美日德三国民营银行如何玩转？

中小民营企业融资环境建设——以德美日为基础的分析

通道。为了使这个部门的职能得到高效率地发挥，联邦经济部下设中小企业秘书处，对中小企业专司
提供信息、贷款支持和技术转让等方面的功能。联邦政府为支持中小企业的发展还设置了专门机构，启动制止大企业对中小企业的吞并等破坏中小企业发展的措施，禁止大企业之间达成卡特尔协议。这
对较低，所以按照市场的发展原则绝对不能与大企业得到同样的生存机会，但其在国民经济发展中发挥的作用不可小视，所以政府适当介入并对中小企业进行倾向性的制度设计就很重要。正是基于这种
为了使这种思想得到贯彻，德国将相关的规定纳入
收稿日期：２０００８— ９一ｌ１
方面的制度在１５９７年制定的《反限制竞争法》中得到具体体现。《反限制竞争法》的实施对促进竞
争和保护德国中小企业发展的制度建设发挥了市场
作者简介：盂祥林（９９一）１６，男，河北保定人，华北电力大学人文学院教授，博士，研究方向为经济理论与区域研究、人力资源开发与教育过程分析。
第２１卷第６期２００８年１１月
河南商业高等专科学校学报
ＪｕｎｌｏｎｎＢｓｎｓｏｌｇｏｒａｆＨｅａｕｉｅｓＣｌｅｅ
Ｖｏ．Ｎｏ６Ｉ２ｌ．ＮＯ．０８Ｖ２０
中小民营企业融资环境建设
为基础的分析
思路，德美日等国分别根据各自国情设计出了适合自己的鼓励和保护中小企业发展的制度设计。１国。德国政府非常看重中小企业在保持．德

美国的民营银行是怎么活的

美国的民营银行是怎么活的？2014-04-07财经八卦阵事实上，有关民营银行试点的新闻一直都很多。

大家都操心死了，除了阿里巴巴、腾讯这样的有互联网金融基础的企业，其它的企业去做民营银行，让他们去跟国有银行竞争？让这些民营银行怎么活？有人对这些民营银行的定性吐槽：阿里巴巴的定性是“小存小贷”，其实意思就是不让你抢银行存贷款的大客户；腾讯的定性是“大存小贷”，这不就是不让抢贷款大客户的同时，还不让抢小储户么？至于天津的定性是“公存公贷”，那不就是机构信用金库么，都快不成银行了。

至于其他的银行，“特定区域限定业务”，其实就是农商行，比农商行还惨。

刚好相反，从这个吐槽中，正好能看出管理层的意图，民营银行还是能存活的。

中国银行业以前被民间资本视为“唐僧肉”。

但从引进民营银行的第一天起，其实就是引进了银行破产机制，这在以前是不可想象的，那么对银行业的看法就必须随着改变。

以前到美国的时候，就想过一个问题：人家美国有那么多的银行。

有的银行还是小的可怜的银行，可人家怎么活的都好好的？后来我算是明白了，美国的银行业跟中国的银行业那是天壤之别。

美国的这些小银行，能活下来的诀窍，就在于市场定位，它们走的是异质化发展之路。

美国的这些小银行早就想好了，大银行有大的坏处。

先来看贷款层面，大银行没有办法去识别借贷企业将来有无可能归还贷款，而且小企业贷款金额少，还不够大行的审贷成本。

而草根性的民营银行，是和民营企业在一起生长出来的民营金融家来参与组建的，他们是本乡本土的，信息对称，他们的本事比那些中小企业更大，他们能够识别谁讲的是真话、谁讲的是假话，从而就可以放心大胆地去放贷。

所以美国绝大多数的民营银行将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象。

这些小银行做什么？主要从事关系型信贷业务。

所谓关系型信贷，是指这些银行主要凭借与中小企业以及社区成员长时期交往中所获取的定性“软”信息来发放贷款。

这些“软”信息包括：银行信贷员与中小企业所有者常年直接交往形成的对其人品、可信度的评价；银行过去为中小企业提供存贷款或其他金融服务获得的中小企业收支记录；与中小企业供货商、顾客、邻近商家交流形成的对该中小企业发展前景的预测等，这些信息只能在一定范围内获取，难以在一个机构庞大、层级繁多的大银行内部有效传递。

美国、德国、日本经济模式比较研究与择优借鉴

美国、德国、日本经济模式比较研究与择优借鉴在市场经济的发展过程中，某壹经济运行主体如果在壹定时间，并在国际经济领域能够取得突出的经济成就，占据显赫的竞争地位，其发展方法就必然引起人们的重视，措致处于竞争弱势各个不同的主体，予以研究甚至学习模仿。

