当前商业银行个人资产业务发展策略与建议
商业银行个人理财业务发展
商业银行个人理财业务发展摘要近年来,个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容,如何拓展商业银行个人理财业务显得非常重要。
本文分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的新问题,并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的办法和建议关键词个人理财业务；商业银行；方法；必要性引言随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。
近几年来的经济大热使的人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的。
也是各商业银行的必争之地。
竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。
我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临和国际金融市场接轨，在此过程中我们必直面自己发展的状况和存在的新问题。
一、商业银行个人理财业务概述1．商业银行个人理财业务的含义个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标,按照客户的实物性资产、现金收支流状况,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况,形成一套以个人资产效益最大化为原则,人生不同阶段的个人财务布置,并在财务布置过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。
２．商业银行个人理财业务的表现在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中期，商业银行才率先开展了这项业务。
1997年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在这里保持最低10万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。
随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展起来。
个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标；但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大发展，以期获得丰厚利润。
招商银行个人理财业务发展对策
招商银行个人理财业务发展对策当今时代，随着经济的快速发展以及居民投资热忱的提高，商业银行理财业务已成为银行利润的新增长点，商业银行为投资者供应丰富多样的理财产品。
一方面，在肯定程度上提高了居民的收入水平；另一方面，银行理财业务将宏观金融政策与微观银行机构联系起来，将国家金融政策落实到了实处。
为此，论文重点分析了招商银行个人理财业务，对其发展概述，分析其中存在的问题，针对这些问题提出解决策略。
【关键词】商业银行；招商银行；个人理财1 招商银行个人理财业务概述1.1 个人理财业务的定义俗语道，你不理财，财不理你。
所谓个人理财业务，指商业银行为投资者供应的财务分析、财务规划、投资参谋、资产管理等专业化效劳活动，即商业银行依据投资者的财务状况对其发展财务分析，然后由专业人员向其介绍理财产品，从而帮忙投资者购置适宜的理财产品，商业银行对其资产发展管理的一系列效劳活动。
1.2 招商银行理财业务的发展现状依据招商银行 2022 年年报得知，招行中间业务净手续费及佣金收入706.99 亿，同比增长 7.47%，主要来自理财业务手续费及佣金收入，代理理财收入 56.99 亿元，较同口径上年增长 57.89%，主要是代理理财规模稳中有升，业务转型初见成效。
2022 年，招行零售理财产品余额 2.72 万亿，较上年末增长 17.72%，财宝管理业务中，代理理财、代理基金、代理信托类产品余额均呈上升趋势，惟独代理保险保费下降，主要是受疫情影响，银行代理保险业务接触线下客户艰难所致。
2022 年，招行客户经理通过 APP 连线功能与金卡、金葵花客户建立线上经营关系，效劳客户932.72 万，同比增长 44.77%；成交定单 224.61 万笔，同比增长 296.76%；成交金额 4725.49 亿元，同比增长 319.57%。
管理的私人银行客户总资产27746.29 亿元，较上年末增长 24.36%。
1.3 招商银行个人理财业务发展的意义1.3.1 提高投资者收入，增加银行经营利润招商银行股分有限公司开展个人理财业务，投资者可以通过手机 APP 自行购置理财产品，理财产品中的收益率、持有期、隐私政策等方面可以自行了解，在选定自己较为满足的理财产品后，如朝朝盈、朝朝宝等稳健型基金理财产品，随时转入转出，在不发展转出时，客户可以每天享受收益，可以提高投资者收入。
浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策-以工商银行为例
浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策——-以工商银行为例摘要：随着经济发展突飞猛进，国内居民收入水平的日益提高，居民理财意识也不断的增强，个人理财市场规模不断扩大己成为不争的事实。
中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，如今，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的优秀理财人员，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持，但是在发展中仍存在一些问题，鉴于此，本文提出了五点工商银行个人理财业务发展的对策建议。
关键词：个人理财业务；现状；问题及对策；工商银行目录引言 (1)一、工商银行个人理财业务的现状分析 (1)（一）个人理财业务的概念 (1)（二）工商银行个人理财业务的现状分析 (1)二、工商银行个人理财业务存在的问题 (3)（一）分业经营，难以满足客户的服务需求 (3)（二）相应专业人才的匮乏 (3)（三）客户关系管理能力有待提高 (3)（四）服务渠道仍以网点为主，电子银行分流率低 (3)（五）理财产品品种单一，创新不足 (4)三、工商银行个人理财业务发展的对策建议 (4)（一）由分业经营向混业经营转变 (4)（二）培养理财人员 (4)（三）健全客户关系管理系统 (5)（四）加快网络化进程 (5)（五）加大创新，丰富个人理财产品 (5)结论 (5)参考文献 (6)引言个人理财业务是以个人资产收益最大化为原则，为客户制定的阶段性生活与投资的目标，帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值。
