(完整版)保险基础知识(新人培训)

功功能能
特色和核心竞争力
➢ 财产保险——经济补偿
➢ 人身保险——保险金的给付
➢ 资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分重新
资金融通
投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用
功能
➢ 保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付为前 提，同时也要坚持合法性、流动性、安全性和效 益性的原则
社会管理 功能
保险的社会管理功能是通过保险内在的特性，促进 经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序 发展
真正意义上的保险起源于14世纪的海上保险。世界 上第一张保单是1347年10月23日由意大利商人签发的 船舶承保单。
1762年，英国人辛普森和道森成立了世界上第一家 人寿保险公司——人寿及遗嘱公平保险社，该保险社 依据生命表收取保险费，其成立标志者现代人寿保险 的开始。
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保险的类别
财产损失险 信用保险
客观性
◆ 风险是独立于人类 意识的客观存在，即风 险的存在是不以人的意 志为转移的。
普遍性
◆ 风险无时不在，无 处不有，科学技术的发 展使生产力水平得到了 空前的提高，但人类所 面临的风险并未减少。
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1.2 风险要素
风险因素、风险事故和风险损失三者之间存在因果关系，即风险 因素引起风险事故，而风险事故导致风险损失。
➢ 对遭受风险损失的单 ➢ 保险人为了使保险
位和个人进行经济补偿 业务稳定经营并满足自
是保险的目的，分摊风 己的利润要求必须壮大 险损失只是实现经济补 保险基金，这也要求保 偿的一种手段，两者是 险人从事投资活动。 相辅相成的。
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1.9 保险的功能
保保险险保保障障 保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险业的
重复保险
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要目
从风险到保险 认识保险 人人 身身 保保 险险 银行保险
23
目录
1
风险与保险概述
2
保险合同基础知识
3
保险的基本原则
4
人身保险基础知识
5
诚信展业 合规经营
24
2.1 保险合同的主体
保险人
在国际上，保险公司的组织形式主要是股份 有限公司和相互保险公司
（又称承保人）
保险合同的 当事人
法定条款 任意条款
保险标 的
保险合同的 基本要素
保险费及 其支付方
保险责任
和责任免
除 保险期间和
保险责任开
保险价始时间
值
保险金
额
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2.6 保险合同的形式
投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单中 如有记载，保险单上即使有遗漏，其效力也是与记载在保 险单上一样的。 保险合同的正式书面凭证，保险单必须载明保险合同双方 当事人的权利与义务。
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保险的构成要素
可保风险
并非所有的风险都可以以保险的方式进行处理，保险人 所承保的风险必须是可保风险。
集合众多经济单位或个人所面临的同质风险
保险是以风险损失分摊机制为基础的，而这一机制的成 功运作需要集合相当数量的同质风险。
保险基金
经济单位和个人要获得保险保障就必须缴纳必要的保险 费。
营运风险损失分摊机制的组织机构
投保人
➢ 投保人可以是法人，也可以是自然人，但 必须具有民事行为能力
➢ 必须具有交付保险费的能力
（又称要保人） ➢ 对保险标的具有保险利益
➢ 被保险人的资格：人身保险合同中，法人
被保险人
不能作为被保险人
➢ 投保人与被保险人同属一人或分属两人
保险合同的 关系人
受益人
➢ 被保险人的数量
➢ 各 受类 益保 人险 是的 指被 人保 身险 保人 险合同中由被保险人或 者投保人指定的享有保险金请求权的人
➢ 再保险合同
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2.5 保险合同的内容
保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认 的权利和义务及相关事项。
➢ 保险条款 按照保险条款
基本条款
性质不同
附加条款
保险合同当事人
和关系人的名称 和住所
订立保险合同 的年、月违、约日责任
和争议处 理保险金赔 偿或给付 办法
按照保险条款对当 事人的约束程度
对投保人或被保险人：标的在投保人及被保险人手中，
保险人没有人力、财力、物力和时间对其进行调查研
存
究，这就要求投保方将保险标的在合同订立与履行过
在
程中的情况如实告知保险人
原 因
对保险人：保险条款由保险人事先拟就，专业性和技 术性较强，这就要求保险人将合同的内容告知投保人、
被保险人，并且对条款进行说明。 32
➢ 投保人指定受益人必须经被保险人同2意5