如战後，日本、德国的迅猛发展，导致人们对于日本、德国模式的重视。

东亚许多国家和地区因爲学习日本模式并取得成功，并统称爲东亚模式。

欧洲的壹些国家因爲崇尚德国模式而纷纷要求加入欧洲经济联合矩阵。

20世纪90年代，美国取得“新经济”创记录的繁荣，美国模式再度受到人们的青睐。

随著美国高科技企业进入调整，股票市值大幅度缩水，又出现安然公司、世界通信公司造假事件的冲击，壹些人开始怀疑，甚至指责美国模式的弊端。

由此引发了学术界关于经济发展模式优劣之争。

经济模式作爲世界经济领域的壹个重要课题，需要予以重视并加强研究。

特别是我国加入世界贸易组织以来，在开放经济条件下，确立适宜的发展道路和运行方式。

有必要在立足国情的基础上，利用後发优势，有选择地借鉴发达国家发展模式中成功的运作方式。

创造具有中国特色的，有效的，新的发展模式。

壹、经济模式概念辨析及层面确定孔夫子认爲，名不正则言不顺，爲使我们的研究具有科学性和实效性，我们需要“正名”，即对于文章所探讨的概念的本质特点、范围和层面，进行明确的阐述和规范。

1.概念辨析爲了清楚地认识和科学地把握经济模式的本质特征，我们把与经济模式概念相近的几个概念加以分析。

(1)经济制度：又称“社会经济结构”，是人类社会发展壹定阶段上占统治地位的生産关系总和，即壹定社会形态的经济基础。

例如，社会主义经济制度是以生産资料公有制爲基础的社会主义生産关系的总和。

(2)经济体制：在特定的地理区域内进行决策并执行有关生産、收入和消费决策的壹组机制和制度，任何经济体制都是由决策结构、经营结构和动力结构组成的。

[6](3)经济模型：对经济生活中存在的各种各样关系进行抽象的、简化的表达。

美日德市场经济模式比较与借鉴

◆ 并不完全排斥经济计划的作用。
经济要协调发展，客观要求经济系统内在的市场性与计划性必须有机地结合起来，以市场作为经济运行的基础和动力，以计划显示经济运行的未来方向。我们要建立社会主义市场经济，并不是不要计划了，而是要放弃那种无所不包的指令性计划，代之以更有利于促进市场发挥能源配置功能的计划，以使我国的社会主义经济保持旺盛的生命力。
借鉴与启示
◆ 注重本国特色。
美、日、德三国的市场经济均以私有制为体制基础，但在具体运作中又各具特色。这基于各自的经济、政治、社会、历史、文化背景等方面存在较大差异，而这些差异正是本国特色的体现。这说明建立寓共性于个性之中的市场经济模式是一个普遍规律，也说明我们所努力建设的有中国特色的社会主义市场经济体制是正确的选择。
谢谢！谢谢！
美日德市场经济模式的相同之处
◆市场在资源配置中期主导作用
三国都有发达的市场体系，资源配置主要靠市场，市场成为资源配置的主导力量
◆企业真正成为市场的主体
三国企业都是独立法人实体，是完全独立的商品生产者和经营者，充分享有经营决策权。
◆国家重视对经济的宏观调控
1，宏观调控目的是防止垄断，保护竞争，充分发挥市场机制的作用 2，宏观调控的目标是保证经济总量的平衡，达到充分就业、物价稳定、促进实现经济增长和发展的目标。 3，宏观调控的方法是间接调节。 4，宏观调控的手段是交替地运用财政和货币两种政策手段。
◆ 政府对社会保障体系的建立和运行负有主要责任。
从上述三种市场经济模式中可以看出，政府对社会公益事业的发展负有主要责任。社会公益事业诸如社会福利、社会保障等实质上是社会财富的再调节和再分配的一种手段。发展社会公益事业有利于缓解社会矛盾，维护社会安定。这正是市场经济正常运行所必须具备的社会环境。因此，弱化经济职能、强化社会职能，放弃微观经济职能、改善宏观经济职能，乃是市场经济发展对于政府部门的客观要求。

美日中小银行的小微业务经验分享

美日中小银行的小微业务经验分享作者：赵艳丰来源：《新金融世界》2018年第04期目前，我国中小银行在市场环境方面面临着经济增长放缓、经济结构调整、利率市场化、金融脱媒等挑战，在自身经营方面又陷入发展增速回落、盈利能力下滑、不良贷款率持续上升等困境，迫使中小银行必须优化现有的经营战略，尤其是指小微信贷业务方面，因为小微业务向来是中小银行发展的重要支柱。