中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。
但是工商银行在发展中，出现了许多问题，是个人理财业务发展的一大课题。
一、工商银行个人理财业务的现状分析（一）个人理财业务的概念所谓个人理财业务，又称为对私金融服务、个人金融理财业务、家庭金融和家庭理财等。
2023年度商业银行个人理财业务存在的问题及对策
2023年度商业银行个人理财业务存在的问题及对策2023年度，商业银行个人理财业务在迎接新的竞争环境和规则下，依然面临着一些问题和挑战。
本文将围绕这些问题和挑战，提出对策，以期为商业银行发展个人理财业务提供一些参考。
一、问题1.1.竞争环境变化个人理财业务面临的竞争环境和手段已经发生了巨大变革。
新兴的科技创新不断改变了银行的运营模式。
P2P网络借贷、虚拟货币、移动支付等新型金融模式已经成为推动中国金融业发展的一股强大力量。
这些新型金融模式的出现，对传统商业银行的理财业务构成了威胁。
1.2.资金量不足当前，商业银行个人理财的规模不断扩大，但是资金量却不足以满足每个客户的投资需求，这在某种程度上制约了个人理财业务的发展。
为了保证资产的安全性和流动性，商业银行需要规模更大的理财产品，但这需要大量的资金和强大的融资能力，而银行的资金量和融资能力均受到限制。
1.3.理财产品设计不够灵活商业银行的理财产品设计存在一些问题，主要表现在产品设计过于僵化、过于复杂，影响了客户投资理财的积极性。
传统的理财产品在客户服务中逐渐显露出疲态，客户需求愈加复杂和散乱，因此，银行理财产品的创新意义变得更为重要。
二、对策2.1.扩大竞争优势商业银行应积极寻找自身的竞争优势，尤其是在科技和互联网方面。
银行可以利用互联网技术整合自身资源和优势，构建起开放式的平台和交互式的系统，以确保高效便捷的交易体验。
在服务方面，银行应定制该行业领域策略，扩大财富管理服务多样化。
2.2.优化资产对接银行可以利用市场工具和机会，优化资产的对接，并发挥市场的作用。
针对当前个人理财业务中面临的资金量问题，银行可以考虑自身的金融资产，应用股权、债权等金融工具，优化资产结构，以拓宽投资渠道、提高客户的投资效益。
2.3.创新理财产品商业银行应注重创新理财产品。
在产品设计上，银行应考虑市场和客户需要，合理设计产品结构，增加投资选项和多元化的可持续性。
在产品分布方面，银行应充分利用新兴平台，加强与互联网企业、第三方支付公司的合作，通过推广权威财经知识引导客户理性投资。
商业银行个人理财产品营销策略分析
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业139商业银行个人理财产品营销策略分析阮梦娇 盖云昊 胡旭永 廖波中国农业大学烟台研究院 山东烟台 264670摘要:随着银行商业化以及居民个人财富的不断积累，个人理财市场的需求越来越大。
再加上商业银行的批发业务发展缓慢、发达国家银行业的竞争，使得国内众多商业银行开始发展个人理财业务，个人理财产品应运而生。
每家银行不同的营销策略是其个性化的评判标准，对于商业银行的个人理财产品，个性化的营销手段不仅可以提高银行吸储能力，强化市场知名度，同时也反映消费者对于金融产品的客观需求：金融产品市场正在不断发展变化，这种变化迫使商业银行提供更加专业化、个性化、智能化的理财服务。
本文以中国工商银行烟台分行为例，对个人理财产品营销进行分析，找出营销的基本内容、特点和意义。
探寻商业银行营销的动因，指出当前营销的现状及存在问题，针对不同理财产品提出不同的营销策略。
最后对于个人理财产品的风险进行评估并提出防范措施。
关键词:商业银行；个人理财产品；营销；策略中图分类号:F832.2 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2021)05-0139-03一、引言(一)研究背景上世纪90年代，我国居民生活水平不断提高，理财的意识不断增强，个人理财产品市场具有无限的潜力。
我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。
2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，提供对商业银行进行外币理财业务的政策支持。
随着信贷投放的不断加大，中小银行定期储蓄存款占比较低，缺乏稳定的资金来源，而发行个人理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金短缺压力，由此商业银行个人理财产品开始创建。
从上世纪90年代到如今三十多年的发展，其投资方向也有一开始的银行间国债、央行票据等固定投资工具转变成如今的依托信托平台和外资金融机构，并利用QDII推出更加成熟化、结构化的理财产品，打通海外投资渠道，扩大资源配置效率。
商业银行个人理财业务发展的问题及对策研究
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业133商业银行个人理财业务发展的问题及对策研究杨秀猛1 田丰21.贵州大学经济学院 贵州贵阳 5500252.贵州贵安金融投资有限公司 贵州贵阳 550000一、引言随着家庭储蓄和收入的不断提高，居民个人理财需求与日俱增，为我国商业银行个人理财业务的发展提供了很好的客观条件。
长期以来，存贷款业务一直是商业银行的主营业务，商业银行的主要利润来源就是存贷款利息差。
但随着利率市场化的推进，存贷款利率差有不断缩小的趋势，导致商业银行的盈利能力受到很大的影响，加之我国的资本市场发育逐渐健全，股票、债券、基金、保险等金融产品发展日渐成熟，成为企业重要的直接融资渠道，因此商业银行需要拓宽新的业务渠道，而个人理财业务已经成为商业银行重要的利润增长点。
同金融发达国家相比，我国商业银行个人理财业务起步较晚，因此研究其发展现状及存在的问题，并探寻可持续发展路径具有重要意义。
二、商业银行个人理财业务发展及其存在的问题(一)商业银行个人理财业务概述1.商业银行个人理财业务的含义。
商业银行的个人理财业务就是指银行以客户为服务对象，根据客户的投资需求、风险偏好、预期收益等因素，制定投资方案，把资金分配到不同的金融产品中并进行跟踪管理，最终实现客户资产的保值增值、个人财富的增加、对未来生活的保障等理财目标，是商业银行的重要利润来源。
2.商业银行个人理财业务的宏观环境。
