解决中小企业贷款难的对策

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解决中小企业贷款难的对策

作者：张伟妍

来源：《活力》2009年第15期

中小企业贷款难是个全球共性问题。各国政府都在致力解决。近年来各级政府和金融监管当局对此极为重视,采取了一系列推动措施,但受企业自身因素和银行信贷管理成本与信贷风险相对较高等多种因素的影响,效果不彰。必须从改善信用环境、提高企业素质、加快中小企业

贷款担保体系建设、优惠银行税收政策与风险补偿政策等多方面入手加以解决,综合运用各种

手段,才有可能取得实效。

一、大力改善信用环境,加快信用平台建设。中小企业贷款之所以发展缓慢,受信用环境的影响也比较大。这个问题不解决好,银行贷款终有后顾之忧。一是各级政府应积极推动建立政

府主导的中小企业征信系统和信用评价体系,为银行贷款提供可靠的企业信用资讯,节省银行信息搜集与分析时间,降低贷款成本,并表彰奖励诚信企业,树立信用典型,形成示范效应。二是各级政府必须下大力气改善信用环境,对各种逃废银行债权行为要进行坚决打击,确实保护银行的合法权益,不要让银行对政府失去信心。三是各级司法部门执法要公平严肃有效率,并努力降低银行承担的执法成本,帮助银行守住维护债权的最后一道防线,真正为银行伸张正义,别让银行“寒心”。四是企业必须充分认识到信用在市场经济社会是企业的最大资产,只有讲信用、效益好、有实力,银行才会提供贷款支持。五是各级政府应积极推动第三方监管服务,初期可考虑由政府出资建设标准化监管仓库,为银行开展存货抵(质)押贷款创造条件。六是新闻界要加大对逃废银行债权行为的揭露力度,形成抨击失信企业的舆论氛围。

二、企业应练好内功,不断提高实力。一是按现代企业制度建立企业管理架构和法人治理

结构,要挑选高素质、懂经营、会管理、讲信用的人担任董事长或总经理,实行科学管理,稳健经营;二是要科学论证项目,规避盲目投资和短期行为,重视科技开发和产品更新换代,不断提高产品市场竞争力,确保企业持续经营、健康发展;三是要规范财务管理,严格执行会计制度,不断提高核算水平,增收节支,并保证财务信息真实可靠。四是要树立牢固的诚信意识,与客戶和银行建立长期稳固的合作关系。

三、加快完善信用担保体系,缓解中小企业贷款担保难。中小企业贷款难难在担保,解决担保难是解决贷款难的关键。中小企业自身的特点决定了其大部分需要外部力量帮助解决这一问题。而利用各种资源组建担保公司是最便捷有效的方式之一。虽然,近几年来各级政府和民间

出资组建了一些担保公司,但面对众多的中小企业仍显杯水车薪。为此,一是各级政府应进一步加大对担保公司资金注入,每个县级行政区至少应成立一家政策性担保公司,做大担保规模。目前,政府贴息政策对银行贷款吸引力有限,政府贴息资金应全部或大部分转作担保资金,既可防止社会资源分配不公,减少腐败;又可壮大担保公司实力,惠及更多的企业。二是出台更积极的税收和补贴政策,鼓励各种资金创办担保公司,并加强管理与引导,确保其健康发展,使其尽快成为担保体系的主体。三是加快建立再担保公司和风险补偿机制。尤其是风险补偿政策极为重要,在税

收方面,应降低担保公司税负或予以一定时期免税政策;在风险拨备提取政策方面,应优于银行,因

当前中小企业贷款难的原因及对策

当前中小企业贷款难的原因及对策 [找文章到☆大☆秘☆书☆网()一站在手，写作无忧!] 近几年，中小企业发展一直受到资金短缺的困扰，融资难问题至今没有得到根本解决，从而成为阻碍其健康发展和经济持续增长的主要制约因素。由于中小企业主要依赖间接融资渠道，所以中小企业资金短缺的主要表现就是贷款难。尤其是在XX年国家实施宏观调控的政策背景下，这一问题表现更为突出，可以说，资金短缺是当前中小企业发展的主要制约因素。如何有效满足中小企业的合理资金需求，已经成为目前中小企业发展亟需解决的问题。一、__年以来金融机构对中小企业的贷款投放情况止XX年12月末，XX市金融机构人民币各项贷款余额达成214.81亿元，较年初增加了50.99亿元，增长31.13%，较XX年多增31.22亿元。但从贷款的投向看，投向晋煤集团、蓝焰股份、沁和煤业等大型企业的项目贷款就达27.11亿元，占到全市贷款增加额的53.17%，农户和农业经济组织贷款又增加了7.23亿元，再扣除个人贷款、住房贷款和大型企业的票据融资，从统计看，中小企业通过担保、抵押、票据贴现方式从银行获得的资金不足8亿元。但由于中小企业贷款期限相对较短、周转快，实际上金融部门对中小企业的贷款累放要达到15亿元左右。从今年一季度看，全市金

融机构人民币贷款余额达208.89亿元，较年初减少5.91亿元，下降了2.75%，其中，投向蓝焰股份等煤炭行业基建贷款达2.78亿元，而对中小企业贷款是减少的。二、当前造成中小企业贷款难的主要原因尽管说XX年以来金融系统积极想方设法支持中小企业发展，但由于受国家宏观调控政策的影响，中小企业资金紧张的矛盾还是比较突出，原因主要有以下几个方面： 1、我国加入WTO后，国有商业银行适应国际竞争的要求，加快了股份制改革步伐，调整了信贷管理体制，信贷审批权限向上集中，风险管理加强。如工行总行在行业信贷政策方面规定，对煤炭行业低于500万吨的不列入信贷支持范围，按照这个标准，全市也就只有晋煤集团等少数几个大型企业可列入支持范围，地市行以下没有贷款审批和发放权。目前，国有商业银行的基层机构，特别是县支行一级基本上没有任何贷款发放权，有的甚至不能借新还旧。即使是二级分行有的也没有发放新增贷款权。这样严格的限权，客观上导致了对中小企业贷款投入的减少。 2、城乡信用社等地方性金融机构资金实力不足，难以充分满足中小企业的信贷需求。在国有商业银行陆续实施信贷退出政策的情况下，与国有商业银行竞争处于劣势的地方性中小金融机构并未因之而抢占到银行退出后留下的信贷市场份额，中小企业也并没有因为向国有商业银行的贷款难