美国的社区银行、日本的地方银行都属于中小银行，其在发展过程中积累了不少经验，尤其在小微信贷业务方面有很多经验值得我们学习、借鉴。

美国中小银行的小微业务经验美国中小银行的代表是社区银行，其在美国金融系统中发挥着重要作用。

根据ICBA（美国独立社区银行协会）的统计数据显示，美国社区银行共7000多家，营业网点5万多个，在小企业贷款总额中，社区银行占有份额超过60%。

美国社区银行以社区为主要竞争区域，与社区居民关系良好而密切，社区银行积极地参与社区项目、志愿者活动，还向社区派遣公司职员，注重于客户的长期业务关系。

社区银行的经营资金来源于当地，用于当地，通过吸收当地社会零散资金，为社区内企业和家庭提供小额贷款，而且这种小额贷款产品多是为社区内企业量身定制的专业化产品，极大地支持了当地产业的发展，对地方经济的振兴起了重要作用，从而也更受当地政府的青睐和大力支持。

美国社区银行向中小企业和家庭提供的贷款大多属于关系型信贷，会综合考虑个性化的因素，如借款人的品行、个人可支配开支、家族历史等；而大型银行则是交易性信贷，仅根据财务报表的数据、抵押和担保物等硬指标作为放贷主要依据，容易产生信息不对称的问题。

同时，社区银行在收费方面比大型银行要低，据统计，美国社区银行在支票账户等收费方面比大型银行要低15%左右。

日本中小银行的小微业务经验日本中小银行的代表是地方银行，他们有着“故乡银行”的美誉。

日本全国共有116家银行，其中105家属于中小型地方银行。

在日本，很多中小企业由于融资需求金额小、周期短、频率高，因此对于银行而言管理和操作成本高，大型银行出于节约成本和费用的角度考虑，不愿意为其提供贷款。

美、日、德资本作用模式的特点

维普资讯
在全球经济一体化的今天，行资银
本、券资本和风险资本发挥资本融通和证
配置作用的特点不但有了明显的变化，而且形成了以美国、日本和德国为代表的几种典型的金融资本作用模式。本文试图对此进行阐述，希望对我国金融资本体系的
建设提供借鉴作用。
１．美国模式。国模式是以银行业美与证券业分离为主要特征的，银行提供短期资本，券市场提供长期资本，证风险基金提供高新技术企业风险资本，三者共同成为美国产业获取资本的三条渠道。尽管目前美国金融业正在取消进入壁垒，消除银行业与证券业的严格分业界限，行和银证券公司都开始通过子公司或并购方式渗入对方领域，但是其分业的核心尚未改变。国模式的特点体现在分业经营、美金融创新、术进步、技注重中小企业将资本转移至
生产领域。
（）１商业银行与投资银行分业经营。美国银行法中第ｌ、０２和３６２、ｌ２条款规
（）ＡＤＱ奠定证券市场格局，３ＮＳＡ创造了风险资本的新模式。国证券业模式美发生巨大变化始于１７９１年ＮＳＡＡＤＱ证券市场的创立。家以做市商和屏幕交易这技术为特征的，有组织的场外市场的创
径，是主导大企业间的纵向放射型的相一互持股，首先是银行、导生产企业、即主综
立，初并未引起美国金融界的重视，最但

德日公司治理模式全

德日公司治理模式德日治理模式被称为是银行控制主导型，其本质特征表现在以下方面:1 .商业银行是公司的主要股东德日两国的银行处于公司治理的核心地位。

在经济发展过程中，银行深深涉足其关联公司的经营事务中，形成了颇具特色的主银行体系。

所谓主银行是指某企业接受贷款中具第一位的银行称之为该企业的主银行，而由主银行提供的贷款称系列贷款，包括长期贷款和短期贷款。

日本的主银行制是一个多面体，主要包括三个基本层面：一是银企关系层面，即企业与主银行之间在融资、持股、信息交流和管理等方面结成的关系；二是银银关系层面即指银行之间基于企业的联系而形成的关系；三是政银关系，即指政府管制当局与银行业之间的关系。

这三层关系相互交错、相互制约，共同构成一个有机的整体，或称为以银行为中心的、通过企业的相互持股而结成的网络。

在德国，政府很早就认识到通过银行的作用来促进经济的增长。

开始银行仅仅是公司的债权人，只从事向企业提供贷款业务，但当银行所贷款的公司拖欠银行贷款时，银行就变成了该公司的大股东，银行可以自己持有一家公司多少股份，在德国没有法律的限制，但其金额不得超过银行资本的15%o 一般情况下，德国银行持有的股份在一家公司股份总额的10%以下。

