中国巨灾保险体系的构成及其制度创新研究
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１ ８・ ５
被 强 制 要 求 购 买 自然 灾 害 附加 险 。 由政 府 确 定 的 巨灾 险 费 率 ，包 含 于 财 产 险保 单 费率 之 中 ，免 赔 率 由 各 公 司承 保 政 策 决 定 ，但 法 律 设 置 了下 限 。
灾 的发 生概 率小 ，造 成损 失 大的特 点 ，使人 们对 于
险证券化产品的创新。同时，需要完善相 关法律法规 ，加强风险的公众知情与公众教育。
【 键 词 】巨灾保险 ；保险行业特征 ；衍 生类金融工具 ；制度创新 关 【 作者简介 】陈珂 ，北京林业大学经济管理学院；曾小溪，湖南农业大学经济学院硕士研 究生， 究方向：农 研
业 经济 理论 与政 策 。
完善 巨灾 保 险体系提 供较 为全面 的参考 。
一
美 国政 府面对 巨灾 风险 主要建立 了政府 主导 推
出巨灾保 险计划 、巨灾 风险 与资本 市场相 结合 两种 方式 。 由于风险 巨大 ，巨灾保 险一般 可 以通 过再保
险将其风险分散出去。然而 ，在美国巨灾再保险供
给不 足 ，而市场需 求不 断提高 ，导致 价格 急剧上 升 的情况 下 ，保险公 司开 始借助 美 国强 大 的资本市场
３ ６ ３ ． 万元 ；地 震 灾 害 １ 次 ，人 员 伤 亡 ４ ６ ９ ２ ９ ６３ ５ ７ ４２ ３
的金 融工具 ，在 资本市场 上筹 集保 险资金 ，解决 巨 灾发 生 时保 险 市 场 上 资 金不 足 的难 题 。早 在 １６ ９６
年 ，日 本就已经正式实施 了 《 地震保险法 》 。一是
２ １ 年 ２月 ０１ 总第 ４ ７ ８期 第 Ｏ 期 ２
经 济 论 坛
Ｅｃ ｎ ｍｉ Ｆ ｒ ｍ ｏ ｏ ｃ ｏｕ
Ｆｂ ｅ ．２ １ ０１ Ｇｅ ．８ ．２ ｎ４ ７ ＮｏＯ
中 巨 保 体 的 成 其 度 新 究 国 灾 险 系 构 及 制 刨 研
文／ 珂 陈 曾小 溪
当今世界 巨灾发 生频 繁 ，损失 不 断加重 ，我 国 也面 临着 严 峻的巨灾 风险考 验 。学 术界对 发展 巨灾
还处 于朦胧 的认识 阶段 。 （ ）发 展 巨灾 保 险体 系是 世 界各 国的普 遍 做 二
法
保 险的研 究 ，通常集 中在 通过金融 创新来 发展 巨灾 保险体 系 ，提倡 大力 发展 巨灾保 险的 同时忽略 了一 个重要 的方 面— —结 合保 险业本身 的行业 特征 去分 析 巨灾保 险机制 的形 成 。本 文 的创 新性在 于从 目前 我 国所 处 的 自然和人 文环境 出发 ，结合保 险行业 的 特点 ，着 重分 析如何 运用 巨灾保 险金融工 具 中的衍 生类和现 金类金 融工具 完善 巨灾保 险体 系 ，争取 为
遭 受 巨灾抱 有一 定 的侥幸 心理 ，导 致大 多数 人 巨灾 保 险 意识 薄 弱 ，社 会 已经 形 成 对 国家 救 助 和 财 政
人 ，直 接 经 济 损失 ８９９９ ．万 元 ；森 林 火灾 ５４ ５４ ４ １ １４ ，受灾 森林 面积 ５５９ 顷 ，伤 亡人 数 １４ ４４ 次 ２３ 公 ７
人 ，直 接 经 济 损 失 １ ５ ３９ 元 （ 国统 计 年 鉴 ２ ９ ．万 中
质的居民家庭财产实行别费率；四是选择合适的
再 保 险方 式 ，合 理划 分 不 同承 保 体 之 间 的保 险责 任 ；五是实施 地震 风险准 备金 的提存 ，政府设 立专 项 再保 险会计 管理 ，与一般 财政 分开 。法 国建立 了 巨灾保 障体 系 ，它 的承保 范 围包 括地 震 、洪水 、火 山爆发 、海 啸 、地 陷 、山体 滑坡 、风 暴等７ 风 险。 类 通 过拓展 现有 财产 险保单保 险责 任 的方 式 由保 险公 司经 营 ，也 就是说任 何购 买上述 产 险保单 的投 保人
２０ 。数 据表 明 ，巨灾 给我 国带 来 的影 响非 同一 ０９）
