第7章 财产保险

机动车辆、畜禽类等
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财产保险基本险
保险责任

(1)火灾、雷击、爆炸及飞行物体及其他空中运行物 体坠落。 (2)被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、 供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、 停气以致造成保险标的的直接损失； (3)在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害 蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损 失。 (4)保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险 标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险 人承担。

我国的企业财产保险就是在火灾保险的基础上, 为适应企业转嫁财产风险、保障生产的需要， 扩展保险责任演变而成的。 1979年4月恢复国内保险业务，首先恢复的是 企业财产保险。

1996年之前称作企业财产保险。 1996年后财产保险基本险和财产保险综合险。
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保险标的的范围
一、可保财产
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财产保险基本险
附加保险责任： 暴雨、洪水、台风、暴风，龙卷风、雪灾、雹 灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面 突然塌陷
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财产保险基本险
除外责任：
(1)战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；
(2)被保险人及其代表故意行为或纵容所致； (3)核反应、核子辐射和放射性污染。
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保险标的的范围
三、不保财产


非一般性的生产资料或商品，如土地、矿藏、矿井、矿
坑、森林
缺乏价值依据或很难鉴定其价值的物品，如票证、文件、
货币、有价证券、帐册、图表、技术资料等
承保后会与有关法律法规相抵触，如违章建筑、非法占
用的财产等


必须会发生危险的财产，如危险建筑 应该投保其他险种的财产，如运输中的物资、正常运行的
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其他的家庭财产保险
家庭财产两全保险 盗抢险 个人抵押贷款房屋保险ຫໍສະໝຸດ 2013-8-231
7.2.2运输工具保险
运输工具保险承保各类运输工具遭受自然 灾害、意外事故造成的运输工具本身的损失， 采取施救保护措施所支付的合理费用，以及对 第三者的人身伤害和财产损失依法应负的经济 赔偿责任。
上述财产必须是坐落或存放于保险单年载 明的地址，否则不予承保。
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家庭财产保险
下列财产一般除外不保：
（1）金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮 票、古玩、古书、字画、文件、账册、图表资料、 家禽家畜、鸟、鱼、盆景及其它无法鉴定价值的 财产。 （2）尚未收割的农作物、收割后尚未入库的农作物 （3）违章建筑及危险建筑。 （4）经营性房屋 （5）日用消耗品。
第 7章 财产保险
学习目标：本章对财产保险的概念、财产保险的 特征进行了阐述，并对财产保险的形成和发展做 了综合介绍，讲解了财产保险费率的厘定方法及 财产保险准备金的种类和提存方法。本章重点掌 握财产保险的概念及其特征，难点为纯保险费率 的制定。
目录 7.1
7.1 财产保险概述
7.1.1 财产保险的概念
1.
补偿性。
无论对保险人还是被保险人、无论是保险的 出发点还是归宿点，财产保险合同的成立就 是为了补偿，补偿性是财产保险的基本特征。

