我国民间信用扩张进程的经济学分析

完 全 游 离 于 国 家信 贷 之 外 ， 受 国家信 贷规模 的 约束 ， 际上 是扩 大 了国家 不 实 信贷的总规模。同时 ， 民间借贷在资金的投放结构 上也 处 于无政府 状态 ， 国家难 以控制 其资金 投 向 ， 一 些贷款用途不当， 效益不好 ， 不符合宏观规划 ， 容易 导致 经济 管理秩 序上 的混 乱 。 （ ） 二 资金 的分散
●经 济 学 研 究
我 国 民 间信 用 扩 张进 程 的经 济 学 分 析
张 永 芳
（ 新乡学院 商学 院 ， 河南 新乡 ４ ３ ０ ） ５ ０ ３
摘
要： 民间信用是促进 民营经济发展 ， 利用 民间资金加大经济增 长推 力的重要融资形式 ， 民间信用研 究意义
重大。本文从正反两个方 面来 探讨 民问信用的经济效应 ，提出推动 民间信用 发展 的合 理策略 ， 以推动 民间信用 的
作者简介 ： 张永芳 ， ， 女 河南新乡人 ， 新乡学院商学院教师 。
民问信用是指由民间资本支撑的信用体系， 这种 信用体 系一般 以非正 规金 融 的形 态 存在 并处 于 政府 监管的范围之外。由于其私有产权性质 ， 由于其法律 地位 的缺乏 ， 很 长 时间 内 ， 与 正规 金 融体 系 形成 在 它 对峙 或互补 的关 系 。近年 来 ， 随着 民 问资本 的扩 张 ， 民间信 用组织 呈现快速 发展 的趋 势 ， 民间信用 在 国家 信用体系中的地位 日 渐凸显 ， 国内有关民问信用和民 间金融 的文献 也 逐 渐增 多 。其 中姜旭 朝 较早 对 我 国 民问金 融 的制 度背景 、 运作模 式及其 同民营企业 的融 资关 系进行 了系统 的理论 研究 ， 曙霞从社会 学 与 Ｊ江 文化学 视角探 讨 了我 国民 间信用 的发展 历程 与 路径 选择 ， 晋川等对 浙江等 民营经济和 民间金融 发达 Ｊ史 地 区的 民间金 融组织进行 了出色 的案例 分析 。之后 ， 江曙霞 、 张小博对 于 民间金 融制度变 迁进行 了成 本一 收益分析＿ ， ３ 丁昌锋从边际贷款成本角度对于民间 儿 金融 的发展演 进进 行 了深 入 研究 ， 曙光 、 一婷 王 邓 对 民间信用 的 内在 扩 张机 理 和规 范化 趋 势与 模 式作 了初步 的探讨 。但 是 ， Ｊ 这些文 献对于决定 和推 动 民 问信用 扩张 的 内在 动力 要 素并 没 有进 行 系统 的 深入 的分析 ， 对于各动力要素对民间信用的积极效应和消 极效应 也没有进 行全面 的考 察 。
一
、
民 间信 用存 在 和发 展 的原 因
（ 民问信用存在的原因 一） 民问信用 主 要是 指个 人之 间为 满足 生活 或生 产
的临时需 要 而产生 的融 资行 为 。其实 民问信 用在 我 国一直存在 ， 尽管我国以前 的银行管理条例规定个 人不得经营金融业务。从源头上分析 ， 任何一种信 用形 式 的存在 都离 不 开 商 品 经 济 的产 生 和 发 展 ， 民 问信 用也 不例 外 。第 一 ， 金 供 求 失衡 的 调 节 。随 资 着经济的发展 ， 个体经济人之间 的收支差异客观存 在， 一方面收入多者除 日 常开支外会有节余或积累 ， 另一方面 ， 资金不足者 因生活或生产的需要不得不 借贷 。这 是 民间借 贷存 在 的基 础 和条 件 。第 二 ， 利 益的驱动促成了借贷行为。第三 ， 在我 国， 民间信用 有其存 在 的社会 传 统根 源 。我 国是 家族 乡 土意识 浓 厚 的国家 ， 这是 民间信 用 能 够 突 破 法律 的屏 障 而 滋 生蔓延 的深刻社 会 原 因。 （ ） 间信 用发 展 的原 因 二 民 １ 民间财 富增 加 是 根 本原 因 。