黑龙江省农村小额信贷扶贫问题研究
小额信贷在精准扶贫中的作用研究
小额信贷在精准扶贫中的作用研究第一部分小额信贷的概念和特点 (2)第二部分精准扶贫的定义与目标 (4)第三部分小额信贷在扶贫中的应用模式 (5)第四部分案例分析：小额信贷在贫困地区的实践效果 (8)第五部分小额信贷对贫困户生计提升的影响 (10)第六部分如何有效防范小额信贷的风险 (13)第七部分小额信贷在乡村振兴中的持续发展路径 (15)第八部分对政策制定者的建议：如何更好地利用小额信贷实现精准扶贫。
(18)第一部分小额信贷的概念和特点小额信贷是一种提供给低收入和贫困人群的微型金融工具，它以“小额、分散”为特点，通过提供小额度、无担保的贷款，帮助那些无法从传统金融机构获得贷款的人开展创业活动或者改善生活状况。
其主要特点包括：1.贷款额度小：通常情况下，小额信贷的贷款额度在几千元到几万元之间，与传统商业银行的大额贷款相比，其贷款额度较小。
2.无需担保：传统的贷款方式往往需要借款人提供房产或者其他形式的担保，而小额信贷则不需要，这大大降低了借款人的门槛。
3.利率较低：由于小额信贷面向的是低收入和贫困群体，因此在利率方面一般会比较低，使得这些借款人能够承受得起。
4.放款速度快：小额信贷的审批流程相对简单，办理时间短，能够快速满足借款人的资金需求。
5.社会公益性：小额信贷的目标是扶贫和促进小微企业发展，具有一定的社会公益性质。
6.可持续性：小额信贷机构通过收取合理的利息和复利等方式，实现资金的自我循环，达到可持续发展的目标。
7.灵活性：小额信贷的还款期限和还款方式较为灵活，可以根据借款人的实际情况进行调整，降低了还款压力。
8.风险可控：小额信贷机构会采取各种措施来降低贷款风险，例如联合担保、社区担保等。
9.增加就业机会：小额信贷有助于贫困人口通过创业等活动增加就业机会。
10.提高生活水平：通过获取小额信贷，低收入人群可以改善生活条件，提高生活质量。
第二部分精准扶贫的定义与目标精准扶贫是一种针对贫困地区和贫困户的扶贫方式，其目标是通过提供适当的教育、培训、金融支持等手段，帮助贫困人口提高生活水平和自我发展能力，最终实现脱贫致富。
农村小额信贷——扶贫与可持续发展研究
（ ） 三 利率约束 。 源自２０ 年 ６月， ０５ 在促进三农发展战略的背景下， 中 国农村合作金融机构——农村信用社、 农村商业 银行、 农村合作银行 ， 中央银行支农再贷款的 在 支持下 ， 开始发 放“ 小额信 用贷 款” “ 户 联保 和 农
额信贷项 目开始 ， 目 到 前形成了多元化小额信贷
模 式并 存 的发 展格 局 ， 为帮助 我 国部分 贫 困人 口 摆 脱贫 困 ， 探索 适合 中国国情 的小额信 贷模 式作
出了积极的贡献 。我国农村小额信贷业务开展
了近 十几 年 ， 管是 从 政府 的政 策 支 持 、 不 扶贫 人 口的受 惠数量 还是 经 营机 构 的多 元 性 都 呈现 出
Ｗｏ ｎｅ） 予 了小 额 信 贷 高 度 评 价 ： 小 额 信 ｌ ｓｎ 给 ｉ ｆ “ 贷项 目给全 世界 最 贫 困 的村 庄 和人 们 带 来 了市
场经 济 的震 荡 。这 种缓 解 贫 困 的经 营方 式让 千 百万人 有尊严 地 通过 自己的劳 动走 出贫 困。 ”
若干重大问题的决定》 文件 中提出“ 总结推广小 额信贷等扶贫资金到户的有效做法 ” 中央首次 ， 肯定小 额信 贷是 扶 贫 资 金 到户 的有 效做 法 。在
信贷资金， 由农业银行管理并直接以“ 扶贫贴息
贷款 ”的形 式 发 放 到 户 ； 三 阶段 ：００年 至 第 ２０
专业户成为扶贫贴息贷款的主要投 向。农村信 用社成为主要承担国家推广小额信贷主要大型 金融机构， 但其行政干预存在的历史经济包袱、 自 身实力的有限和小额信贷业务的高成本等原
小额扶贫信贷整改措施
小额扶贫信贷整改措施近年来，我国贫困地区的扶贫政策越来越加强，小额扶贫信贷作为其中的一项重要措施，对于促进贫困人群的经济发展起到了很大的作用。
但是在实践中，小额扶贫信贷也面临着许多问题，需要采取一些整改措施来确保它的实施效果。
一、加强管理和监管小额扶贫信贷是对贫困人口进行扶贫的资金来源，因此，必须严格加强对资金管理和监管。
应当建立贷款审批制度和内部审核机制，确保资金使用的规范性和合法性。
除了对办理贷款的人进行认真的审核外，还需要对资金的使用情况进行跟踪和监督，及时发现并纠正违规行为。
二、优化贷款结构小额扶贫信贷的资金主要是用于发展农业、农村经济和种养殖业等领域。
为了更好地提高小额扶贫信贷的效果，应该优化贷款结构，将资金重点投向一些有前景和发展潜力的项目。
特别是对于具有较高经济效益、市场竞争力和适用于贫困地区的项目，如生态农业、特色旅游等，应该通过增加贷款数额、降低利率等措施来鼓励发展。
三、完善评估机制小额扶贫信贷的发放需要根据发展方案、经济效益和社会收益等方面进行评估和审查。
这样可以确保小额扶贫信贷的资金使用能够真正起到促进贫困地区经济发展的效果。
完善评估机制，建立绩效考核系统，将资金使用效果作为考核指标，对项目的管理和实施进行及时评估和调整，制定正确的工作方案和政策，提高整个扶贫过程的效率和效果。
