我国农业保险发展的对策研究
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相继 开 展 了 以 “ 政府 组 织推 动 、农 民互 助共 济 、保险 公 司 经 办 、结 余滚 存 留地方 建 立风 险 基金 ”为特 点 的 农业 保 险
保 险 虽然 近 两年 有所 好 转 ，但远 不 能满 足 我 国农 业 发展 的 需 要 。在 近 年 的 自然 灾 害 中 ，农 业 保 险 保 障农 业 生 产 安
特 殊 的地 理 环境 和 自然条 件 决定 了我 国是 一个 农 业 自然 灾 害频 发 的国家 。诸￣ ２ ０ 年南方 冰雪 灾害 、２ ０ 年初 北方旱 ０８ ０９ 灾 、２ １ 年 西 南旱 灾 等都 造 成 了非 常 严重 的 农业 损 失 。加 ００
入 世 界 贸 易组 织之 后 ，我 国 的 农业 又 面临 着 市场 竞 争 的 巨
及农业 、承 保 、定 损 、理 赔 的高难度 ，使农业 保险 的赔 付率
和 经 营成 本 较 高 ，农 业 保 险 人 亏 损严 重 ，私 人 边 际收 益 极
济 保障 功能 。低 下 的农 业 生产效 率 使农 民产 生较 低的预 期 收
益 ，因而很 不愿 意付 出现实 的保险 成本 。
我 国农 业 保 险 经历 了一个 缓 慢 的 发展 过 程 ，先 后 经 历 了试 办 、停办 、再试 办 及 多种 模 式发 展 的探 索 过程 。我 国 农业 保 险业 务 恢 复试 办 始于 上 世 纪８ 年 代初 期 ，发展 初 期 ０
支ｆ 教 （ － 携 ＥＩ ￣） 受益农户户次 （ 万户次）
猪 、烟 叶等 多 种牲 畜 和农 作 物保 险 。２ ０ 年 中央财 政 启 动 ０７
一 、 国是一 个历 史悠 久的农 业大 国 ，长 期 以来农 业产值 占 广Ｉ．
： 整个国民经济的比重都很大 ，农业在我国的基础地位
不 可 动摇 。 由于 自然 环境 因素对 农 业 有较 强 的影 响 ，我 国
∞． ２ １ ３． １培 ６９ ．４
∞．９ ０ １ ．６ 船５Ｏ
１１∞ ０． ２８．４ １５９
数 据 来 源 ：中 Ｉ 险监 督管 理 委 员会 。 保
我 国农业保 险存 在 的问题
从 我 国农 业 保 险 发展 的历程 和 现 状 来看 ，我 国 的农 业
举 步维 艰 。 １８ 年 以后 ，河南 、河北 、湖 南 、上海 等 省 市 ９９
（ 农 民缺 乏 保 险 文化 ，农业 保 险难 以推 广 。大 量 的 ４）
农 民存 在侥 幸心 理 、迷信 心理 和依 赖心 理 ，不 能正 确 认识保
险 ，因而 ，农业 保 险在 农村 很难推 广 。 （ ）我 国农业保 险供给 方面存 在 的问题 二
发展 我国农 业保 险 的对 策建议
对 部 分 种植 业 和养 殖 业 保 险产 品提 供 保 费补 贴 的试 点后 ， 我 国 农业 保险 的 发展 进一 步 提速 （ １）。２ ０ 年试 点省 份 表 ０８ 增加 为１ 个 ，财政 投入 增加 到６ ． Ｌ ；２ ０ 年 试 点省份 进 ３ ０５ 元 ４ ０９
一
大 压 力 。我 国 的农 业 发展 面 临 着 自然 和市 场 双 重风 险 的威 胁 。发 展农 业 保险 是 对我 国 农 业面 临 的风 险 进行 风 险管 理 的有 效 办法 。本文 探 讨 的农 业 保险 仅 指种 植 业 和养 殖 业保 险 ，即 把农 业 保险 界 定 为农 业 生产 者 以 支付 小额 保 险 费 为 代价 把 在从 事 种植 业 和养 殖 业 生产 和 初 加工 过程 中遭 受 的 自然 灾 害或 意 外事 故 所造 成 的 损失 转 嫁给 保 险公 司的一 种
在利润 最大 化的 目标 下 ， 当前 保险公 司对农 业保 险缺乏供 给意
愿。