中小企业贷款全攻略

中小企业贷款全攻略企业贷款困难，银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多年的放款经验，解开看似缥缈却非常现实的贷款“核武器”——诚信笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到，一方面不少企业反映贷款难，另一方面银行系统存差（存款减去贷款的差额）不断增加，这是什么原因？中小企业贷款难核心是“诚信”两个字。笔者接触了大量企业发现：贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总是在一定程度上影响了中小企业的整体形象，成为制约中小企业发展的突出问题。中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些？由于整个社会信用机制不健全，造成相当企业被弄成为无诚信企业，剔除恶意欺诈和逃债外，善良的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？ 1、资本空壳有的企业注册时为了将来贷款方便些，想办法把资本金搞大。如有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款，来找我求贷。我一看报表，注册资本300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资100万。目前为满足市场需求，急需贷款200万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款，但为什么二年来得不到贷款呢？我问：既然你自己的产品这么好，为啥要把200万元钱交别人“玩”？而别人“玩”了又无回报？经营者被触到痛处——企业实收资本应该只有100万，100万怎能空手套白狼（200万）呢？我劝告：先借60万，一点点做出信用来，再借也不难。如此，企业矛盾暂时得到解决。 2、抽逃税收有一企业老板找到我，“我们的产品定单已订到2006年，销售很好，但缺资金，行长请借点钱给我吧。”我一看报表，年销售5.6亿，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，我说你们利润这么低，还做什么啊，给银行打工（付

中小企业贷款困难成因及对策

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/fb15613552.html, 中小企业贷款困难成因及对策作者：寇月明来源：《企业文化》2017年第15期摘要：经济体制的不断改革使我国经济市场逐渐走向成熟，在这一发展阶段中，中小企业极大推动了我国经济的发展，在创造就业机会、增加财政收入、扩大市场需求、优化资源配置方面发挥了重要作用。但目前由于资金投入不足而导致资金周转“缺氧”是我国中小企业发展中面临的巨大问题。本文主要通过对中小企业的贷款现状、原因进行分析，进一步提出解决该问题的对策建议。关键词：中小企业；贷款；现状；原因；对策在我国经济高速发展的阶段中，中小企业对GDP增长的贡献不可忽视。国家统计局统计资料显示，截至2010年国内在工商管理部门登记注册的中小企业已经超过4500万家，占据我国企业总数的99%以上。技术密集型的中小企业的改革创新方面有很强的灵活性，在我国专利申请、技术创新的总量中，贡献度分别为65%、75%。但是由于中小企业的资本规模较小、管理者管理经验的不足，再加上银行对借贷客户资信等级要求较高等问题，导致许多中小企业面临财务风险，遇到发展“瓶颈”的问题。一、中小企业贷款现状（一）直接融资受限直接融资主要指企业从证券市场通过发行股票或债券进行资金融通的融资方式。按照上市条件方法分类，我国的证券市场分为主板市场和创业板市场，主板市场挂牌交易的公司以经营成熟稳定的大型企业为主，对企业的资本规模、资本结构、盈余状况、财务状况的要求较高，因此一般企业很难进入主板市场挂牌交易。在创业板市场上市交易的公司为发展迅速并且前景较好的高科技术企业，虽然对于上市企业各方面的门槛要求较低，但是对于企业的经营业务有较高要求。而我国的中小企业以劳动密集型企业为主，并且公司企业本身存在信用评级较低、权责分明较差、财务状况不稳定等一系列问题，所以中小企业在资本市场融资受到了严格的限制。（二）间接融资困难事实上，商业银行贷款以及民间借贷是中小企业债务融资的主要资金来源。虽然通过民间借贷的方式进行资金融通申请门槛较低，但是民间借贷的资本成本远高于商业银行贷款，因此非紧急情况下企业一般不采取民间借贷方式融资。而目前我国各家商业银行的企业贷款客户集中于国有企业或者资信程度高的大型民营企业，根据中国人民银行统计资料显示，商业银行对中小企业的贷款总额占银行总贷款额度的18.7%，并且呈现逐年缓慢下降趋势。期限短、利率

我国中小企业贷款难的原因与解决对策

毕业论文题目：我国中小企业贷款难的原因与解决对策姓名：专业工商管理学号：入学时间指导教师日期

内容提要在我国改革开放的二十多年中，蓬勃发展的中小企业在发展经济、扩大就业、促进出口及技术创新方面发挥了重要的作用,已经成为我国经济发展中一支最为活跃的力量。然而，在多年的发展中，资金紧缺、贷款难一直是中小企业发展的障碍。形成中小企业贷款难的原因是多方面的，既有企业自身存在的问题，又有银行方面的原因，还有社会各方面合力不够到位等原因。从根本上解决中小企业贷款难问题，是摆在政府和金融各部门面前的重要工作，是一项事关全局的系统工程，需要社会各方面协调配合、共同努力来完成。关键词：中小企业商业银行贷款

目录一、我国中小企业贷款难的主要原因 (1) (一)从企业方面看，中小企业自身素质差是贷款难的主要原因 (1) (二)从银行方面看，目前我国金融体制不完善是中小企业贷款难的直接原因 (3) (三)从外部环境方面看，缺乏扶持中小企业发展的金融政策、金融机构和信用担保体制 (4) 二、解决现阶段中小企业贷款难的主要措施 (5) (一)中小企业自身的解决措施 (5) (二)商业银行的应对策略………………………………………………………… .6 (三)政府的应对措施 (8) 三、结束语 (9) 参考文献 (10)

