第3章保险合同(1)

（二）定值、不定值保险合同与定额保险合同

根据保险价值在合同中是否预先确定划分为定值与不定值 定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的 的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的 保险合同。 –约定的保险价值是给付保险赔偿金的基础。定值保险 合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董 等不易确定价值的财产为标的的财产保险。货物运输 保险、海上保险等也多采用这种合同方式。 –优点：保险事故发生后不必再对保险标的重新估价， 理赔手续简便；保险金额的确定简便易行，避免和减 少纠纷。缺点主要表现在，如果保险人对被保险财产 缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过 高地确定保险价值，进行保险欺诈。

保单所有人又称为保单持有人，是拥有保单各种 权利的人。主要适用于人寿保险合同。 –具有如下权利：（1）变更受益人；（2）领取 退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单作 为抵押品进行借款；（5）在保单现金价值的 限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的某 些权力等。 –所有人是投保人与保险人签订合同时产生的， 一般是被保险人，也可能是与受益人为同一人 或其他任何人。 –我国无此概念，其权利由投保人、被保险人或 受益人单独或分别享有。
注：当投保人与被保险人为同一人时，保险人、 投保人和被保险人是保险合同的当事人。

保险人:又称承保人，是收取保险费并按照保险 合同规定负责赔偿损失或履行给付保险金义务的 人，通常是经营保险的各种组织。保险人专门经 营保险业务保险公司，是保险合同的一方当事人。 保险人要求具备下列条件： ①作为保险人，要具备法定资格。各国法律一般 要求保险人具有法人资格，但并非任何法人均 可从事保险业。只有依法定程序申请批准，取 得经营资格才可经营；此外，还必须在规定的 经营范围内进行。如果保险人不具备法人资格， 其所订的保险合同无效。如属超越经营范围， 合同效力根据具体情况而定。 ②保险公司须以自己的名义订立保险合同。
三、 保险合同的分类
（一）财产保险合同与人身保险合同


根据保险标的不同进行划分 财产保险合同是以财产（有形或无形）为保 险标的的合同 人身保险合同是以人的生命、身体或健康作 为保险标的的合同。 合同主体不同 理论依据不同


补偿性保险合同是指当保险事故发生时，保 险人根据被保险人的要求并对保险标的的实 际损失进行核定后支付保险金的合同。大多 数的财产保险合同都是补偿性保险合同，尤 其是不定值保险合同。 给付性保险合同是指保险人与投保人协商一 定的保险金额，待保险事故发生时，保险人 负有支付全部保险金义务的合同。该类保险 合同多为人身保险所采用。

不定值保险合同是指只载明保险标的保险金额而未载明其 保险价值的合同。 – 在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此作为 赔偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处于不 确定的状态。在保险事故发生后再估算价值、确定损 失 – 在此类合同中，一旦发生保险事故，当事人双方需将 保险标的出险时的实际价值与约定的保险金额相对比， 在区分超额保险、足额保险和不足额保险的基础上对 被保险人进行赔偿。 – 财产保险多采用不定值保险合同。一般而言，财产损 失是以赔偿实际损失为原则，因此，不定值保险合同 通常以保险标的的实际价值作为判定损失额的依据。