我国和西方金融发达国家的商业银行个人理财业务在宏观经济环境上存在较大的不同之处。
在金融业发达的西方国家，例如美国，金融市场的发展已经十分成熟，基本实现了利率市场化和汇率自由浮动，因此商业银行可以从事证券交易等金融活动，其个人理财业务受限较少，理财产品种类更加丰富，商业银行扮演的角色主要侧重于理财咨询和代客理财两个方面，理财人员可以直接帮助客户管理资产和进行投资活动；而我国银行业现阶段实行的是分业经营和分业监管的政策，虽然有逐渐向“混业经营”转变的趋势，但在实际运行中仍然以延续传统做法为主导，银行法规定商业银行不能从事证券、保险、信托等金融业务，因此我国商业银行在开发理财产品时受到了许多限制，主要提供理财顾问和综合理财的服务，一般仅停留在提供投资建议、理财产品推荐等层面。
商业银行个人理财业务问题与对策分析
商业银行个人理财业务问题与对策分析常 伟 迭部县农村信用合作联社摘要：与西方国家比，我国商业银行个人理财业务出现的时间不长，现阶段其还难以满足市场发展需求。
从商业银行的角度看，其不但要实现自身的良性发展，并将此作为核心战略目标，还应当积极参考国外金融行业的先进做法，推动商业银行个人理财业务的发展。
本文从商业银行个人理财业务的相关概念入手，总结了商业银行个人理财业务的发展状况，分析了其存在的问题，并提出了促进商业银行个人理财业务发展的有效策略，指出我国商业银行应当重视个人理财业务的综合性、个性化发展。
希望本文能够为商业银行该方面业务的开展提供有价值的参考。
关键词：商业银行；个人理财业务；金融中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)027-0272-02一、商业银行个人理财业务的概念所谓个人理财业务指的是银行等金融机构借助充分了解客户信息与客户需求，而就客户的财务情况展开深入研究，向客户提供理财计划，并引导客户选择适宜的金融产品，进而完成业务目标的一项业务服务。
对于商业银行而言，个人理财业务是向客户提供一套契合其理财需求的金融产品，并为之提供一系列专业服务，令客户能够进行长期性的投资。
对于消费者而言，其是基于理财顾问的帮助下，正确审视自身的资产，并制定出科学的管理计划，从而进一步扩大资产的规模。
二、我国商业银行在开展个人理财业务中遭遇的问题（一）金融体制的分割阻碍了个人理财业务的发展现阶段，我国金融系统被细分成多个独立业务，也就说银行不得踏入基金、证券、期货与股票等领域，其仅可以垫资，且仅能够从事金融产品开发与日常性的中介业务等。
银行是不可以对这些业务进行组合的，所以，其难以向客户提供综合性的投资组合服务，也无法帮助客户订立全面性的投资计划。
因此，商业银行所推出的个人理财业务仅仅局限于设计投资组合、提供信息咨询与查询等服务，并非真正意义上的资金管理。
尽管独立的金融业务模式能够令整个金融体系更为稳健的发展，可以降低金融风险，然而其将各个市场间的关系切断，使得客户资源无法被共享；市场调节作用也得不到充分发挥，金融机构间缺乏竞争调节。
国有商业银行个人理财业务发展 论文
国有商业银行个人理财业务发展浅析中图分类号：f832文献标识：a文章编号：1009-4202（2012）01-050-01摘要个人理财业务目前在国内尚处于起步阶段，但市场前景十分广阔。
通过个人理财产品创新和风险控制不断丰富个人金融理财内涵，提升服务质量，银行个人理财业务将渐入佳境，迎来一个前所未有的大发展。
关键词个人理财业务发展对策产品创新风险控制一、国有商业银行个人理财业务发展现状（一）社会财富分配原则多元化社会财富分配原则的多元化带来个人资产的多元化，对个人资产的管理将成为商业银行效益新的增长点国。
个人银行业务在国外银行的业务比重一般在30%-50%之间，而国有商业银行的占比大都低于10%。
近年来，由于个人资产增长迅速，目前国内银行对公存款与个人存款之比已经倒挂，为4：6。
个人理财资产由过支的储蓄存款向拥有外币、股票、基金等多样化发展。
随着中国资本市场的发展，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者，从而形成了一个庞大的个人理财服务需求市场，为国有商业银行开展个人理财业务提供了坚实的基础。
（二）个人理财业务的增长个人理财业务作为金融机构提供的一种金融服务，在业务操作过程中会受到金融市场中各种不确定因素的影响，因而金融机构及个人投资者都可能遭受金融风险。
目前我国商业银行个人理财业务的风险主要体现在市场风险上，各银行为吸引客户，片面追求高收益率，忽视风险防范，运营成本与收益之间的矛盾日益突出，风险与收益的缺口也开始扩大；除了市场风险国内商业银行个人理财业务的风险还体现在操作风险上，银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后。
有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理，经办人员对相关操作规程不熟悉，或者分支行超计划销售，存在较多的风险隐患。
二、国有商业银行个人理财业务的发展策略思考（一）个人理财产品的创新针对个人理财产品的创新问题，需要从四个方面加强研发能力：一是在产品设计中加强期权理论的应用；二是引入模块化设计理念；三是谨慎选择挂钩标的的品种；四是增强产品差异化程度。
商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究
商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和金融市场的不断深化，商业银行个人理财业务在近年来得到了迅猛的发展。
这一发展既反映了居民财富增长和理财需求的提升，也体现了银行业对于创新业务模式和拓展利润来源的积极探索。
然而，在快速发展的商业银行个人理财业务也暴露出了一系列问题，如产品同质化严重、风险管理不足、信息披露不透明等，这些问题不仅影响了业务的健康发展，也损害了消费者的利益。
因此，对商业银行个人理财业务发展存在的问题进行深入研究，并提出相应的对策，具有重要的理论和实践意义。
本文首先对商业银行个人理财业务的发展历程和现状进行了梳理，分析了业务快速发展的原因和背景。
然后，结合国内外相关研究和实践经验，系统总结了商业银行个人理财业务发展存在的主要问题，包括产品创新不足、风险管理机制不完善、信息披露不规范等。
在此基础上，本文进一步探讨了这些问题产生的原因和根源，并从政策、市场、技术等多个角度提出了针对性的解决对策。
这些对策旨在推动商业银行个人理财业务的健康发展，提高业务的风险管理水平和信息披露透明度，同时也为银行业和监管机构提供了决策参考和理论依据。
通过本文的研究，希望能够为商业银行个人理财业务的持续发展提供有益的思路和建议，同时也为我国金融市场的稳定和繁荣做出贡献。
