三办法解读(个贷)

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突出了“全流程” 突出了“全流程”管理 考核与问责” “考核与问责”机制
真正实现由粗放型向精细化的过渡， 真正实现由粗放型向精细化的过渡，切 实增强个贷经营和风险管理的有效性。 实增强个贷经营和风险管理的有效性。 将个贷款管理办法的主要内容和重点要 求做以下梳理并汇总归纳为：
3个3 4个4 5个5
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第二个3就是按区域、品种、客户群 按区域、品种、 第二个 按区域 等维度建立个贷风险限额管理制度
本条借鉴国际先进的风险管理经验，要求贷款 本条借鉴国际先进的风险管理经验， 人建立健全多维度的风险限额管理制度。 人建立健全多维度的风险限额管理制度。 要求银行业金融机构建立风险限额管理制度， 要求银行业金融机构建立风险限额管理制度， 并按照区域、品种、客户群等维度细化分配风 并按照区域、品种、客户群等维度细化分配风 险限额， 险限额，从而构建起科学合理的风险限额管理 体系， 体系，进一步提高银行业金融机构对个人贷款 风险管理的精细化水平以及风险计量与监控能 风险管理的精细化水平以及风险计量与监控能 力。 （就这一块，至于说各家银行业机构何时 能真正意义上建立起来）
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4个4就是个人贷款应当遵守四大 类16字原则
个人贷款应当遵循的原则: 个人贷款应当遵循的原则 依法合规 审慎经营 平等自愿 公平诚信
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“依法合规”是指借贷方或多方需遵守法律约束力的文件,同时 依法合规”是指借贷方或多方需遵守法律约束力的文件 同时 依法合规 还包括更广义上的诚实信用和公平交易的行为准则 诚实信用和公平交易的行为准则。 还包括更广义上的诚实信用和公平交易的行为准则。 审慎经营”是指银行业金融机构从法人治理、风险管理、 “审慎经营”是指银行业金融机构从法人治理、风险管理、内 部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、 部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关 联交易、资产流动性等各方面进行硬性约束和理性管理。 联交易、资产流动性等各方面进行硬性约束和理性管理。 平等自愿” “平等自愿”是指个人贷款业务中涉及到的各方当事人的法律 地位都是平等的，各方之间进行的经济行为都是自愿的， 地位都是平等的，各方之间进行的经济行为都是自愿的，各方 的权利义务是在法律法规框架下自主协商确定。 的权利义务是在法律法规框架下自主协商确定。 “公平诚信”：是指无论借款人条件差异如何（如个人资产规 公平诚信” 是指无论借款人条件差异如何（ 社会地位等） 可以公平获得申贷乃至获贷的机会； 模、社会地位等）均可以公平获得申贷乃至获贷的机会；同时 贷款人应按照商业可持续原则和风险收益匹配原则 商业可持续原则和风险收益匹配原则， 贷款人应按照商业可持续原则和风险收益匹配原则，高度重视 诚信因素，合理地审查审批贷款并进行风险定价。 诚信因素，合理地审查审批贷款并进行风险定价。 （我们温总理说过“公平正义” 好比太阳的光辉，试我们银行 家，我们在贷款发放时何为“公平”、又何为“诚信” 。我不 知道大家能把它比喻成什么。我们有些机构发放个贷时）
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《银行业监督管理法》第四十六条：
第四十六条 银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业 监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款； 情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其 经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任： （一）未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的； （二）拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的； （三）提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、 资料的； （四）未按照规定进行信息披露的； （五）严重违反审慎经营规则的； （六）拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。
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二问： 个贷办法》 二问：《个贷办法》在支付管理方面 有什么要求？ 有什么要求？
答：这是《个贷办法》的核心内容。《个贷办 法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金 应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对 应当采用贷款人受托支付方式 象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和 支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。并要求贷款人应在贷款 资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是 审核借款人相关交易资料和凭证是 否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节 否符合合同约定条件 的认定记录。（各国有银行和股份制银行用网 银和卡等手段多多少少已弱化部分，构成监管 真空，对农村中小金融机构比较有针对性）
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第五个5就是： 种违规要采取措施 第五个 就是：5种违规要采取措施 就是
贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银 行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有 下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取 《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规 定的监管措施： （一）贷款调查、审查未尽职的； （二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签 制度的； （三）借款合同采用格式条款未公示的； （四）违反本办法第二十七条规定的； （五）支付管理不符合本办法要求的。
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第三个5就是：贷款审查有 个重点 第三个 就是：贷款审查有5个重点 就是 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、 合理性、准确性进行全面审查，重点关 注调查人的尽职情况 全面审查五个方面重点是：