我国中小企业贷款难的原因与解决对策在我国改革开放的二十多年中，随着我国市场经济体制的建立与完善，中小企业得到了迅速发展。中小企业是指劳动力、劳动手段或劳动对象在企业中集中程度较低，或者生产和交易数量较小的企业。这些企业不仅成为推动我国国民经济持续、稳定、快速增长的重要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收入等方面都发挥着重要的作用。同时，中小企业也是配合大型企业发展，促进技术创新和科技成果转化，加快小城镇建设和农业产业化的重要力量，蕴藏着巨大的发展潜力。目前，中小企业已经成为我国经济发展中一支最为活跃的力量，在整个国民经济中的重要地位和作用更加突出。然而，中小企业自身的缺陷和我国金融体制的不健全以及社会各方面合力不够到位等原因使得资金紧缺、融资困难成为中小企业发展的瓶颈，严重地阻碍了中小企业的健康发展。其中，现阶段尤为突出的就是中小企业贷款难问题。据统计，目前我国中小企业已超过800万家，占全国企业总数的99％以上，在工业总产值和实现利税中的比重分别为60％和40％，并提供了75％的就业机会，但其在全部银行信贷资产中的使用比率不到30％，银行对其贷款的满足率也仅为30％～40％。由于受体制方面因素的影响，银行在中小企业贷款中普遍存在“惜贷”现象。尽管目前各方面积极采取有关政策，加大了对中小企业的支持力度，中小企业贷款难的局面得到了一定程度的缓解，但是贷款难问题仍然是困扰和制约中小企业发展的主要障碍。解决中小企业贷款难问题是摆在政府和金融各部门面前的重要工作，是一项事关全局的系统工程，需要社会各方面协调配合、共同努力来完成。一、我国中小企业贷款难的主要原因所谓贷款必须具备四个要素：一是必须是由贷款人向借款人提供；二是有约定的利率和期限；三是必须还本付息；四是必须有货币资金。对于企业来说，资金是企业的血液，而对力量单薄的中小企业来说，资金是它的生命。如果缺乏资金，企业在经营上就会遇到重重困难。当前，我国中小企业贷款难的问题尤为突出，而形成中小企业贷款难的原因是多方面的。 (一)从企业方面看，中小企业自身素质差是贷款难的主要原因改革开放以来，我国的中小企业虽然有了长足的发展，但与国有大企业相比，产业进入时间晚，其本身有着许多不利于融资的因素，具体表现为：

试论我国中小企业融资难的原因

试论我国中小企业融资难的原因葛新旗指出了中小企业在融资中，由于自身有着诸多的劣势，因而加大了融资的难度。具体表现为：自身规模小，资产少，负债率高，担保能力弱；管理者财务官观念淡薄，财务制度不健全，信用等级低。因此中小企业既不能通过股票或者证券进行直接融资，也很难从银行等金融机构取得贷款进行间接融资。 1、缺乏现代经营管理理念，经营风险高。随着企业的发展。创业初期使用的传统经营管理方式已经跟不上企业的发展步伐。部分中小企业仍存在着法人治理结构不完善、经营管理能力不强、产品技术含量低、企业抗风险能力弱等问题，缺乏可持续发展能力，而且中小企业负债水平整体偏高，从而使金融机构信贷风险过高。一般而言，中小企业没有中长期目标，经营行为短期化(一般只有3年－4年)，有较高的倒闭或者破产的可能。根据工信部2009年 12月发布的报告显示，按照10分为满分打分，中国中小企业的平均健康指数为6，57分，处于亚健康状态，而其内部管理水平也处在中下游水平。我国浙江省的调查结果表明，二十世纪九十年代，70％左右的小企业在开业后的1－3年便倒闭破产。中小企业生命周期的短暂和经营的不确定性，一定程度抑制了金融机构的放贷意愿。 2、中小企业资本规模小，信息观念淡漠。中小企业经营规模小，生产技术水平落后，产品结构单一且科技含量低，抵御风险能力差，经不起原材料或产品价格的波动，经营风险较大。加上中小企业信誉不高，信用观念淡漠，导致银行放贷慎之又慎。不少中小企业信息披露意识不强，财务管理水平低下，信息缺乏客观和透明。此外，个别中小企业还恶意抽逃资金，拖欠帐款、空壳经营、悬空银行债权，造成信贷资金流失，严重损害了中小企业的整体信用水平。 3、缺少可供担保抵押的财产，融资成本高。由于银行对中小企业固定资产抵押的偏好，一般不愿接受中小企业的流动资产抵押。而中小企业的资产结构中固定资产比例小，特别是高科技企业，无形资产占有比较高的比例，缺乏可以作为抵押的不动产，风险大，难以满足金融机构的放贷要求。中小企业在寻求担保机构担保时，由于多数担保贷款的期限在半年以内，最长不超过一年；信用担保机构基本上只对短期的流动资金贷款而不对设备投资等长期性的贷款提供担保，增加了中小企业的融资难度。另外，由于担保公司在自负盈亏的经营情况下往往提高担保条件，无形中限制了中小企业资金的融通，或者通过繁杂的担保手续，高昂的担保费用，增加了企业的融资成本，影响了融资效率。 4、中小企业财务制度不健全，内部控制制度不完善，会计信息失真，造成银行与企业信息不对称，为中小企业融资增加了难度。椐调查，我国中小企业50%以上财务制度不健全，许多中小企业的经营管理者自身素质较低，缺乏应有的财务管理知识，对重大的财务决策全凭自己拍脑袋来决定，管理非常混乱。同时，企业为了应付监督部门的检查，还要准备两套帐，甚至多套帐，这样，企业很难提供准确的会计信息资料，银行也无法摸清企业的真实面目，增加银行对企业贷款的风险。二、金融支持相对滞后，中小企业融资困难，银企关系不够稳定 1、金融机构体系的缺陷。在我国的融资格局中，银行贷款在企业融资来源中占有绝对比重，并且由于近年来信贷余额快速增长，而直接融资发展相对缓慢，贷款和直接融资余额的差距越来越大。截至2009年10月份，我国银行贷款、直接融资(包含企业债、股票首发、增发和配股)的比重分别为73％和27％。而我国四大国有和国家控股的商业银行在存款、贷款市场上处于主导地位，在银行贷款的市场份额中，四大国有商业银行仍然占有70％以上。四大国有银行的高度垄断减少了中小金融机构能够获得的金融资源，限制了它们为中小企业服务的能力，而大银行追求贷款规模效益和风险平衡又不愿为中小企业提供贷款。据统计，目前阶段我国占企业总量0.5％的大型企业拥有50％以上的贷款份额，而占88.1％的小型企业的贷款份额不足20％。