（ ２）农 业 保 险 “ 产 ”的 正外 部 性 ，使 得保 险 公 司没 生 有提供 农业 保 险的积 极性 。 由于系 统性风 险 、信息 不对 称 以
在 农业 保险 需 求方 面 ，我 国农 业 保险存 在 有效 需求 严重 不足 的 问题 。究 其原 因主要在 以下 几个方 面 ： （ ）传 统农 业 的大 量 存在 客观 上 弱化 了农业 保 险 的 经 １
步扩 大为１个 ，中央财政投入加大到８ 乙 ９ 元。中央财政支持
对 农业保险发展的作用十分明显。２０ 年 ，保险覆盖的农户数 ０９
超 过１ 亿人次 ，受益农户达到２８ ． 万户 （ ）。 ． ３ １５９ ４ 次
表 １２０ － ２ ０ 年 我 国 农业 保 险 发展 状况 ０ ７ ０ ９
意义十 分重大 。
种谴业保睑承保面积 （ 亿审 ） 林木承保面积 （ 亿由 ） 彝殖业保险承保数量 （ 亿头／ 萼） 参保农户数 （ 万户次）
保瞄金鞭 （ 白亿元） 再甲 ：种置业保硷金骺 （ 乙 白１ 元） 弄曩 “霜暄 金灏 （ 百亿元）
我 国农业保 险发 展 的历 程与 现状
２３ ．１ Ｏ ∞ ． ３８ ．２ ４ ∞． ５ ９ ８ １． １赞 Ｔ∞ ． ４ ２ ．０ ３．３ ２８ ４１２ ５．
５３ ．２ ０ ７ ．Ｔ ｄ国 ． ９ １． ５ ｏ ５８
２ ．ｆ ３９ １ ． ５４ ８ ５ ．７
９４ ．９ ２∞ ． ６ 馆 ． １３６ ３ ３３ ．
大 学 笔砚
啁 唧
》 擒
农 业 保 险是 对农 业风 险 进行 管理 的重要 手 段。 我 国作 为一 个 农业 大 国 ， 农 业 保险 却较 为 落后 。 本文从 我 国农业 保 险发 展 的历 程和 现 状 分析 ，得 出我 国农 业保 险 存在 供 需 “ 双冷 ”的局 面 ，接 着 结合 农业 风 险 的特 点和
全 、防范 农业 风 险 的职 能 没 有得 到 充分 体 现 ，保 险 公 司普
黑龙 江金 融 Ｈ ＩＯＮ ＪＡＮＧ ＥＬ Ｇ Ｉ ２ １ 第 １ 期 ＦＮＡＮ Ｅ ０ １ ０ Ｉ Ｃ
遍 缺乏 承保 意愿 ，广大 农 民也 缺 少投 保 的积 极性 ，中国 农业 保 险市场呈 现 出供需 “ 冷 ”的尴尬 局面 。 双 （ ）我 国农业 保险 需求方 面存 在的 问题 一
（ ２）保险费率 较高 ，农 民无力承担 。农业 生产 的高损失 率和农业 保险经营的高费 用导致农业保 险的费率居高不下 。我 国 目前 的农 业保险主要依 托人保公司等 以商业形式经营 ，国家 支持和 补贴较少 ，相对于 农民收益而言 ，保险费率更高 ，即使 农 民有农业保险的需要 ，也无 力承担高 昂的保险费 。 （ ３）农业保 险 “ 消费” 的正外部 性 ，使得 农 民没有购 买 农业保 险的积极性 。农业 保险 “ 消费 ”的正 外部性 ，表现为农
民购买农业 保险 的边 际私 人收益小于边 际社 会收益 ，而农业保险所 导致的供给增加使 消 费者受 益 ，同样也使 生产者受益 。如果需 求是缺乏弹性 的 ，农
民 的收 入可能会实际 下降 ，消费者将会获取 全部收益 。农 民进
行农业 保险 “ 消费 ”时 ，利益外溢使边 际社 会收益大于边际私 人收益 。但如果政府对投 保不进行补贴 ，而由农民承担全部保 费 ，农 民在农业保险 “ 消费” 的边 际私 人成本就会大于边际社 会成本 。这严重挫伤 了农 民购 买农业保险的积极性 。
１积 极 发 展 现 代农 业 ，增 强 我 国 农 业 保 险 发 展 的 原 动 ． 力 。现 代农 业是 以现 代 发展理念 为 指导 ，以现 代科学 技术 和 物质装 备 为支撑 ，运 用现 代经 营形 式和管理 手段 ，贸工农 紧