四、加强政策宣传和教育小额扶贫信贷是一项具有很大成效的资金支持政策，但是在实践中，很多贫困地区的贫困人群并不知道如何利用这个政策来开展经济活动。
因此，需要做好政策宣传和教育工作，向贫困地区的民众普及相关知识，并激发其创业意识，让更多人参与到小额扶贫信贷的使用中。
五、注重扶贫效果小额扶贫信贷的目的是为了改善贫困地区的经济状况，增加贫困人群的收入，因此扶贫效果是衡量小额扶贫信贷作用的重要指标。
政府对小额扶贫信贷的实施，应该更加重视其扶贫效果，不仅要注重对资金的投入和使用，还要加强对扶贫效果的考核和评估，保持对扶贫过程的持续关注，并根据实际情况及时进行政策和措施的调整。
关于扶贫小额信贷方面存在问题的整改落实方案
关于扶贫小额信贷方面存在问题的整改落实方案为深入整改“扶贫小额信贷实施进展很不平衡”的突出问题，大力推进金融精准扶贫工作，不断提高金融扶贫实效，制定本整改落实方案。
一、存在问题及其原因全省发放扶贫小额信贷额度较少，脱贫户中获得扶贫小额信贷的比重偏低，绝大部分贫困户没有享受到这一政策利好。
深入分析原因，主要有以下几个方面：（一）基础工作进展慢。
扶贫小额信贷发放前需组织对贫困户进行评级授信，实践中部分村镇评级工作的动力不足、推进缓慢，而金融部门又缺少有效抓手。
（二）符合贷款条件的贫困户占比低。
对照国务院扶贫办等部委《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）和省扶贫办等部门印发的《安徽省创新发展扶贫小额信贷实施意见》（皖扶办〔2015〕37号），经评级授信符合贷款条件的贫困户占比较低。
（三）扶贫产业支撑难。
存在着“产业扶贫是突出薄弱环节”的问题，不少贫困地区的产业基础差、合适项目少，难以发挥扶贫小额信贷的作用。
（四）贴息和风险补偿金制度不健全。
扶贫小额信贷贴息和风险补偿机制尚未健全，存在着风险补偿金、贴息资金未真正到位问题。
（五）参与积极性不高。
目前全省仅有农商行、邮储银行和少数村镇银行开展了此项业务，其他银行尚未开展此项业务。
（六）统计口径差异大。
由于统计口径问题，人民银行、扶贫等部门统计的相关数据存在明显差异。
二、整改目标任务2017年全省扶贫小额信贷新增规模80亿元，由人行合肥中心支行、省政府金融办、省扶贫办按建档立卡贫困户数量所占比例下达到各市、县（市、区）。
三、主要整改措施贯彻落实省委、省政府《关于坚决打赢脱贫攻坚的决定》（皖发〔2015〕26号）、国务院扶贫办等五部委《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）和省政府办公厅《关于深入推进扶贫小额信贷工作的实施意见》（皖政办〔2017〕36号），细化实化政策举措，深入推进我省扶贫小额信贷实施。
扶贫小额信贷整改情况汇报
扶贫小额信贷整改情况汇报近年来，我国一直在大力推进扶贫工作，其中小额信贷作为扶贫的重要手段之一，发挥着不可替代的作用。
然而，在实际推行过程中，也暴露出了一些问题和困难。
为了更好地推进扶贫小额信贷工作，我们对整改情况进行了汇报和总结。
首先，我们对扶贫小额信贷的资金来源进行了调查和整改。
通过调研我们发现，部分地区的扶贫小额信贷资金来源不够清晰，存在着不规范的情况。
因此，我们加强了对资金来源的管理和监督，确保资金的合法合规使用，以及更好地服务于扶贫对象。
其次，我们对扶贫小额信贷的发放对象进行了梳理和规范。
在实际工作中，我们发现部分扶贫小额信贷的发放对象并非真正的扶贫对象，存在着一定程度的偏离。
因此，我们对扶贫对象的认定标准进行了梳理和规范，确保小额信贷真正惠及到贫困群众。
同时，我们也对扶贫小额信贷的利率和还款方式进行了调整和改进。
在实际操作中，我们发现部分地区的小额信贷利率过高，还款方式不够灵活，给贫困群众带来了一定的负担。
因此，我们对利率和还款方式进行了调整，确保贫困群众能够更轻松地获得贷款，并有能力按时还款。
此外，我们还对扶贫小额信贷的监督和评估机制进行了加强。
在过去的工作中，我们发现监督和评估机制不够完善，导致了一些不正当的操作和管理。
因此，我们加强了对扶贫小额信贷的监督和评估，确保工作的公开透明和规范有序。
总的来说，我们对扶贫小额信贷的整改工作取得了一定的成效。
通过这次整改，我们更加清晰地认识到了扶贫小额信贷工作中存在的问题和困难，也更加明确了下一步的工作方向和重点。
我们将继续加大对扶贫小额信贷工作的关注和支持，确保扶贫小额信贷工作能够更好地服务于贫困群众，为脱贫攻坚事业做出更大的贡献。
农村小额信贷理念与实践——基于黑龙江邮储银行的调研分析
农村小额信贷不 同于一般商 业性银行信贷 ， 从其定 义 中反应 出其本 质特 征 。
１特定 的信贷对象 ． 黑龙江省杜尔伯特 邮储银行 行长王希 国说 ， 农村小额信贷不仅是贷款额度小 ， 而且重要特征 是有特定的贷款对象 ， 是人格化 了的农 民。三农 问题 的核心是 农 民 ， 业 生 产 的行 为 归根 结 底 是 农 贷的特定对象 。