中小企业贷款难的调查报告

1.6亿关于华阴市中小企业融资难问题的调查报告中小企业在我市经济格局中占有非常重要的地位，目前部分中小企业因资金紧缺，逼迫采取减产、停产甚至是关闭破产的方式来应对危局的现象时有发生。如何解决好中小企业融资难的问题，对促进经济又快又好增长，提供更多就业机会，保持社会和谐稳定，增加财政收入等具有重要意义。为此我们就中小企业贷款难问题进行了一次全面调研，现将情况报告如下基本情况中小企业从银行那里只获得了不到25%的贷款份额，但是它创造的GDP却占全国的60%。根据2008年上半年显示的数据可以看出，中小企业贷款份额只占银行总贷款的15%，银行业不良贷款率的平均水平是2%而中小企业却达到了11.6%，贷款风险偏高时中小企业的明显特征；2009年上半年的数据显示，小企业贷款占中国金融机构贷款总额的8.5%；从中国人民银行的数据反映出一个问题，政府融资占中长期贷款的70%，中小企业只获得贷款的10%～15%左右。从以上数据我们可以得到这样一个结论，中小企业贷款难成为它们发展的瓶颈。据不完全统计，在一份调查问卷中显示，包括浙江、广东两省的2000多家的中小企业把资金短缺放到了制约企业发展的首位，绝大部分的企业都面临着融资难的问题。来自全国400多家的银行、公司、中小企业参加了2009 年9 月第二届中国中小企业融资论坛暨中国中小企业金融服务战略合作联盟大会，共同研究如何解决中小企业融资难的问题。一、中小企业贷款难的原因分析中小企业财务内部控制机制不健全导致经营投资风险加大。中小企业财务

内部控制机制不健全，财务报告的随意性较大，透明度不高，信用度偏低，难以满足外部贷款所要求的各项条件。与大型企业相比，大部分中小企业经营范围广，风险高，权益资金比率较低，对贷款具有“急、频、少、大、高”（贷款急频率高额度少风险大成本高）的要求，加大了企业贷款的复杂性，增加了企业的财务成本，加之企业经营业绩不稳定，易受经营环境影响，亦加大了经营风险。从银行系统调查得知，银行对中小企业贷款的管理成本平均是大中型企业的5倍左右，从经营业绩角度考虑，银行自然不愿意舍低就高。信用的缺失是中小企业贷款难的间接原因，个人信用极为落后，商业信用遭到破坏，导致银行对企业失去信任，向外发放贷款，资金可能收不回来，风险较大，而向上级行转存款，赚取存贷差安全而不带风险，何乐而不为，98年银行推行的抵押担保制度后，纯粹的信用贷款对中小企业来说几乎已不存在，原因系国内社会信用体系尚处于起步阶段，担保体系的不健全，中小企业因银抵押物品条件苛刻，真正能抵押的物品少之又少 2、中小企业经营的盲目性较大。大多中小企业为私营企业，其经营的盲目性较大，在未做充分的市场调研的基础上，盲目上项目，出产品，而且产品的生命周期短有无可替代产品补充，研发能力有弱，产品容易受市场淘汰，缺乏有效的市场竞争力，资金回笼难度大，受市场和资金回笼双重压力，随时会面临关闭破产的危险境界。 3、信用担保机构不完善制约中小企业发展。目前辖区信用担保机构不多，注册资金规模小，专业化程度低，经营管理不完善，难以获得金融机构的信任。另外中小企业本身资金规模较小，经营管理不太规范，即使有技术、

中小企业融资难原因分析

中小企业融资难原因分析一、中小企业自身因素一是中小企业自身财务制度不健全，信息不对称，难以控制信贷风险。目前有相当部分中小企业由于客观和人为因素没有建立起完整的财务制度，会计核算不健全，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好连续的经营业绩。银行对这些企业的财务状况、经营业绩及发展前景等情况难以了解，故不敢轻易提供信贷支持。二是中小企业缺少足够的抵押资产，担保困难。银行在商业化经营和资产负债管理制度的约束下，为了降低贷款风险，一般要求贷款企业提供连带担保或财产抵押，尤其对中小企业申请贷款的条件则更为严格。特别是高新技术的中小企业更有它的特殊性，比如一般的高新技术企业，尤其是软件企业的净资产大多偏低而人力资源又都偏高，所以在贷款时往往少有抵押资产。至于新型中小企业，虽有较高的失败率，但成功的创业却能带来较高的创业收益。银行信贷融资承担了融资风险而不能分享企业成功带来的高收益，导致银行风险与收益不对称，降低了银行贷款的动力。二、外部环境制约因素。一是现行金融体制的国有商业银行垄断程度过高，不利于开展对中小企业的信贷活动。为了整顿金融秩序，防范和化解金融风险，国家关闭了一批非银行金融机构和基层小金融机构，如关闭农村合作基金、将信用社纳入合作银行等。这使中小企

业原有的一些融资渠道不复存在，同时也使得国有商业银行在金融系统中垄断程度过高。目前，支持中小企业发展的银行无论在数量和能力上都不能满足中小企业的融资要求，国家也没有建立起专为中小企业服务的金融机构，导致中小企业贷款无门。二是政府对中小企业融资渠道的政策支持力度不够。中小企业从证券市场融资是非常困难的，证券市场为进入市场的公司设槛高，小企业无法进入。加之我国基金组织以及其他融资公司还处于初建阶段，其他融资渠道也没有为中小企业融资创造有效机会。而政府在搞活中小企业，加强资金融通方面也没有采取优惠的扶持政策，以及建立为中小企业的贷款进行担保、保险的机构，这在客观上限制了中小企业的融资渠道和融资能力。三是银行金融机构经营理念导致中小企业融资难。银行金融机构在为国有企业改革服务过程中，自觉不自觉地在“抓大放小”的影响下走向了“扶大冷小”，银行金融机构大量的信贷资金在政府的媒介、催化作用下，流向了国有大企业。由于银行商业化经营机制尚未最终建立起来，银行金融机构的服务对象、服务方式还没有摆脱传统经营模式的影响，对市场重视不够，开发与研究不力，忽视了能够为中小企业提供服务实现自身利益的巨大市场。四是信用担保制度不健全，抵押担保难落实。为防范和控制金融风险，各金融机构基本停办了信用贷款，普遍实行资产