另外德国银行还进行间接持股，即兼作个人股东所持股票的保管人。

德国大部分个人股东平时都把其股票交给自己所信任的银行保管，股东可把他们的投票权转让给银行来行使，这种转让只需在储存协议书上签署授权书就可以了，股东和银行的利益分配一般被事先固定下来。

这样银行得到了大量的委托投票权，能够代表储户行使股票投票权。

2 •法人持股或法人相互持股法人持股，特别是法人相互持股是德日公司股权结构的基本特征，这一特征尤其在日本公司中更为突出。

二战后，股权所有主体多元化和股东数量迅速增长是日本企业股权结构分散化的重要表现。

但在多元化的股权结构中，股权并没有向个人集中而是向法人集中，由此形成了日本企业股权法人化现象，构成了法人持股的一大特征。

美日德及国际主要金融机构的开发性金融

美日德及国际主要金融机构的开发性金融汇报人：2023-12-19•引言•美日德开发性金融的发展历程与现状目录•国际主要金融机构在开发性金融中的实践与经验•美日德及国际主要金融机构在开发性金融中的合作与交流•美日德及国际主要金融机构在开发性金融中的挑战与机遇目录•结论与展望01引言开发性金融的定义与特点开发性金融是指以国家信用为基础，以国家或政府名义担保，通过直接或间接方式向经济社会发展中的重点领域和薄弱环节注入资金的政策性金融活动。

开发性金融的特点开发性金融具有政策性、长期性、支持性和市场化等特点，旨在解决经济社会中的瓶颈领域和薄弱环节，促进经济社会发展。

金融机构在开发性金融中的角色金融机构在开发性金融中扮演着重要的角色，作为资金提供方和风险管理方，为经济社会发展中的重点领域和薄弱环节提供资金支持，同时承担相应的风险。

金融机构在开发性金融中的作用金融机构通过开发性金融活动，可以为经济社会发展的瓶颈领域和薄弱环节提供资金支持，促进经济社会发展；同时，通过风险管理、资金运作和信用增进等作用，为市场机制发挥补充作用，提高资源配置效率。

金融机构在开发性金融中的角色与作用02美日德开发性金融的发展历程与现状美国开发性金融经历了多次经济危机和政府干预，逐渐形成了以政府为主导、市场为基础的多元化发展格局。