般 。虽然 人们无 法避免 自然灾 害 ，但 可 以通 过一定
的手段 ，例如通 过购买 巨灾保 险 ，完 善 巨灾保险体 制来 预 防灾害 和减轻灾 害带来 的损失 。完 善的 巨灾 保 险体制 可以最 大程度地 减小 巨灾风 险对经 济生活 的冲击 ，但 目前 人们对 巨灾保 险体制 的研究 和开发
把居 民家庭 财产 的地 震保 险与企 业财 产 的地震 保 险 严格 区分开 来 ；二 是政府 作为 再保险 人参加 的地震 保险并 非对 居 民家庭 财产 的地震 风 险提供全 部保 险 保 障 ，而 是 将地 震 险 的保 险 金 额 限 定 为财 产保 险 ｆ 险） 险金 额 的一 定 比例 ；三 是尽 可 能降 低居 火 的保 民家庭 财产地 震保 险 的费率并对 不 同地 区和不 同性
【 摘 要 】目 ，市场失灵、政府 失灵 、道德风险和逆向选择 等 问题是我 国发展 巨灾保 险的主要 障碍 。 巨 前
灾保 险机 制 创 新 的 难题 在 于 既要 实 行金 融创 新 ，又要 兼顾 保 险 行 业 的 特 点 。 因此 ，要 发 展 巨灾保 险 ，就 要
建立多方参与、 多层 次的 巨灾保 险体 系，建立 巨灾保 险基金 ，及 时推 广相应的 巨灾保险险种 ，推动 巨灾风
分散 巨灾风 险 。巨灾风 险证券 化 的形 成 ，将 美 国保 险市场 的 巨灾风 险打包转 化为 能在资 本市场 上流通
、
建立 巨灾保 险体 制必要性 分析
（ ）一个 完善 的 巨灾 保 险体 系是 我 国 目前 所 一 处 的 自然 环境决 定 的 我 国 目前 主要 面临的 巨灾风 险主要是 重大 自然 灾害 ，诸 如地震 、洪水 和泥石 流等 。尽管 现代科技 水平不 断提升 ，但依 照 目前 的状况 ，人们 仍 旧无法 完全精确 预测并 阻止其 发生 。２０ 年 ，中国发生 地 ０８ 质灾 害２ ５０ ，人 员 伤亡 １９人 ，直 接 经济 损 失 ６ ８次 ５８
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被 强 制 要 求 购 买 自然 灾 害 附加 险 。 由政 府 确 定 的 巨灾 险 费 率 ，包 含 于 财 产 险保 单 费率 之 中 ，免 赔 率 由 各 公 司承 保 政 策 决 定 ，但 法 律 设 置 了下 限 。
灾 的发 生概 率小 ，造 成损 失 大的特 点 ，使人 们对 于
险证券化产品的创新。同时，需要完善相 关法律法规 ，加强风险的公众知情与公众教育。
【 键 词 】巨灾保险 ；保险行业特征 ；衍 生类金融工具 ；制度创新 关 【 作者简介 】陈珂 ，北京林业大学经济管理学院；曾小溪，湖南农业大学经济学院硕士研 究生， 究方向：农 研
业 经济 理论 与政 策 。
完善 巨灾 保 险体系提 供较 为全面 的参考 。
一
美 国政 府面对 巨灾 风险 主要建立 了政府 主导 推
出巨灾保 险计划 、巨灾 风险 与资本 市场相 结合 两种 方式 。 由于风险 巨大 ，巨灾保 险一般 可 以通 过再保
险将其风险分散出去。然而 ，在美国巨灾再保险供
给不 足 ，而市场需 求不 断提高 ，导致 价格 急剧上 升 的情况 下 ，保险公 司开 始借助 美 国强 大 的资本市场
３ ６ ３ ． 万元 ；地 震 灾 害 １ 次 ，人 员 伤 亡 ４ ６ ９ ２ ９ ６３ ５ ７ ４２ ３
的金 融工具 ，在 资本市场 上筹 集保 险资金 ，解决 巨 灾发 生 时保 险 市 场 上 资 金不 足 的难 题 。早 在 １６ ９６
年 ，日 本就已经正式实施 了 《 地震保险法 》 。一是
２ １ 年 ２月 ０１ 总第 ４ ７ ８期 第 Ｏ 期 ２
经 济 论 坛
Ｅｃ ｎ ｍｉ Ｆ ｒ ｍ ｏ ｏ ｃ ｏｕ
Ｆｂ ｅ ．２ １ ０１ Ｇｅ ．８ ．２ ｎ４ ７ ＮｏＯ
中 巨 保 体 的 成 其 度 新 究 国 灾 险 系 构 及 制 刨 研