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Ｐ ｓ ｌ ａ ｉｇ ａｋ Ｂ ｓｄｏ ｎ ｅｔ ａｉｎａ ｄＡｎ ｌｓ ｆＨｅｏ ｇｉｎ ０ｔ ｖｎ ｓＢ ｎ ａｅ ｎＩｖｓ ｇｔ ｎ ａｙｉ ｏ ｉ ｎｊ ｇ ａＳ ｉ ｏ ｓ ｌ ａ Ｌ ｕ—ｈ ａ ＩＪａ—ｈ ｏ Ｉ Ｙｏ ｕ ，Ｂ ｉ ａ
（ ｏ ｅｅｏ ｃｎｍｃ ｎ ｎｇｍ ｎ Ｎ ｒ ｅｓ Ａ ｃｌ ｒｌ ｎｖｒ ｔ，Ｈ ｒｉ ５ ００， ｈｎ ） Ｃ ｌ ｇ ｆ ｏｏ ｉ ａｄＭａａｅ ｅｔ ｏｔ ａｔ ｕｔ ａ Ｕ ｉ ｓｙ ａｂｎ１０ ３ Ｃ ｉａ ｌ Ｅ ｓ ｈ ｕ ｅｉ
Ａｂｓｒ ｃ ： ｃ ｒ ｉｇｔ ｕ ｔａ ｔ Ａｃ ｏｄｎ ｏｏ ｒ￣ ｎ ａ ｔｏ ｒ ｅ ｌｙ，ｄｓｕ ｓ ｓｔｅｍｅｎｉｇｏ ｒｌａ ｄｍｉｒｆ ａ ｃ ｃ ｒ ａ ｒａｉ ｐ ｆ ｕｌ ｔ ｉｃ ｓｅ ｈ ａ ｎ ｆｕ ａ ｎ ｃｏ ｎ ｎ ｅ，ａ ｄａ ａｙｅ ｈ ｏ ｃ ｐ ｆ ｕａ ｃｏ—ｃｅ ｒ ｌ ｎ ｎ ｌｚ ｓｔｅｃｎ ｅ ｔ ｒｌ ｏｒ ｍｉｒ ｒｄ— ｉ ａ ｄ ｄ ｖ ｌｐ ｎ ｐ ｒｖ ｌ ｅ ｎ ｔ ｔ ｎｏ ｈｎ ｏｔｌＳ ｖｎ ｓＢ ｎ ｄ ｉ ａ ｉ ｅ ｅｏ ｍｅ ｔｏ ｃｏ—ｃｅ ｉ ｉ ｒｌ８酆 ｔ ｎ ｅ ｅｏ ｍｅ ｔａ ｐ ａ ，ｄ ｍｏ ｓｒ ｉ ｆＣ ｉａ Ｐ ｓａ ａ ｉｇ ａ ｋ ａ ｔ ｒｐｄ ｄ ｖｌｐ ｎ ｆｍｉｒ ｏ ａｏ ｎ ｓ ｒｄｔ ｎ ｒ ａ ｎ ｕ ｍａ ｅ ｒｓｌｓ ｄ ｅ ｕｔ，
【调查研究】农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施
【调查研究】农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施随着社会经济的发展，我国金融行业也迅猛发展，特别是进入21世纪以来，金融借贷产业不断创新变革，已经逐渐从城市渗入到农村领域，各种类型、不同规模的商业银行都开展并逐步扩大了小额信贷业务，但是现阶段我国农村商业银行小额信贷业务仍存在诸多的问题，严重影响了小额信贷业务市场的规范性和安全性，探索相应的改革措施，对问题进行有效解决已经迫在眉睫。
笔者就现阶段我国农村商业银行小额信贷业务存在的问题进行分析，并寻求合理的解决途径，以期能够促进农村商业银行小额信贷业务健康、有序的发展。
一、农村商业银行小额信贷业务存在的问题1.产品种类少、期限短、额度较低农村的农业产业份额较大，农民大多依靠作物种植或者畜牧养殖获取资金来源，但是农作物的生长周期和畜牧养殖周期都比较长，农民资金回笼周期也很长，农民想要获取更多的资金投入到养殖或者种植业中，就需要符合需求的信贷产品。
但是从当前情况来看，农村商业银行提供的小额信贷业务范围还很窄，放款额度不高，产品种类过于单一，而且贷款期限比较短，这些都难以满足农民的资金需求，没有合适的贷款品种，农民贷款积极性较差，严重影响了农村商业银行小额信贷业务在农业发展中的积极作用。
2.信用等级评定不规范当前我国小额贷款普遍的信用评定方式是集中评级，信用等级往往只有优、良好和差这三个层级。
在实际的农村商业银行信用评定过程中，信用等级评定的标准和指标比较片面，而且由于农民对自身信用情况的认识或重视程度不够，往往盲目申请贷款，却由于信用评级不过关而导致贷款失败。
甚至有些商业银行职员为了提高自身的工作业绩，不愿意繁琐的进行信用评定，往往对农户的信用等级主观臆断，在没有真实、合理依据的情况下，随意对其进行信用评级。
而在一些经济落后的地区，信用等级评定基本上就是村干部说了算，很多人为了谋取一己私利，套取更大的信用额度，甚至出现寻租现象，严重影响了农村商业银行小额信贷业务市场秩序。
小额信贷在我国扶贫实践中的问题及对策
小额信贷在我国扶贫实践中的问题及对策
小额信贷是指为提高贫困村民收入和扩大就业服务的，受贫困群体或者有信贷需求的户籍贫困家庭发放的抵押、担保或其它形式的低额贷款。
小额信贷是实现脱贫的一种重要手段，但是它在我国扶贫实践中也存在一定的问题：
一是缺乏信贷意识。
很多贫困家庭不知道存在小额信贷，也不明白它的功能，主要是因为文化贫困和信息贫困所造成的。
二是融资障碍。
小额信贷资金来源依赖于银行等金融机构，而贫困家庭申请贷款所需要的条件往往严格，也就是说，贫困家庭拿不到贷款，没有融资渠道可以供其选择，实际上限制了贫困家庭发展的脚步。
三是支持范围有限。
由于资源有限，银行只能提供有限的小额信贷，从而让大多数贫困家庭无法获得贷款。
尽管存在以上的问题，但是社会各界仍然可以采取一些措施来缓解小额信贷在我国扶贫实践中存在的问题：
一是开展宣传活动。
需要对贫困家庭充分宣传小额信贷的意义和特性，对贫困家庭提供更多的信息支持，让贫困家庭正确认识小额信贷，提高贫困家庭的信贷意识。
二是加强小额信贷资金供给。
一方面可以扩大银行贷款，提高贫困家庭的能力；另一方面，要加大非领导组织的投资力度，帮助贫困家庭拓展信贷渠道。
三是对贫困家庭进行建档立卡。
通过家庭调查，灵活、准确地了解贫困家庭的资助情况，定期通报贫困人口的脱贫情况，按照实际情况合理确定贷款申请程序和还款期限，改善贫困家庭的信用状况，使他们更容易获得贷款。
