保险市场现状

运用所学理论，分析我国保险市场的现状和存在的问题。

我国保险市场的现状:

近年来我国保险市场取得了惊人的发展，承保技术日益复杂，承保竞争日趋激烈，保险商品的营销不断区域化和国际化。从整个发展态势来看，我国保险市场正处于大变革的时期，一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竟争发展的保险市场新格局已初步形成，保险已经成为人们非常熟悉的生活话题。我国保险公司的现状主要有以下几个方面：

１、保险市场主体趋于多元化。保险市场的主体是保险市场最主要

的构成要素，主要包括保险商品的供给方，保险商品的需求方和保险中介方。

保险商品的供给方，按照我国现行《保险法》的规定，我国保险公司的组织形式只能是两种：国有独资公司或股份有限公司两种法人组织，不允许自然人经营保险业务。从目前发展趋势看，我国保险中资保险公司的数量将会大幅增加，以应对外资保险公司的竞争。另外，为适应未来保险业发展的需要，对中资保险公司组织形式的限制也有待于进一步放宽，相互保险公司、保险合作社和个人保险等形式呼之欲出。但不可否认，股份有限保险公司将仍是是保险市场上最主要的组织形式。

其次是保险商品的需求者，简单说就是投保人，在保险市场上，不同的投保人有不同的保险需求，保险商品的供给方应该按照不同的保险需求开发不同的保险商品。随着经济的发展，越来越多的人成为保险需求者，保险市场日益扩大。

再次，是保险中介方面，保险中介主要是保险代理人或代理公司、保险经纪人或经纪公司，他们充当保险供给方和需求方的媒介促成保险合同的成立，保险中介还包括保险公证人、保险律师事务所、保险精算事务所、保险理算师等。目前我国的保险中介市场还不是十分成熟，专业代理人行为还应得到规范，另外，兼职保险代理人市场，专属自保公司等正蓬勃发展，这将使保险业务更加细化，更加专业化，从而产生规模效应，提高行业的服务质量。我国自1996年开始实施专业代理人、兼业代理人和个人代理人相结合的保险代理制度；自1995年12月以来，先后由有关保险监督管理部门组织了数十次全国保险代理人资格考试，取得保险代理人资格的近200万人。中国保监会已根据《保险公估人管理

规定（试行）》，于２０００年１２月２３日举行了中国第一次保险公

估人考试。目前保险代理人所招揽的保费收入占保费总收入的70％多，其中，人身保险业务中通过保险代理人招揽的占80％多，并且呈逐步上升趋势。

2、保险市场开放程度提高。自改革开放以来，我国一方面允许外国保险公司进入中国保险市场。1992年批准美国友邦人寿保险公司在上海设立分公司。到2000年底，已有中外合资和外资保险公司17家，并且已有200多家外资保险公司在中国设有代表处；到2003年底，已有中外合资和外资保险公司37家，并且外资保险公司已在中国设立代表处的有190多家。

3、保险商品多样化，商品结构趋于合理。给予经济发展和对外开放的需要，我国陆续开办了许多新的险种，如建筑工程险、安装工程险、海洋石油开发险、履约保险、政治风险保险、卫星发射保险等等，同时，从财产业务为主转向人身保险业务为主，意外伤害保险、养老保险比重上升。

4、保险法律与监管制度趋于完善。我国不断加强对保险市场的监管，不断制定和完善相关法律制度，形成了以保险法为核心的一整套保险法律法规体系。

(二)我国保险市场存在的问题

1、 保险供给方的问题

首先，险种单一,保险产品同构现象严重，不能满足投保人的需求。许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。例如:在寿险中,各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场;在产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。

其次，保险公司综合竞争力不足。 我国保险公司的资产规模普遍较小，增长比较缓慢；市场开拓能力不足，产品老化；经营管理粗放化特征明显；资金运用方式单一,渠道狭窄,保值增值能力弱；缺乏高素质人才，保险精算、风险监控、保险产品开发、市场营销、保险投资、保险法律事务管理等方面的专门人才以及战略规划与管理、人力资源开发与运用等方面的综合性人才奇缺等等。各方面问题造成中资保险公司在应对外来竞争的浪潮中面临着诸多不足。

再次，社会保障机构及有关部门介入保险市场,实行某些强制保险，一些部门持权代理保险展业，从而使社会保险与商业保险机构行为的不协调性,导致市场混乱。

2、保险需求方的问题。社会对保险的认知度不高，我国保险市场正处于培育发展阶段，消费者对保险产品的认知有限，对保险公司的信心较低，大多数居民对保险知识了解甚少，甚至完全不了解。另外，公

众风险意识较弱,投保意愿不高，特别是，广大农村市场，因此，中国保险市场远远没有达到饱和。

3、保险代理方的问题。代理机构的组织形式、用工制度、产权关系、法律关系等都很模糊，这给保险业的发展带来了障碍。 其次，保险代理人员素质不高, 保险知识不足,责任心不强, 往往在推销保险时出现误导陈述、恶意招览等违规现象,再加上代理人员敬业观念淡薄,缺乏职业道德等，这严重影响了保险业务的发展。