美国开发性金融主要通过政府机构、政策性银行、政府支持企业等渠道进行，为基础设施建设、中小企业融资、农业发展等领域提供资金支持。

现状发展历程日本开发性金融经历了战后重建和经济发展等多个阶段，逐渐形成了以政府为主导、政策性银行为核心的发展模式。

发展历程日本开发性金融主要通过政策性银行、政府支持企业等渠道进行，为基础设施建设、中小企业融资、科技创新等领域提供资金支持。

现状发展历程德国开发性金融经历了多次经济危机和政府干预，逐渐形成了以政府为主导、政策性银行为核心的发展模式。

现状德国开发性金融主要通过政策性银行、政府支持企业等渠道进行，为基础设施建设、中小企业融资、农业发展等领域提供资金支持。

民营银行海外发展经验借鉴

民营银行海外发展经验借鉴随着民营银行的开放和利率市场化等金融改革的逐步推进，银行之间的竞争将日趋激烈，银行的优胜劣汰将不可避免。

我们要理清思路，借鉴海外成功发展经验，稳步健康地推进民营银行的发展。

美国——社区银行模式美国的中小民营银行以社区银行为主，现有7000多家，资产总额一般在10亿美元以下，主要服务于社区居民和中小企业。

为弥补自身的局限性，美国许多小型民营银行与大银行建立了联系银行制，联系的大银行可以帮助小银行处理存贷款账户、经营资产、提供金融法律咨询等。

在准入条件方面，美国1863年《国民银行法》规定，5人以上的创办者，能履行法律规定义务的，可以颁发银行执照并注册。

1900年，美国将银行注册资本从5万美元调整为2.5万美元。

为控制盲目扩张风险，1935年，美国《银行法》适当提高了银行业准入标准，规定开设新银行必须得到联邦或各州监管机构的许可，原则上不许银行跨州设立分支机构。

在设立新银行时，美国监管部门重点考查其盈利前景、管理层、资本金、社区需要等因素，社区居民可以发表意见或要求召开听证会。

在发展模式方面，美国选择了与其银行体系和经济发展状况以及法律监管环境等相适应的民营银行发展模式，并获得了成功。

美国的中小民营银行以社区银行为主，现有7000多家，资产总额一般在10亿美元以下，主要服务于社区居民和中小企业。

为弥补自身的局限性，美国许多小型民营银行与大银行建立了联系银行制，联系的大银行可以帮助小银行经营资产、处理存贷款账户、提供法律咨询等。

在客户选择方面，美国的民营银行均以当地中小企业和居民、农户为主要服务对象。

美国《社区再投资法》规定，各类存款机构必须为所在社区的小企业提供融资，并将其支持情况作为监管部门审批银行增设分支机构的重要指标。

在业务拓展方面，美国社区银行注重借助各类信息提供个性化产品和服务，小到为13岁至17岁的社会成员提供指导性储蓄账户，大到对高负债社区成员设计有针对性的债务转换及清偿方案，还为学生设计信用卡和贷款，根据客户旅行需求设计相关金融产品等。

美、日商业银行营销策略比较及借鉴意义

（）一多样化的产品策略１发业务和零售业务协调发展。自．批上世纪９０年代始，扩大零售业务成为美
国银行业务发展的战略重点，较短时间在
业，在各自所处的行业中都具主导地位，甚至是垄断地位，经营较为稳定。商业其
高。
美、日商业银行营销策略比较及借鉴意义
口宋文献
（阳师范学院，南洛河洛阳４１２）７２０
２风险的波动性不同．般来说，中企业，其是大型企大尤
一
一
、
美国商业银行营销策略的特征
错综复杂，难达成一致，行将被拖入很银
批发业务，即将产业或客户进行市场细分、定主办银行制度、立有效的营销确建网络、贷款业务进行重新定位和注重贷对款质量的优化。２表内业务和表外业务（间业务）．中均
务等投资银行业务；由分业经营向混业经营转变，间业务已涉及到证券业和保险中业：由不（接）直占用客户资金向银行占用客户资金转变，由不承担风险的收取手续费向银行承担风险转变，由接受客户的委
一
托向银行出售信用转变；金融衍生产品交
易得到极大发展：络银行的出现大大地网

国外国有银行的改革模式

国外国有银行的改革模式模式一：重组重组往往是国外国有银行改造的第一步和一般模式，重组将调整国有银行的资本结构和转出银行不良资产。

汉城银行是韩国政府所有的银行。

在1997年东南亚金融危机后，因主要借款人破产，汉城银行面临破产威胁，韩国政府不得不对汉城银行进行重组。

韩国政府的战略是先国有化汉城银行，然后对它进行重组，最后再出售它。

汉城银行通过按账面价值注销，向资产公司、私人和其他购买者出售的方式处理不良资产。

重组后，汉城银行的不良资产率大幅下降，零售贷款和抵押贷款业务快速增长，管理也比重组前更有效率。

完成重组和资本结构调整后，韩国Lonestar Hana银行收购了其全部的国有股份。

模式二：结对子结对子一般是外国私人银行和国有银行签订协议，外国银行按一定费用有偿转让其技术和知识给这家国有银行。

东南亚银行(SEAB)是一家跨国银行。

在结对子前，SEAB不能满足巴塞尔新资本协议的要求和国际银行的惯例。

在与德意志银行结对子后，SEAB通过综合理解风险管理的要点，提升风险管理技术，培训和创造在资产负债、市场、操作和信用风险管理方面的符合巴塞尔新资本协议要求的能力，创建了及时、有效的信贷管理程序，建立了资产负债、市场、操作、信用、信息技术风险管理系统等。

通过结对子，SEAB已经更新了其微观经营机制，基本上达到了国际最优银行的标准。

模式三：国有控股的上市银行印度尼西亚BRI银行是一家通过一种独立的小额信贷单位在印度尼西亚的农村和城市给相对低收入的客户提供服务的商业银行，其业务包括小额银行业务、零售银行业务、公司银行业务和投资银行业务。

其成功秘诀是：政府虽给予BRI强有力的支持，但并不干预其日常经营；BRI建立了最小单位银行体系和一套与绩效挂钩的激励系统；成功建立了有组织的Desa单位体系，相当于一个高度分散且半自治的金融实体，与BRI的单位银行体系相连；建立了一个功能完备的管理信息系统，对客户、单位管理者和员工提供简单、透明的信息；单位管理原则，即单位的贷款利率必须包含所有成本，银行自己决定有关客户的信用价值而不受外界干预。

外国民营银行的研究及概况

外国民营银行的研究及概况引言：民营银行是指由私人投资者或非国有企业创办的银行。

自20世纪80年代以来，随着全球经济的快速发展和金融市场的全球化，民营银行的兴起成为全球金融界的一大亮点。

本文将对外国民营银行的研究及概况进行探讨。

概念及发展：民营银行是金融市场的一种新型金融机构，是由私人投资者或公司创办的独立法人，以经济效益为主要目标，以商业银行为基础，以市场化经营为导向，具有独立责任、自我约束和自我融资能力。

