谈中国民营银行发展的制度约束及制度支持

谈中国民营银行发展的制度约束及制度支持
摘要：民营银行是我国银行系统的重要组成部分，发展民营银行也是完善和发展我国金融体系的重要一步。

本文从分析我国的民营银行的发展现状出发，剖析了我国民营银行发展中存在的发展弊端和技术瓶颈，阐述了限制我国民营银行发展的制度制约因素，并就银行监管制度改革的角度提出了从制度支持角度促进民营银行发展的可行措施。

关键词：民营银行制度制约制度支持措施
随着经济全球化的飞速发展和金融管理理论的逐步发展完善，在近几十年来，民营银行成为了银行系统的新贵，也是中国特有的经济环境下的特殊产物。

对民营银行的定义主要从几个方面来进行界定，从产权结构来说，民营银行主要由民营资本参股或者控股；从资产结构来说，民营银行的贷款兑现主要为企业；从公司治理结构来说，民营银行具有现代公司的典型治理结构，以市场化机制来引导经营活动，并且主要由民间资本控股；从经营者身份来说，民营银行主要包括国有民营银行和民有民营银行。

从1879年第一家民营银行—中国通商银行成立到1952年的社会主义大改造，民营银行曾在华夏大地发展了半个世界之久。

自1996年，中国民生银行成立之后，中国的民营银行迎来了发展的新春天。

可以看到民营银行的发展和兴衰与国家的金融管理的大政方正息息相关，它的盈利模式和投资回报效率都得到了广大民众的切实关注，民营银行的进一步发展，不仅需要自身进一步完善和治理公司结构、丰富自身的
业务内容和业务水平、明确自身的市场地位，更为重要的是要严格遵循国家的相关的银行发展制度规范，我们清晰的看到民营银行的发展仍然桎梏于外部制度因素的影响。

一、我国民营银行发展中的制度约束分析
针对民营银行发展的诸多影响因素，本文概述其中最重要的制度约束因素对民营银行发展的制约影响。

（一）银行产权制度和市场准入、推出制度尚不完善
从历史发展的历程来看，商业银行的产权制度从早期的自然人费产权制度发展到现代的法人产权制度，股份制已经成为现代商业银行产权制度的最基本的特征。

民营银行采用的是真正的股份公司制，形成了规范的法人治理结构。

但是民营银行在界定产权受益、受损界限时不明确，导致银行在追求自身利益最大化时，缺乏相应的自我约束。

银行业是风险与利润并存的行业，对民营银行的准入和退出制度的根本需求是保障公平竞争的同时要确保金融体系的稳定运转，因此，没有制度的保障，民营银行的发展前景也就无从谈起。

（二）我国的金融监管有待加强
与其他银行相比，民营银行需要直接面对公众的公信力的考验、激烈的业内竞争、存款网点少以及信贷对象资信水平低等诸多不利因素，且由于民营银行本身规模偏小、抗风险能力较差，因此，金融监管对民营银行的意义更为重要。

传统的金融监管政策更多的是对民营银行的风险监管，缺乏对民营银行发展前景的关注，金融利
好政策基本处于空白。

（三）存款保险制度亟需建立
对国有银行来说，针对存款保障可以用国家信用作为担保；即使银行不良资产过高，也可以正常经营。

然而民营银行经营的唯一保障是公众建立的公信力，没有相应的存款保险制度的支持，这样的银行存款担保变得十分的脆弱，不利于银行风险的分散处理。

（四）不良资产的处理方法和利率市场化的经营模式不明了
国有银行的不良资产有政府的专项资金的扶持，而民营银行一旦出现不良资产，尚无相应的政策保障。

虽然我国金融市场中利率市场化已经开始逐步推行，但是还仅仅是对同业拆借和债券回购市场的利率进行开放，在贷款利率和存款利率上，利率仍然是政府监管的，利率市场化的缓慢进程将严重限制民营银行的市场竞争力。

二、强化民营银行发展的制度支持
针对民营银行发展中的制度约束因素，为了给民营银行创造更好的外部发展环境，促进我国民营银行的进一步发展，在金融外部制度的改革发展上必须做出相应的制度调整。

（一）建立健全民营银行的准入、退出制度规范
通过金融立法规范民营银行的市场准入条件，通过较为严格的市场准入审核制度，将存在过高经营风险、不符合相关规定的民营银行排除在金融市场之外，保障民营银行的整体经营质量。

市场准入制度也应当有一定的梯次性，适合于不同规模、不同业务内容的民营银行的发展需求。

对民营银行的市场准入考核应该具有相当的透
明性，保障公开、公正、公平。

退出机制是保障民营银行整体经营健康环境的必然要求，在实际的退出操作中，可以通过国有银行收购兼并，或者是破产清算的方式进行债务清算。

（二）完善金融监管制度、建立相应的存款保险制度
金融监管职能部门不仅要监督民营银行的风险管理工作，也要将工作重心放在督促民营银行的公司治理结构的构建上，强化民营银行的内部管理，严格执行相应的金融审核工作。

以保护存款者的利益为指导思想，进行相应的存款保险制度的制定，确保民营银行的良性竞争发展，避免出现行业垄断现象。

（三）严格对待不良资产、加速利率市场化的进程
对不良资产要建立严格的资产审核制度，成立民营银行行业资产管理部门，对不良资产进行统一风险管理。

通过国有银行的资产管理公司对不良资产进行处理，由民营银行把不良资产折价出售给四家国有资产管理公司。

加快利率市场化的进程，有助于民营银行拥有较大的存款利率的自主决定权，也可以为民营银行的金融创新和管理创新提供更好的金融发展利好。

三、结束语
民营银行是我国商业银行的重要组成部分，也是我国商业银行发展的重要方向。

本文从分析我国的民营银行的发展现状出发，剖析了我国民营银行发展中存在的发展弊端和技术瓶颈，阐述了限制我国民营银行发展的制度制约因素，并就银行监管制度改革的角度提出了从制度支持角度促进民营银行发展的可行措施。

参考文献：
[1]郑泽华.对发展中国民营银行几个问题的思考[j].金融教学与研究，2001（5）
[2]周春英.近代中国民营银行发展制度变迁研究[j].中南财经政法大学学报，2008（5）。