如何促进小企业信贷业务发展

在持续收紧的货币政策之下，很多企业，尤其是中小企业又再度感受到了严峻的形势。中小企业贷款难一直是世界性难题，且并非单单发生在这个时候。由于中小企业资质、信誉相对较差，缺乏银行认可的抵押物等，与大企业相比，中小企业在贷款上历来就处于不利地位在持续收紧的货币政策之下，很多企业，尤其是中小企业又再度感受到了严峻的形势。中小企业贷款难一直是世界性难题，且并非单单发生在这个时候。由于中小企业资质、信誉相对较差，缺乏银行认可的抵押物等，与大企业相比，中小企业在贷款上历来就处于不利地位，只是在当前银根有所紧缩的情况下，又再度首当其冲而已。中小企业如何在夹缝中求生存，为扬州经济注入活力，与会代表委员们就此展开热议。银行适当放宽政策，中小企业努力转型人大代表：张一军来自广陵区的人大代表张一军表示，对于中小企业融资难的确在很大程度上制约了中小企业的发展，使它们在2011年的发展中备受压力和纠结。如何去帮助他们，张一军认为，国有银行首先要积极地去帮助他们，在他们能够提供良好信誉的同时适当放宽贷款的政策以及金额。另外要积极地去开放民间借贷市场，在加强监管的前提下多成立一些小额贷款公司和融资型担保公司，使其在规定的范围内从事金融服务，在民间资本的暗流变成可监管、可利用的基础上给予中小企业贷款，另外还要不断地合理调控监管，保障借贷双方的合法权利。同时，张一军代表还表示中小企业不要依赖于借贷，除此之外，中小企业要不断地去学习，去创新，加强自我约束，自我管理，积极地去创造出自己的品牌。另外，还要利用人才优势促进自身飞速地发展，只有这样才能使自己朝大企业转变，改变如今的现状。中小企业加强自身管理，政府加强宏观调控人大代表：葛广东中小企业融资难，葛广东代表表示，这很大程度上制约了中小企业的发展，对社会经济的总体水平的提升也有一定的制约。要改变这个严峻的形势，首先中小企业要从自身做起，提高自己的社会信用度，这就需要我们中小企业去改变自己的经营理念，转变自身的发展模式，不断地去努力，提高自己的产品优势，努力把品牌做大做强，面向世界，从而提高自己的信用度，获得更大的信贷支持。另一方面，政府需要加强对中小企业的扶持力度。除了一些国有银行放宽借贷政策之外，有可能的话联合一些大的企业，成立中小企业基金，中小企业可以从中获得一些支持，但前提这些获得帮助的中小企业要有很大的发展潜力，让人看到希望。此外，政府要加强宏观调控，在加强监督管理的基础上，鼓励一些小型的民间借贷机构的成立和生存，让它们给中小企业一些暂时性支持。最后，希望能缓解一些中小企业的税负压力，减轻它们的负担，促使它们更好地发展。建立信用体系，解决中小企业融资难政协委员：程兆君

中小企业贷款难原因分析

中小型企业贷款难的原因及对策一、中小企业的融资渠道过窄，过度依靠银行贷款。中小企业的融资渠道主要有以下几个方面：1、企业自身产生的现金流。中小企业由于受生产规模和市场竞争的限制，自身产生的现金流在扣除成本、费用及相关税赋后不足于扩大再生产。2、向其他自然人借款。借款对象大多是中小企业负责人的亲戚朋友，且不说他们有没有能力提供一定量的资金，就目前我国的个人信用状况让借款人往往是望而却步。3、向中介机构贷款。目前可提供短期贷款的中介机构很多，但大多均要求以有效房产或设备抵押，且贷款利率较高。中小企业可用于抵押的有效资产相对较少，且融资成本过高。4、银行贷款。银行放贷积极性不足原因如下：（1）宏观政策性指引。从风险控制角度，银行希望将资金投入相对较多的客户以分期风险。但在我国现行的金融体制中处于主导地位的四大国有商业银行，长期以来一直是为国有企业服务的，近年来，我国强调“抓大放小”、“扶优限劣”，实行主办银行制度，使这种关系又得到了进一步强化。当我国的经济成份呈现出多元化态势时，经济结构与金融结构、信贷结构与需求结构的不对称性就日益显露出来，以民营经济为主体的中小企业在融资体制中自然处于不利地位。（2）对中小型企业贷款的利润相对较小。银行对中小企业贷款主要收入就是利息收入，中小企业贷款以短期流动资金贷款为主，额度较小，贷款收息较少。银行对中小企业贷款主要支出就是风险管理成本及相应的组织资金成本。组织资金成本相对固定。风险管理成本相对较高，一是中小企业贷款财务制度不健全，贷款前期的调查难度较大，调查成本上升；中小企业贷款以短期流动资金贷款为主，贷款的周转期难以准确测算，逾期的可能性相对较高。二是贷后管理成本较高，中小企业贷款以短期流动资金贷款为主，具有时间紧、次数多、额度小的特点，贷后管理的风险点较多。在其他各方面都无法满足企业正常的资金需求的情况下，从政府到企业都认为银行可以解决这个问题。从以上分析可看出中小企业融资难是由多方面的原因造成的，既有社会信用意识淡薄的大环境影响，又有企业自身有效资产较少的客观因素。对于这个责任让已经企业化经营的银行来负担有点勉为其难。在市场经济条件下风险和收益是对称的，银行面对这种特殊客户如何在风险可控的条件下提高收益呢？

中小企业融资难的原因是什么

中小企业融资难的原因是什么我国中小企业普遍存在着自有资金不足的现象。在内源融资方面，我国绝大部分中小企业陷于非常困难的境地，如不能转向外源融资，别说是进行企业扩张，连维持生产经营都成问题。一、外部环境因素 1、政府因素 2、金融机构因素 (2)缺乏与中小企业相适应的金融机构。在国有商业银行中，中小企业的规模歧视依然存在，大银行从节约成本费用角度出发，不愿向中小企业投放资金。虽然城市商业银行、信用社和地方性商业银行等成为了支持中小企业发展的主导行，但是这些金融机构的资金实力不能完全满足中小企业的需求，最终还是制约着当地中小企业的发展。 3、信用担保体系因素我国中小企业信用担保体系还不完善，为中小企业提供贷款担保的机构少，并且担保基金的种类和数量远远不能满足需求。民营担保机构受到所有制歧视，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成，使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力受到较大制约。 4、直接融资因素二、中小企业自身因素 1、中小企业素质较低，信用状况较差我国中小企业的素质普遍不高，有相当一部分是城乡企业，企业的技术创新能力较弱，缺乏竞争力，市场风险高，这使得银行等金融机构不敢向其发放贷款。中小企业大多为私营企业或合伙企业，

管理水平落后，经营风险大，信用观念差，财务制度不健全，信息不透明，使得金融机构不能把握中小企业的贷款风险，增加了放贷风险。 2、中小企业缺乏担保物无论是什么企业要求贷款或者担保，都需要有担保物来提供保证。中小企业仅有的抵押品就是其有限并且价值低廉的土地、房产和机器设备，其规模也就制约了这些抵押品的价值。 1.综合授信即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。 2.信用担保贷款当企业提供不出银行所能接受的担保措时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。 3.买方贷款 4.异地联合协作贷款有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。 5.项目开发贷款 6.出口创汇贷款对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。 8.个人委托贷款