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7.1.3 财产保险的特点
2.复杂性。
风险管理的复杂和经营技术的复杂 财产保险是一个小百科
3.短期性。
财产保险的保险期限通常为一年或一年以内，多属于短 期保险。 要求其资金必须保持较高的流动性，融资比重 较小。
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7.2 .1火灾保险
火灾保险简称火险，是以存放在固定场所并处于静 止状态的财产物资为保险标的一种财产保险。 火灾保险是历史遗留下来的一险种的命名，它最初 只承保由火灾所引起的灾害事故，随着经济的发展及 保险业的演变，以前的火灾保险把爆炸、雷击等与火 灾有关的灾害承保进来，之后，风、雪、雨、雹等各 种自然灾害也作为保障的范围，进而，像战争、责任、 信用等这些听起来与火灾毫不相干的内容也在火灾保 险中得以保障 .
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1、机动车辆保险
它是以机动车本身及其第三者责任为保险标的的保险。 汽车、摩托车、拖拉机等各种以机器为动力的车辆均可投 保。
主要特点： 机动车辆保险属于不定值保险 机动车辆保险的赔偿方式主要是修复 机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式 机动车辆保险采用无赔款优待方式
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机动车辆第三者责任保险
保险责任与赔偿限额
被保险人在使用被保险机动车过程中发 生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或 者财产损失,依法应当由被保险人承担的损 害赔偿责任，保险人按照强制保险合同的 约定，对每次事故在合同赔偿限额内负责 赔偿。
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机动车辆第三者责任保险
架）倒塌。 存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明 显痕迹的盗窃、抢劫。 保险事故发生后，被保险人为了防止或减少保 险财产的损失，所支付的必要的、合理的费用。 但此项费用的赔偿金额最高不得超过保险金额。
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家庭财产保险
赔偿后对原保单的处理
保险标的在一个保险年度内遭受的部分损 失经保险人赔偿后,保险金额应相应减少，其 有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项 保险标的的损失赔偿金额后的余额；如被保险 人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费， 由保险人出具批单批注。保险期限为3年、5年 的，下一个保险年度自动恢复原保险金额。
7.1.2 财产保险的产生与发展 7.1.3 财产保险的特点
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目录 7.2
7.2 财产保险的种类
7.2.1火灾保险
7.2.2运输工具保险 7.2.3货物运输保险 7.2.4工程保险 7.2.5责任保险
7.2.6信用保证保险
7.2.7农业保险
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保险标的： 各种机动车辆的车身及其零部件、车上设备等
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车辆损失保险
保险责任：
（1）碰撞责任 碰撞是保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。 一般因碰撞责任所造成的损失，除驾驶人故意行为外，无 论驾驶人有无过错（明确除外者不在内），保险人均负责赔偿。 “车货一体”
（2）非碰撞责任 主要包括自然灾害责任和意外责任。

保险标的
机动车第三者责任保险，承保被保险人或者其允 许的合格驾驶人员在使用被保险车辆过程中，因发 生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或者财产的直 接损毁而依法应承担的经济赔偿责任。
机动车第三者责任保险中的第三者指因被保险机动车发生 意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险 机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。
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家庭财产保险
保险责任 保险人对存放于保险单列明的地址内的保 险财产由于下列原因造成的损失负责赔偿
火灾、爆炸。
雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰
凌、泥石流、地面突然下陷、突发性滑坡。
空中运行物体坠落，外界物体倒塌。
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家庭财产保险
暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋


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家庭财产保险
可以承保的家庭财产： （1）房屋及其附属设备（含租赁）和室内装修。 （2）存放于室内的其他家庭财产，包括：衣服、 床上用品、家具、家用电器、文化娱乐用品 及其他生活用品。
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家庭财产保险
特约承保的家庭财产：
（1）属于被保险人代他人保管或者与他人共有而 由被保险人负责的房屋、附属设备及装修。 （2）存放在院内、室内的非动力农机具、农用工 具。 （3）经保险人同意的其他财产。
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7.1.3 财产保险的特点
4.
非准确性。
财产保险的保险费率是以过去长时期财产的 损失统计资料为计算依据的，但由于构成财 产损失事故的因素极为复杂，而且灾害发生 的时间、范围及损失程度很难正确测定，计 算费率时的误差较大。

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7.1.3 财产保险的特点
5.
广泛性。
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机动车第三者责任保险
保险责任
机动车第三者责任保险的保险责任是指当 被保险人或者其允许的合法驾驶人在使用被保 险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭 受人身伤亡或者财产直接损毁，依法应当由被 保险人承担的损害赔偿责任。
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(4)地震、暴雨、洪水、台风、暴风，龙卷风、雪灾、雹灾、
冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷； (5)保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； (7)保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变 质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙 所造成的损失； (6)由于行政行为或执法行为所致的损失
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7.1.1 财产保险的概念

财产保险又可以分为广义的财产保险和狭义的 财产保险。
广义的财产保险包括：各种财产损失保险、责任保 险、信用保险、保证保险等业务。 狭义的财产保险仅仅是对有形的物质财产的保障。
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7.1.2 财产保险的产生与发展

西方国家财产保险发展简史
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1、机动车辆保险
基本险
机动车辆保险基本险主要包括车辆损失保险、交通 事故责任强制保险和第三者责任保险。
附加险
机动车辆保险附加险包括盗抢险、玻璃单独破碎险、 车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险和 不计免赔特约险等。