二、商业银行个人理财业务概述随着经济的发展和人民生活水平的提高，个人理财业务逐渐成为商业银行业务发展的重要组成部分。
商业银行个人理财业务，是指银行利用自身的专业知识和技术手段，根据客户的财务状况、投资需求和风险偏好，为客户提供全方位的金融服务，旨在实现客户的资产保值增值。
个人理财业务主要包括财富规划、投资咨询、保险产品推荐、证券交易、基金投资、信托产品、贵金属投资、外汇投资等多个方面。
这些服务旨在帮助客户了解不同的投资渠道，制定个性化的投资策略，并实现资产的多元化配置，以降低投资风险，提高投资收益。
然而，商业银行个人理财业务在发展过程中也面临着诸多挑战。
商业银行资产管理业务发展研究与营销策略建议
商业银行资产管理业务发展研究与营销策略建议【摘要】大资管时代下，在业务管理体制逐步规范的同时，资管业务将继续深化转型。
本文针对暂不开设理财子公司的商业银行，试图提出商业银行发展资产管理业务的路径选择和营销策略建议，以供参考和借鉴。
【关键词】资产管理商业银行营销策略随着2004年光大银行推出中国银行业第一支本外币理财产品，银行理财业务正式孕育发展。
从2008年到2019年，银行理财实现了从1.1万亿到29万亿的跨越，其在商业银行转型发展和业务体系中的作用也日益显著。
当前在资管新规过渡期阶段，尚有大量中小商业银行或由于资质能力，或由于资产整改压力，哲不计划开设理财子公司。
本文主要针对这类商业银行，提出资产管理业务的路径选择和营销策略建议。
一、银行资产管理业务的发展趋势资管新规之后，未来银行资产管理业务将向以下三个方面转型：（一）向子公司经营模式转型当前，改革理财业务组织架构、转变经营管理模式，以实现风险隔离、推动资产管理业务发展，已成为业内共识。
银行资产管理业务基本遵循成立集中经营部门、成立理财事业部、成立资管子公司的发展路径。
银行资产管理业务可根据自身发展情况选择适合的运营模式，但为了有效实现风险隔离，加大业务规模发展，公司化经营是未来银行资产管理业务的发展趋势。
（二）向资产管理业务本源转型银行回归“受人之托、代人理财”的本源，履行受托尽责的义务，同时尽职免责，收益与风险将由投资人承担。
在产品模式上，将从预期收益率型产品向净值型模式的转型，真正打破“刚性兑付，;在服务模式上，将从“以产品为中心”转变为“以客户为中心”。
（三）向专业化风险管理转型过去，资产管理业务风险管理模式模仿表内信贷业务，主要体现了信用风险的管理优势。
随着产品走向净值化，风险管理模式需要转型为在传统信用风险管理的基础上，以管控实质性风险为核心，综合采用投资结构设计、期限管理、系统控制等手段，更加注重对市场风险的识别、计量与管控。
商业银行个人理财业务问题与对策研究【开题报告】
开题报告商业银行个人理财业务问题与对策研究一、立论依据1.研究意义、预期目标随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行业务拓展的一个重点。
而在西方发达国家个人理财几乎深入到每一个家庭。
与个人理财业务发达的国家和地区相比，我国商业银行个人理财业务还处于起步阶段，但市场发展前景十分广阔，目前国内各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。
但由于国内商业银行存在业务发展概念化，缺乏实质性、产品品种同质化严重，创新滞后、市场细分不足，产品定位不够准确，销售渠道不畅、专业化技术水平低，不能提供有效资产增值、缺乏配套的法律保障和有效的市场监管等问题，使得个人理财业务的发展受到一定程度的限制。
若能有效的解决上述问题，势必会对商业银行个人理财业务更加健康有序地发展起到至关重要的作用，从而将大大增加商业银行的中间业务的收入来源，提高银行的总体盈利水平，改善银行的资产负债结构，有效节约资金成本，最终推动银行业务的全面发展。
因此本文在总结前人的研究方法及结果的基础上，对工商银行浙江省分行个人理财业务的相关数据进行分析，发现其在经营过程中存在的问题，从而提出解决问题的策略。
2.国内外研究现状美国玛丽·安娜·佩苏略（2001）的《银行家市场营销》从实用和操作层面介绍了银行家市场营销理论、营销战略和营销实践，向我国的商业银行展示了全新的营销视角与理念。
加拿大夸克·霍和克里斯·罗宾逊（2003）一同著作的《Personal Finance Planning》通过一个完整、系统的基本理财构架，刻画出一套科学、详细的个人理财计划，为银行以及家庭个人理财提供了综合的理论基础。
G·维克托·霍尔曼和杰利·S·诺森布鲁门（2003）合著的《个人理财计划》可作为个人以及理财经理的专业理财计划工具，它介绍了诸如新型寿险、共同基金、遗产和财富保值技巧雇员股票计划、年金和IRA等理财产品，这些理财产品及理财策略不仅适用于个人，同样为家庭理财提供了专业的参考。
我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题与对策
我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题与对策摘要随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。
同时，中国加入WTO以后，银行业的开放时间是加入WTO两年内允许外资银行对国内企业开办人民币业务；五年内允许外资银行具有完全的市场准入，允许开办人民币零售业务，在指定的地区可享受国民待遇。
中国银行业的零售业务正面临着外资银行的强大冲击。
本文就是在这样的背景下针对国内商业银行个人理财业务的现状进行分析，以期找到中国银行业个人业务拓展的可行之策。
论文运用经济学、金融学等理论，分析我国商业银行开展个人理财业务的发展现状、问题以及与国外商业银行同类业务的差距，旨在阐明我国商业银行面对市场机遇和挑战所应采取的措施及建议。
本文由四部分组成：第一部分，介绍了个人理财业务的概况，包括商业银行个人理财业务的概念和分类，个人理财在国外的发展情况，并对商业银行个人理财业务的发展趋势作了分析总结。
第二部分，从国内商业银行个人理财业务的现状看，我国的个人理财业务市场广阔，但国内金融机构的产品和服务无法满足客户的多样化需求。
第三部分，剖析了个人理财业务开展中存在的问题。
第四部分，也是本文的重点部分，针对我国商业银行开展个人理财业务存在的问题提出策略与措施。
本文经过分析发现，我国商业银行在外部环境如政策、金融市场等和自身经营管理如营销技术、产品创新以及人员素质等方面存在劣势，制约了我国商业银行个人理财业务的开展。
本文主要从商业银行自身如何发展的角度，认为我国商业银行要借鉴经验，应在以下几个方面做出努力：树立以客户为中心的经营理念、塑造理财品牌、加快网络化进程、锻炼和培育高素质的客户经理队伍、等。