民营银行通常能够根据市场需求设计出个性化的金融产品和服务，提供灵活的金融解决方案。

全球范围内，外国民营银行的兴起有不同的历史背景和发展模式。

例如，在美国和欧洲国家，民营银行的发展较早，主要是在20世纪80年代后期到90年代初期。

而在亚洲，特别是中国的香港和新加坡，外国民营银行的兴起则主要是在90年代中后期。

1.市场导向：外国民营银行更加注重市场营销和市场份额的扩大，通过提供差异化的金融产品和服务来满足不同客户的需求。

2.灵活性：外国民营银行通常能够更加灵活地制定经营策略和政策，更好地适应变化的金融市场环境。

3.效率优势：由于外国民营银行通常没有庞大的机构和复杂的组织结构，因此能够更高效地提供金融服务，降低运营成本。

4.创新能力：外国民营银行通常更加注重科技创新和金融科技的应用，通过数字化服务的提供来提高客户体验和服务质量。

1.市场占有率和竞争力：研究外国民营银行的市场占有率和竞争力可以了解这些银行的经营状况和市场地位，评估它们在全球金融市场中的重要性和竞争力。

2.金融创新和科技创新：研究外国民营银行的金融创新和科技创新可以了解它们如何应对不断变化的金融市场环境，提供更好的金融产品和服务，提高竞争力。

3.风险管理和监管：研究外国民营银行的风险管理和监管可以了解它们如何应对风险和不确定性，并评估其监管合规程度和风险抵御能力。

4.客户满意度和信任度：研究外国民营银行的客户满意度和信任度可以了解它们的服务质量和客户关系管理水平，评估它们在客户心目中的形象和价值。

国外商业银行的革新之路

国外商业银行的革新之路第一篇：国外商业银行的革新之路国外商业银行个人贷款业务的创新1．发展“扁平化”组织结构商业银行扁平化管理的具体做法就是减少分支行的层次，减少信息传递和决策链条中的中间分支行，将待处理信息直接由基层行传递到决策行，迅速做出决策。

其实质是缩短委托代理链条、降低信息耗散、缩减成本，有利于银行实现以客户为中心、高效决策的经营战略。

2．荷兰银行的SBU创新荷兰银行应用扁平化思想，于2001年率先推出SBU（Strategic Business Unit）模式。

该模式由三个平行的SBU模块构成，即批发客户SBU（按产品细分为更小的SBU）、私人客户资产管理SBU（按地域细分为更小的SBU）和个人消费者SBU（按地域细分为更小的SBU），其中心思想就是以客户为中心。

荷兰银行的客户SBU 结构强化了各SBU的自主权，能对客户的需求迅速做出反应，并恰当地设置产品子SBU以及地域子SBU，以便最大限度地贴近客户，并兼顾产品营销的需要和各地域市场的差异性。

3．业务流程再造——前后台的协作与分离国际商业银行在对其组织结构进行改革的同时，也对业务流程进行了创新和再造。

当前，商业银行普遍采用前台和中后台工作分离的模式。

前台的工作主要是直接和顾客打交道的SBU；中线的工作包括风险管理、集团的资产负债管理；后台的工作主要包括客户数据管理、集团稽核、财务、人力资源、法律合规性以及研究与开发等一系列支持工作。

前台和中线是独立的，通常他们共同拥有决策权，以控制贷款的风险。

综观国外商业银行的革新之路，贯穿始终的核心思想就是：以顾客为中心，实施高效和安全经营管理战略。

扁平化结构是为了降低信息耗散、缩减成本、加快决策速度，从而提高服务的效率。

SBU 是以客户为中心，根据不同客户的不同特点和需求设置，以尽可能方便、快速和高质量地完成客户的要求为目标；而业务流程再造中前后台的分工和协同决策，则有利于提高贷款的安全性。

国内商业银行个贷业务运行模式改革国内商业银行个贷业务的组织和管理，通常是总行层面负责产品的研发和产品战略的制定，各分行根据区域的具体情况，贯彻落实总行的产品战略和政策，组织搭建个贷业务的管理运行框架模式。