总之，小额信贷是我国扶贫实践中非常重要的一环，但其存在的问题仍需要领导和社会各界的共同努力来克服。
扶贫小额信贷实施现状和监管困境分析
扶贫小额信贷实施现状和监管困境分析扶贫小额信贷是一种致力于帮助贫困群众脱贫致富的金融服务模式，通过为贫困群众提供小额信贷支持其发展产业、创业就业，从而帮助他们摆脱贫困。
近年来，我国扶贫小额信贷工作取得了一定的成绩，但在实施过程中也存在一些问题和困难，监管也面临一些挑战。
本文将从实施现状和监管困境两个方面对扶贫小额信贷进行分析。
一、扶贫小额信贷实施现状（一）成绩我国自改革开放以来，对扶贫小额信贷工作高度重视，相继出台了一系列相关政策和文件，大力推进扶贫小额信贷工作。
截至目前，我国扶贫小额信贷的实施已经取得了一定的成绩。
扶贫小额信贷的资金规模不断扩大。
各级政府和金融机构加大对扶贫小额信贷的投入力度，通过设立专项基金、贷款补贴等方式增加了扶贫小额信贷的投放。
扶贫小额信贷的服务对象不断扩大。
除了传统的农村贫困户，也向城市贫困人群和特困人群倾斜，使得更多的贫困群众受益于扶贫小额信贷。
扶贫小额信贷的风控体系日益健全。
通过建立风险准备金、推行信用扶持、加强业务监管等措施，有效防范和化解了扶贫小额信贷的风险。
（二）问题在扶贫小额信贷的实施过程中，也存在一些问题和困难。
贫困地区信贷需求旺盛，资金供给不足。
由于贫困地区的投资环境和经济实力较弱，导致金融机构对这些地区的投入不足，无法满足当地贫困群众的信贷需求。
部分金融机构对扶贫小额信贷缺乏积极性。
由于扶贫小额信贷的贷款利率较低、担保条件较松等特点，加之贫困地区的经济水平较低，使得部分金融机构对于扶贫小额信贷的主动性不足，存在较大的投放难度。
扶贫小额信贷的管理和监督不到位。
在一些地方，扶贫小额信贷的监管力度不够，导致了资金的滥用和不当使用，使得扶贫小额信贷的效果得不到充分发挥。
二、监管困境分析（一）相关制度不健全在扶贫小额信贷的监管中，一些相关制度和政策比较滞后，存在不少问题。
扶贫小额信贷的资金使用管理制度不健全。
目前，对于扶贫小额信贷的资金使用并没有明确的管理办法和制度，容易导致资金的滥用和不当使用。
扶贫小额贷款推进中存在的问题及对策
扶贫小额贷款推进中存在的问题及对策近期,通过对某市“稳促调惠防”相关金融政策落实情况进行专项审计调查,发现某市在扶贫小额贷款推进工作中坚持以财政扶贫资金为引导、以信贷资金为依托、以放大扶贫资金效益为手段、以建立有效风险防控和补偿机制为保障,创新精准扶贫小额贷款方式方法着力解决贫困农户产业发展资金困难,为推动精准扶贫精准脱贫发挥了主要作用,结合实际,笔者就县级扶贫小额贷款推进中存在的问题及对策谈几点粗浅的见解。
一、存在问题(一)对精准扶贫小额贷款的性质定位不准,存在思想障碍。
1. 金融机构是精准扶贫小额信贷的实施主体,但在实施过程中,把扶贫贷款混同于一般商业贷款和以往推行的小额农贷,严评级、紧授信、少放贷,在实施过程中等待观望,怕担责,不积极、不主动,对精准扶贫的政治属性认识不足。
2. 贫困户是精准扶贫小额信贷的帮扶主体,但一些贫困户对精准扶贫小额贷款认识不足,将此特惠金融和信贷资金视同扶持资金,当成免息“救济款”,有一种“搞到手算数”的心态,没有认识到精准扶贫小额贷款的核心目标不仅仅是惠农而是助农脱贫。
(二)金融机构对精准扶贫小额贷款的产品设计与政府要求不一致。
1.个别金融机构发放的扶贫小额贷款的利率在基准利率基础上浮,导致发放的扶贫小额贷款背离了“特惠”扶贫的初衷,也就没有“精准”贯彻落实扶贫小额信贷的政策精神。
2.各金融机构在扶贫小额信贷的不良贷款容忍度上,把握不一致,设定的停止发放,清收的警界线从10%-3%不等,致使扶贫支持力度不尽相同,存在随意性。
3.金融机构评级授信的门槛较高。
经过从年龄、劳动力技能、信用、收入、经营条件到效益的条条框框筛评,导致的是评级偏低,授信偏少,贫困户得到扶贫小额贷款的普遍受惠力度不够。
(三)帮助贫困户、贫困人口制定的帮扶项目不清晰、不准确、不实在。
1.在推进扶贫贷款的过程中,宣传力度还不到位,一些贫困户直到评级授信时才开始了解扶贫小额农贷的基本政策,而工作的重点时常还停留在解释“贷款由政府贴息,农户只承担还贷”的层面,致使贫困户的思想准备不足,没有把思考的重点放到如何结合自身条件更好地利用扶贫贷款到创业脱贫上来。
扶贫小额信贷举一反三问题清单
扶贫小额信贷举一反三问题清单摘要：一、扶贫小额信贷概述二、扶贫小额信贷存在的问题1.贷款户对政策的理解有偏差2.放款机构对贷款发放标准把握不严3.利益联结机制尚未建立4.资金周转存在压力5.贷款使用缺乏监督6.贷款发放进度慢三、扶贫小额信贷整改措施及建议1.建立还款周转金2.做好贷款使用管理工作3.加强政策宣传和培训4.优化贷款发放流程5.建立健全利益联结机制6.提高贷款使用效益正文：扶贫小额信贷作为我国金融扶贫的重要组成部分，旨在帮助建档立卡贫困户实现脱贫致富。
然而，在实际操作过程中，扶贫小额信贷仍存在一定的问题，影响了扶贫效果。
本文将对扶贫小额信贷存在的问题进行梳理，并提出相应的对策建议。