关键词：商业银行个人理财发展对策AbstractWith the continuous, rapid and sound development of Chinese economy, the residents have improved the awareness of modem financing and shown strong interesting in investment. As a result，the financial services arediversified. Individual Assets Management is becoming a key sector for commercial banks．There are four parts in this thesis：The first part is a general introduction of personal finance services.The second part, in current situation of personal financial services.The third part is the problem of the commercial banks in personal finance services.The forth part which is also a crucial part of this paper, presents some suggestions and measures f or China’s banks in personal finance services．Key word：Commercial Banks Personal financial servicesDevelopment Strategy目录一、商业银行个人理财业务概述 (1)（一）、商业银行个人理财业务的概念及主要内容 (1)（二）、商业银行个人理财业务的理论基础 (2)1、生命周期理论 (2)2、投资组合理论 (4)3、货币的时间价值 (5)（三）、个人理财在国外的发展和现状 (6)1、国外个人理财的发展历程 (6)2、国外商业银行个人理财业务主要发展特点 (7)二、我国商业银行个人理财业务的现状 (8)（一）、个人理财业务在我国的发展状况 (8)（二）、个人理财业务的供需现状分析 (10)三、我国商业银行个人理财业务存在的问题 (12)（一）、服务门槛过高导致需求不足 (12)（二）、产品大同小异，差异化和个性化严重不足 (13)（三）、分业管理的金融体制制约了理财产品的发展 (13)（四）、科技手段落后 (14)（五）、高素质的综合理财人员匮乏 (14)四、推进商业银行个人理财业务发展的对策 (15)（一）、树立以客户为中心的营销理念 (15)（三）、加强金融机构之间的合作，降低分业限制影响 (17)（四）、建立健全信息服务系统，提高服务的信息支持水平 (18)（五）、发展理财产品专门人才队伍 (18)文献综述 (19)参考文献 ................................................................................................................... 错误!未定义书签。
工商银行个人理财业务问题与对策探讨
工商银行个人理财业务问题与对策探讨摘要工商银行是国内早期就开始发展个人理财业务的商业银行。
经过多年发展，工商银行现已占据行业领先地位，工商银行的理财产品也成为了理财界的风向标。
工商银行理财产品现阶段遇到的问题可以反映当前整个行业遇到的困境。
本文将从介绍工商银行人民币理财产品的基本内容开始，了解工商银行个人理财产品的发展缘由和发展历程；提出当前工商银行个人理财业务中出现的问题，比如理财产品创新和销售上的局限，市场定位问题，理财产品条例不清的问题等；最后针对工商银行理财产品现阶段的发展瓶颈，结合实际制定对应策略和提供一些新的思路。
【关键词】工商银行；个人理财；发展现状；对策目录引言.............................................. 错误!未定义书签。
一、工商银行个人理财业务与理财产品 (1)（一）工商银行个人理财业务和理财产品介绍 (1)（二）工商银行个人理财业务的发展 (2)（三）工商银行理财业务的发展现状 (3)二、工商银行个人理财业务存在的问题 (4)（一）理财产品相似程度高 (4)（二）发行能力相对一般 (5)（三）市场定位与其它银行冲突 (6)（四）理财产品服务和营销手段落后 (7)（五）理财产品条款不明确 (8)三、工商银行个人理财业务发展的对策与建议 (8)（一）坚持产品创新 (8)（二）加强工行理财产品的发行能力，优化产品结构 (9)（三）明确市场定位，完善客户资料 (9)（四）扩大网上银行的服务范围，建设多层次服务体系 (9)（五）加强同业横向交流，促进金融创新 (10)（六）完善理财产品信息披露，规范产品销售 (10)四、结语 (11)参考文献 (12)工商银行个人理财业务问题与对策探讨商业银行的个人理财业务起源于美国，后在发达国家中发展起来。
伴随着中国经济的迅猛发展，居民的收入日益增加，拥有的可支配收入也日益增多。
大家此时不再满足于传统的储蓄业务，开始将目光投向新兴的理财市场。
商业银行个人理财业务发展中面临的问题与对策
方面可以充分发挥特色优势， 稳固并提 高市场竞争力 ．另一方面也可 以有
针 对 性地 进 行 产 品 推 介 。 商 业银 行 在 设 计 理 财 产 品时 ， 要 一 味 地 模 仿 别 不 人 ． 要对 客 户 进 行 细 分 ， 据 客 户 的 收 入 、 龄 、 险偏 好 等 的 不 同 ， 其 依 年 风 对 进行量身定做 ， 以突 出 理 财产 品 的个 性 与 差 异 ， 立 自 己 的品 牌 营 销 特 点 ， 树 打造 自己 的核 心 竞 争 力 。 ２ 健 全 金 融 市 场 体 系 ， 快 商业 银 行 改 革 步伐 、 加 我 国 目前 尚不 具 备 全 面 实施 金 融 混 业 经 营 的环 境 和 条 件 ， 在 很 多 当 存 前无法克服 的制约因素，因此金融混业 的政策设计只能采取渐进策略 ， 选 择 金 融控 股 公 司 这 种 过 渡 模 式将 为 我 国商 业 银 行 发 展 个 人 理 财 业 务 创 造 条 件 （ 谓 金 融 控 股 公 司 是 指 母 公司 经 营 某 类 金 融 业 务或 仅 从 事 获 得 股 权 所