中小企业贷款难的因素及建议

发展战略一、中小企业贷款难因素剖析 1.金融信誉是困扰中小企业贷款的枷锁中小企业大多数是规模不大,缺乏历史信用记录,而且其内部管理制度和财务制度不够健全,缺乏反映企业资金的具体信息。这就形成了中小企业与银行等金融机构之间信息的不对称，从而造成了银行对自己发放出去的贷款能否按期收回缺乏信心，因此，银行在对中小企业贷款时就会表现得非常谨慎。可见，中小企业的金融信誉使中小企业贷款难度大大增加了。 2.抵押担保难是中小企业贷款难关键因素大多数中小企业特别是个体企业及私营企业存在经营规模较小、负债率高，且自有固定资产较少，主要是靠租赁取得厂房、生产设备等固定资产,不能满足银行关于抵押贷款抵押物的要求；况且，也有很多中小企业多采用挂靠、合作经营方式，企业的固定资产、不动产的所有权和使用权都不明确，这也构成了抵押的障碍。以上种种因素也导致了中小企业贷款难。 3.银行信贷管理体制不完善商业银行在信贷管理中推行的授权授信制度，以及资信评估制度主要针对的是国有大中型企业，使信贷资金流向国有大中型企业的意愿得以强化。同时，中小企业贷款具有数额小、频率高、时间急等特点，银行对中小企业贷款的管理成本相对较高，直接影响到银行贷款的积极性。当然除了以上因素外，还有诸如社会信用体系的建立缺失，以及证券市场的门槛较高等等，也为中小企业贷款难增加了更多的障碍。二、解决中小企业贷款难的建议 1.金融创新产品——网络联保贷款在中小企业的发展受到资金约束，而申请贷款又很艰难的形势下，网络联保贷款应运而生。网络联保贷款是不需要任何抵押的贷款产品，由不少于3家企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担，每个企业承担的还贷金额不仅仅是自己的贷款本息，还包括了联合体整体的贷款本息。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替其偿还所有贷款本息。譬如联合体中甲、乙、丙各获得贷款300万,则每个人承担的贷款责任都是900万。如果甲到期无法归还贷款300万,则需要乙、丙企业的企业法人共同替甲归还其300万贷款及利息。网络联保贷款的优点：不需要提供任何抵押，利息低，介于银行贷款和民间借贷的利息之间，额度灵活，每家企业可贷额度比较灵活从几万元到几百万元都可，方便快捷，随借随还，可循环支用，按日计息。同时，网络联保贷款也有自己本身的一些缺点：虽然有联合体内部的几家公司互相监督、互相担保，但是其信用风险还是存在的，且联合体成员有互相包庇资金流信息的可能性。针对上述中小企业贷款难的原因分析及金融创新产品的应用，提出解决中小企业贷款难问题的建议，以期待各方能够更加重视这个问题，共同促进中小企业贷款难问题的解决，促进我国中小企业的长足发展。 2.中小企业要加强财务信息的披露，提高会计透明度对于中小企业来说，企业的会计透明度越高，其越能获取银行的信任，从而更加容易获得贷款。企业会计信息失真会导致银行的关注，从而降低银行的信任程度。实际工作中，中小企业应加强其各方面的信誉程度，树立良好的企业形象，为获得银行贷款做出努力。 3.完善银行信贷管理体系，为中小企业提供全方位、多层次的贷款渠道和宽松的贷款政策一是大力扶持和发展城市商业银行和农村信用社，建立一些专为中小企业服务的中小银行。二是简化借贷手续，及时满足中小企业的需求。三是商业银行应加强优质信贷市场调研，储备优质信贷资源。积极扶持符合行业信贷政策、现金流充裕、担保合法有效等条件的优质中小信贷客户。 4.帮助更多中小企业建立良好的信用平台商业银行可开展中小企业信用建档工作，并将中小企业信用档案纳入全国统一的企业征信系统，建档内容既包括企业基本信息和银行信用信息方面的基本情况，也包括企业的非银行信用信息。企业信用信息采集的范围越大，内容越全面越有利于信用良好的中小企业获得贷款。 5.加快建设社会信用体系建立和完善中小企业信用支持体系，制定措施，建立信用监督体系。完善我国证券市场，制定和完善相关的法律法规，通过制度保障、政策协调和金融产品创新等措施，为克服中小企业贷款瓶颈创造一个良好的环境。总之，中小企业贷款难的问题是由多种因素造成的，我们要客观的看待这个问题，随着经济社会的发展，银行和社会信用体系的逐渐完善，以及中小企业自身的财务透明度和证券市场对中小企业板块的支持不断完善，中小企业贷款难的问题最终会逐渐得以妥善解决。参考文献 [1]何晓春蔡鹏祥林媛媛信息不对称视角下我国中小企业贷款难分析[J].四川经济管理学院学报，2008(1)。 [2]田清对对中小企业贷款难的思考[J].安徽农村金融, 2006,(2)。 [3]谢红政我国中小企业融资的现状、成因与对策[J].现代商贸工业,2009,(1)。 [4]马超陈晓婕中小企业融资中存在的问题及其对策研究[J].商场现代化,2008,(12)。 [5]陈财瑜农户及中小企业“贷款难”与金融机构“难贷款”问题的思考[J].经济师,2009,(2)。 [6]杨青中小企业贷款难的因素分析及对策[J].中小企业, 2008,(1)。浅谈中小企业贷款难的因素及建议卓叶青（中国建设银行海南省分行海南海口570206）摘要：贷款难是制约中小企业发展的瓶颈，究其原因，和抵押担保难、银行信贷管理体制不完善等因素是密不可分的。因此，本文就中小企业贷款难的因素进行分析，并且就贷款难的问题提出一些诸如加强财务信息披露、网络联保等建议，希望有效地解决中小企业贷款难的问题，并且完善银行信贷管理体系，加快建设社会信用体系。关键词：中小企业贷款难网络联保建议 035 现代营销