保险 公 司是提 供农 业 保险 的主 体 。当前我 国农 业 保险在 供 给方 面存 在 的主要 问题 就是 有效 供给不 足 。究其 原 因主要 在 以下 几个方 面 ： （ ）保险公 司 的经营 目标 是公司 利润的最 大化 ，因此公 １ 司会根 据各种产 品的收益来决定其供给 量。由于农业保险相对 于 其 它保险产 品来 说承保 的风险 大 ，收益 低， 未实现 规模 化 在 销量 之前单位产品 的供给 成本很高 ，造 成单位成本投 入的收益 较 低 。从 公 司利润最大 化的 角度 出发 ， 根据边 际效益 递减原 理 ， 险公 司一方面 会减 少农业 保险 的供给 ，特 别是其 中风 险 保 较 高 、损失较严重 的品种 ，以提高农业 保险的边际收益 。另一 方 面保险公 司会 把节 省出来的资源 用于 扩大其它保险产 品的供 给 。二十多年来 中国农业保险 由最初 的新增险种 、扩展业务规
传 统 保 险的 可保 风 险条 件 ，分析 我 国 农业 保 险在 需 求和供 给 两 方面 存在
的问题 ，最后联 系 我国 国情提 出 了发展 我 国农业 保险 的十条 对策。 》 关ｔ 词
农业 保险 ：发展 ：对策
类 、在 有条 件 的地 区 开展 农 业保 险 试 点 ，政 府 给予 政 策 和 资 金支 持 。根 据１ 号文件 精 神 ，保监 会在 部分 地 区启 动 了农 业 保 险试 点 工 作 。通 过 组建 设立 专 业 农业 保 险公 司 、促进 保 险 公 司 与政 府联 办 或 为政 府 代 办农 业 保险 、为农 民提 供 保 费 补 贴等 方 式 ，各 省 陆续 开展 了水 稻 、小 麦 、奶 牛 、生
项目 年度 保费收入 （ 亿元）
其甲 ： 种琶业保墨Ｉ ＾ （ Ｉ 殳 亿元） 彝殂业保叠收人 （ 亿元）
２ｏ ０Ｔ ５．吐 １８
３． ５ ２ １ １． ９ ９ Ｂ
２∞ ｃ １ 田 蛾
Ｔ ．ｏ ３ Ｔ ３． Ｂ∞
挪 １。馆 ３．
∞．０ 口 ３． ９ ３８
制度 安 排 。发 展农 业 保 险对 于 我 们这 样 一个 农 业大 国 来讲
试 点 。但 是 随着 国 有 保险 公 司市 场 化 改革 的 推进 ，农业 保
险 业 务 的非 盈 利性 越 来越 不 能适 应 保 险公 司 的盈 利 要 求 ，
２ ０ 年 以后 人 保公 司 大面 积 停 办 了农 业保 险 业务 ，基本 撤 ００ 消 了各级 公 司 农业 保 险机 构 。地 方 的 农业 保 险工 作 要 么 再 度 萎缩 ，要么被 政府 “ 接管 ” 。 ２ ０ 年 ，中央 首次 下 发以 “ 农 ”为主 题 的 １ ０４ 三 号文 件 ， 再 次提 出 发 展 农 业 保 险 的 问 题 ， 明确 要 求 选 择 农 产 品 种
低 。而代表 社 会利益 的政 府 ，用很 小的 代价就 可 以获得 农业
保 险带 来 的 好 处 ，社 会边 际 收 益 为 正 。 因而 ，农业 保 险 人 “ 产 ”农 业保 险 时 ，承 担 了部分本 应 由社会 承担 的成本 ， 生 边际私 人成 本 高于边 际社 会成本 ，但边 际私人 收益 却小 于边 际社会 收益 ，正 外 部性 由此产 生 。同理 ，保 险公司 和社会 分 别按 照边 际 成 本 等 于边 际 收 益 的 原 则确 定 农 业 保 险 的均 衡 量 ，结果是 保 险公 司的最 佳 “ 生产量 ” 小于社 会最 佳规模 ， 造成农 业保 险 “ 供给 不足 ”。 （ ３）农 业 保 险经 营技 术 要 求高 ，缺 乏 高 素质 的保 险 人 才 。农 业 保险 由于 自身所 具有 的特殊 性决 定 了其操 作的 高难 度 。如果 没有 高素质 的保 险人 才和 先进 的保 险经营 技术 ，一 般的 保险公 司是 很难 做好 农业 保险 的 。因此 ，由于我 国 的保 险公 司在农 业保 险方 面 的经营 能力有 限这 也大 大地 抑制 了我 国农业 保险 的有效供 给 。 除 了上述 需 求和供 给方 面本 身 的原 因 ，制 约我 国农业 保 险发 展 的原 因还 有缺 乏具 体 的农业 保险 法律规 范 、缺 乏农 业 巨灾风 险 分散机 制 、缺乏 农业 保险 的激励 和 约束机 制 、缺 乏 农业风 险管理金 融工 具等原 因 。