一、扶贫小额信贷概述扶贫小额信贷是指金融机构向符合条件的建档立卡贫困户发放的用于发展生产的贷款。
贷款金额一般较小，利率较低，旨在帮助贫困户通过发展产业实现脱贫致富。
根据相关规定，扶贫小额信贷的发放对象需满足“四有两好一项目”的条件，即有劳动能力、有致富意愿、有贷款意愿、有收入保障，信用观念好、遵纪守法好，参与产业扶贫开发或自主选择了较好的小型生产经营项目。
二、扶贫小额信贷存在的问题1.贷款户对政策的理解有偏差。
部分贫困户对扶贫小额信贷的政策意图和用途理解不深，导致贷款使用不当，影响了脱贫效果。
2.放款机构对贷款发放标准把握不严。
部分放款机构在发放贷款时，未能严格按照政策规定和评定标准进行审核，导致部分不符合条件的贫困户获得贷款。
3.利益联结机制尚未建立。
扶贫小额信贷的利益联结机制不完善，贫困户与市场主体之间的合作关系较为松散，难以实现共同发展。
4.资金周转存在压力。
由于还款期限和畜牧业生产周期不同步，贷款到期后需及时还款才能续贷，在资金周转方面给贫困户带来一定压力。
5.贷款使用缺乏监督。
贫困户使用贷款缺乏监督管理，没有合理规划，造成贷款使用效益不高。
6.贷款发放进度慢。
扶贫小额信贷利率较低，贫困户居住分散入户成本高，无联保贫困户放贷风险大，一定程度上影响了贷款的发放进度。
浅析农村小额信贷发展中的问题及对策
由于我国对农村信贷组织 和机构没有相应的法律 法规 的监管 ，因此
这些组织和机构 的合法性和正当性就受 到人们 的质疑 ，同时这些机构和
组织的其他业务也无法开展和进行 ，如不能直接吸收存款 ，这极大的限 制了它们筹集资金的能力 ，同时限制了它们 的活动范围。
准并批准设立乡村银行 、贷款公 司以及农村资金互助社等组织 。其后 小 额信贷发展迅猛，截至 ２ ０ １ ０ 年底 ， 我 国的村镇银行多大 １ ３ ５ 家， 农村资
金互助社 ｌ ９ 家。贷款余额已达 １ ５ ９ 亿元 ，累计发放农户贷款 １ ２ ４ 亿元 ，
累计发放 中小企业贷款 １ ８ ３ 亿元 。
Hale Waihona Puke 和保险制度 ，将农村信贷可能遇到的风 险进行分散 ， 提高贷款人的抗风
险能力 。
二 、我国农村小额信贷存在的 问题
１ ． 小额信 贷的种类单一，信贷不能满足农 民需求 我 国农村小额信贷主要投放于种植业和养殖业 ，由于这些行业的特 殊性 ，因此对信贷的期限和金额等不 同于其他行业 ，而多数的小额信贷 样式单一 、贷款金额较低及贷款周期较短。如 为了应对农业的高风险 ， 小额信贷的发放周期一般一年 ，最多不超过三年 。同时我国的农村小额
金等组织。我国分别在 ２ ０ ０ ６年及 ２ ０ ０ ７年放宽了农村地区银行 的准入标
为了做好农村小额信贷的风险管理 ，需要从两方 面做起 。首先是做 好内部管理 ， 如金融机构可以通过 自 身 的需求并结合小额信贷发展状况 ， 建立完善 的风险管理机制。其次 ，在加强 自身管理 的同时 ，加强信贷的 外部控制 。如加大宣传力度 ，营造 良好 的诚心环境 ， 并建立健全农小额 信贷风 险机制 ，做到事前、事中、事后全程监督 ； 建立适 当的担保机制
哈尔滨银行小额信贷业务服务“三农”问题探析
近年 来 随着 国有 商 业 银 行 相 继 退 出农 村 市
场 ， 吸不 贷 ， 剩 下农 村 信用 社 发放 农 户贷 款 ， 只 只 而农 村信 用 社 的存 贷 款 差 额 又 呈 逐 年 上 升 的趋
式。
现 在农 村贷 款市 场有 限 ， 资金来 源渠 道窄 ， 有 些 农 民家庭 的 消 费性 支 出也 需要 大 量 的资 金 ， 可 是 又苦 于“ 随用 随贷 ” 的正 规金 融 机构 少 ， 只有 非 正 规金 融 的高利 贷 。所 以有些 农 民家庭 贷款 的主
要 目的并非 用 于生 产 性 项 目 ， 中一部 分 农 民将 其 资 金用 于子 女 的学费 、 房屋 建设 、 里病人 的医疗 家 费 用 以及 生 活性 支 出费用 等等 。这样 使得 本应 用
动 资金 的融通 方式 ， 到迅速 的发展 。 得
［ 收稿 日期 ］２ ０ ０７—１ ５ ２—１
取 多次还 款 方 式 或 者 到 期 一 次 性 还 本 付 息 等 方 式 ， 产 品服务业 、 业科技 项 目小 额农 户贷 款可 农 农
根 据农 户 的具体 情 况 采 取 按 月 、 季还 息 到期 还 本
维普资讯
第 卷
２００８年 ４月
。 ．
东 北 农 业 大 学 学 报 （ 会 科 学 版） 社
一
Ｖ０ ． Ｎｏ ２ １６ ． Ａｐ ｉ ２ ０ ｒｌ ０ ８
哈 尔 滨 银 行 小 额 信 贷 业 务 服 务 “ 农 ” 题 探 析 三 问
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径【摘要】农村小额信贷在发展过程中存在着诸多问题，包括缺乏有效的监管机制、信贷资金流向不明确以及利率较高等。
针对这些问题，建议加强监管，建立透明的资金流向制度并降低利率，增加贷款额度。
通过这些措施，将为农村小额信贷提供更加健康有序的发展路径。
农村小额信贷问题分析-农村小额信贷在农村地区发挥着至关重要的作用，但是在发展过程中存在着一些问题。