商 业 银 行 个 人 理 财 业 务 是 商 业 银 行 根 据 客 户 所 确 定 的 阶 段 性 生 活 与 投 资 目标 ， 照 客 户 的实 物 性 资 产 、 金 收支 状 况 ， 绕 客 户 的 收 入 、 费 、 按 现 围 消 投 资 、 险承 受 能 力 、 理 偏 好 等 情 况 ， 成 一 套 以个 人 资 产 效 益 最 大 化 为 风 心 形
原则的、 人生不同阶段的 （ 如青 年期、 中年期 、 退休 期） 个人财 务安排， 并在
财 务 安 排 过 程 中相 应 提 供 更 有 针 对 性 的 、 综 合 化 的差 异 性 理 财 产 品 和 服 务， 帮助 客 户 合 理 而 科 学 地 将 资 产 投 资 到 股 票 、 券 、 险 和 储 蓄 等 金 融 品 债 保 种 中 ， 专 家 建 议 下 调 整 资产 配 置 与 投 资 ， 在 并及 时 了解 自己 的 资 产 账 户 及 相 关信 息 ， 达 到 个 人 资 产 收 益 虽 大 化 。个 人 理 财 服 务 ， 银 行 的 角 度 而 以 从 言， 实质 上 是 综 合 银 行 的 所 有 金 融 资源 ， 过 设 计 不 同 的 金 融 产 品 组 合 ， 通 以 满足 不 同客 户 的 风 险 偏 好 ， 到 客 户 的 收益 预期 。 达
我国商业银行个人理财的业务发展的现状及对策
的现状及对策提纲一、商业银行个人理财业务概述（一）个人理财的基本概念（二）个人理财业务的分类二、我国商业银行个人理财业务发展现状（一）理财市场发展势头强劲（二）理财产品种类逐渐增加（三）产品期限呈现短期化趋势三、我国商业银行商业银行个人理财业务中存在的问题（一）个人理财产品单一（二）金融分业经营（三）专业理财人员缺乏（四）营销宣传渠道单一四、我国商业银行开展个人理财业务的制约因素分析（一）个人理财相关政策落后于当前形势发展（二）复合型金融人才严重短缺（三）理财产品的创新落后于市场需求的现状及对策五、我国商业银行开展个人理财业务对策（三）创新营销策略，激发客户潜在的理财意识和需求（四）客户经理制，一个高质量的个人金融客户经理队伍建立六、我国商业银行个人理财业务发展前景参考文献我国商业银行个人理财的业务发展的现状及对策内容摘要：近年来，我国几家著名银行，如工商银行、中信银行等，相继为广大消费市场提供了多种个人理财项目服务，原本广大的消费市场逐渐被分割出来，各大商业银行在个人理财项目服务方面的竞争愈来愈激烈。
如何面对激烈地市场竞争是我国商业银行个人理财业务长远发展必须考虑的事情。
本文对我国商业银行个人理财业务发展现状进行了剖析，认为我国商业银行商业银行个人理财业务中存在一下几个问题：（一）个人理财产品单一、（二）金融分业经营、（三）专业理财人员缺乏、（四）营销宣传渠道单一。
本文认为个人理财相关政策落后于当前形势发展、复合型金融人才严重短缺、理财产品的创新落后于市场需求这三条因素制约了我国商业银行个人理财业务的发展。
我国商业银行开展个人理财业务可以从以下几个方面展开：（一）产品创新，满足个人金融产品盈利市场需求发展、（二）产品分销渠道的创新，建立畅通的现代化个人理财分销渠道、（三）创新营销策略，激发客户潜在的理财意识和需求、（四）客户经理制，一个高质量的个人金融客户经理队伍建立。
关键词：商业银行个人理财制约因素改善措施2014 年上半年银行理财产品排名出炉，排名第一的是有杭州银行发行的“幸福99” 丰裕盈家KF01 号银行理财计划第813 期预约39天型（北京分行专属）；屈居第二的是是浙商银行发行的“永乐理财”2014 年第45 期人民币理财产品B。
谈我国商业银行个人理财业务发展策略
了市场竞 争 ， 另一方 面也 给理 财业务 的需求 者 提 供 了更好 的 服 务 和产 品。商 业银 行 作 为 我 国 主 要 的金融 机构 ， 虽然 较早 的进 入 了个 人理财 业 务 市场， 但是 还处 于不 成熟 阶段 。我 国商业银 行个
自动送上门， 主动出击寻找及创造市场的意识不
足 。银行理 财经理 或银 行 职员 习惯 于坐 在 办公 室等客户过来 询问 ， 缺乏及 时主动 了解客户 对理 财 产品 的需 求信 息 。致 使商 业 银行 市 场 营销 手 段 落后 ， 留在一般 竞争 手段 上 ， 停 没有 深 入挖 掘 客户 的潜在需求信息 。因此 ， 国大 多数商业 银 我 行还没有 形成完 全 的市 场与 客户 导 向的 营销 理 念 。在银 行排 队等候 办普 通 业务 的人们 虽 然很 多 ， 大多 数人 只是办 理存 取 款等基 本 业务 ， 但 对
目 ， 前 我国商业银行个人理财业务在专业技
能方面 ， 缺乏高素质的复合型人材。我国各商业 银行个人理财业务的一线员工大多是从传统的
银行 网点柜员 中选拔 培养 的 ， 基本素 质和对本 其 银行产 品的熟 悉程度虽 然 明显 高于一般 柜员 ， 但 与客户 和社会 的期望相 比仍然存 在着较 大差距 。
根 据客户 的需 求有 差别 、 有选 择地进 行产 品设 计 和客户 服务 。 国 内银 行 提供 的个 人 理 财 产 品 主
随着 全球化 、 网络化 和金 融 自由化 浪潮 的展 开， 个人 理财业 务 已经成 为一 个 国际银 行业公 认 的极具潜 力 的新 领 域 。而 随 着 国 内经 济结 构 的
在 很 多业 务 中 ， 财 员 只是 办 理 一 些 简单、 媒体对之进行 宣传 ， 并主动对每一位光顾的顾客进行讲解、 推 销。而我国商业银行个人理财业务市场开拓意
我国商业银行个人理财产品的现状、问题及对策
我国商业银行个人理财产品的现状、问题及对策一、本文概述随着国内经济的持续发展和金融市场的日益成熟，个人理财产品在我国的商业银行中扮演着越来越重要的角色。
这些产品不仅满足了公众日益增长的财富管理需求，也推动了银行业务的多元化和创新发展。
然而，在快速发展的我国商业银行个人理财产品也面临着诸多问题和挑战。
本文旨在全面分析我国商业银行个人理财产品的现状，深入探讨其存在的问题，并在此基础上提出相应的对策和建议。
文章将首先概述个人理财产品的定义、分类及其在我国的发展历程，然后分析当前市场上的主要产品和业务模式，接着揭示存在的问题和风险，最后提出针对性的对策和建议，以期为我国商业银行个人理财产品的健康发展提供有益的参考。
二、我国商业银行个人理财产品的现状分析近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的不断积累，个人理财市场逐渐崛起，商业银行作为金融市场的重要参与者，纷纷推出个人理财产品以满足广大投资者的需求。
目前，我国商业银行个人理财产品的现状主要呈现出以下几个特点：产品种类繁多。
商业银行针对不同投资者的风险偏好、投资期限和收益目标，推出了包括固定收益类、浮动收益类、保本型和非保本型在内的多种个人理财产品。
这些产品涵盖了货币市场、债券市场、股票市场以及衍生品市场等多个领域，为投资者提供了丰富的选择。