被保险人是指其财产、利益或生命、身体 和健康等受保险合同保障，享有保险金请 求权的人。 – 在财产保险合同中，投保人大多数情况 就是被保险人；在人身保险中，投保人 和被保险人可以不同。以他人作为被保 险人时，须遵守规定。 – 被保险人的成立应具备的条件是：被保 险人须是财产或人身受保险合同保障的 人；被保险人须享有保险金请求权。
（三）附和性合同 附和合同是由当事人的一方提出合同的主要内 容，另一方只是做出取舍决定，一般没有商议 变更余地。 保险合同的附和性主要体现在格式条款。 我国保险法第二十条：“投保人和保险人在前 条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关 的其他事项作出约定”。但由于保险合同的主 要内容构成了保险产品设计的核心，无法任意 选择和协商。 在竞争形势下，客户部分获得协商合同内容的 权利。
（四）补偿性合同：主要针对财产保险合同 而言，对投保人所承担的义务仅限于损失 部分的补偿，不能高于损失数额。
（五）条件性合同：保险人的赔付责任取决 于被保险人或受益人是否遵守保险单上的 条件，即只在合同规定条件得到满足的情 况下才履行义务。
（六）个人合同（属人性合同） 财产保险单是属人的合同，严格地说，财产保 险合同并不承保财产，而是承保财产所有人的 损失，或者说，保险合同所保障的是遭受损失 的被保险人本人，而不是损失的财物。 既然合同是属人的，投保人必须得到保险公司 认可，必须符合有关品质、道德和信用的承保 – 保险合同是个人性的合同，承保应充分考虑 人的因素。 – 保险合同的个人性特征，使得投保人在转让 投保财物时，保险合同不随之自动转移，除 非经过保险人的同意。
（五）指定险保险合同与一切险保险合同



根据保险人所承保风险的状况不同进行划分 指定险合同又称特定险保险合同，是指保险人承保一种 或几种指定或特定风险的保险合同。保险人一般在保险 条款中都明确列举出所承保的风险。仅承保一种风险的 保险合同，为单一风险保险合同；承保数种风险的保险 合同，为多种风险保险合同。 一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的 一切风险的保险合同。一切险保险合同以“除外责任” 条款来确定不承保的风险，以此界定其承保风险的范围。 优点是为被保险人提供了较为广泛的风险保障，而且一 旦保险事故发生，便于明确责任，易于理赔，从而减少 争议。缺点：例如，不易区分保险标的的具体风险状态， 易于产生投保人对投保风险费用分配不合理的情况。此 外，随着实践的变化，有一些在签订合同时不存在的风 险，或者当时并不显著的风险都将成为保险人所承保的 对象，这必然使保险人面临不利的局面。

投保人又称要保人，是与保险人签订保 险合同并负有缴付保险费义务的人，可 以是法人，也可以是自然人。投保人通 常需要具备以下三个条件： 第一，具有完全的民事权利能力和行为 能力。 第二，对保险标的必须具有保险利益。 第三，负有缴纳保险费的义务。
（二）保险合同的关系人 被保险人 受益人 保单所有人
（四）单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同



根据保险标的的不同情况划分 单个保险合同是以一人或一物为保险标的的保险 合同，又称单独保险合同。在保险合同中，单个 保险合同居多。 团体保险合同是集合多数性质相似的保险标的， 而每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险 合同。 综合保险合同即指保险人对承保的多数保险标的 仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金 额的保险合同。主要针对面临同一风险因素的情 况。

一般特征：
–保险合同的当事人是投保人和保险人，合同 的当事人必须具有民事行为能力 –保险合同的内容是关于保险的权利义务关系， 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为， 而不是单方的法律行为 –保险合同必须合法，否则不能得到法律保护
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二、保险合同的特性
（一）双务性 双务合同，是指合同双方相互承担义务，以此 为享受权利的条件。一方当事人的义务，对于 对方而言就是权利 。 保险合同的双方都对对方承担义务，而且双方 的义务相互对应，互为因果。如投保人的义务 是按时缴纳保险费，而只有按时缴纳保险费才 能实现其获得经济保障的权利；保险人的义务 是向被保险人提供经济保障，而这个义务与收 取保险费的权利相互对应。
保险合同格式化造成投保人对合同条款认知困难的 情况带有普遍性，发达国家的保险中介业一般都比较健 全，除了把消费者推向保险的代理人，还有代表投保人 选择保险人、同对方洽谈合同细则并代办相关手续的保 险经纪人及保险专业律师，他们作为投保人的代表，必 须要对投保人负责，这就和保险代理人的性质完全不一 样了。由于保险经纪人的利益出发点、专业背景和对保 险市场的敏感程度，投保人和保险人之间模糊的权利义 务关系就会变得透明起来，合同条款术语化或者所谓 “晦涩难懂”的用语则因保险经纪人的参与而被有效地 过滤，消费者在实现索赔以前几乎不用直接和保险人打 交道。而我国的保险中介人体系，特别是保险经纪人的 发展状况离保险行业良性发展的要求还有一段距离。近 年来保监会为了建立一个规范、健全的保险中介市场， 进行了许多卓有成效的工作，整个保险中介业已经开始 走入法治的轨道。
第三章 保险合同