缺乏有效的监管机制-监管不严格导致信贷乱象频发，难以规范市场行为。
信贷资金流向不明确-部分贷款资金被挪作他用，导致贷款流向不清晰。
利率较高-部分信贷机构利率过高，增加了农户的还款压力。
农村小额信贷问题需加强监管-建立严格的监管制度，加大监管力度，规范市场行为。
建立透明的资金流向制度-建立完善的信贷资金流向监测体系，确保贷款资金流向合理清晰。
降低利率，增加贷款额度-调整利率水平，合理制定贷款政策，增加贷款额度，减轻农户负担，促进农村经济发展。
通过加强监管、建立透明的资金流向制度以及降低利率、增加贷款额度等措施，可以有效解决农村小额信贷存在的问题，推动农村经济发展。
【关键词】农村小额信贷，问题分析，监管机制，资金流向，利率，解决路径，加强监管，透明资金流向制度，降低利率，增加贷款额度1. 引言1.1 农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷一直是中国农村经济发展中的重要支撑。
随着农村经济的快速发展，农村小额信贷也出现了一些问题，需要寻求解决路径。
农村小额信贷存在监管不足的问题。
由于农村金融市场的复杂性和不规范性，监管机制不够健全，导致一些不法行为屡禁不止，甚至出现资金挪用等现象。
信贷资金流向不明确也是农村小额信贷的问题之一。
一些农村信贷机构在资金管理上存在不透明现象，导致信贷资金流向不清晰，难以监管，容易产生乱象。
农村小额信贷的利率较高也成为农民负担的一项重要原因。
高利率使得农民在借款时承担较大的还款压力，影响了他们的生产经营。
为解决这些问题，应加强对农村小额信贷的监管力度，建立健全的监管机制，严格规范机构行为。
黑龙江省农村小额信贷存在问题及对策
一
金来源渠道狭窄 ， 小额信贷机构只能依靠 自有资金发放 贷款， 小额贷款公司的资金来源主要是股本金。 ｆ 利率结构不合理 三） 与一般的贷款相比， 小额信贷的贷款额度小 ，成本 高， 只有以较高的存贷差来弥补操作成本。 但是黑龙江省 的商业银行和信用社的贷款利率只能在规定的范围内上
二、 黑龙江省农村小额信 贷存在 的主要 问题
（ Ｙ 额信贷载体不足 － ｂ 目 前我国农村地区办理小额信贷业务的机构主要有
风险是黑龙江省农村小额信贷机构面临的主要风险之 其次 ， 农民的法律意识不强， 往往会忽略信用贷款背
一
。
三大类 ： 农村信用社开办的农户小额贷款和农户联保贷 款、农业银行提供的扶贫贷款以及一些非政府组织办理 的小额贷款和扶贫基金等组织。黑龙江省的小额信贷主 要由信用社等正规金融机构提供 ，专业的小额信贷组织 发展落后。 （） 二 资金供给不足 黑龙江省金融机构对农村的贷款比重很低 ， 农村资 金外流严重， 主要通过邮政储蓄和商业银行流出农村。 资
大量外流等。 随着近年来国家对于新农村建设的重视， 黑 龙江省的农村金融得到了较快的发展 ， 农村的小额信贷 也取得了喜人的成绩。尽管如此 ， 但是全省 的农村小额 信贷还是不能完全满足农户的信贷需求。究其原 因， 最 重要 的一点还是资金量的问题。能提供资金的机构少， 并且资金的来源渠道也很狭窄 ，而农户对于资金的需求 却很大， 农业生产 、 子女教育、 医疗等等诸多方面都需要 资金的全面支持。双方的供求矛盾导致了农户贷款难这
何
（ 东北 农业 大学 【 摘
明 ，张 启 文
哈尔滨 １０ ３ ） ５００
经济 与管理 学 院 ， 黑龙 江
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指面向农村地区的小型信贷服务，为农村居民和农村企业提供融资支持。
随着中国农村经济的发展，农村小额信贷在农村金融体系中扮演着重要的角色。
农村小额信贷面临着一些问题，如信贷渠道狭窄、风险控制不足、信用体系不完善等，这些问题严重影响了农村小额信贷的发展。
本文将围绕农村小额信贷存在的问题及解决路径展开分析。
一、农村小额信贷存在的问题1. 信贷渠道狭窄目前，农村小额信贷主要依靠农村信用社、合作社等金融机构，但这些金融机构的规模和数量有限，无法满足农村居民和农村企业的融资需求。
大型商业银行大多不愿意进入农村市场，导致农村小额信贷渠道相对狭窄，农村居民和农村企业难以获得足够的贷款支持。
2. 风险控制不足由于农村地区的发展水平较低，农村居民和农村企业的信用状况相对较差，加之农业项目的不确定性大，导致农村小额信贷的风险较高，金融机构在风险控制方面存在不足。
一些金融机构对农村小额信贷持保守态度，不愿意给农村居民和农村企业提供贷款支持，严重制约了农村小额信贷的发展。
3. 信用体系不完善农村地区的信用体系相对滞后，信用记录不完整，信用评估方式不够科学和合理。
农村居民和农村企业往往因为缺乏信用记录而难以获得贷款支持，这无疑给农村小额信贷的发展带来了很大的障碍。
二、解决路径1. 完善政策支持政府应该出台更加有利于农村小额信贷发展的政策，包括对农村小额信贷机构给予更多的财政支持，加大政策宽松度，鼓励金融机构向农村市场拓展。
政府还应该引导金融机构加大对农村小额信贷的金融支持力度，通过税收优惠、贷款补贴等措施引导金融机构向农村市场倾斜，促进农村小额信贷的发展。