改革 开放 ３ ． ０多 年来 ， 随着 我 国经济 的快 速发 展和 经济 实力 的增强 ， 无 论是 生产 企业 或是 劳动 者 个 人 ， 其积 攒 的“ ” 钱 都 大幅度 增 加 ， 同时现 代企业 制 度下 企业 自主经 营 ， 劳 动者 自由支配其收入 ， 这使得我 国闲散游动资金规 模 数额 巨大 ， 形成 了 民间信用 融资 的源 泉 ， 只要这个 源泉不断增大 ， 民问信用融资的规模就必然增大 ， 这 是 客观 现 实 。 ２ 所 有 制 多元 化 是 民 间信 用 兴盛 的一 个原 因。 ． 原来计划经济时代只有国营经济和集体经济 ， 改革 开 放后 ， 国有 、 体 、 体 、 合 型 、 资 或 中外 合 资 集 个 混 外
四 、 展 民间信 用的对 策 发
尽管 民问信用有一定的负效应。但是作为市场
民间信用在时问、 空间、 数量和质量上都与银行 具有 明显 的不 同 。民问借 贷 间接 截 流 了大 量 当地 银 行信 用社 的资金 来 源 ， 现 为 与 国家 银 行 和信 用 社 表 争夺 资金 ， 至还直 接 转 移 了银 行 的一 部 分信 贷 资 甚 金用 于 高利贷 ， 这就 削 弱 了金 融渠 道 对 经 济发 展 的 支持 作用 ， 使货 币 资金 推 动 生产 流 通 的 作 用受 到 限 制。 （ ） 三 金融投 机 民间借贷 市场 上 存 贷利 差 过 大 ， 贷 利率 几 倍 借 甚 至几 十倍于银 行 借 贷利 率 ， 至超 过 投 资基 础 上 甚 的资金利润率。许多借款者带有投机心理 ， 的甚 有 至干脆借高利贷用于投机 （ 炒汇、 炒股 、 炒房等） 一 ， 旦风 险转 化为损 失就 会倾 家荡产 。还有一 些脱 离实 际运行的民间借贷活动， 则完全被少数金融诈骗者 所利 用 ， 演变 为纯粹 的金 融投 机行 为 ， 对社 会造 成极 其 恶劣 的影 响。
三、 国 民间信用存 在 的主要 问题 我
（ ） 目发 展 一 盲
（ ） 一 有利 于缓解 信贷 资金 的供 需矛 盾 国家金融 部 门 由于 受 体制 与政 策 的影 响 ， 信贷 的投 向无 论在 总量 、 构 还 是 在 服务 都 远 远 不 能 结 满 足社会 经济 发展 的需求 。而 民问借贷 有很 大 的灵 活性 ， 在金 融缝 隙 中不 断调 整 自己的行 为 和方式 ， 能 特别 是对 农村 经济 发展 有着不 可低 估 的作用 。市 场
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等多种 所有 制形 式 共存 共 长 ， 而且 在 法律 上是 平 等 的 。同时 国有企 业 实行 承 包 制 ， 业 内部 核算 体 制 企 变小 ， ｆ 部 １自主权 相对 扩大 ， 这些 都使 得单位 问资金
余缺差异扩大 ， 增多 ＿余缺调剂的机会 ， ｒ 而这正是企 业 间能够 相互融 资 的基础 。 ３ 由于金融 政策 、 ． 金融 机构 等方 面 的原 因 ， 间 民 融资扩大。近几年来 ， 城乡居民收入增长快 ， 但钱多 了也不 好 办 。存 银行 利率 过低 （ 际是 负 利 率 ） 再 实 ， 加上利 息税 ， 些人并 不愿 意 到银行存 款 ， 家 里又 一 但 不能 存放 大量 现金 ， 因此 他 们 就在 达 到 满 意 的条 件 下把钱借给他人。而对于需要贷款的人来说 ， 他们 在贷款条件 、 审批手续 、 归还时 问、 担保抵押等方面 都难 以达 到 银 行 的要 求 ， 因而 转 向私 人 借 贷 筹 资 。 客观 上 形成了有钱 的不想往银行存款 ， 用钱的也不 愿 到银行 借款 的局 面 。亲朋 好 友 、 们 弟 兄 之 问在 哥 利益均等条件下的余缺调剂就成了解决矛盾的最好 办法 ， 种客 观现 实促 成 了 民间信 用 融 资 的 快 速发 这
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第２ ５卷 第 １期