中小企业融资难的三大原因

中小企业融资难的三大原因中小企业规模小，效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸引力中小企业的业绩不理想，信用不高是企业贷款的最大障碍。大多数中小企业管理经验不足，基础薄弱，普遍缺乏规范的公司治理结构，财务制度不健全，透明度较低。另外，多数中小企业所处行业并不是垄断行业，而是竞争性很强的行业，盈利水平总体不太高，这样就使银行对中小企业的信贷资产质量总体评估也不高。2006年我国主要商业银行对中小企业贷款的平均不良率为32.11%，比商业英航贷款的平均不良率高出15.7个百分点，而且中小企业逃废银行债务情况较为严重，造成中小企业的信用等级普遍较低。再加上我国缺乏权威的企业信用评估机构，而目前我国国有商业银行的贷款信用评级标准不利于中小企业，且由于对中小企业存在信用歧视，所以在实际操作中，中小企业信用等级自然大打折扣。中小企业管理中存在许多薄弱环节，抗风险能力弱不少企业缺乏精通现代企业经营理念的经营管理者，企业管理不够规范，还存在着家族式管理的现象。这主要体现在：一是大部分中小企业都是家族式企业，公司治理落后，经营管理水平不高，决策盲目，不能适应市场经济要求。二是企业贷款抵押担保能力不足，相关多的企业固定资产不多，资产负债率高。三是产权不明晰。很多中小企业都采取租赁、承包的经营方式，因产权不明晰，主体缺位而带来的高风险使银行望而生畏。

四是产业、产品结构不合理。企业自身诚信程度不高，财务管理不规范，财务报表不真实，资产负债率普遍较高，信用等级比较低，银行与企业缺乏真实的信息沟通，银行难以进行贷款的贷前调查、贷时审查，而且贷款发放后监控也十分困难，因此，银行不敢轻易向其提供信贷支持。据金融机构反映，多数中小企业管理不规范，财务制度不健全，产品开发和市场研究缺乏科学依据，抵御市场风险的能力不足，一旦遇到市场波动，金融部门的贷款会产生较大的风险，致使金融机构对中小企业的资信存有疑虑，对其贷款的审查、发放比较严格和慎重。商业银行的体系影响中小企业的贷款由于中国的商业银行体系，尤其是作为主体的四大国有商业银行正处于转型之中，远未真正实现市场化与商业话，为了防范金融风险，国有商业银行近年来实际上转向面向大企业、大城市的发展战略，在贷款管理权限上收的同时撤并了大量原有机构，客观上导致了对分布在县域的中小企业信贷服务的大量收缩。另外，中小企业贷款的单位交易费用太高。银行信贷具有比较明显的规模经济性，由于银行发放每笔贷款所需的调查、监管费用大体相同，所以贷款规模越大，单位交易成本越小。中小企业一般信贷额度较小，所以贷款的单位费用较高。据测算，中小企业的贷款成本是大企业的5倍，银行从节约成本和监督费用的经济性出发，自然宁可做“批发”，而不愿意做中小企业的“零售”业务。同时，政府对银行开展中小企业贷款的激励机制有待创新，目前银行自身在机构设置、产品设计、信用评级、贷款管理等方面都难以适应中小企业对金融服务的特殊需求。

中小企业信贷融资的基本特点和我国的现状

中小企业信贷融资的基本特点和我国的现状经验表明，通过营造公平的中小企业融资环境、提供多元化的融资渠道、重视大银行的支持作用以及对中小企业实行税收优惠等方法，可以有针对性地缓解中小企业融资困境中国人民银行调查统计司司长张涛较高的信贷成本及信息不对称是中小企业信贷融资难的普遍原因。笔者通过国际比较，分析了中外中小企业信贷的基本特点和我国中小企业的融资现状，并提出了缓解我国中小企业融资困境的设想。我国对中小企业的信贷支持力度大于国际平均水平中小企业信贷是一个国际难题。世界银行2008 年11 月发表报告（以下简称“世界银行报告” ），在45 个受调查的国家中，由于银行发放中小企业贷款过程中存在较高的信贷成本和信息不对称，中小企业在银行信贷方面明显居于弱势。大、中、小企业获得银行信贷资金的占比分别为3.0：1.2 : 1.0,即大企业获得的银行信贷资金总量达到了小企业的3倍，是中型企业的2.5倍。从信贷成本来看，大、中、小企业的相对比例分别为 1.0：1.3：1.4,中小企业信贷成本明显高于大企业。就风险而言，大、中、小企业的贷款不良率分别为 3.9%、5.7%和7.4%,中、小企业的风险比大企业分别高46%和90%。中国人民银行统计结果表明,当前我国大、中、小企业贷款的不良率分别为 1.1%、2.8%和6.0%,比国际大、中、小企业贷款不良率的平均水平分别低 2.8 个、2.9 个和1.4 个百分点,中、小企业的风险比大企业分别高155%和445%,表明我国企业风险低于国际水平,但大企业与中小企业的风险差距高于国际水平。尽管如此,我国中、小企业的贷款份额均优于国际水平,大、中、小企业贷款在各类企业贷款中的相对分布达到2.1：1.5：1.0。因此,相对国际平均水平而言,我国对中小企业信贷支持力度较大。中小企业信贷困难的基本因素相对于大企业, 中小企业的资金回收成本、信息采集成本和市场交易成本都比较高。经济波动、直接融资渠道不发达、信息共享机制缺失等因素往往还会放大这些成本, 从而进一步加剧中小企业信贷融资困难。中小企业信息缺失由于中小企业生存时间短、经营不稳定,而且较少与银行发生业务往来,商业银行难以掌握足够的信息来判断其信贷风险。中小企业信息缺失导致商业银行难以对其发放贷款,这在征信制度不发达的发展中国家尤为显著。世界银行报告显示, 设立专门的征信机构以及贷款申请材料的完善有助于中小企业获得贷款；持有这种观点的发展中国家银行比例为67%,高于发达国家银行23 个百分点。2001 年、2002 年和2008 年中国人民银行调查也表明,中小企业因财务状况不良、信用不高和经营管理水平欠佳因素被银行拒绝贷款申请的比例均在50%以上。大企业相对中小企业获取信贷资源有优势世界银行报告反映，45%的发达国家银行以及15% 的发展中国家银行认为，信贷市场上大企业挤占了中小企业的信贷资源，导致中小企业信贷融资困难。一般认为，大企业需要的资金量大，银行放贷操作成本小，风险低，因此，大、小银行均倾向于向大企业放贷，从而挤占中小企业的信贷资源。中国人民银行统计也表明，目前我国企业的直接融资仅占间接融资的10% 左右。由于资本市场等直接融资手段尚未成为我国各类企业融资的主渠道，所以尽管资本市场融资成本较低，大量有条件在资本市场融资的大企业仍然主要依靠银行信贷资金，无法使中小企业获得更多的信贷资源。