2.2 保险合同的客体
➢ 保险利益是保险合同的客体 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律
上承认的利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保 险标的之间的经济联系，它是投保人或被保险人可以向 保险公司投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险 标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人或被保 险人因保险标的遭受风险事故而受损失，因保险标的未 发生风险事故而受益。 ➢ 保险标的是保险利益的载体
举例
汽车刹车失灵导致车祸，造车车损及人员伤亡。 汽车刹车失灵即为风险因素 车祸为风险事故
风险因素车损及增人加员或产伤生亡为风风险险损事失故 引起 风险损失
刹车失灵
车祸
车损及人员伤亡
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风险的种类
◆ 火灾百度文库 ◆ 疾病；
◆◆ 纯静粹态风风险险所是致由损于失自是然
“或绝人对为”因的素，造按它成性是的质一，分个而社动
保险人签发的，证明已经对投保人予以承保的书面证明。 与保险单具备同样的法律效力。
正式保险单发出前的临时合同凭证。
是合同当事人双方就已签订的保险合同进行修改，一般由
保险人出具。批单上的内容与原保险单上的内容发生冲突
的，以批单为准。
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目录
1
风险与保险概述
2
保险合同基础知识
3
保险的基本原则
4
人身保险基础知识
会态净风损险失一；般投是机由风经险济所变致动 损或失科是技“发相展对引”起的的，；对于
风 整◆个静社态会风而险言一不般一只定对有个损
险 分 类
失体发或生几。个按单潜位在发损生失作形用态，分
◆而动纯态粹风风险险则的对发整生体较发有生 规作律用性；，只要条件基本相
同◆就静会态重风复险出一现般；是投纯机粹风
新人培训系列课程之三
寿险基础知识
1
保险基础知识
——银保新人计划
2
目录
1
风险与保险概述
2
保险合同基础知识
3
保险的基本原则
4
人身保险基础知识
5
诚信展业 合规经营
3
要目 从风险到保险 认识保险 人身保险 银行保险
4
风险的定义
风险是在特定的客观情况下，在特定的期间内某一事
件的预期结果与实际结果之间的差异程度，差异程度越 大风险越大。
➢ 保险经营效益受风险管理 技术的制约。
➢ 风险不是投机性的；
➢ 对个别标的而言，风险 的发生具有偶然性；
➢ 对大量的标的而言，风 险的发生具有必然性；
➢ 风险的发生必须是意外 的；
➢ 风险所致损失较大。 10
要目
从风险到保险 认识保险 人身保险 银行保险
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风险损失分摊机制
在损失发生时保险 公司只是起到了组织 分摊损失的作用，并 且因有效的组织风险 损失分摊获得了相应 的报酬（示例）。
3.1 最大诚信原则
最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则
财产保险
责任保险
保证保险
保
险
人寿保险
健康保险
人身保险
人身意外伤害保险
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1.8 保险的分类
按照保险标的分类 按照实施方式分类
财产保险
人身保险 强制保险 自愿保险
财产损失 责保任险保险 信用保险
保证保险
人寿保险 健康保险 意外伤害
保险
按照风险转移层次分类
原保险 再保险
共同保险
按照承保方式分类 复合保险
险很风 纯运 难险 粹动 运， 风的 用而 险规 数动 ，按律 理态也产性统风可生则计险以原较手可是因差段以投，探是机分
究风其险运。动规律。
纯粹风险 ◆ 意外。
◆ 赌博；
投机风险 ◆ 炒股票。
财产风险 人身风险 静态风险
◆ 洪水； ◆ 台风。
◆ 疾病； ◆ 伤残。 ◆ 疾病； ◆ 地震。
动态风险 ◆ 政策变化；
失发生概率高且损失程度大的风险。
就是面临风险者进 纯
预防风险
行风险识别、风险 粹 在风险发生之前采取预防措施，以减
估测、风险评价、 风险控制以减少风 险负面影响的决策 及行动过程。风险 管理一条总的原则 是：以最小的成本
风 小损失发生的可能性及损失程度。如：
险 兴修水利、建造防护林等。
的
自留风险
处 理
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诚信展业 合规经营
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3.1 最大诚信原则
最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则
近因原则
保险合同当事人订立保险合同及在保险合同有效期内，应依法向对方提供 足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守 合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此 为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，直至 对因此受到的损害要求对方赔偿。