美,德,日经济模式

美，德，日三国的经济模式摘要：从第二次世界大战结束至20世纪末的多半个世纪里，发达国家经历了曲折的经济发展过程。

在这漫长的发展过程中，一些发达国家逐步形成了自己的经济模式。

其中，美，德，日三个发达国家的经济模式具有较强的代表性。

本文详细地介绍了美，德，日三国经济模式的特点，并对它们做了比较，最后叙述了美，德，日三国经济对我国的启示。

关键字：经济模式市场政府企业当今的多极世界中有美国、日本、欧洲三大经济为中心，它们的经济模式有较强的代表性。

其中欧洲的发展已经有以德国经济为师的趋势，德国模式已经明显地成为新欧洲的典范。

1.三大模式的不同特点美国模式是商品经济发展模式的总结。

有利于投资、高效和生产力与经济的发展，它起源于英国，在美国达到顶峰。

美国模式的主要优点有：弹性很强的劳动力和产品市场，低税，激烈的竞争和股东资本主义——股东对管理者施加压力，要求使他们利润最大化。

缺点：收入差距悬殊，低福利救济，"公共物品"——例如初筹、中等教育——质量差，公共服务与其社会财富不成比例，低投资率和很低的储蓄率。

这种模式又被称为"盎格鲁－萨克逊"资本主义或"自由资本主义"模式。

日本模式是20世纪60-70年代形成的，取得了震憾欧美的"世界奇迹"。

日本模式的主要特点：第一，核心是"追赶"欧美，成为重工业化的先进工业国。

第二，关键是"后发效益"。

第三，加强政府干预。

第四，引进技术。

第五，出口主导、"贸易立国"。

第六，实行统制金融。

日本政府具有远见的指导，日本企业与政府密切合作，日本银行与公司交叉持股，日本的股民力量相对较弱。

日本模式曾经是"追赶型现代化"取得成功的经济模式，优点有：终身雇佣制促进了忠诚和高熟练度；公共服务（尤其是教育）质量高；银行与其他工商业企业关系密切；公司交叉持股使管理者受到保护，免遭失去耐心的股东影响，从而使之得以对投资采取长期观点。

美、德、日存款保险制度比较

美、德、日存款保险制度比较李霞;裴亮【期刊名称】《金融经济（理论版）》【年(卷),期】2006(000)006【摘要】@@ 一、美、德、日存款保险制度比较rn1.三国存款保险制度基本情况rn美国是世界上最早建立存款保险制度的国家.在1929-1933年经济大危机的5年间,美国就有9108家银行倒闭,存款人平均要等6年左右才能得到其存款额60%左右的清偿,存款人损失约10多亿美元.传染性的挤兑使得效益好的银行和效益差的银行一起倒闭,"多米诺骨牌"效应使美国金融遭受重创.为了应对危机,重新树立公众对银行业的信心,美国国会采取了一系列行动,包括1933年6月通过的《格拉斯-斯蒂格尔法案》.根据该法案第12B款规定,创立了联邦存款保险公司(FDIC,Federal Deposit Insurance Corporation),后来又成立了联邦储蓄贷款保险公司和国家信贷协会股份保险基金,正式以联邦政府的官方身份分别承担商业银行、储蓄贷款银行和信贷协会的客户存款.1950年,上述法案条款单列出来,形成联邦存款保险法案.二战以来,针对金融风险程度不断提高和保险基金规模相对不足的状况,美国进一步完善该制度,在稳定经济运行中发挥着重要的作用.【总页数】2页(P50-51)【作者】李霞;裴亮【作者单位】江西师范大学财政金融学院;深圳发展银行上海分行【正文语种】中文【中图分类】F8【相关文献】1.美日德存款保险制度及其对我国的启示 [J], 刘素春2.美日存款保险制度的比较与借鉴 [J], 郭赟岚;扈照轼3.美日德存款保险制度模式及对我国的启示 [J], 符浩勇;杨忠4.美日英存款保险制度比较及对中国的启示 [J], 赵梓轩5.美日存款保险制度的比较及对我们的启示 [J], 高巧燕;郭静因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。

德、日、美世界三大经营传统优劣

德、日、美世界三大经营传统优劣
夫正
【期刊名称】《中外管理》
【年(卷),期】1994(000)010
【摘要】德国企业经营传统的优劣首先,德国的产业是长年在专业精密分工的前提下工作,是在技术(专利等形态)不断积累下使生产不断发展的。

其次,德国企业的每一位职工都有未来无限发展阶梯和终生的目标,每位职工都有领导安排的事业前程,这是德国企业前进的动力。

第三,德国首期形成的企业竞争优势是:透过职工对技术与技能知识的充分掌握,公司就能靠制造技术优势生
【总页数】1页(P28-28)
【作者】夫正
【作者单位】
【正文语种】中文
【中图分类】F272
【相关文献】
1.如何使优秀的企业家健康成长—美日德经营者监督约束机制借鉴 [J], 耿云江;林山;等
2.技术创新与国际竞争优势——美、德、日制造业竞争优劣势分析及我国的发展方向 [J], 商小虎
3.技术创新与国际竞争优势——美、德、日制造业竞争优劣势分析及我国的发展方向 [J], 商小虎;
4.美、日、德制造业国际化经营比较及启示 [J], 彭中文
5.美、日、德三国企业经营者年薪制概览 [J], 李宏;廖晓慧
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次贷危机后美、英、日、德金融监管体制改革及对我国的借鉴