谈谈中小企业_贷款难_与银行_难贷款_

时代金融银行分析谈谈中小企业“贷款难”与银行“难贷款” 王艺科在世界各国的经济与社会发展中，中小企业作为一类特殊企业群体，具有极其重要的战略地位。据有关资料显示，我国50%以上的GDP 、60%以上的工业总产值、76.6%的工业新增产值、57%的销售收入、60%的出口额、40%以上的税收以及75%以上的就业岗位均来自中小企业（《中小企业信贷融资障碍及应对》《浙江金融》、2008年第8期）。作为一支最具活力和成长性的生力军，中小企业在国民经济发展中处于举足轻重的地位。而根据国务院发展研究中心中国企业家调查系统发布的2009年9月最新调查报告显示：认为难以从银行贷款的中小型企业为70.9%；中小型企业中，认为从银行贷款“有难度”、“比较难”和“非常难”的比例分别为29.2%、22%和19.7%；44.5%的中小型企业都认为资金紧张，比大企业26.1%的比例高出很多。尽管中小企业融资难题依然存在，但不可否认有关部门和金融机构近两年来为解决中中小企业融资难做了很多努力。而2009年为应对金融危机，中国实施了积极的财政政策和适度宽松的货币政策，新增贷款数额远超去年同期水平。然而，巨大的借贷资金却难以流入为中国经济撑起半壁江山的中中小企业。截至2009年9月末，我国银行业金融机构中中小企业人民币贷款余额14.1万亿元（其中票据融资9102亿元），比年初增加3.08万亿元，比年初增长28%。可见，中小企业融资结构与银行金融机构的信贷结果形成巨大的不对称性。一、中小企业自身原因分析（一）中小企业规模小，实力弱，收益低中小企业在产业结构中处于相对弱势地位。一般来说，多为劳动力密集型，常常处在高附加值产业链的下端，造成其市场竞争力差，市场影响力小。（二）中小企业的发展前景不确定性以目前来看，现阶段经济形势不稳定，国际出口不容乐观，国内经济也处于相对低速期，而多数中小企业都是依靠生产和销售大企业的产品生存，依靠大企业辐射，相应的经营风险过高，风险可控性较差，从而导致其发展不具有确定性。（三）一些中小企业的企业管理水平和经营者素质较低，信用意识淡薄当经营出现困难时，不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫，而是想方设法拖欠贷款利息，这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁，而且极大地降低了企业的信誉度，加剧了中小企业贷款难度。（四）中小企业资本充足率低，资本金少多数中小企业缺乏可用于担保抵押的财产，且资产负债率一般都较高，固定资产规模小，存货和应收账款的比重高，大部分财产都已抵押，导致申请新贷款抵押物不足。（五）中小企业财务制度不健全企业信息透明度差，导致其资信不高。据调查，我国中小企业5O%以上的财务管理不健全，许多中中小企业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录；另据有关调查，我国中小企业6O%以上信用等级是3B 或3B 以下，中小企业管理不够规范，普遍存在机构设置混乱、财务状况不透明甚至财务监督缺失现象，从而造成中小企业信用意识缺乏。二、银行难贷款原因分析近年来，我国强调“抓大放小”、“扶优限劣”，使得经济成份呈现出多元化态势时，经济结构与金融结构、信贷结构与需求结构的不对称性就日益显露出来，以民营经济为主体的中小企业在融资体制中自然处于不利地位。尽管国家开始重视中小企业金融服务问题，不少银行也都成立了中中小企业信贷部，但收效甚微，矛盾的焦点主要集中在信贷的风险、成本和效率上。（一）中小企业贷款成本高、风险高、管理难中小企业贷款较大中型企业贷款额度而言，虽然额度小，但同样存在道德风险和逆向选择问题。银行对企业的了解远远小于企业自身，当企业想要获得银行贷款的时候就会提供有利于贷款的资料和有意地回避不利的信息。对于信息不透明的中小企业而言，商业银行要想控制上述风险。需要在贷款发放前进行更多的调查，来核实企业的实际状况，这同时也意味着更多成本的付出和更多的贷款发放经验。而中中小企业从商业银行得到资金之后，对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目。无形中加剧贷款的风险。中小企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不足的现象，资金的使用所受到的制约更少、随意性更大，这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对银行的贷后监督要求加大。（二）信贷审批人员经验不足对于商业银行来讲要有效地控制中小企业贷款风险，就必须有一批经验丰富、长期与中小企业打交道的信贷人员，他们能够通过对中中小企业的了解来判断贷款风险的大小，对贷款风险较小的中中小企业提供贷款，拒绝风险较大的中小企业的贷款要求。但是，在我国。长期以来银行的贷款主要面向大企业，而与大企业相比，中小企业的融资需求频率高、时间短、金额小。要求商业银行有较强的流动性管理能力，要求银行的信贷员有较高的操作水平。但由于历史原因导致商业银行普遍缺乏这方面的人才，造成了当前有经验的中小企业信贷人员严重缺乏，信息不能得到充分的沟通，商业银行对中小企业的经营状况和融资需求不太了解。无法适应中小企业贷款的特点。进而导致商业银行中小企业贷款风险重生，举步维艰。（三）中小企业贷款权、责、利不匹配，信贷人员积极性不高在当前信贷管理模式下。各商业银行的中小企业贷款存在不同程度的权、责、利不匹配的情况。信贷人员负责中小企业贷款的具体操作，但无权放贷；贷款运转良好，效益高。但与他们的收入不挂钩；贷款一旦出现风险、发生损失。他们又要承担大部分责任，甚至是下岗，结果是“多放贷多担风险。少放贷少担风险，不放贷不担风险”。加之中中小企业不像大企业那样注重对自身信誉的维护，对银行贷款能拖则拖。致使银行形成大量的不良中中小企业贷款。中小企业贷款实行严格的责任追究制，有时甚至是终身追究责任制。中小企业信贷业务人员普遍认为中小企业贷款风险和收益不匹配，丧失对中小企业的信心，工作积极性主动性不高。三、完善商业银行中小企业贷款的思路目前，破解中小企业融资难问题，社会各方已达成共识。无论是取消商业银行的信贷额度限制—— —如，近期各地纷纷建立的小额贷款公司，还是近日银监会力推中小企业金融服务专营机构，都表明了这一点。（一）放宽中小企业客户准入条件银行可以在确保风险的前提下，放宽抵押资产的范围。在贷款方式上除了以抵押贷款和少量的担保贷款为主外，应采取 36