷款、融资性担保等普惠金融组织的快速发展。同时支持发展金融租赁、现代保险等新型金融业态，这将极大的促进菏泽金融产业的发展。最后，全面落实监管责任。在推动金融业发展的同

时，菏泽市政府及金融主管部门将监管责任作为发展的重中之重，通过全面落实监管责任，对风险进行提前预防、控制，在加快发展的同时，有效的防控系统性金融风险，确保菏泽农商行的健康持续发展。

3.1.3 人口及社会文化环境分析。

3.1.3.1 菏泽市人口及就业情况。

截至2014 年末，菏泽市共有常住人口843.79 万人，其中城镇比例43.06%,农村比例占56.92%.从目前看菏泽市的农村人口仍占较大的比例，2015 年将继续坚定不移的提高城镇化水平，人口、经济和产业等方面的增长点都会逐渐向城镇专业。菏泽农商行要在立足三农，服务三农的基础上，把握城镇化发展的趋势，做好金融服务。在就业方面，2014年城镇新增就业人数9.27 万人，城镇登记失业率3.14%,农村劳动力转移就业24 万人，就业人口的增加是经济良性发展的重要信号，不仅有利于提高居民的收入水平，而且也有利于银行吸收存款。

3.1.3.2 菏泽市城乡居民收支情况。

随着经济的不断发展，菏泽市实现经济与居民收入同步发展，"十二五"期间菏泽市低收入群体的收入明显增加，中等收入群体持续扩大。

截至2014 年末，菏泽市非私营单位从业人员年人均工资39096 元，增长10.7%;城镇居民人均可支配收入23344 元，增长9.9%;农民人均纯收入10436 元，增长12.1%.城镇居民人均消费性支出14930 元，比上年增长9.1%;农民人均生活消费支出5783 元，

比上年增长12.0%,城乡居民物质文化生活水平进一步提高。

这对于提高居民消费、投资的信心有积极影响，同时也会对个人存储、银行的信贷规模、信贷结构产生一定的影响。另外，随着菏泽农村经济的不断发展，农民金融意识的发展，为金融业的发展提供了更广阔的发展空间，例如，随着农村经济和消费意识的提高，信用卡业务将有更多的发展前景。

3.1.4 行业竞争环境分析。

目前在菏泽市境内，菏泽商业银行需要面临的竞争对手有很多，其中包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行这四大国有商业银行；兴业银行、招商银行等大型的股份制银行；还有齐鲁银行、农信社等地方商业银行。每一家银行都有其各自的优势，这些商业银行扎根菏泽多年，已经拥有固定的客户群体，并且由于其经济实力、市场规模、服务质量等方面的优势获得了菏泽人民的支持和信赖。菏泽农商行作为一个新改制的商业银行，虽然有原来的客户群体作为基础，但是作为农商行来讲面临市场份额有限，僧多粥少的市场环境，市场压力比较大。另一方面，随着菏泽市放开民间资本，推动民间金额市场的发展，很多金融行业的新进者凭借着产品优势和营销网络，迅速打开市场，加剧了行业竞争[19].

例如当前在菏泽金融市场中比较活跃的担保公司，借贷业务非常火爆，而且这些公司具有决策高效、机制灵活、激励到位的优势，能够很快的满足客户资金需求，发展迅速。同时随着互联网金融、第

三方支付等新型金融业态的发展，也逐渐蚕食了部分传统银行业的市场，对菏泽农商行的经营发展产生了一定影响。总之，新形势、新变化、新要求使得菏泽金融市场朝着多元化的方向发展，新的市场秩序和市场准则都在逐渐形成，这使得菏泽农商行将在更加规范有序的市场环境中，面临更加激烈的市场竞争。

3.2 菏泽农村商业银行内部环境分析

3.2.1 组织结构分析。

首先，机构与职能设置。在总行方面，菏泽农商行设置办公室、人力资源部、财务部、业务部、电子银行部、信贷管理部、合规风险部、审计处、监察部、金库管理中心、小企业贷款中心等部门。在支行设置方面，目前菏泽农商行下属支行及营业部已经基本辐射牡丹区、高新区和开发区，共有36 家支行、营业部，并在自身经营范围内开展存贷款业务、银行卡业务等。虽然从整体看，菏泽农商行的组织机构设置比较全面，功能比较齐备，然而由于菏泽农商行成立时间比较短，各部门的职能还没有完全细化，甚至存在职能界定不清的问题，管理和行政职能有待完善和优化。其次，联系与沟通。联系与沟通是银行组织内部上传下达的重要方面，是针对市场情况作出及时反应，提高管理效率，防范风险的重要内容，但是从目前看菏泽农商行的内部联系与沟通还不是非常畅通，对业务开展和管理有一定的影响。最后，层次和幅度。层次和幅度是菏泽农商行管理层次、幅度和分工的主要标准，目前菏泽农商行总部有员工226 人，占总人数的17%,相对来讲机构比较精简。但是某些岗位的人员分配还不完善，工