次贷危机后美、英、日、德金融监管体制改革及对我国的借鉴宗承渊【摘要】在经济全球化浪潮的大背景下，我国金融业混业经营趋势逐渐加强，各类新兴金融产业的不断涌现，在丰富和发展金融市场的同时，也扩大了我国系统性金融风险的外延。

目前“一行三会”的分业监管体制能否应对复杂多变的金融环境已成为学术界争论的热点。

借此，论文介绍了欧美等发达国家现行的金融监管模式，从中发现我国现存监管体制中的不足，并提出合理化建议。

【期刊名称】《农村金融研究》【年(卷),期】2016(000)007【总页数】6页(P31-36)【作者】宗承渊【作者单位】中央财经大学金融学院【正文语种】中文在今年6月召开的G20前瞻国际研讨会上，作为国家金融与发展实验室理事长的李扬提出，随着我国金融混业化经营趋势的不断加强，各种金融控股公司（集团）介入多种业务领域，金融业交叉经营的风险不断加大，对现行金融监管提出了挑战。

如果不改革，我国金融稳定就会受到冲击，也会影响社会安定，下一步中国有望对现有金融监管体制进行重大调整。

回顾我国金融监管体制的发展过程，自1997年金融危机过后，我国就开始了现行的“一行三会”的监管模式，由于当时我国的金融法制不完善，各类金融机构由单一的银行业务不断介入证券、保险、房地产等银行业务，金融秩序十分混乱，因此强调分业监管与机构监管的理念，对我国当时经济的平稳发展以及金融秩序的稳定起到了有效的维护作用。

但随着近年来我国各类金融机构混业经营的趋势不断增强，各类金融机构之间业务相互渗透，股权结构互相融合，加之互联网金融、私募股权投资、信托等新兴金融产业的兴起，使得现行的分业监管范围与效力备受质疑。

因此，为适应我国当下的金融环境，“十三五”规划明确提出要加强金融宏观审慎管理制度建设，改革并完善适应现代金融市场发展的金融监管框架，实现金融风险监管全覆盖。

本文将以欧美等发达国家现行的监管模式为例，探讨我国未来金融监管体制的改革方向。

（一）美国监管模式：《多德-弗兰克法》法案下的新型伞式监管次贷危机后，美国于2010年6月通过了《多德-弗兰克法》法案，该法案围绕监管系统性风险和消费者金融保护这两大核心进行了以下创新：首先，新成立金融稳定监管委员会(FSOC)负责对系统性风险进行监控，财政部以及联邦储备委员会（FRB）仍是综合管理的上级机构，但针对其权利范围进行了重新修订，以避免监管重复和监管漏洞。

美日德三国支持中小企业融资经验对我国的启示

美日德三国支持中小企业融资经验对我国的启示
董敬茹;王友健;董敬萍
【期刊名称】《吉林金融研究》
【年(卷),期】2010(000)002
【摘要】@@ 一、各国对中小企业的融资扶持rn(一)美国对中小企业的支持.rn 早在20世纪50年代,美国联邦政府就成立了直属的小企业管理局.美国小企业管理局是联邦政府的独立办公机构,是政府设置的专门扶持中小企业发展的职能部门,该机构负责处理所有有关小企业的事务,向小企业提供资助等各种支持,并维护小企业的合法权益.美国政府对小企业的管理和扶持主要有以下几个方面:
【总页数】2页(P53-54)
【作者】董敬茹;王友健;董敬萍
【作者单位】中国人民银行白城市中心支行,吉林白城,137000;中国人民银行白城市中心支行,吉林白城,137000;中国人民银行白城市中心支行,吉林白城,137000【正文语种】中文
【相关文献】
1.美日德三国公司治理结构比较及对我国的启示 [J], 孙音
2.美日德三国促进中小企业发展的政策法规经验与启示 [J], 吴琼;王学忠
3.美日意三国支持中小企业融资政策的比较与启示 [J], 冯伟东
4.美日意三国支持中小企业融资政策的比较与启示 [J], 冯伟东;
5.美日德三国市场经济体制模式比较及其对我国的启示 [J], 符浩勇
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