2. 完善风险防范机制金融机构和政府应该加强对农村小额信贷的风险防范和控制，建立完善的风险评估体系和风险管理制度，加强对农村居民和农村企业的信用评估，科学地制定风险分析和风险定价，合理确定贷款利率和抵押物要求，提高对农村小额信贷的风险可控能力，降低金融机构对农村小额信贷的风险认识和责任感，从而更好地支持农村小额信贷的发展。
农村小额信贷存在的问题与对策研究
惰， 他们也是勤劳 、 富有智 慧和积极 向上 的。 问题在 于他们 由
于种种原 因的限制 ， 没有从社会获得 同样的发展机会 和条件 。
小额信贷按照贫 困户 的经 营项 目直接贷款 到户 ，为贫 困户提 供 了发展的机会和条件 ， 并通过多 种合理管理制度 ， 对贷 款贫 困户带来了很大 的约束和激励作用。从实践来看 ， 绝大多数小
二 、 国 农 村 小额 信 贷 存 在 的主 要 问题 我
小 额信贷是一 种 由各类 金融 机构和 非政府 组织实 施 ， 数
额较小 ， 主要针对低收入阶层或贫困人 口的短期 信贷方式 。由
于不需要担保 （ 或抵 押品 ）直 接贷款 到户 ， ， 手续 简单 ， 方便 易
行 等特点 ， 在农村有效地解决 了农 民的资金问题 。在经过不断
的基本条件 。小额信贷是 专为穷人设计 的走 出贫困 的有 效方
法， 是一种全新 的扶 贫方 式 ， 仅为贫 困户提 供生产建设急需 不
资金 ，而且还提供相应 的技术 帮助 ，贫 困户 实施项 目成功率 高、 效益 明显 。据调查 ， 小额信贷扶 贫项 目的投入 与产出 比一 般在 １： ．左右 ， １ ５ 贷款 回收率一般在８ ％左右 。 ０ ３／ 额信 贷激发 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ贫 困户 的开拓创新意识。 ．、 Ｊ 小额信贷扶贫
小额信贷的发放在解 决农户贷款难 、 帮助 农户增收 、 实现 农村信用社增加盈利 等方面发挥 了重 要作用 ，但作 为近年来
才开始 的金融产 品，小额 信贷在运行 过程 中难免存在着 一些
问 题 和 矛盾 。
用社为载体普遍实施 等四个阶段 。小额信 贷经过２多 年的推 ０
农村小额信贷市场研究报告研究
农村小额信贷市场研究报告研究■前言小额信贷根据地域差别可以分为农村小额信贷与城市小额信贷。
农村小额信贷的主要服务对象是农民和农村小微企业等。
目前我国的农村小额信贷整体发展比较缓慢，常出现供给不足的局面，但小额信贷本身存在着很大的发展空间。
因此，我们对农村小额信贷的市场环境进行分析，从而促进农村小额信贷更好地发展。
■农村小额信贷概念分析农村小额信贷是一种以盈利和扶贫为主要目标的经济服务手段，主要通过相关金融机构给予小额信贷经济支持，它改变了以往由国家财政支持农村脱贫的局面，促进了农村脱贫方式的多样化发展。
与扶贫项目和商业信贷不同的是，农村小额信贷在申请时不需要额外的担保或抵押，这样能够更加便捷地解决农民的金融需求，有效缓解农民的经济压力。
此外，农村小额信贷的额度比较低，一般在两千到一万元之间，与商业信贷的额度相比差额特别大，而且农村小额信贷的还贷款期限较短，一笔小额信贷一般会在一年内结清。
这样低额度的信贷方式，其审批工作相对简单、宽松，能够在很短时间内进行放款，从而快速解决农民的资金需求，这对于促进农村经济改革和发展具有非常明显的积极作用。
■农村小额信贷的意义（一）有利于加强农村建设中国是农业大国，我国农村人口占全国总人口的53%。
因此，改善农民生活水平，促进农村经济发展是我国经济发展不可忽视的重点。
充分解决农村发展问题，关心农民利益，才能够促进社会主义的蓬勃发展。
我国自改革开放以来，城市发展速度不断加快，导致城乡差距越来越大，很多农村的年轻人选择到城市就业，加重了农村的人才流失，导致农村经济发展十分缓慢。
我国为了促进农业发展，提高农民收入，出台了一系列惠农政策，农村小额信贷的发展是促进农村经济发展的一个重要环节。
我国的农村金融体制改革已经走过了30 多年的岁月，一直在曲折的道路中摸索前进。
虽然现在农村金融制度基本适应了农业的发展，但是从微观上看还存在着很多不足。
近些年，党和国家一直高度重视“三农”问题，在这样的大形势、大背景下积极促进农村金融发展是首要的问题。
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一
、
贷服务 ， 包括存款和贷款双方面的业务， 小额信贷有效地 为低 收入者提供 了获得资 金的途径 。黑龙 江省从农业 大省
