保险法学习笔记

《中华人民共和国保险法》学习笔记

通过数次的庭审，我利用空闲时间学习了《中华人民共和国保险法》保险合同章条文理解与适用这本书。通过学习了解到人身保险具有以下几个特点：

1.保险法第十二条第1款规定人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益；人身保险合同中，保险利益是否存在以保险合同订立为判断时点，并不要求保险利益在整个保险合同存续期间都存在。P215 第3款规定人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

第5款规定被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。本条着重强调了在保险合同中，被保险人所享有的最重要的权利就是----保险金的请求权。虽然在人身保险合同中存在由受益人享有保险金请求权的情况，但受益人享有的保险金请求权是被保险人让与的，其来源是被保险人享有的保险金请求权。可以说，没有被保险人的保险金请求权，也就没有受益人的受益权。人身保险合同是为被保险人或受益人的利益而存在，而非投保人的利益，所以人身保险合同生效后无须强调投保人对被保险人的保险利益。P51 2.第十八条受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。

3.人身保险合同第三十一条规定被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益（即法律上承认的利益）。P212

4.第三十四条第2款规定按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。

【条文精解】以死亡为给付保险金条件的保险单的转让。P230

保险单，简称保单，又称保险证劵，是指保险合同成立后，保险人向投保人签发的保险合同的正式书面凭证。一般来说，投保人是保单的所有人，享有保单上的权利，承担相应的义务。大陆法系保险法中，投保人享有的权利包括请求签发保单、指定受益人以及保险事故发生前处分保险合同等权利，保险事故发生后领取保险金的权利则归属于被保险人或者受益人。我国《保险法》对投保人与被保险人权利义务的配置基本等同于大陆法系的做法，投保人享有的权利主要包括：任意解除合同权利、领取保险费或者保险单现金价值的权利、指定受益人的权利等权利；承担的义务主要包括：交纳保险费义务、如实告知义务、风险维持义务、风险增加通知义务、保险事故发生通知义务、相关资料提供义务、防止和减少损害义务以及复保险通知义务等。也就是说，保险事故发生后的保险金在我国不属于保单权利，而属于被保险人的权利。在保险事故发生后，投保人一般不再享有任何权利，被保险人和受益人享有对保险人请求给付保险金的权利，因此，此时的投保人不得再转让保单。由于以死亡为给付保险金条件的保险合同直接关系到被保险人的生命安全，该保险单的转让可能会增加被保险人遭受道德风险的机率，因此必须经过被保险人书面同意，否则转让无效，以保护被保险人的利益。

5.第三十九条第1款规定人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。受益人是人身保险合同中基于投保人或者被保险人的指定，在保险事故发生或者保险合同约定的条件成就时，享有保险金请求权的人。受益人是人身保险所特有的合同关系人。P262

保险人给付保险金，根本目的在于向被保险人提供保险救济或者保险保障，那么保险金请求权本然地属于被保险人。受益人获得保险金请求

权，来源于本属于被保险人的保险金请求权的转让，即被保险人将原本属于自己的保险金请求权让与他人，受让保险金请求权的人因此成为受益人。P263 第2款规定投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其

有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。指定受益人的权利从根本上讲属于被保险人，故投保人参与受益人的指定，实质是向被保险人提出受益人的人选建议，决定权依然属于被保险人。投保人获得指定受益人的权利，基于被保险人对指定受益人权利的让与，即被保险人同意。P264 投保人未经被保险人同意擅自变更受益人的，其变更受益人的行为无效。P275

投保人以与其有劳动关系的劳动者为被保险人订立人身保险合同的，指定受益人的范围只能是被保险人及其近亲属。P265旧《保险法》在施行过程中，逐渐暴露出一个问题，雇主以雇员为被保险人投保人身保险时，经常利用其与劳动者的不平等地位，迫使雇员作出同意雇主为受益人的意思表示，并且据此指定雇主为受益人。在保险合同成立之后，保险事故一旦发生（如劳动者在工作中发生工伤事故），保险人因被保险人（即劳动者）生命健康受到损害而给付的保险金却往往被雇主所获得。雇主将上述保险金（或者只是其中的一部分）作为雇主承担责任的资金给付劳动者，以此变相逃避雇主责任，甚至克扣保险金并因此获利。因此，2009年《保险法》在第三十九条对原保险法第六十一条的内容进行了完善，主要体现在限制了雇主为雇员投保人身保险时指定受益人的范围，规定投保人为其有劳动关系的劳动者投保人身保险时指定受益人的范围，规定投保人为其有劳动关系的劳动者投保人身保险时，只能指定被保险人（即劳动者）及其近亲属为受益人，不得以雇主本人为受益人。P263

【实务中的问题】在保险实务中，对于2009年《保险法》有关“投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。的规定，出现了两种不同的理解：

其一，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，由投保人指定受益人的，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人；由被保险人指定受益人的，不受上述规定的限制。

其二，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，投保人及被保险人均不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

上述两种理解均具有一定的合理性，但是第二种意见明显更合理，也更符合立法本意。理由在于，雇主与劳动者在劳动关系中通常处于不平等状态，雇主毫无疑问地处于强势地位，并且经常利用其强势地位强迫劳动者作出违背真实意思的表示。为了避免上述情形，故应当对这一规定作出如下理解：投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，投保人及被保险人均不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。对于这一类保险合同而言，即便被保险人本人亲自指定雇主为受益人，该受益人指定也无效。P266【案例参考】P267

6.第四十一条第3款规定，投保人变更受益人时须经被保险人同意，因此保单受让人并不能任意变更受益人。

7.第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;

7.

等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有

向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。本条所涉及的是：1. 保险合同关系：2. 填补原则—代位求偿权：3. 人身损害赔偿法律关系：

【条文精解】1. 保险代位求偿权不适用于人身保险。2. 被保险人或者受益人获得保险金赔付后，仍有权向侵权第三人请求赔偿。

被保险人因第三人的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故时，也就拥有了对保险人的保险金给付请求权和对第三人的侵权损害赔偿请求权。人身保险的保险事故发生后，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人获得保险金后，仍有权向第三者请求赔偿。由于被保险人的生命、健康遭到损害，其损失是无法用金钱衡量和弥补的，因此，被保险人或受益人可获得双重赔偿，并不会产生所获赔偿超过所受损失的问题。P311 【案例参考】P311

通过学习《中华人民共和国保险法》保险合同章条文理解与适用这本书，明白保险合同与雇员人身损害完全是两个法律关系，二者互不影响。《国寿机动车驾乘人员意外伤害保险》属人寿保险范畴，根据保险法第十二条第五款规定被保险人是享有保险金的请求权人。本条着重强调了在保险合同中，被保险人所享有的最重要的权利就是----保险金的请求权。第三十九条第2款规定投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。指定受益人的范围定格于被保险人及其近亲属，而不是投保人。保险人给付保险金，根本目的在于向被保险人提供保险救济或者保险保障，那么保险金请求权本然地属于被保险人。简单地说，不论谁投保只要经过被保险人同意，就具有法律上承认的利益，则保险合同关系成立，但受益人归被保险人而不是投保人。故人寿保险不适用填补原则及代位求偿原则。所以保险合同关系与人身损害赔偿法律关系，两者属于不同的法律关系，互不影响。

另根据保险法第四十二条规定被保险人死亡后，没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。这就说明只能由法定的继承人近亲属来继承。

那么，本案《国寿机动车驾乘人员意外伤害保险》经一审法院在中国人寿保险公司调取的被保险人清单查清，属人身保险，那么在无受益人的情况下，对保险金具有请求权的只能是被保险人的家属。