保 险 虽然 近 两年 有所 好 转 ，但远 不 能满 足 我 国农 业 发展 的 需 要 。在 近 年 的 自然 灾 害 中 ，农 业 保 险 保 障农 业 生 产 安
特 殊 的地 理 环境 和 自然条 件 决定 了我 国是 一个 农 业 自然 灾 害频 发 的国家 。诸￣ ２ ０ 年南方 冰雪 灾害 、２ ０ 年初 北方旱 ０８ ０９ 灾 、２ １ 年 西 南旱 灾 等都 造 成 了非 常 严重 的 农业 损 失 。加 ００
入 世 界 贸 易组 织之 后 ，我 国 的 农业 又 面临 着 市场 竞 争 的 巨
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和 经 营成 本 较 高 ，农 业 保 险 人 亏 损严 重 ，私 人 边 际收 益 极
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我 国农 业 保 险 经历 了一个 缓 慢 的 发展 过 程 ，先 后 经 历 了试 办 、停办 、再试 办 及 多种 模 式发 展 的探 索 过程 。我 国 农业 保 险业 务 恢 复试 办 始于 上 世 纪８ 年 代初 期 ，发展 初 期 ０
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一 、 国是一 个历 史悠 久的农 业大 国 ，长 期 以来农 业产值 占 广Ｉ．
： 整个国民经济的比重都很大 ，农业在我国的基础地位
不 可 动摇 。 由于 自然 环境 因素对 农 业 有较 强 的影 响 ，我 国
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我 国农业保 险存 在 的问题
从 我 国农 业 保 险 发展 的历程 和 现 状 来看 ，我 国 的农 业
举 步维 艰 。 １８ 年 以后 ，河南 、河北 、湖 南 、上海 等 省 市 ９９
（ 农 民缺 乏 保 险 文化 ，农业 保 险难 以推 广 。大 量 的 ４）
农 民存 在侥 幸心 理 、迷信 心理 和依 赖心 理 ，不 能正 确 认识保
险 ，因而 ，农业 保 险在 农村 很难推 广 。 （ ）我 国农业保 险供给 方面存 在 的问题 二
发展 我国农 业保 险 的对 策建议
对 部 分 种植 业 和养 殖 业 保 险产 品提 供 保 费补 贴 的试 点后 ， 我 国 农业 保险 的 发展 进一 步 提速 （ １）。２ ０ 年试 点省 份 表 ０８ 增加 为１ 个 ，财政 投入 增加 到６ ． Ｌ ；２ ０ 年 试 点省份 进 ３ ０５ 元 ４ ０９
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大 压 力 。我 国 的农 业 发展 面 临 着 自然 和市 场 双 重风 险 的威 胁 。发 展农 业 保险 是 对我 国 农 业面 临 的风 险 进行 风 险管 理 的有 效 办法 。本文 探 讨 的农 业 保险 仅 指种 植 业 和养 殖 业保 险 ，即 把农 业 保险 界 定 为农 业 生产 者 以 支付 小额 保 险 费 为 代价 把 在从 事 种植 业 和养 殖 业 生产 和 初 加工 过程 中遭 受 的 自然 灾 害或 意 外事 故 所造 成 的 损失 转 嫁给 保 险公 司的一 种
在利润 最大 化的 目标 下 ， 当前 保险公 司对农 业保 险缺乏供 给意