市场规模持续扩大。
随着居民财富的增加和投资意识的提升，个人理财产品的市场规模不断扩大。
越来越多的投资者开始关注个人理财，将资金投入到商业银行的理财产品中，以获取稳定的收益。
竞争日益激烈。
随着市场的不断发展，商业银行之间的竞争也日益激烈。
为了吸引更多的投资者，各银行纷纷推出创新型的理财产品，提高产品的收益率和竞争力。
同时，银行也加强了与其他金融机构的合作，共同开发理财产品，以扩大市场份额。
然而，在快速发展的我国商业银行个人理财产品也面临着一些问题。
部分产品的风险披露不足，导致投资者对产品的风险认识不够充分。
一些产品存在投资期限过长、流动性不足等问题，限制了投资者的资金使用。
中国商业银行个人理财业务的发展策略
Ｖｏ ． ， ． １ ６ Ｎｏ ５
Ｏｃ ．２０ ｔ ０７
２０ ０ ７年 １ 月 Ｏ
中 国商 业 银 行 个 人 理 财 业务 的发 展 策 略
曲 红 梅
（ 东北财 经大 学 统计 学院 ，辽 宁 大连 １６２ ） １ ０ ５
摘要 ： 在介绍国外商业银行个人理财业务的基础上， 分析国内 商业 银行个人理财业务的 发展现状和前景， 探
ｉ ａ ｄ ｃ ｍ ｍ ｅ ｃ ａ ａ ｓ ｎｌ ｎ ｏ ｒ ｉ ｌ
（ ｏｌ ｅｏ ｔｔ ｔ ｓ ｏ ｇ ｅ Ｕｎｖ ｏ ｉａ ｃ ｎ ｃｎ ｍｉ ， ａ ａ ０ ５ ｈｎ ） Ｃ ｌ ｇ ｆ ａｉ ｉ ，Ｄ ｎ ｂ ｉ ｉ． ｆ ｎｎ ｅａ ｄＥ ｏ ｏ ｃ Ｄ ｌ ｎ １ ６ ２ ，Ｃ ｉａ ｅ Ｓ ｓｃ Ｆ ｓ ｉ １
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融 服务 ； 把金 融服 务 当做产 品来 经 营 ， 照 市场法 按
则 来 推 动经 营发 展 ， 观 上 争 取 了更 多 的客 源 。 客
银行 成 为全能 的金 融机 构 ， 向客 户 提 供 全 方 位 的 金 融服 务 ， 际 上 就 是 为客 户 提 供 理 财 服务 。这 实 既满 足 了客户 的多样 化 需求 ， 增加 了银行 收入 ， 又 由此带 来“ 赢” 双 的结果 。 在美 国银 行业 的收 入构 成 中 ， 润 的 ６ ％来 利 ０
ｔ ｅ ｅｏ ｍｅ ｔａ ｅ ｉｓｏ ｏ ｅ ｔｃ ｂ ｎ ． ｈｅｄ ｖ ｌ ｐ ｎｔｓｒ ｔ ｇｅ ｆｄ ｍ ｓ ｉ ａ ｋｓ Ｋｅ ｒ ： ｏ ｙ ｗｏ ｄｓ ｃ ｍｍｅ ｃａ ａ ｋ； ｅ ｓ ｎ ｌｆｎａ ｃａ ｅ ｉｅ ；ｄ ｖ ｌ ｍ ｅ ｔ ａ ｅ ｙ ｒ ｉｌｂ ｎ ｐ ｒ ａ ｉ ｎ ｉｌｓ ｒ ｃ ｓ ｅ ｅｏｐ ｎｔｓ ｒ ｔ ｇ ｏ ｖ
商业银行个人理财业务发展策略浅析
银行 的各 项 产 品和 功 能 ，还 要 掌
握 证 券 、保 险 、房 地 产 、法 律 、
Ｉ 理 财产 品缺 乏创新 、层 次 —ｌ 偏低 。 目前 ，受政 策 、配 套 环 境 税 收 等 行 业 的相 关 知 识 ，通 晓 各 种 金融 商 品和 投 资 工 具 ，了 解 国 际 国 内金 融 形 势 ，具 备 丰 富 的实 售 基 金 、保 险 、债 券 等 其 他 金 融 践 操 作 经 验 ，并 具 有 良好 的 人 际
Ｇ Ｇ Ｕ Ｙ Ｎ Ｉ ＯＮ Ｚ Ｏ Ａ ＪＵ
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究
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商银个理业发策浅 业行人财务展略析
豳 马立பைடு நூலகம்
所 业 个 财 然服 象 务指 银 自 谓银 人 业 人 商行 商行 理 ，务 以 是业 为对
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与 发 达 国 家 相 比 ，品 种和 数 量仍 显 匮 乏 。并 不 能 为 投 资 者提 供 较 为广阔 的产 品集合 。 Ｉ 个人 理财业 务专 业人才 匮 二１ 乏 。商 业 银 行 个 人 理 财 业 务 的 成
客 户 和 市 场 需 求 分析 ，有 助 于 增
强商业 银行 的针对性和 实效 性 ， 从 而 提 高 商 业银 行 的 营 销 业 绩 。 所 以 ，个人 理 财 产 品要 加 大 创 新
评 估 和 分 析 ，且评 估 和 分析 都 应 包 括 相 应 的 风 险揭 示 内容 。不 少 银 行 的理 财 销 售 人 员 给投 资者 介 绍 产 品 时 避 重 就 轻 ，通 常会 侧 重
和 自身 能 力 诸 多 方 面 的 限 制 。商 业 银行 理财 新产 品 的开发 、速度 、 功能 上均 滞 后 于 市 场 需 求 。各 家 银 行 推 出 产 品 基 本 上 大 同小 异 、 缺 乏特 色 产 品 ，产 品 整 体 技 术 含 量较 低 ，营销 的 目标 市 场 和 目标 客 户 也基 本 一 致 ，推 出 的理 财 产
中小银行存款业务困境及发展策略建议
中小银行存款业务困境及发展策略建议2017年以来，受外汇占款增长持续不佳和金融“去杠杆”政策影响，银行体系“存款难、存款贵”问题持续发酵。
以往不少中小银行所依靠的主动负债模式已难以为继，一些水分较大的派生存款（例如保证金存款等）也被大幅压减，各家银行增存稳存压力骤然提升，流动性管理难度不断加大。
在此背景下，中小银行应如何正确看待目前所面临的存款难题，以及如何采取有效举措进行应对，都值得深入思考。
一、“存款立行”是商业银行经营的永恒主题自银行业开始商业化运作以来，“存款立行”基本上就成为我国银行人的信条。
尽管从20世纪90年代末起这个理念受到不少指责，但总体而言，在利率管制时代，伴随着经济高速增长，信用体系快速扩张，正是“存款立行”的理念支撑着各家银行快速壮大。
随着利率管制逐渐放开，商业银行利差不断收窄，遂开始强调资产风险定价，在负债端也更多强调主动负债管理而不再简单聚焦一般性存款。
同时，商业银行开始尝试提供综合金融服务，“商行+投行”“融资+融智”等模式逐步得到业界的普遍认可，各行非息收入占比不断提升。
尽管如此，对于商业银行来讲吸收存款依然是其经营中最重要的组成部分的原因有以下三点：核心存款的多寡是商业银行核心竞争力的体现。
我们通常会讲商业银行是经营风险的信用中介，然而银行自身的信用恰恰来自于其庞大的核心存款规模。
从国际银行业来看，在利率市场化的环境下，尽管大型商业银行通常具有较高的主动负债规模，但同样十分重视低成本核心存款的培育。
核心存款为商业银行提供了廉价且稳定的资金来源，是商业银行核心竞争力的体现，同时也是一笔价值不菲的无形资产，离开核心存款去谈经营风险必然是“无源之水”“无本之木”。
存款基础的好坏直接影响商业银行的赢利能力。