➢保险人利用风险损失 分摊机制为被保险人提 供经济保障并没有减少 损失，而只是把损失平 均化了。
➢ 保险基金的基本用途 就是根据投保人和保险 ➢由于保险补偿给付的
人的约定，在特定风险 发生与保费的收取之间
发生后对被保险人所遭 有一定的时间差，这就
受的风险损失进行经济 为保险人进行投资活动
补偿；
提供了可能；
按保险标的的价值在订立合同时是否确定
➢ 定值保险合同
➢ 不定值保险合同
按承担风险责任的方式
➢ 单一风险合同 ➢ 综合风险合同 ➢ 一切险合同
按保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系
➢ 足额保险合同 ➢ 不足额保险合同 ➢ 超额保险合同
按保险标的
➢ 财产保险合同
➢ 人身险保险合同
按承保方式
➢ 原保险合同
风险损失分摊机制得以实现是建立在有效测
定风险发生频率的基础之上的，其所运用的数
理统计工具具有较精确的科学性。
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保险的功能
风险损失分摊 补偿风险损失 派生的投资职能
➢ 保险通过将投保人 缴纳的保险费集中起来 建立保险基金，并有效 地运作基金来实现对遭 受风险损失的被保险人 或受益人提供经济保 障。；
保险风险损失分摊机制的成功运作要求专门的组织机构
来进行操作和营运管理。
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1.6 保险的定义
是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险 人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财 产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤 残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保 险金责任的商业保险行为
◆ 新技术7应用。
1.4 可保风险
定
是指可以被保险公司接受的风险，
义
或可以向保险公司转移的风险。
风险
风险必须 是可预测
的
必须是纯 粹风险
风险的发 生是不可
预料的
可保风险 五大条件
存在大量 的同质风
险
风险的发
生是偶然
的
8
风险管理
回避风险
主动回避损失发生的可能性，从而从
所谓风险管理，
根本上消除特定风险的措施。适用于损
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经济性 互助性 契约性 科学性
保险的特征
从个别经济单位或个人的角度出发，保险是 处理风险的一种经济方法，它具有使自己所承 担的风险损失最低的特点。
保险是一种经济互助机制，一旦个别经济单 位或个人遭受风险损失，则其他经济单位或个 人所缴纳的保险费可以用来为其提供补偿。
从法律的角度看，投保过程即是投保人和保 险人双方签定了保险合同，体现的是双方当事 人的一种交换关系。
保险人要保证兑现它的承诺 就必须对风险发生的频率有准 确的估计。如果估计发生的频 率低于实际发生的频率，保险 人就可能因入不敷出而无力履 行自己的诺言。
保险人通过大数法则估测风险发生频率，为此要尽可能扩大 风险单位数，并且风险事件必须是随机事件，满足大数法则的 要求条件，将来该事件的发生条件与以往的条件基本一致。
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2.3 保险合同的特征
➢ 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 ➢ 收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金时保
险人的基本义务 ➢ 交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金
是被保险人的基本权利
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2.4 保险合同的种类
按保险合同的性质
➢ 补偿保险合同
➢ 给付保险合同
自留风险即自己非理性或理性地主动
方 承担风险。适用于发生概率小，且损失
法 程度低的风险。
转移风险
获得最大的保障。
通过某种安排，把自己面临的风险全 部或部分转移给另一方，比如保险。
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风险与保险
保险与风险的关系
可保风险的条件
➢ 风险是保险产生和存在的 自然前提。
➢ 风险的发展是保险发展的 客观依据；
➢ 保险是一种有效、传统的 风险处理措施；
社会保障管理
社会风险管理
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社会关系管理
社会信用管理
保险的作用
保障家庭生活 稳定
稳定企业经营
提高经济单位 信用
微宏 观观 经经 济济 作作 用用
保障社会生产和再 生产的顺利进行
稳定社会秩序，安 定社会生活
有利于科学技术的 运用和推广
影响金融市场的运 行
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保险的起源
根据古史文稿的记载，远自奴隶社会起就已经有群 体内部互助救济的方法和活动。