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（ ２）农 业 保 险 “ 产 ”的 正外 部 性 ，使 得保 险 公 司没 生 有提供 农业 保 险的积 极性 。 由于系 统性风 险 、信息 不对 称 以
在 农业 保险 需 求方 面 ，我 国农 业 保险存 在 有效 需求 严重 不足 的 问题 。究 其原 因主要在 以下 几个方 面 ： （ ）传 统农 业 的大 量 存在 客观 上 弱化 了农业 保 险 的 经 １
步扩 大为１个 ，中央财政投入加大到８ 乙 ９ 元。中央财政支持
对 农业保险发展的作用十分明显。２０ 年 ，保险覆盖的农户数 ０９
超 过１ 亿人次 ，受益农户达到２８ ． 万户 （ ）。 ． ３ １５９ ４ 次
表 １２０ － ２ ０ 年 我 国 农业 保 险 发展 状况 ０ ７ ０ ９
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种谴业保睑承保面积 （ 亿审 ） 林木承保面积 （ 亿由 ） 彝殖业保险承保数量 （ 亿头／ 萼） 参保农户数 （ 万户次）
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我 国农业保 险发 展 的历 程与 现状
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农 业 保 险是 对农 业风 险 进行 管理 的重要 手 段。 我 国作 为一 个 农业 大 国 ， 农 业 保险 却较 为 落后 。 本文从 我 国农业 保 险发 展 的历 程和 现 状 分析 ，得 出我 国农 业保 险 存在 供 需 “ 双冷 ”的局 面 ，接 着 结合 农业 风 险 的特 点和
全 、防范 农业 风 险 的职 能 没 有得 到 充分 体 现 ，保 险 公 司普
黑龙 江金 融 Ｈ ＩＯＮ ＪＡＮＧ ＥＬ Ｇ Ｉ ２ １ 第 １ 期 ＦＮＡＮ Ｅ ０ １ ０ Ｉ Ｃ
遍 缺乏 承保 意愿 ，广大 农 民也 缺 少投 保 的积 极性 ，中国 农业 保 险市场呈 现 出供需 “ 冷 ”的尴尬 局面 。 双 （ ）我 国农业 保险 需求方 面存 在的 问题 一
（ ２）保险费率 较高 ，农 民无力承担 。农业 生产 的高损失 率和农业 保险经营的高费 用导致农业保 险的费率居高不下 。我 国 目前 的农 业保险主要依 托人保公司等 以商业形式经营 ，国家 支持和 补贴较少 ，相对于 农民收益而言 ，保险费率更高 ，即使 农 民有农业保险的需要 ，也无 力承担高 昂的保险费 。 （ ３）农业保 险 “ 消费” 的正外部 性 ，使得 农 民没有购 买 农业保 险的积极性 。农业 保险 “ 消费 ”的正 外部性 ，表现为农
民购买农业 保险 的边 际私 人收益小于边 际社 会收益 ，而农业保险所 导致的供给增加使 消 费者受 益 ，同样也使 生产者受益 。如果需 求是缺乏弹性 的 ，农
民 的收 入可能会实际 下降 ，消费者将会获取 全部收益 。农 民进
行农业 保险 “ 消费 ”时 ，利益外溢使边 际社 会收益大于边际私 人收益 。但如果政府对投 保不进行补贴 ，而由农民承担全部保 费 ，农 民在农业保险 “ 消费” 的边 际私 人成本就会大于边际社 会成本 。这严重挫伤 了农 民购 买农业保险的积极性 。
１积 极 发 展 现 代农 业 ，增 强 我 国 农 业 保 险 发 展 的 原 动 ． 力 。现 代农 业是 以现 代 发展理念 为 指导 ，以现 代科学 技术 和 物质装 备 为支撑 ，运 用现 代经 营形 式和管理 手段 ，贸工农 紧