借款人的偿还能力 诚信状况 担保情况 抵（质）押比率 风险程度等。
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第四个5就是：自主支付有 条要求 第四个 就是：自主支付有5条要求 就是
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三问：《个贷办法》中对担保抵 押有何规定？
本办法第二十六条 贷款人应依照《中华人民共 和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等 法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。 按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参 与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登 记情况予以核实。 以保证方式担保 保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少 保证方式担保 于两名信贷人员完成。（目前农村中小金融机 构操作起来较为困难）
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第三个3：检查个贷要区分品种、对象 、金融，确定检查方式、内容和频度
贷款人可根据贷款多个维度自主制订贷款检查 贷款人可根据贷款多个维度自主制订贷款检查 多个维度自主制订 方案。 方案。 由于不同的贷款品种、不同资质的借款人、 由于不同的贷款品种、不同资质的借款人、不 同的贷款金额（ 同的贷款金额（如个人存单质押贷款和个人经 营性贷款、 营性贷款、低信用级别客户贷款和高信用级别 客户贷款，小额贷款和大额贷款） 客户贷款，小额贷款和大额贷款）对贷款人可 能造成的风险损失是不一样的， 能造成的风险损失是不一样的，因此本条规定 贷款人可自主制订差异化的贷款检查方案 自主制订差异化的贷款检查方案， 贷款人可自主制订差异化的贷款检查方案，进 一步体现了贷款精细化管理理念。 一步体现了贷款精细化管理理念。
有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取 同意可以采取 借款人自主支付方式： （一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超 过三十万元人民币的； （二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结 算方式的； （三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元 人民币的； （四）个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用 于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用 按贷款用 途适用相关贷款管理办法的规定。 途适用相关贷款管理办法 （五）法律法规规定的其他情形的。
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5个5
第一个5就是：申请贷款有 项条件 第一个 就是：申请贷款有5项条件 就是 第二个5就是 个贷调查5方面内容 就是： 第二个 就是：个贷调查 方面内容 第三个5就是 贷款审查有5个重点 就是： 第三个 就是：贷款审查有 个重点 第四个5就是 自主支付有5条要求 就是： 第四个 就是：自主支付有 条要求 第五个5就是 就是： 种违规要采取措施 第五个 就是：5种违规要采取措施
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第四十八条 银行业金融机构违反法律、行政法 规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督 管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处 罚外，还可以区别不同情形，采取下列措施： （一）责令银行业金融机构对直接负责的董事、 高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分； （二）银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的， 对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人 员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款； （三）取消直接负责的董事、高级管理人员一定 期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高 级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从 事银行业工作。
一个七
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第一个3就是：贷款用于个人消费、 第一个 就是：贷款用于个人消费、 就是 生产、经营3个方面用途 个方面用途。 生产、经营 个方面用途。
界定了个人贷款的范畴，其核心在于两个概 界定了个人贷款的范畴， 念： 一是“符合条件的自然人” 一是“符合条件的自然人”，因此除中国 公民外，外籍人士只要符合条件， 公民外，外籍人士只要符合条件，也可以在 我国申请个人贷款。 我国申请个人贷款。 二是“个人贷款” 根据《办法》规定， 二是“个人贷款”，根据《办法》规定， 不管贷款品种称谓如何， 不管贷款品种称谓如何，只要是向符合条件 的自然人发放的，用于个人消费或生产、 的自然人发放的，用于个人消费或生产、经 营的，应纳入“个人贷款”范畴。 营的，应纳入“个人贷款”范畴。
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一个七就是： 项违规要处罚 一个七就是：7项违规要处罚
贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办 法第四十一条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行 业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚： （一）发放不符合条件的个人贷款的； （二）签订的借款合同不符合本办法规定的； （三）违反本办法第七条规定的；（第七条 个人贷款用途应 （ 符合法律法规规定和国家有关政策， 符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途 的个人贷款。） 的个人贷款。） （四）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的； （五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的； （六）授意借款人虚构情节获得贷款的； （七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或 虽发现但未采取有效措施的；