商业银行小微金融业务的创新与管理

商业银行小微金融业务的创新与管理

随着社会主义经济体制和金融改革的深入,小微企业发展形势良好、金融服务需求旺盛,在我国国民经济中占有重要地位,是我国经济发展的半壁江山和重要基础。但一直来,由于自身及外部原因,较难得到商业银行的金融服务。目前,商业银行由于国家政策的导向,也为了争取利润、拓宽市场、实现转型,已经注意到小微企业的市场需求,开始努力拓展小微金融业务。商业银行提供何种策略来为小微企业进行金融服务,已成为政府和学者普遍关注的问题。

小微企业是一种组织,也有生命周期,具体可划分为创业期、成长期、成熟期、衰退期四个阶段。我国小微企业普遍生命周期很短,只有3-5年左右。商业银行在为小微企业提供金融服务的过程中,有必要从提升商业银行小微金融业务效益和维护小微企业长远发展的高度,密切关注小微企业所处生命周期阶段,并立足各阶段的金融需求构建完善适应小微企业发展的金融业务体系；最终推动商业银行和小微企业的可持续发展,实现“双赢”。鉴于上述问题,本研究将商业银行小微金融业务与企业生命周期理论有机结合,借助小微企业生命周期来研究我国商业银行小微金融业务的创新、管理问题。

本文首先对我国小微企业概念及其发展状况进行概述,然后提出小微企业生命周期概念,通过对小微企业风险特征分析,归纳提出处于生命周期各阶段的小微企业金融需求,并在此基础上,结合我国商业银行小微金融业务的现状分析,提出了商业银行改进和拓宽服务途径、创新融资模式、加强风险管控的建议,为进一步加强小微金融业务的创新和管理,起到抛砖引玉的作用。