保险合同的概念、特点与分类 保险合同的要素 保险合同的订立、履行及变更 保险合同的解释与争议处理
第一节 保险合同概述
一、保险合同的概念


《保险法》第十条规定：保险合同是投保人与保 险人约定保险权利义务关系的协议。 保险合同，又称保险契约，是保险关系双方当事 人签订的具有法律约束力的协议，借以明确各自 的权利和义务。 法律适用：依照特别法优先于普通法的法律适用 原则。在我国，《保险法》对保险合同已有规定 的，适用《保险法》的规定；《保险法》没有规 定的，适用《合同法》的规定；《合同法》没有 规定的，适用《民法通则》的有关规定
（二）射幸性 与射幸合同相对应的是交换合同，交换合同的特 点是当事人所得到的报酬应与所付出的费用具有 相等的价值，即交换合同是等价交换合同。 在射幸合同中，当事人的付出与所得报酬不具备 等价交换的特点。在保险合同中，投保人所缴纳 的保险费只相当于他可能获得的必须补偿金额的 很小的比例。 保险合同的射幸性是由风险事故发生的不确定性 所决定的，这在财产保险中表现得尤为明显，而 在人身保险特别是长期的寿险业务中，由于保险 人给付保险金的义务是确定的，并带有一定的储 蓄性，所以其射幸性弱。 射幸性是就个别保险合同，整体上由于保险定价 建立在收支相等基础上，并不存在射幸性。

观点： 格式合同是指当事人一方为了简化交易手段和提高 交易效率预先拟制合同的全部或主要条款。格式合同是合 同的历史产物，在客观上大大促进了生产和提高了交易的 经济效率，有效地解决了需求量增长和社会分工细化的矛 盾。 从保险人角度出发，格式合同能够使保险合同的交 易成本更为透明，重复性劳动大大减少；但从经济学角度 着眼，投保人或被保险人的合同利益肯定会受到一定的限 制，甚至在特定情况下成为故意侵权人的最好目标。这主 要是因为保险专业化所带来的信息不对称所造成的必然结 果。保险人作为风险管理专家和以营利为目的的经济人， 很可能滥用自己的信息强势，从而对关键保险条款埋下伏 笔，使消费者不自觉地陷入法律陷阱，最终假借所谓的 “效率”之名排挤掉公平。这种经济强者的恣意行为，是 任何类型的市场经济所必须防范的。

定额保险合同是针对人身保险合同而言的。它是指 在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金 额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约 定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险 金的保险。
（三）足额、不足额与超额保险合同




根据保险金额与保险价值的关系划分 足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保险合同。 不足额保险合同是指保险金额小于保险价值的保险合同。 一般来说，保险人的赔偿方式有两种：一是比例赔偿方式： 赔偿金额＝保险金额与保险价值之比例×损失额。我国 《保险法》第40条第3款规定：保险金额低于保险价值的， 除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比 例承担赔偿责任。二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险 金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照损失多 少，赔偿多少的原则来进行，而对超过保险金额的部分， 则保险人不负赔偿责任。 超额保险合同是指保险金额超过保险标的价值的保险合同。 我国《保险法》第40条第2款指出，“保险金额不得超过保 险价值”。
（六）原保险合同与再保险合同 按风险转移方式不同划分或根据保险当 事人的不同划分 原保险合同是指投保人与保险人之间就 保险标的约定保险权利与义务的协议。 再保险合同是指保险合同的分出人与分 入人就保险责任的分担约定保险权利义 务关系的协议。
第二节 保险合同的要素
一、保险合同的主体
（一）保险合同的当事人 保险人 投保人 被保险人