互联网消费金融发展现状研究

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互联网消费金融发展现状研究

魏道辉

作者简介：魏道辉（1994－），男，江西九江人，硕士研究生，福建师范大学，研究方向：金融理论与政策。

（福建师范大学

福建

福州350117）

摘要：互联网技术的发展和应用给人们的日常生活带来了翻天覆地的变化。但是互联网消费金融作为新起之秀不论在立法上还是在安全管理上都存在很大的问题。在未来，随着大数据的不断发展，互联网消费金融将会进行纵横模式的深入发展，在监管方式、经营模式、驱动方式等方面进行创新。我国互联网消费金融市场长远良性的发展对我国消费拉动经济将起到重要作用。

关键词：互联网；消费金融；大数据一、引言

根据中国互联网络信息中心（CNNIC ）第42次中国互联网络发展统计报告，截至2018年6月30日，中国网民数量达到80200万，普及率达到57．7%。移动互联网用户数达到7．88亿，使用移动互联网用户的互联网用户比例达到98．3%。中国在线支付用户数达到5．69亿，比2017年末增长7．1%，使用率从68．8%上升到71．0%。其中，移动支付用户数为5．66亿，上半年增长7．4%。这意味着网民已成为社会的巨大力量。在互联网已经普及，全民上网的时代，居民通过互联网展开了各式各样的消费活动，各大电商平台纷纷布局互联网消费信贷，为了在互联网消费金融的大蛋糕上分一杯羹。

二、互联网消费金融

传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。而互联网消费金融是消费金融与“互联网+”跨界联合产生的新的金融服务方式。它分为广义和狭义，广义的互联网消费金融泛指一切运用互联网技术为消费者提供金融服务的方式，狭义的互联网消费金融指的是为客户提供个人消费信贷，不包括住房贷款和汽车贷款。

互联网消费金融具有以下特点：首先，便捷性。消费金融公司通过互联网联通客户，在网上即可办理各种信贷审批及发放，打破了时间和空间的局限性，使得消费者申请消费信贷更加便捷。其次，互联网消费金融是一种基于场景的消费金融产品和形式。互联网消费金融直接切入消费领域，这是区别于传统消费金融的重要特征；最后，互联网消费金融公司依靠大数据挖掘为消费者提供个性化产品。互联网消费金融公司可以根据储存在平台上的海量客户信息，利用大数据分析，描绘出用户画像。能够据此开发富有针对性的信贷产品，并且提高了风控水平。

三、互联网消费金融的前景

互联网消费金融在行业成长期间虽然暴露出不少问题，但是互联网消费金融的普惠功能十分突出，它可以覆盖到银行征信系统覆盖不到的群体，如学生，蓝领等，前景十分广阔，未来，该行业将会在监管，场景运用，提高风控能力上做功夫。

（一）监管趋严

2015年－2016年，行业迅猛发展，但在野蛮生长的过程中，各个互联网消费平台也爆露出来许多问题，如P2P 平台爆雷，过度授

信，暴力催收等等不合规事件，这些事件严重干扰了行业的健康发展，也增加了人们对该行业不信任的心理预期。因此，在今后的几年中，国家出台了一系列监管政策，肃清行业，使得该行业健康可持续发展。而监管将是推动行业整改的第一动力。

（二）深耕消费场景

“场景”无处不在，特定的时间，地点和人物存在特定的场景关系，延伸到商业领域便会引发不同的消费市场。传统电商，一般是把消费者的购买从线下实体搬到线上，但在移动互联网时代，智能设备的广泛应用把人们的时间碎片化分割，消费者不再局限PC 端的鼠标点击，信息渗透无处不在，消费行为变得移动分散。虚拟世界同现实世界交错融合，使任何一个生活场景（无论现实、虚拟）都有可能转化为实际消费—

——市场开始由传统的价格导向转为场景导向。各路公司将深耕场景，在装修、租房等细分领域展开激烈的竞争，金融服务下沉到每一个渠道，扭转平台业务高度同质化的局面。

（三）提高风险控制能力，开发新的收入增长点

风险控制一直是摆在互联网金融企业面前的一道难题，提升风控能力是行业的主攻方向，平台所沉淀的海量数据，将是宝贵的风控资源，通过风控模型，企业可以得到每一个用户的风险大小，这可以为企业授信额度提供技术参考，建立自身额信用体系，如支付宝信用分，京东信用分等，同时，企业还可以对外输出风控模型，这能成为互联网消费金融公司新的收入增长点。

四、结语

作为新型金融服务模式，互联网消费金融集便捷性、普惠性于一体，在发掘长尾人群市场起到了巨大作用，在个人征信尚未健全的时代，互联网消费金融公司通过互联网技术及大数据分析，提高了风控能力，切实推动了普惠金融，助推了消费升级。

参考文献：［

1］耿聪．互联网金融背景下消费金融发展研究［J ］．科技经济市场，2019（05）：38－40．

［2］杨君岐，林聪．互联网消费金融发展现状研究［J ］．现代经济信息，2019（10）：322+324．

［3］张文娟．我国互联网消费金融发展的现状及趋势分析［J ］．长春金融高等专科学校学报，2019（03）：21－25．