文／ 珂 陈 曾小 溪
当今世界 巨灾发 生频 繁 ，损失 不 断加重 ，我 国 也面 临着 严 峻的巨灾 风险考 验 。学 术界对 发展 巨灾
还处 于朦胧 的认识 阶段 。 （ ）发 展 巨灾 保 险体 系是 世 界各 国的普 遍 做 二
法
保 险的研 究 ，通常集 中在 通过金融 创新来 发展 巨灾 保险体 系 ，提倡 大力 发展 巨灾保 险的 同时忽略 了一 个重要 的方 面— —结 合保 险业本身 的行业 特征 去分 析 巨灾保 险机制 的形 成 。本 文 的创 新性在 于从 目前 我 国所 处 的 自然和人 文环境 出发 ，结合保 险行业 的 特点 ，着 重分 析如何 运用 巨灾保 险金融工 具 中的衍 生类和现 金类金 融工具 完善 巨灾保 险体 系 ，争取 为
遭 受 巨灾抱 有一 定 的侥幸 心理 ，导 致大 多数 人 巨灾 保 险 意识 薄 弱 ，社 会 已经 形 成 对 国家 救 助 和 财 政
人 ，直 接 经 济 损失 ８９９９ ．万 元 ；森 林 火灾 ５４ ５４ ４ １ １４ ，受灾 森林 面积 ５５９ 顷 ，伤 亡人 数 １４ ４４ 次 ２３ 公 ７
人 ，直 接 经 济 损 失 １ ５ ３９ 元 （ 国统 计 年 鉴 ２ ９ ．万 中
质的居民家庭财产实行别费率；四是选择合适的
再 保 险方 式 ，合 理划 分 不 同承 保 体 之 间 的保 险责 任 ；五是实施 地震 风险准 备金 的提存 ，政府设 立专 项 再保 险会计 管理 ，与一般 财政 分开 。法 国建立 了 巨灾保 障体 系 ，它 的承保 范 围包 括地 震 、洪水 、火 山爆发 、海 啸 、地 陷 、山体 滑坡 、风 暴等７ 风 险。 类 通 过拓展 现有 财产 险保单保 险责 任 的方 式 由保 险公 司经 营 ，也 就是说任 何购 买上述 产 险保单 的投 保人
２０ 。数 据表 明 ，巨灾 给我 国带 来 的影 响非 同一 ０９）
般 。虽然 人们无 法避免 自然灾 害 ，但 可 以通 过一定
的手段 ，例如通 过购买 巨灾保 险 ，完 善 巨灾保险体 制来 预 防灾害 和减轻灾 害带来 的损失 。完 善的 巨灾 保 险体制 可以最 大程度地 减小 巨灾风 险对经 济生活 的冲击 ，但 目前 人们对 巨灾保 险体制 的研究 和开发
把居 民家庭 财产 的地 震保 险与企 业财 产 的地震 保 险 严格 区分开 来 ；二 是政府 作为 再保险 人参加 的地震 保险并 非对 居 民家庭 财产 的地震 风 险提供全 部保 险 保 障 ，而 是 将地 震 险 的保 险 金 额 限 定 为财 产保 险 ｆ 险） 险金 额 的一 定 比例 ；三 是尽 可 能降 低居 火 的保 民家庭 财产地 震保 险 的费率并对 不 同地 区和不 同性
【 摘 要 】目 ，市场失灵、政府 失灵 、道德风险和逆向选择 等 问题是我 国发展 巨灾保 险的主要 障碍 。 巨 前
灾保 险机 制 创 新 的 难题 在 于 既要 实 行金 融创 新 ，又要 兼顾 保 险 行 业 的 特 点 。 因此 ，要 发 展 巨灾保 险 ，就 要
建立多方参与、 多层 次的 巨灾保 险体 系，建立 巨灾保 险基金 ，及 时推 广相应的 巨灾保险险种 ，推动 巨灾风
分散 巨灾风 险 。巨灾风 险证券 化 的形 成 ，将 美 国保 险市场 的 巨灾风 险打包转 化为 能在资 本市场 上流通
、
建立 巨灾保 险体 制必要性 分析
（ ）一个 完善 的 巨灾 保 险体 系是 我 国 目前 所 一 处 的 自然 环境决 定 的 我 国 目前 主要 面临的 巨灾风 险主要是 重大 自然 灾害 ，诸 如地震 、洪水 和泥石 流等 。尽管 现代科技 水平不 断提升 ，但依 照 目前 的状况 ，人们 仍 旧无法 完全精确 预测并 阻止其 发生 。２０ 年 ，中国发生 地 ０８ 质灾 害２ ５０ ，人 员 伤亡 １９人 ，直 接 经济 损 失 ６ ８次 ５８