这在2017年体现的格外明显，紧平衡的市场环境使具有稳定负债基础的银行竞争优势开始显现，各行之间业绩分化的原因恰是在于其各自的存款基础。
从银行财报来看，负债基础好的银行，资产配置更具灵活性，经营业绩和市值表现均优于负债基础薄弱的银行；相反，对于负债基础不牢、成本偏高的银行來说，资金价格的急剧上升迫使其更多依靠高利率市场化资金，净息差快速收窄。
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当前商业银行个人资产业务发展策略与建议作者：申健杰
来源：《经济研究导刊》2014年第21期
摘要：随着商业银行个人资产业务的不断增大，利率市场化的不断推进，个人资产业务的市场风险的逐步显现，商业银行需要采取措施，积极、稳健地发展个人资产业务。
关键词：利率市场化；商业银行改革；个人资产业务
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）21-0097-02
随着经济的不断发展，个人融资需求不断增大，个人资产业务越来越被商业银行所重视。
各商业银行纷纷加大对个人资产业务的投入，个人资产业务竞争也愈加激烈。
随着利率市场化的不断推进，金融市场的不断发展和市场风险的逐步显现，商业银行需要采取措施，积极、稳健地发展个人资产业务。
一、个人资产业务需要达到的目标
个人资产业务需要达到的目标和商业银行的经营原则是一致的。
安全性、流动性和盈利性是商业银行的经营原则，安全性是商业银行第一经营原则，流动性既是实现安全性的必要手段，又是盈利性和安全性之间的平衡杠杆，维持适度的流动性，是商业银行经营的策略手段；安全性是盈利性的基础，而盈利反过来又保障了安全性和流动性。
因此，稳健经营的商业银行总是在保持安全性、流动性的前提下，追求最大限度的利润。
1.安全性：从安全性考虑需要做的是：降低信用风险；降低操作性风险；降低资产不良率；资产证券化。
2.赢利性：从赢利性考虑需要做的是：成本领先；结构合理；单位资产资本占用少；贷款定价高；综合收益高。
3.流动性：从流动性考虑需要做的是：资产证券化。
二、当前商业银行个人资产业务发展的策略
1.提高定价能力，做好利率市场化准备。
就目前而言，虽然银行有最低的贷款利率规定，其实个贷利率已经市场化了。
仅仅利用FTP来定价还不完整，FTP只能算出不亏本的最低定价。
商业银行须制定分类风险定价体系，根据不同的客户群体采取不同的风险定价，对于高风险的业务，必须采取风险补偿机制，提高个人贷款业务的综合效益。
而贷款的定价能力，并不仅仅在客户经理，更多地体现在商业银行总分行的个贷定价政策，更多的是一种管理能力。
商业银行总分行领导要审时度势，通过对全局的清醒分析，对市场的敏锐感觉，根据对本行的贷款额度紧张程度把握，和本地区个贷市场的总量、本行的客户总量、本行的营销能力以及同业的定价水平，来综合判断，适时地制定、调整总分行的定价策略。
资金的供给与需求就也遵循供给与需求规律曲线：
商业银行分行的定价政策就是找到它们达到平衡时的资金价格PE（即利率），而QE就是该分行的个贷额度。
2.优化信贷结构，减少单位资产资本消耗。
商业银行个贷应由早前单纯的房贷为主的战略转向多元化、均衡化、全能化发展。
商业银行应根据每个品种的资本毛利、资本占用、风险程度，根据各业务品种的RAROC，来合理安排信贷规模、优化信贷结构、配置资产资源。
商业银行继续重视住房按揭贷款。
因为它风险小、资本占用少，同时它是我们获客的重要途径。
500万元以下小微企业贷款风险权重的下调，同时国家还出台小微企业贷款优惠政策，将使商业银行考虑增加500万以下经营性贷款的投放。
消费类贷款则是一个补充，还是商业银行获客、绑定高端客户的工具。
3.提高信贷管控能力，降低信贷风险。
（1）审贷也要扁平化，也要贴近市场。
对于合作楼盘及开发商，审贷要上门场查、实地调查。
对于经营性贷款，必要时审贷也要现场查看抵押物，实地调查公司情况，才能把握风险。
审贷扁平化并且贴近市场才能够更好地发现风险。
（2）建立现代风险管理工具和技术系统。
现代信用风险越来越注重定量分析，分类科学，量化准确，运用金融工程技术和数理统计模型来判断和规避风险。
（3）利用外部评级机构。
目前，中国由于信用制度还不完善，信用评级市场尚处于初步发展阶段，中介性的信用评级机构还较少，与西方发达国家如美国相比，还存在着相当的距离。
中国的《商业银行法》已做出要求，银行要把信用评级作为贷款审查的必要条件。
因此，商业银行要利用外部评级机构，借助外力，全方位考察企业信用。
（4）建立商业银行信贷风险预警机制。
信贷风险预警机制是现代商业银行对出现影响信贷资产安全的风险信号，提前做出识别和判断，并提出防范和化解风
险信号处理方法的一种机制。
商业银行只有通过有效的、科学的风险管理技术，建立有效的风险预警机制，减少在信用审批、发放过程中的相关风险才能实现利益最大化。
有效的风险预警机制是防范和化解信贷风险的必要前提，也是提高信贷资产质量的必要举措，更是商业银行持续经营的重要保障。
信贷风险预警机制必须考虑到构建逆周期审慎管理框架的要求，经济过热、房价过高时，通过预警机制发现风险并适时提高住房贷款首府比例、降低其他贷款抵押率等方式来规避风险。
4.创新和改进产品、创新营销模式，提高竞争力。
德鲁克说过：“任何企业都只有两种基本功能：营销和变革。
”
商业银行要不断地创新好的产品、改进旧的产品。
如可以加强客户体验，通过网上申请贷款等等。
实施客户关系管理。
客户关系管理（CRM）内涵包含三个内容：顾客价值、关系价值、和信息技术。
CRM是对现实和潜在的客户关系进行多渠道管理的一系列过程和技术。
CRM是一种管理理念、一种管理机制、一种管理软件和技术。
可以提高效率、拓展市场、维系客户。
包括销售管理、市场管理、客户服务与支持。
实行客户关系管理（CRM）对商业银行的零售客户营销、客户管理具有重要的战略意义。
5.建立科学、完善的绩效管理体系。
德鲁克认为，绩效管理最重要的是企业整体的绩效，它来自于总体的和谐发展以及动态的平衡、调整和整合。
有八个领域必须为绩效设定目标：市场地位、创新、生产力、物力和财力资源、盈利性、管理者绩效与开发、员工绩效及态度、社会责任。
商业银行的绩效管理，要考虑到是否有利全行业务的发展，是否有利于个贷业务的发展，激励先进，推动落后，吸引人才，培养人才，留住人才，以此促进个贷业务的发展。
同时还要建立不同部门整合营销的分润计价机制，以完善的考核机制来促进整合营销，加强横向联动。
因此，建立科学、完善的绩效管理体系，不仅仅是个贷条线的事，也不仅仅是零售条线的事，而是全行的事情。
参考文献：
[1] 吴念鲁.商业银行经营管理[M].北京：高等教育出版社，2005.
[2] 张艳.商业银行经营管理[M].北京：清华大学出版社，2006.[责任编辑陈凤雪]。