的省情 出发 ， 深入 贯彻 党 中央支农 惠 农 ， 关 注三 农 发展 的 政策 ，开展农村小 额信贷扶贫 工作取得 了一定成就 。２ ０ ０ ７ 年黑 龙江省 逐步 开始在 农村 建立新 型农村 小额 信贷 机构 ， 包括 村镇银 行 、 小额 信贷公 司 、 资 金互助社 等 ， 使 得原来 单 的小额信贷 主体得 到增加 ， 扩 大了资金来源 ， 缓解 了农村 信用社 、 农 业银行开展小额信贷业务的支农压力 。 截至 ２ ０ １ ３ 年末 ，黑龙 江省农村 信用 社发放贷 款资金 总额 为 １ ２ ７ ８ 亿 元， 比２ ０ ０ ７ 年 多发 放贷 款数 额 ５ ６ ２ 亿元 。 使得 ３ ７ ０ 万户 农 民受益 。与此 同时小 额信贷 机构 积极 开发新 种类业 务 ， 提 高 贷款 业 务水平 ， 各 级政 府通 过 政策 鼓励 措施 ． 使 得金 融 机 构发 放的最 高贷 款额 由 ３ 万元 提升 至 ５ 万元 ， 并且定 期 对 农户 进行 培 训 ，向农 民传播 及 时有 效 的农业 生 产销 售 信息， 帮 助低 收 入贫 困农 民正确 运用 小额 信 贷资 金 ， 走出 贫困 。 二、 黑龙江 省农村小额信 贷扶贫 工作 存在 的问题
开展先进科学的管理模式 ，对借贷组织结构进行创新 ， 不
断对小额信 贷的产 品和服务进行创 新 。例如引 导商业 银行 不断拓 展 三农 领域 服 务 ， 增 加贷 款额 度 ， 根 据 农业 发展 的 实际需 要延 长 还款 期 限 ， 实 行灵 活利 率方 式 ， 参照 贷款 金 额的不 同和还 款时间 的不 同 ， 实行差别利率模 式 。 方面 ， 为 了降低 农 民的贷 款门槛 ， 提供小额信 贷的金 融机构 应该科 学有效 的对 其组织 内部 进行 改革创 新 ， 不 断 提供一些 与农业 相关 的贷 款项 目， 还可 以提供 一些 改善农 民生 活质 量 的贷款 项 目， 或 者针 对 高科 技贷 款产 业 、 农 村 基础设施 建设项 目提 供贷 款 ， 从 而促 进 当地经 济社会 快速 发展 。另一 方面 ， 小 额信贷机构 应该放宽抵 押物的 限制 ， 实 行科学 有效 的抵押模 式 ，对抵押 不动 产的惯 例给 予改进 ， 开拓并推广新 型抵押 物品 。例 如金融机 构可 以与农 民签订 合同 ，农 民通 过抵押 一定 期限 的劳动 来获取 小额 贷款 ， 或 者农 民通过抵 押林权 证方 式来 获取贷 款 ， 从而有 效地 推 动 小额信贷业 务的快速 健康发展 。
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王 晶， 李春 江
（ 东北农业大学 ， 哈尔滨 １ ５ ０ ０ ３ ０ ）
植、 家畜 养殖 等 ， 这 造 成其 他非 农 项 目获取 贷 款 的难度 比 较 大 。与此 同时用 于小额信 贷 的抵押 品不动 产较 多 ， 随着 近些 年农 村土地 非私 有化程 度加 深 ，抵 押 品权 益较 低 ， 抵 押 品的不 足严重 影响小 额信 贷业 务的正 常进行 ， 不利 于黑 龙江省 帮助贫 困农 民实现脱 贫致富 。
文章 编 号 ： １ ｏ ｏ ５ — ９ ｌ ３ Ｘ（ ２ ０ １ ４ ） １ ０ — ０ ２ ０ ２ — ０ １ ．
小额信贷 自身的特 点需 要利率 水平控制在 一定程度 范 围 内， 利率 过高会 伤及 农户 的 自身 利益 。在小 额信 贷 固定 利息 的基础上 ， 政 府部 门应 制定鼓 励性措 施 引导金 融机 构
农业 的弱质性使 得其受 自然 因素 的影 响较 大 ，农业 生 产 中较 高 的风 险使得 农 民迫 切需 要 农业 保 险 为其生 产 生 活 提供 保 障 ，黑 龙 江省 农业 保 险在 全 国来讲 发 展 比较 滞 后， 覆盖 范 围 较小 ， 办 理 手 续过 于 复 杂 ， 假 如遭 遇 自然 灾 害， 小 额信 贷 的借 款人 很难 能 偿还 上债 务 ， 容易 在银 行形 成不 良记 录 。黑龙江省农 业保 险制 度的不完善 使得小额 信 贷机构 承担 的风险较 大 ， 一旦 小额 信贷 机构遭 遇资 金融通 上的障碍 ， 极不 利于扶贫工作 正常有序 的开展 。
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黑龙 江省农业保 险制度 的滞后 使得小额信 贷的风 险较 大， 不利 于农 民从 金融 机构 获取贷 款 。针对这 一现 象政府 和相关 部 门应 通过 一系列 法律 法规支 持农业 保险 的发 展 ， 如稳定 保险金 额 、 不断 完善农 村多 主体 、 多渠道 、 多 层次 的 农业保 险体 系 ， 简化 复杂繁 琐 的农 业理 赔程序 。提 供小额 信贷 的金融 机构定 期对信 用评 价体制 进行 完善 ， 及 时对农 民还 款情况 进行 监督和 提醒 ， 防 止恶意 拖欠贷 款 的现象 发 生， 降低信贷 风险 的发生 率。
三、 黑 龙 江 省 小 额 信 贷 扶 贫 的 对 策
摘要 ： 随着我 国农村 体帝 】 改 革的 步伐 逐 渐加快 ， 三农 问题 得到 广泛重视 ， 小额 信贷作 为新 的扶 贫方式 ． 在 全 国范围 内得 到迅速推 广 ，黑龙 江省农 村小额 信贷扶 贫提 出解 决 对策是 ： 鼓励金 融机 构开展 多元化 业务 ， 积极 进行抵 押 品 及其代替品 的创新 健全相 关农业保险带 】 度。 关键词 ： 小额信贷 ； 挟 贫； 农村 中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ３ ３ 文献 标识码 ： Ａ