保险 公 司是提 供农 业 保险 的主 体 。当前我 国农 业 保险在 供 给方 面存 在 的主要 问题 就是 有效 供给不 足 。究其 原 因主要 在 以下 几个方 面 ： （ ）保险公 司 的经营 目标 是公司 利润的最 大化 ，因此公 １ 司会根 据各种产 品的收益来决定其供给 量。由于农业保险相对 于 其 它保险产 品来 说承保 的风险 大 ，收益 低， 未实现 规模 化 在 销量 之前单位产品 的供给 成本很高 ，造 成单位成本投 入的收益 较 低 。从 公 司利润最大 化的 角度 出发 ， 根据边 际效益 递减原 理 ， 险公 司一方面 会减 少农业 保险 的供给 ，特 别是其 中风 险 保 较 高 、损失较严重 的品种 ，以提高农业 保险的边际收益 。另一 方 面保险公 司会 把节 省出来的资源 用于 扩大其它保险产 品的供 给 。二十多年来 中国农业保险 由最初 的新增险种 、扩展业务规
传 统 保 险的 可保 风 险条 件 ，分析 我 国 农业 保 险在 需 求和供 给 两 方面 存在
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农业 保险 ：发展 ：对策
类 、在 有条 件 的地 区 开展 农 业保 险 试 点 ，政 府 给予 政 策 和 资 金支 持 。根 据１ 号文件 精 神 ，保监 会在 部分 地 区启 动 了农 业 保 险试 点 工 作 。通 过 组建 设立 专 业 农业 保 险公 司 、促进 保 险 公 司 与政 府联 办 或 为政 府 代 办农 业 保险 、为农 民提 供 保 费 补 贴等 方 式 ，各 省 陆续 开展 了水 稻 、小 麦 、奶 牛 、生
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制度 安 排 。发 展农 业 保 险对 于 我 们这 样 一个 农 业大 国 来讲
试 点 。但 是 随着 国 有 保险 公 司市 场 化 改革 的 推进 ，农业 保
险 业 务 的非 盈 利性 越 来越 不 能适 应 保 险公 司 的盈 利 要 求 ，
２ ０ 年 以后 人 保公 司 大面 积 停 办 了农 业保 险 业务 ，基本 撤 ００ 消 了各级 公 司 农业 保 险机 构 。地 方 的 农业 保 险工 作 要 么 再 度 萎缩 ，要么被 政府 “ 接管 ” 。 ２ ０ 年 ，中央 首次 下 发以 “ 农 ”为主 题 的 １ ０４ 三 号文 件 ， 再 次提 出 发 展 农 业 保 险 的 问 题 ， 明确 要 求 选 择 农 产 品 种
低 。而代表 社 会利益 的政 府 ，用很 小的 代价就 可 以获得 农业
保 险带 来 的 好 处 ，社 会边 际 收 益 为 正 。 因而 ，农业 保 险 人 “ 产 ”农 业保 险 时 ，承 担 了部分本 应 由社会 承担 的成本 ， 生 边际私 人成 本 高于边 际社 会成本 ，但边 际私人 收益 却小 于边 际社会 收益 ，正 外 部性 由此产 生 。同理 ，保 险公司 和社会 分 别按 照边 际 成 本 等 于边 际 收 益 的 原 则确 定 农 业 保 险 的均 衡 量 ，结果是 保 险公 司的最 佳 “ 生产量 ” 小于社 会最 佳规模 ， 造成农 业保 险 “ 供给 不足 ”。 （ ３）农 业 保 险经 营技 术 要 求高 ，缺 乏 高 素质 的保 险 人 才 。农 业 保险 由于 自身所 具有 的特殊 性决 定 了其操 作的 高难 度 。如果 没有 高素质 的保 险人 才和 先进 的保 险经营 技术 ，一 般的 保险公 司是 很难 做好 农业 保险 的 。因此 ，由于我 国 的保 险公 司在农 业保 险方 面 的经营 能力有 限这 也大 大地 抑制 了我 国农业 保险 的有效供 给 。 除 了上述 需 求和供 给方 面本 身 的原 因 ，制 约我 国农业 保 险发 展 的原 因还 有缺 乏具 体 的农业 保险 法律规 范 、缺 乏农 业 巨灾风 险 分散机 制 、缺乏 农业 保险 的激励 和 约束机 制 、缺 乏 农业风 险管理金 融工 具等原 因 。