贷款调查ppt课件

二、到企业第一件事要看什么——对企业有一 个大概认识
❖ 2、现场观看
❖ 来到企业，首先是确认实际控制人是谁。多年 来我们有的客户经理，来到企业，聊聊天，转 一圈，企业规模像模像样，就觉得这个企业还 可以，其实我们所看到的有可能是企业昨天才 准备好的现场，结果呢，我们闹了半天，参观 的只是一家空壳公司，或者是即将关门倒闭的 企业。从来到企业开始，进入企业办公区，可 以一路观察企业生产、生活区域结构，经营场 所，设备状况，员工精神状态等，从中我们可 以估算出企业经营状态。
二、到企业第一件事要看什么——对企业有一 个大概认识
❖ 3、与负责人交流 ❖ 不同人有不同的谈话效果，好的金融从业人员在
交谈中不但能将企业真实情况了解彻底，还可以 让企业老板对他充满信心，为将来达到业务收益 最大化打下坚实基础，相反，不会掌控交谈节奏 的人，即使你提出再好的方案，对方还是不放心， 更不要说提供什么企业信息。
一、前言
❖ 作为信贷调查、审查人员，我们希望收集到 企业准确的资料，客观的分析企业经营状况， 以最快速度得出该笔贷款业务的正确结论。 这里，结合当前农村信用社客户群体的普遍 情况和到企业考察的经验，总结出一些现场 调查要点，与大家分享。
二、到企业第一件事要看什么——对企业有 一个大概认识
❖ 三个步骤：
❖ (一)彼此了解，解除戒备。 ❖ (二)核查财务电脑台账、套帐，与报表核对。
三、财务室核查企业数据情况
❖ (一)彼此了解，解除戒备
❖ 大多数企业财务都不健全，见到有人来查账都会觉 得不自在，在不知前因的时候我们很难获得全面真 实的财务信息，再有，我们之后需要补充材料，咨 询疑问时希望客户尽快配合。因此，我们必须要打 破对方戒备，让她放松警戒，以获得更加全面的信 息。比如：请老板引见、交换名片、表明这次核查 的方式和目的等。另外的问题。
一、前言
❖ 如果贷前调查过程中，未能对客户的基本情况、经 营状况和存在风险有一个客观的了解，甚至走马观 花，草草了事，没有真正起到调查作用，这样的调 查本身就存在不可轻视的风险。一次不负责任的贷 前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，由此 带来的是欠息、逾期、催收甚至起诉等一系列的工 作。而信用社往往要经过数月甚至数年的时间，才 能完成消化，既耗费了信用社工作人员的时间和精 力，也侵蚀了信用社的利润。
如何做好贷前调查
主讲人：
主要内容
❖ 一、前言 ❖ 二、到企业第一件事要看什么——对企业有
一个大概认识。 ❖ 三、财务室核查企业数据情况。 ❖ 四、报表重要资产类科目审核。 ❖ 五、现场考察账实相符。 ❖ 六 、案例分析
一、前言
❖ 贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，是防 范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和 可靠性，对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与 不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。具 体到农村信用社，其服务的中小企业和个体工商户 等客户群体，有相当一部分缺少由独立第三方提供 的审计报告，“信息不对称”的情况普遍存在，所 以客户经理的贷前调查尤为重要。
二、到企业第一件事要看什么——对企业有 一个大概认识
❖ 3、与负责人交流 ❖ 要注意两点：一是要耐心细致的聆听客户的介绍，大部分
老板都希望以强势面对银行，但实际上心里是没有底气的， 这个时候，客户经理所需要做的，就是耐心细致的聆听， 在这一过程中，客户经理可就其中未能听清或者感兴趣的 内容开展进一步的询问和交流。并将你了解的市场和金融 产品等情况反馈给客户，获取他的信任。但也有企业老板 以势压人,在信贷人员面前口若悬河，本来规模不大、口碑 一般的企业，却说要引进风险投资甚至整合上市。报表反 映的资产规模和经营利润令人乍舌，但当要求其拿出真实 的银行对账单和纳税发票时，却又推三阻四。所提交的合 同标的金额动辄上千万元，但都是2010年以前的合同,在 信用社结算账户上的现金流也非常有限，最后提交了一家 银行对帐单,还虚拟了几千万的存款.跟负责人的描述不符。 当然这是个例,那么对此类客户的申请应当慎之又慎；
二、到企业第一件事要看什么——对企业有一 个大概认识
❖ 3、与负责人交流
❖ 二是按照之前准备的资料，有次序的、系统的引导老板介 绍企业情况，我们最终还要在自己的脑海里整理出一套由 经营者口述的财务报表，这个报表的形成，与下一步到财 务室核查会计资料起承接作用，另外，我们还可以从中测 算出企业实际资金缺口，现金流情况，以致可以初步推断 出本笔业务的贷款风险。需要注意的是，在交谈中，切勿 让老板“习惯性”跑题，要不然，很快就要到吃饭时间了。
三、财务室核查企业数据情况
❖ (二)核查财务电脑台账、套帐，与报表核对
❖ 由于诸多原因，中小企业的财务行为普遍不规范，普 遍存在销售不全部入账、会计记录不全，企业资产和 个人资产难以区分的现状。而且基于不同利益的诉求， 小企业提供给社会各个层面的财务报表都各不相同， 真实性难以确认。大部分信贷员在小企业贷款贷前调 查中拘泥于客户提供的资料，就报表分析报表，不调 查、不核对、不核实，造成贷前调查失实，人为增加 了信贷风险。如何解决信贷调查中的信息不对称问题， 尽可能摸清小企业真实情况，为贷款的营销决策提供 准确可靠的依据，这个环节我想至少我们要做到“亲 眼观，亲手查”。
❖ 1、事前准备。 ❖ 2、现场观看。 ❖ 3、与负责人交流。
二、到企业第一件事要看什么——对企业有一 个大概认识
❖ 1、事前准备
❖ 客户经理在去现场调查前一天，尽量通过所有可 以的渠道了解企业背景，如果是生产型企业，可 以通过网上查阅企业原材料和产成品市场销售等 情况。并针对本社信贷调查要求，逐一列举需要 获得企业信息的问题，养成良好的习惯，这样， 我们在现场时就可以避免因紧张而导致思路混乱。
二、到企业第一件事要看什么——对企业有一 个大概认识
❖ 通过这一步骤，客户经理可以对客户的整 体情况有一个初步的了解和判断，也建立 了进一步深入调查了解的感性材料。
三、财务室核查企业数据情况
❖ 这个环节有两个目的:第一，收集需要上报贷 款业务所需的资料；第二，确认相关财务数 据、合规合法文件等资料。可以通过以下两 个途径进行：