新 乡学 院学 报（ 社会科学版 ）
Ｊｕｎｌｏ ｉｘａｇＵ ｉｅｓｙ Ｓｃ ｌ ｃ ｎｅ ｄｔｎ ｏ ｒａ ｆ ｎ ｉ ｎｖｒｉ （ｏｉ ｉ ｃｓＥ ｉｏ） Ｘ ｎ ｔ ａＳｅ ｉ
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展
积 累 ， 而推 动生产 要素 的合理 配 置和优 化 。 从 （ ） 三 有利 于经 济结构 的调 整 市 场经济 的游 戏规 则概括 成一 句话就 是优 胜劣 汰 。胜者 必然 足竞 争 力 强 、 销兴 旺 、 益 好 、 大 产 效 扩 再 生产 基础好 的产 品和 企 业 ， 这种 类 型 的产 品 和 而 企 业 ， 正是 民 问信用融 资 的最优 对象 。反之 ， 品 也 产 和企业 在市场 上乏 竞争 力 ， 必然 是失败 者 ， 此 民 就 对 问信用也避而远之。这样 的结果 是促使高科技含 量、 低成 本 、 高效益 的产 品 和企 业 不 断 扩 大生 产 ， 而 高成本 、 低质 量 的产 品和企业 遭受 淘汰 ， 从而 大面积 优 化地 区产 业结 构 。 （ ） 利于金 融生 态环 境 的形 成 四 有 金 融业 良性 的生态 环境 ， 表现 为经 济结 构合理 ， 市场机 制 比较完 善 ， 治意识 浓厚 ， 法 信用 观念 强 。这 种 环境 有利 于金 融业 的生 存 发展 ， 同样 也 有 利 于 民
发展和完善 ， 促进市场经济快速发展 。 关键词 ： 民间信用 ； 应分析 ； 效 对策选择 中图分类号 ： ８２ ５ Ｆ ３ ． 文献标 志码 ： Ａ 文章编号 ：６４—３ ３ （ ０ １ ０ — ０ ７— ３ １７ ３４ ２１） １ ０４ ０
收 稿 日期 ：００—１ ０ ２１ ２— ２
二、 民间信 用 的作用效 应分 析
间信用 的发展。从逆向推理讲 ， 现实中一个 区域 内 民问信 用发 展势 头好 ， 规模 大 ， 反证 了这个 区域 的 也 金融 生态 环 境 优 越 。 “ 蜂 多 的地 方 ， 然 是 百 花 蜜 必 盛开 ” 因此 ， 们不 能 畏惧 民 间信 用 兴 旺 ， 应促 。 我 而 其兴 旺 。
经济是商品经济 ， 商品经济也是货 币信用经济。商 品的生产 、 流通 、 消费 的过程 均伴 随着货 币 的运 动及 信用的支撑。由于这个过程呈现出纷繁复杂的行踪 轨迹 ， 同时义 由于 自然 、 为 因 素 的影 响 ， 流 和 资 人 物 金 流在 时 间上 和地 域 上 产 生 了较 大 的不对 称性 ， 从 而需 要 用信 用形式 予 以融 通 ， 以便使 这 个 过 程 不 问 断 地继续 下 去 。其 问 ， 银行 信 用 、 业 信 用 、 商 国家 信 用 等 固然 都是 重要 的信 用 形式 ， 这些 信 用 形 式 都 但 有 自身 的要求 、 件 ， 条 且这些 条件 中有 非经济 性 的苛 刻因素 ， 使部分需求者难 以符合要求 ， 因而形不成交 易。在此情况下 ， 民问信用融资总是能发挥 出最好 的作用来 。 （ ） 二 有利 于提 高生 产要 素 的利用率 在 市场 经济 中 ， 各种 生 产 要 素 的 流动 和 重 新 配 置 是通过 市场 交换 的方 式 来 实 现 的 ， 须 以资 金 流 必 动 为媒介 。随着商 品供 需 的 变 化 ， 利 的机 会 和 程 盈 度 也在不 断地 变化 ， 必要 的资 金 量 是 实现 盈 利 的先 决 条件 ， 资金 的分 布 和盈 利 机 会 的分 布往 往 不 相 但 致， 两者 的统一 只 有 通过 资 金 的流 动进 而 带 动 生 产资料 、 劳动力 、 技术 、 信息等生产要素的流动来实 现 。市场利率机制作用下的民间借贷市场对社会闲 散资金具有极大的融资效应 ， 有利于加速 民间资金